Ubezpieczenie samochodu na kredyt - gdy bank jest współwłaścicielem Twojego auta

Kredyt gotówkowy czy samochodowy?

Marzysz o tym, żeby wymienić swoją wysłużoną Skodę Fabię na nowe Audi A6, którym będziesz mógł się pochwalić kolegom z pracy, ale Twoja świnka skarbonka świeci pustkami. Zaczynasz rozważać pożyczkę, zgłębiać warunki kredytów i porównywać oferty różnych banków. Twoją pierwszą decyzją będzie wybór pomiędzy zwykłym kredytem gotówkowym, a kredytem celowym, przeznaczonym wyłącznie na zakup auta.

Kredyt samochodowy będzie niżej oprocentowany, bo jego zabezpieczeniem jest samochód, a w razie problemów ze spłatą zawsze można sprzedać auto. Bank, mając konkretne zabezpieczenie, ponosi mniejsze ryzyko – zatem może taniej udzielić kredytu.

Decydując się na kredyt samochodowy będziesz musiał zgodzić się jednak na ustalone przez bank zabezpieczenia spłaty, najczęściej przewłaszczenie samochodu i zastaw rejestrowy. Bank zostanie wpisany do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel auta. Po spłacie zadłużenia będzie można wykreślić kredytodawcę z dowodu. Kredyt samochodowy jest dobrym rozwiązaniem dla tych, którzy chcą kupić auto względnie nowe. Banki niestety nie chcą dawać kredytów samochodowych na auta starsze.

Jeśli więc masz na oku kilkuletnią, używaną perełkę, możesz zainteresować się kredytem gotówkowym. Będzie on droższy, ale bardziej elastyczny. Banku nie będzie interesować to, na co wydasz pieniądze, dlatego nie ustanowi zabezpieczenia na Twoim świeżo zakupionym samochodzie. Nie będzie też wymagał cesji praw z polisy AC.

Obowiązkowa cesja z polisy AC

OC auta jest ubezpieczeniem obowiązkowym, więc nie jest tajemnicą, że należy je wykupić dla nowo kupionego samochodu, niezależnie od tego czy został kupiony na kredyt, za oszczędności, czy wygraną z totolotka.

Inaczej jest z autocasco, którego zakup jest dobrowolny, ale banki wymagają polisy AC podczas zawierania umowy kredytu samochodowego. Będziesz miał w związku z tym kilka obowiązków – takich jak te, zawarte w regulaminie Volkswagen Banku:

Instytucja finansowa, która udziela Ci pożyczki na wymarzone auto, zobowiąże Cię do dokonania cesji umowy ubezpieczenia AC, a także określi jego zakres. Najważniejszym warunkiem jest zadbanie o to, żeby polisa była rozszerzona o ryzyko kradzieży auta. Zapis o tego typu zabezpieczeniu dla banku wygląda następująco (umowa kredytu samochodowego mBank):

Bank określił minimalny wymagany zakres AC, okres ważności, a także zaznaczył, że polisa nie powinna uwzględniać udziału własnego w szkodzie. Do dokumentów składanych podczas dopełniania formalności kredytowych należy dołączyć polisę z adnotacją dokonania cesji ubezpieczenia na bank lub zaświadczenie od ubezpieczyciela.

Kto dostanie odszkodowanie?

Jeśli będziesz musiał zgłosić szkodę w swoim zakupionym na kredyt aucie, konsultant na infolinii ubezpieczyciela zapyta Cię, czy samochód jest przedmiotem kredytu lub leasingu. Będziesz musiał podać nazwę banku, który figuruje w dowodzie jako współwłaściciel. Po zgłoszeniu szkody powinieneś poinformować o tym bank, aby wystawił upoważnienie do odbioru odszkodowania dla Ciebie lub dla warsztatu, który będzie się zajmował naprawą.

W przypadku kradzieży pojazdu kwotę pozostałą do spłaty pokryje za Ciebie ubezpieczyciel. Jeśli odszkodowanie będzie większe niż Twoje zobowiązanie, bank zwróci Ci różnicę.

Schody zaczynają się, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania w przypadku utraty auta, na przykład jeśli uzna, że nie zostały dopełnione wymogi umowy i powoła się na klauzulę ograniczenia odpowiedzialności. Taką sytuację przywołała Gazeta Ubezpieczeniowa, opisując przypadek, w którym kredytobiorca zgłaszając kradzież auta oświadczył, że miał trzy komplety kluczyków, podczas gdy przy składaniu wniosku o polisę zadeklarował jedynie dwa komplety. Ubezpieczyciel uznał, że poszkodowany oświadczył nieprawdę i odmówił wypłaty odszkodowania. Sprawa trafiła do sądu i choć właściciel skradzionego auta miał dużą szanse na wygraną, uznano, że to nie on powinien być stroną konfliktu, tylko bank i sprawę oddalono. Dlatego szczególnie ważne jest współdziałanie między stronami umowy kredytowej i ustalenie wariantów działania w przypadku problemów z ubezpieczycielem.

Pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych od banku

Kiedy udajesz się do banku po kredyt samochodowy, możesz z niego wyjść nie tylko z funduszami na nowe auto, ale również z pakietem ubezpieczeń komunikacyjnych, które okażą się niezbędne po zakupie czterech kółek. Będzie to na pewno obowiązkowe OC oraz AC wymagane przy zaciąganiu kredytu. Bank da Ci możliwość wykupienia pakietu ubezpieczeń komunikacyjnych, w których może znaleźć się także NNW i assistance.

Pamiętaj jednak, że ubezpieczenie samochodu na kredyt nie musi być wykupione w banku, który udziela pożyczki. Może to być AC w dowolnym towarzystwie, byle tylko spełniało bankowe wymogi. Ponadto, jeśli nie jest to Twój pierwszy samochód, być może bardziej korzystne będzie dla Ciebie kontynuowanie współpracy z dotychczasowym ubezpieczycielem, ze względu na zniżki. Bank nie może zmusić Cię do zakupu proponowanych przez niego produktów, dlatego upewnij się, że zapoznałeś się ze wszystkimi ofertami, zanim zdecydujesz się na zakup.

Czytaj także: Ubezpieczenie samochodu w leasingu – leasingodawca dyktuje warunki