Ubezpieczenie auta zabytkowego. Jak wygląda likwidacja szkód w oldtimerach?

Miłośnicy zabytkowych samochodów stanowią w Polsce coraz bardziej liczną grupę użytkowników dróg. Rocznie przybywa średnio 30 proc. rejestracji takich pojazdów, a po polskich drogach jeździ ich już około 50 tys. Właściciele klasyków wkładają wiele serca, a przede wszystkim pieniędzy w doprowadzenie swoich „oczek w głowie” do stanu, który budzi zazdrość i przyciąga wzrok posiadaczy nowoczesnych krążowników szos.  Posiadacze zabytkowych pojazdów poszukują również ochrony ubezpieczeniowej, która zrekompensuje im ewentualne straty poniesione w wyniku kradzieży lub kolizji – najlepiej „szytego na miarę” ubezpieczenia autocasco.

Nie jest to takie proste, bo w większości towarzystw ubezpieczeniowych trudno o ubezpieczenie autocasco dla samochodu kilkunastoletniego, nie mówiąc już o zabytkowym.  Choć wybór nie jest duży, na rynku można znaleźć kilka firm, które oferują AC dla takich aut.

Warta Klasyki – specjalne ubezpieczenie dla oldtimerów

Warta, wychodząc naprzeciw potrzebom posiadaczy zabytkowych pojazdów, kilka miesięcy temu wprowadziła do oferty ubezpieczenie Autocasco Warta Klasyki.

„Do tej pory nikt nie zdecydował się na wdrożenie ubezpieczenia AC dla samochodów klasycznych, bo jest ono bardzo trudne do przygotowania” – mówi Rafał Stankiewicz, wiceprezes TUiR Warta,  pasjonat samochodów klasycznych. „Mogę śmiało powiedzieć, że przygotowaliśmy ubezpieczenie skrojone na miarę oczekiwań posiadaczy zabytkowych samochodów. Było to możliwe, bo w naszej firmie, w wielu różnych działach min. sprzedaży czy likwidacji znalazło się wielu pasjonatów. Dzięki temu połączyliśmy naszą wiedzę ubezpieczeniową z praktyczną znajomością potrzeb właścicieli zabytkowych aut. Posiłkowaliśmy się też know-how z rynku niemieckiego, gdyż nasz główny udziałowiec ma w ofercie takie ubezpieczenie” – opowiada Rafał Stankiewicz.

Ochrona w ramach ubezpieczenia AC Warta Klasyki obejmuje nie tylko uszkodzenia pojazdu, ale także jego kradzież. Ubezpieczyć możesz auto 25-letnie i starsze, o wartości wyższej niż 10 tys. zł. Co ważne, Warta nie wymaga członkostwa w automobilklubie czy zarejestrowania samochodu jako zabytkowego.

Przed zawarciem umowy ubezpieczyciel analizuje dokumentację auta i dostarczone przez Ciebie zdjęcia. Ponieważ w wielu przypadkach konieczne są oględziny samochodu, Warta wytypowała grupę specjalnie przygotowanych rzeczoznawców. W niektórych przypadkach możliwe są także oględziny on-line, za pomocą specjalnej aplikacji na smartfony.

„Dopiero po rzetelnej wycenie będziemy przedstawiali ostateczną ofertę ubezpieczenia” – mówi Rafał Stankiewicz. Co ważne, ustalana przy zawieraniu umowy suma ubezpieczenia będzie niezmienna przez cały okres trwania umowy. To znaczy, że jeśli Warta wyceni dane auto na 30 tys. zł, to w razie jego kradzieży lub całkowitego zniszczenia wypłaci właśnie taką kwotę.

Rynkowy koszt takiej ekspertyzy to około 400 zł. Jeśli zdecydujesz się na wykupienie AC Warta Klasyki, otrzymasz ekspertyzę gratis.

Jak wygląda likwidacja szkody w Warcie?

Kluczowa dla posiadaczy samochodów klasycznych jest gwarancja pokrycia realnych kosztów napraw. Tym bardziej, że w tym wypadku nie można się posiłkować katalogami cen części czy opierać na standardowych stawkach za robociznę. Dlatego likwidacją szkód z ubezpieczenia Warta Klasyki zajmuje się dedykowany zespół likwidatorów. Ubezpieczyciel ustala odszkodowanie na poziomie odpowiadającym realnym, pełnym kosztom przywrócenia pojazdu do stanu sprzed szkody (bez stosowania tzw. amortyzacji). Uwzględnia ceny rynkowe stosowane dla usługi i części zamiennych dostępnych dla danego modelu pojazdu.

