Ochrona dla banku, ale czy dla kredytobiorcy? Ubezpieczenia pomostowe w praktyce
Ubezpieczenie pomostowe to jeden z obowiązkowych składników kredytu hipotecznego. Niewiele osób jednak wie, czym w zasadzie jest owa polisa i kogo chroni. Jakie zmiany szykują się w związku z podpisaną 16 sierpnia 2022 r. przez prezydenta nowelizacją ustawy? Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe i jakie stawki obowiązują w mBanku, PKO BP czy Alior Banku. Odpowiadamy!
Kredyt hipoteczny stanowi dla wielu osób jedyną szansą na spełnienie marzeń o własnych czterech ścianach. Niestety, umowy zawierane z bankami nie są intuicyjne dla przeciętnego Kowalskiego i zawierają szereg elementów, o których często nawet nie wiemy przed podjęciem decyzji. Ignorowanie poszczególnych składników umowy to praktyka, która może przynieść wiele negatywnych skutków dla kredytobiorcy. Zazwyczaj są to dodatkowe opłaty związane z ochroną wieloletniego zobowiązania, a jednym z nich jest ubezpieczenie pomostowe. Czym w zasadzie jest, jak się chronić przed dodatkowymi opłatami i jakie zmiany wprowadziła niedawno podpisana przez prezydenta ustawa?
Zanim pochylimy się nad tym, co to jest ubezpieczenie pomostowe, warto spojrzeć szerzej na rynek kredytów hipotecznych. Należy w pierwszej kolejności ustalić, kto tak naprawdę jest nowym właścicielem domu czy mieszkania. Wraz z podpisaniem umowy to bank staje się posiadaczem praw do lokum. Hipoteka jest rodzajem zabezpieczenia dla banku w przypadku braku możliwości spłacenia rat przez kredytobiorcę. Do czasu całkowitego spłacenia, instytucja ma ograniczone prawo rzeczowe oraz własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu. Dlaczego mówimy o tym w kontekście ubezpieczenia pomostowego? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej.
Co to jest ubezpieczenie pomostowe kredytu?
Ubezpieczenie pomostowe kredytu jest zabezpieczeniem dla banku, który udziela pożyczki. Stanowi ochronę w momencie przejściowym – od wypłacenia pieniędzy do momentu uprawomocnienia decyzji o wpisaniu hipoteki do ksiąg wieczystych. Chroni ono jedynie instytucję finansową, a nie kredytobiorcę, mimo że to na nim ciąży obowiązek opłaty.
Mówiąc prostym językiem, ubezpieczenie pomostowe minimalizuje ryzyko podejmowane przez bank (wypłacenie kredytu) przed dokonaniem formalnego umieszczenia w księgach. Co ciekawa, możliwość taką weryfikuje się wstępnie podczas udzielania kredytu. Oznacza to, że jedynie w niewielkim procencie istnieje realne ryzyko mogące być powodem do wypłacenia odszkodowania na rzecz banku.
Więcej o ubezpieczeniach kredytu hipotecznego przeczytasz w artykule: Kredyt hipoteczny, dodatkowe ubezpieczenia – co warto mieć? Nie daj się naciągnąć!
Na jaki okres wykupowana jest polisa?
Opłatę za ubezpieczenie pomostowe bank pobiera się przez okres zazwyczaj od 2 miesięcy do nawet roku. Okres ten uzależniony pozostaje od prędkości, z jaką uprawomocni się wpis do ksiąg wieczystych. Najdłużej formalności zajmują w dużych miastach: w Warszawie czy Gdańsku. Oznacza to, że właściciele mieszkań w tych miejscowościach przez dłuższy okres czasu muszą zapłacić większe raty pożyczki.
To szczególnie ważna informacja w czasach, gdy oprocentowanie wzrasta, a razem z nimi comiesięczne raty. Jeżeli więc planujesz wzięcie kredytu, nie zapomnij obliczyć stawkę, jaką dodatkowo będziesz zobligowany odprowadzać. Poniżej znajdziesz kalkulator ubezpieczenia pomostowego, a dokładniej prosty wzór na wyliczenie wysokości składki.
