Co to jest ubezpieczenie NNW czyli ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków?

Co to jest nieszczęśliwy wypadek?

Wyobraź sobie, że w piękny zimowy dzień spacerujesz z psem po parku. Nagle wjeżdża na Ciebie rozpędzony na sankach dzieciak i lądujecie w zaspie kilka metrów dalej. Nieszczęśliwy wypadek? Nieszczęśliwy. Odszkodowanie się należy? Niekoniecznie. Żeby Twoje pechowe zderzenie uznać za nieszczęśliwy wypadek zgodny z definicją ubezpieczycieli, musiałbyś jeszcze po wydostaniu się z zaspy stwierdzić u siebie trwałe uszkodzenie ciała. Prześledźmy tę definicję:

NIESZCZĘŚLIWY WYPADEK to zdarzenie działające na ciało ubezpieczonego z zewnątrz (np. nasz dzieciak na sankach) i w sposób gwałtowny, nagły (o tak, nadjechał znienacka). W bezpośrednim następstwie tego zdarzenia ubezpieczony niezależnie od swej woli (nie rzuciłeś się pod te sanki, prawda?) doznał uszkodzenia ciała lub zmarł (uff, nie jest aż tak źle).

Podsumowując, oto cechy nieszczęśliwego wypadku:

• jest powodowany czymś z zewnątrz, czyli ma źródło poza Twoim organizmem,
• zdarza się nagle,
• jest nie do przewidzenia,
• dzieje się wbrew Twojej woli,
• powoduje trwałe uszkodzenie zdrowia lub śmierć.

Czy warto dać się namówić na NNW dodawane do innych ubezpieczeń?

NNW możesz wykupić jako samodzielne ubezpieczenie, np. dla sportowców, czy dla młodzieży szkolnej. Częściej pewnie spotkasz się jednak z tym, że ubezpieczyciel zaproponuje Ci NNW jako dodatek do innych ubezpieczeń. Może to być pakiet mieszkaniowy, turystyczny lub samochodowy – nieszczęścia chodzą po ludziach i mogą przecież wydarzyć się wszędzie! W razie nieszczęśliwego wypadku z każdego z zawartych ubezpieczeń otrzymasz osobną pomoc – świadczenia sumują się. Pomoc finansową z ubezpieczenia otrzymasz też niezależnie od wsparcia Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS).

Od czego zależy wysokość odszkodowania NNW?

Przede wszystkim od tzw. sumy ubezpieczenia (inne jej nazwy, z którymi możesz się spotkać to: limit odpowiedzialności lub suma gwarancyjna). Jest to maksymalna wysokość odszkodowania, jaką otrzymasz  z ubezpieczenia NNW, a w przypadku Twojej śmierci – maksymalna suma, która zostanie wypłacona osobom wskazanym przez Ciebie lub osobom spokrewnionym. Im wyższa jest suma ubezpieczenia, tym większego odszkodowania NNW możesz się spodziewać. Pamiętaj więc podczas rozmowy z ubezpieczycielem, żeby korzystnie określić jej wysokość.

Załóżmy, że suma Twojego ubezpieczenia wynosi 100 000 złotych. Spotkał Cię nieszczęśliwy wypadek, a w skutek niego Twoje zdrowie ucierpiało w 100% – masz wtedy prawo do pełnej sumy odszkodowania, czyli do 100 000 zł.

Jeśli jednak w wypadku straciłeś kciuk, a w związku z tym uszczerbek na zdrowiu został określony na 20%, Twoje odszkodowanie będzie obliczone w ten sposób: suma ubezpieczenia 100 000 zł x uszczerbek 20% = odszkodowanie 20 000 zł.

Sam widzisz – jeśli chcesz dostać znaczącą pomoc w razie poważnych problemów ze zdrowiem spowodowanych wypadkiem – porównaj kilka ofert ubezpieczenia NNW i sprawdź, które z nich gwarantuje Ci najwyższą sumę ubezpieczenia. Tylko tak unikniesz dodatkowych bolesnych rozczarowań. Oczywiście im wyższa suma ubezpieczenia tym więcej zapłacisz za ubezpieczenie NNW.

Czy warto dokupić ubezpieczenie NNW do OC komunikacyjnego?

Jeśli jesteś kierowcą, możesz ubezpieczyć od następstw nieszczęśliwych wypadków siebie i pasażerów. Zwróć jednak uwagę, że są odstępstwa od tej reguły – AXA ma na przykład dwa rodzaje ubezpieczenia NNW. Pierwsze chroni tylko kierowcę i jest oczywiście tańsze, drugie chroni zarówno kierowcę, jak i pasażerów. Warto sprawdzić dokładnie, jakie są warunki NNW, które kupujesz, żeby uniknąć nieprzyjemnego zaskoczenia. NNW na pewno chroni nie tylko w czasie, kiedy jeździsz samochodem lecz również podczas wsiadania i wysiadania z niego, a nawet samego przebywania w samochodzie (np. podczas postoju).

Powiedzmy, że doszło do wypadku. Niestety – z Twojej winy. W takiej sytuacji, odszkodowanie z Twojej polisy OC zostanie wypłacone poszkodowanym, a nie Tobie. Twoi pasażerowie, którzy jechali z tobą w samochodzie i ucierpieli w wypadku, mogą dostać odszkodowanie z Twojego OC, ale ubieganie się o świadczenia z OC może trochę potrwać, szczególnie jeśli w sprawie toczy się postępowanie karne lub cywilne. Natomiast z NNW mogą otrzymać szybką wypłatę świadczenia – jest ono co więcej niezależne od jakiejkolwiek wypłaty z OC. Czyli nawet jeżeli spowodowałeś wypadek, ale masz ubezpieczenie NNW to – zależnie od zakresu – z tej polisy otrzymają odszkodowanie zarówno Twoi pasażerowie, jak i Ty. Świadczenia z NNW są wypłacane bez względu na inne posiadane ubezpieczenia.

Podsumowanie

Jakiegokolwiek obszaru dotyczy ubezpieczenie NNW, zawsze obejmuje tylko zdarzenia nagłe i wywołane zewnętrzną przyczyną. Następstwem tego zdarzenia – według definicji prawa ubezpieczeniowego – jest trwałe uszkodzenie ciała, zdrowia lub śmierć. Trwałe uszkodzenie oznacza coś niezmiennego, ograniczającego sprawność do końca życia, np. złamanie kości, utratę wzroku, paraliż. Warto więc zadbać, by suma ubezpieczenia NNW, od której zależy wysokość wypłacanego odszkodowania, była na wysokim poziomie. Tylko wtedy odszkodowanie będzie dla Ciebie znaczącą pomocą finansową i zapewni wsparcie w trudnej sytuacji.