„Doskonale wiemy, że koszty naprawy oldtimera mogą być znacznie wyższe niż standardowego samochodu” – mówi Rafał Stankiewicz. Dlatego podwyższyliśmy próg uznania szkody całkowitej, gdy koszty naprawy przekraczają 80 %, podczas gdy standard rynkowy to 70%. Jeśli klient mimo orzeczenia szkody całkowitej, zdecyduje się naprawiać samochód i udokumentuje to, zrefundujemy poniesione koszty nawet do 100% wartości auta – dodaje Stankiewicz.

PZU – indywidualna ocena ryzyka

PZU nie stosuje ograniczeń w ubezpieczeniach AC pojazdów zabytkowych, historycznych czy unikatowych. Jednak w zależności od stanu i wartości konkretnego egzemplarza, ubezpieczyciel może zastosować indywidualną ocenę ryzyka. Pojazdy takie często mają dużą wartość kolekcjonerską, którą należy dokładnie ustalić.

Innym problemem jest utrudniona dostępność części zamiennych, które mogą być bardzo drogie lub dostępne na indywidualne zamówienie. Pojazdy takie mogą wymagać napraw w warsztatach specjalizujących się w serwisowaniu pojazdów zabytkowych. Stąd może zaistnieć konieczność indywidualnego uzgodnienia szczegółów dotyczących sposobu rozliczenia szkody.

Szkody w pojeździe zabytkowym z reguły nie da się wycenić tak, jak robi się to we współczesnych samochodach, nie mają tu zastosowania  systemy takie jak Audatex, czy Eurotax,  które byłyby pomocne w wycenie pojazdów współczesnych. PZU bazuje więc na kosztorysie wykonawcy naprawy, który z reguły jest w stanie zweryfikować każdy doświadczony rzeczoznawca pracujący dla zakładu ubezpieczeń. W razie problemów ubezpieczyciel powołuje rzeczoznawcę, który wycenia koszty naprawy.  

Kupując ubezpieczenie auta zabytkowego w PZU sam możesz wybrać warsztat lub skorzystać z warsztatu współpracującego z ubezpieczycielem.  To, który serwis naprawi auto, nie ma wpływu na sposób rozliczenia szkody ani na wysokość odszkodowania. Nie jest wykluczone, że starszy pojazd uda się naprawić w warsztacie sieci naprawczej PZU, bo często technologie naprawy są podobne, a części są dostępne. Jednak warsztaty współpracujące z PZU zajmują się zwykle naprawami współczesnych pojazdów. Dlatego może się zdarzyć, że będziesz musiał samodzielnie wybrać warsztat.

Ergo Hestia pomaga w wyborze warsztatu

Ubezpieczyciel nie nakłada ograniczeń wiekowych w ramach ubezpieczenia AC pojazdów zabytkowych.  Przy autach starszych niż 25 lat o ich wartości i kosztach ubezpieczenia decyduje stan utrzymania, unikatowość czy oryginalność części. W wariancie podstawowym ubezpieczenie AC  może być dostępne nawet od 3% wartości pojazdu. Ubezpieczyciel przygotowuje ofertę indywidualnie dla każdego klienta.

Aby to zrobić,  agent ubezpieczeniowy lub  ekspert  Ergo Hestia (rzeczoznawca mobilny) dokonują oględzin pojazdu. Na podstawie dokumentacji zdjęciowej oraz dokumentacji pojazdu (np. białej karty pojazdu, dokumentów wskazujących na stan pojazdu) przedstawia indywidualną ofertę lub też jej warianty.

Każda oferta jest „szyta na miarę”, jednak najczęściej jest to jeden z trzech wariantów:

• chroniący od poważnych szkód – tzw. szkód całkowitych czyli poważnych uszkodzeń lub kradzieży
• kosztorysowy – w którym Ergo Hestia proponuje kosztorys naprawy wyliczony przez swoich specjalistów
• serwisowy – kiedy to klient decyduje, gdzie będzie wykonywał naprawę pojazdu

„Wycena wartości odszkodowania zależy od wariantu ustalonego w ramach ubezpieczenia. Istnieje możliwość ograniczenia do szkód całkowitych albo pełnego wariantu kosztorysowego lub nawet serwisowego” – mówi Łukasz Łodziana, Kierownik ds. Ubezpieczeń Ergo Hestii. „W zależności od wybranego wariantu likwidacji klient otrzymuje kosztorys naprawy albo sam przedstawia nam faktury potwierdzające jej wykonanie. Jako ubezpieczyciel z dużym doświadczeniem na rynku często pomagamy naszym klientom w wyborze warsztatu” – dodaje ekspert Ergo Hestii.