Jak obliczane jest ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe zazwyczaj połączone jest z ratą kredytu hipotecznego. Banki doliczają je do oprocentowania, co podnosi średnio stawkę od 0,5 do 2 punktów procentowych. Warto podkreślić, że każdy bank indywidualnie ustala jego wysokość. Przy kredycie w PKO BP wynosi ona 0,9 p.p., klienci mBanku zapłacą o 1,5 p.p. więcej, a Alior Bank sięga aż 2,5 p.p! Wiąże się to z podniesieniem raty kredytu o nawet kilka tysięcy złotych miesięcznie w przypadku dużych kredytów hipotecznych.
Kalkulator ubezpieczenia pomostowego
Zastanawiasz się, o ile zwiększy się rata Twojego kredytu hipotecznego po dodaniu do niego opłat związanych z obowiązkową polisą? Jak możesz obliczyć ubezpieczenie pomostowe? Spieszymy z pomocą! Aby wyliczyć wysokość składki, skorzystaj z prostego wzoru:
(kwota kredytu x wysokość ubezpieczenia pomostowego) / 12 = miesięczny koszt ubezpieczenia pomostowego
Przykład:
Kwota kredytu: 250.000 zł
Wysokość ubezpieczenia pomostowego: 1,5%
(250.000 zł x 1,5%) / 12 = 312,5 zł 🡨 tyle dodatkowo dopłacisz do ubezpieczenia przy kredycie na 250 tys. zł i ubezpieczeniu pomostowym o wysokości 1,5%.
Ubezpieczenie mieszkania wymagane do wzięcia kredytu hipotecznego możesz wykupić w banku, który udziela pożyczki, ale nie musisz. Możesz skorzystać z tańszych rozwiązań, dzięki np. porównywarce ubezpieczeń Punkta.
Sprawdź składkę ubezpieczenia nieruchomości!
Zmiany w ustawie – koniec z dodatkowymi opłatami
Ministerstwo Sprawiedliwości na początku roku przygotowało projekt ustawy, który zmieniałby zasady płatności za ubezpieczenie pomostowe. Jak podaje PAP, uzasadniano je niesprawiedliwością, jaka związana była z dodatkową opłatą. Projekt miał odciążyć kredytobiorców podobnie jak wakacje kredytowe. Ubezpieczenie pomostowe chroni jedynie banki, których ryzyko i tak jest minimalne.
16 sierpnia 2022 roku prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę, dzięki której zostaną wprowadzone zmiany, mające na celu usprawnienie działania sądów – przyśpieszą one wprowadzania danych do rejestrów ksiąg wieczystych oraz samego ubezpieczenia pomostowego.
Prezydent @AndrzejDuda podpisał przygotowaną przez @MS_GOV_PL nowelizację ustawy o kredycie hipotecznym. Prace nad ustawą nadzorował wiceminister sprawiedliwości @marcinwarchol.https://t.co/O3R5pwqoxS
— Min. Sprawiedliwości (@MS_GOV_PL) August 17, 2022
Otrzymasz zwrot z ubezpieczenia pomostowego
Wiele osób zastanawiało się, czy jest szansa na zwrot ubezpieczenia pomostowego. Dla wyjaśnienia do niedawna było to związane jedynie z sytuacją, gdy osoba, która bierze pożyczkę, wpłaciła zbyt wysoką kwotę.– często składki są rozliczane kwartalnie, a wpis w międzyczasie się uprawomocniał. Teraz każdy, kto pokrywa koszty składki, będzie mógł liczyć na zwrot na jeden z dwóch sposobów po okresie przejściowym.
- Zwrot kosztów kredytobiorcy – pieniądze, które zostały przeznaczone na ubezpieczenie, trafią z powrotem na Twoje konto.
- Wpłacona suma zostanie wliczona na poczet spłaty kredytu – dokonana nadpłata z tytułu ubezpieczenia zostanie wliczona do spłaconej sumy, a Tobie pozostanie mniejsza kwota do uregulowania.
