Prywatne ubezpieczenie zdrowotne - co zrobić, kiedy przestaje być potrzebne?

Czym jest prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest dopełnieniem świadczeń gwarantowanych przez Narodowy Fundusz Zdrowia. Jak ono działa? Podobnie jak wszystkie ubezpieczenia na naszym rynku. W zamian za ustaloną składkę ubezpieczyciel zapewnia dostęp do określonych przez Katalog Świadczeń usług w postaci badań laboratoryjnych i diagnostycznych, jak też dostępu do wizyt u specjalistów. W 2014 roku aż 1,2 mln osób posiadało prywatne ubezpieczenie zdrowotne. W większości byli to pracownicy firm, gdzie abonament medyczny jest stałym elementem pakietu socjalnego. Z prywatnych usług medycznych korzystają również w Polsce osoby wykonujące tak zwane wolne zawody, jak też ci, dla których kolejki w Narodowym Funduszu Zdrowia są nie do przyjęcia.

Czytaj także: Polacy nie ufają NFZ. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne coraz popularniejsze

Na jaki czas kupuje się prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Czas obowiązywania prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego, z którym podpisujesz umowę. Standardowo wynosi on 12 miesięcy. Na rynku są jednak oferty, gdzie pierwszą umowę możesz podpisać nawet na 3 lata. W Polsce trzyletnie umowy gwarantuje np. Signal Iduna w pakiecie usług medycznych Pełnia Zdrowia. Co daje ubezpieczonemu podpisanie umowy na tak długi okres? Z jednej strony ubezpieczony ma gwarancję niezmienności składki przez ten czas, z drugiej obowiązek ponoszenia przez ten okres kosztów składki na ubezpieczenie zdrowotne. Musisz pamiętać, że w ubezpieczeniu zdrowotnym, tak samo jak w innych ubezpieczeniach, płacisz za ewentualne zajście pewnych zdarzeń. Nawet jeśli nie korzystasz z usług medycznych gwarantowanych przez Twoją polisę, zobligowany jesteś do płacenia składek. Jeśli nie chorujesz zbyt często, może lepiej pomyśleć o odpłatnych wizytach jednorazowych?

Kiedy prywatne ubezpieczenie zdrowotne przestaje być potrzebne?

Decydując się na opłacanie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego z własnej kieszeni, powinieneś wiedzieć, jakie konsekwencje mogą Cię spotkać za wcześniejsze rozwiązanie umowy. Mogą przecież pojawić się życiowe sytuacje, kiedy prywatna opieka medyczna przestanie Ci być potrzebna. W jakich przypadkach możesz nie chcieć kontynuować wykupionej polisy zdrowotnej do końca jej obowiązywania?

• w przypadku, kiedy Twój pracodawca zapewni Ci pakiet medyczny w ramach pakietu socjalnego;

• kiedy wyjeżdżasz za granicę, bądź do innej miejscowości, w której usługi zapewnione przez ubezpieczyciela nie będą mogły być realizowane;

• kiedy nie jesteś zadowolony z usług, które proponuje Ci ubezpieczyciel;

• kiedy Twoja sytuacja finansowa zmieniła się i nie stać Cię na ponoszenie dodatkowych kosztów prywatnej opieki medycznej.

Kiedy standardowo kończy się ochrona ubezpieczeniowa w przypadku polis zdrowotnych?

W większości polis zdrowotnych odpowiedzialność ubezpieczyciela ustaje w poniższych przypadkach:

• z dniem upływu okresu ubezpieczenia,

• z dniem odstąpienia przez ubezpieczającego od umowy ubezpieczenia,

• z dniem rozwiązania umowy ubezpieczenia w wyniku wypowiedzenia,

• z dniem nieopłacenia kolejnej raty składki pomimo uprzedniego wezwania do zapłaty,

• wobec ubezpieczonego z dniem zgonu ubezpieczonego,

• wobec ubezpieczonego z dniem wyczerpania sumy ubezpieczenia.

Kiedy mogę odstąpić od ubezpieczenia?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia jasno definiują przypadki, w których możesz odstąpić od umowy ubezpieczenia. Jeżeli umowę ubezpieczenia zawarłeś na okres dłuższy niż sześć miesięcy, masz prawo odstąpić od umowy ubezpieczenia w terminie 30 dni, a w przypadku, gdy jesteś przedsiębiorcą w terminie 7 dni od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia.

Kiedy mogę wypowiedzieć umowę ubezpieczenia?

W OWU Pełnia Zdrowia, ubezpieczenia gwarantowanego przez TU Signal Iduna czytamy: Ubezpieczający ma prawo rozwiązać Umowę Ubezpieczenia, w każdym czasie za pisemnym wypowiedzeniem z zachowaniem 1-miesięcznego okresu wypowiedzenia ze skutkiem na koniec miesiąca ubezpieczenia.

30-dniowy okres wypowiedzenia to najczęściej stosowany prze towarzystwa zapis. Na polskim rynku możemy spotkać również polisy, w których wypowiedzieć można umowę w dowolnym dniu bez zachowania okresu wypowiedzenia. Przykładem jest InterRisk i jego produkt Medi-Care.

Czy ubezpieczyciel może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia zdrowotnego?

Wcześniejsze zakończenie umowy ubezpieczenia zdrowotnego może nastąpić również ze strony ubezpieczyciela. W jakich przypadkach?

• Kiedy ubezpieczający w składanym wniosku zataił informację odnośnie do swojego zdrowia;

• Gdy ubezpieczony starał się wyłudzić odszkodowanie/świadczenie;

• Jeśli ubezpieczony przestanie opłacać składki.

Z jakimi konsekwencjami związane jest zerwanie umowy ubezpieczenia zdrowotnego?

Pomimo że zarówno prawo jak i OWU gwarantują Ci możliwość wcześniejszego zakończenia umowy ubezpieczenia, ubezpieczyciele dość krytycznie podchodzą do klientów, którzy rezygnują z zawartych polis przed końcem ich obowiązywania. Na odmowę ponownego ubezpieczenia bądź zwyżkę składki narażeni są najczęściej Ci, którzy pomijając wypowiedzenie umowy przestają opłacać polisę. Ubezpieczyciele takich klientów traktują często jako naciągaczy.

Jeśli zatem masz obawy przed zakupem prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego dlatego, że boisz się, że przestanie Ci ono być potrzebne, porzuć je. Wykup ubezpieczenie. Pamiętaj tylko o dopełnieniu wszelkich formalności, jakie są określone w OWU, jeśli będziesz musiał wcześniej zrezygnować z polisy.

Czytaj także: Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w ZUS – rozwiązanie dla osób bez etatu