Szybciej uzyskasz wpis do ksiąg wieczystych
Wraz z nowelizacją ustawy, notariusze zyskują nowe uprawnienia. Dostaną oni możliwość wpisów dotyczących wyodrębnienia nowej nieruchomości lokalowej czy wpisu do hipoteki. Prawdopodobnie, w ten sposób skróci się czas potrzebny na załatwienie formalności w sądzie, a tym samym skróci się okres ubezpieczenia pomostowego. Nadal możesz jednak wnieść o wpis do ksiąg wieczystych w sądzie. Wiąże się to jednak z tym, że będziesz zobligowany do dłuższego oczekiwania. Notariusze natomiast mogą doliczać sobie dodatkowe opłaty za wykonanie wpisu.
Sprawdź także:
Najczęstsze pytania:
Ubezpieczenie pomostowe to ochrona dla banku na czas pomiędzy wypłaceniem transzy pieniędzy a wpisem hipoteki do ksiąg wieczystych. Trwa do momentu uprawomocnienia zmian.
Tak, ubezpieczenie pomostowe w polskich bankach jest obowiązkowe. Każda osoba biorąca kredyt hipoteczny jest zobligowana do uiszczenia opłaty związanej z polisą.
Wraz z nowelizacją ustawy od połowy września 2022 r. ubezpieczenie pomostowe będzie zwracane kredytobiorcom lub wliczane na poczet spłaty kredytu. Do niedawna koszty związane z ubezpieczeniem pomostowym były niezwracane. Kredytobiorca pokrywał je, a następnie po uprawomocnieniu wpisu do ksiąg wieczystych polisa przestawała obowiązywać. Jedynie w przypadku nadpłaty kredytobiorca mógł ubiegać się o zwrot.
Podsumowanie
- Ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe w każdym polskim banku.
- Czas obowiązywania polisy uzależniony jest od szybkości, z jaką wpis do ksiąg wieczystych się uprawomocni.
- Najdłuższy czas oczekiwania na uzyskanie wpisu do ksiąg wieczystych jest w dużych miastach, szczególnie w Warszawie i Gdańsku.
- Wysokość stawki ubezpieczenia pomostowego różni się w zależności od banku.
- Prezydent RP podpisał ustawę, na mocy której kredytobiorcy będą mogli odzyskać pieniądze z ubezpieczenia pomostowego.
Redaktor Punkta
Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.
Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.
Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.
Najnowsze artykuły
Ubezpieczenie od następstw choroby nowotworowej musi zapewniać ochronę w przypadku diagnozy tej poważnej choroby. Jednak wybór odpowiedniej polisy jest już bardziej skomplikowany, ponieważ istnieje wiele zmiennych, które należy wziąć pod uwagę. W tym artykule podpowiadamy, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na raka, które spełni Twoje potrzeby i zapewni kompleksowe wsparcie.
Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.
Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.
Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie dopełnisz tego obowiązku i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.
Wartość rynkowa pojazdu jest jednym z kluczowych czynników, które należy wziąć pod uwagę przy sprzedaży lub zakupie samochodu. Niezależnie od tego, czy jesteś sprzedawcą, kupującym czy pośrednikiem, zrozumienie tego, jak ją ustalić jest niezbędne, aby przeprowadzić skuteczną transakcję.
Obowiązkowe ubezpieczenie OC jest niezbędne, aby chronić się przed finansowym obciążeniem w przypadku spowodowania szkody. Jednak wiele osób zastanawia się, ile kosztuje ubezpieczenie OC bez zniżek. W tym artykule dowiesz się, jakie czynniki wpływają na wysokość składki oraz jak można obniżyć koszty ubezpieczenia.
Rok 2024 przyniósł wiele zmian dla kierowców nie tylko w Polsce, ale w całej Unii Europejskiej. Zaostrzenie przepisów dotknie zarówno najmłodszych kierowców, jak i seniorów. Nowe regulacje dotyczą badań psychologicznych, wymiany dokumentów, a także ograniczeń, które obejmą młodych kierowców. W tym artykule przyjrzymy się szczegółowo wszelkim prawnym nowościom, o których powinni wiedzieć kierowcy.
Najchętniej czytane
Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.
Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!
Myślisz o zdobyciu prawa jazdy na motocykl? Poniżej znajdziesz wszelkie informacje na temat kat. A. Krok po kroku podpowiadamy, co zrobić i ile to kosztuje, aby móc poruszać się motocyklem po drogach publicznych.