Cesja ubezpieczenia – co musisz wiedzieć przed podpisaniem umowy
Cesja polisy to popularna praktyka na rynku ubezpieczeń, która pozwala na przeniesienie praw na inną osobę lub instytucję. Jest to umowne zobowiązanie, w ramach którego ubezpieczający może przekazać swoją polisę ubezpieczeniową innej osobie, która staje się nowym beneficjentem. W artykule tym omówimy podstawowe informacje dotyczące tego zagadnienia oraz prawa i obowiązki obydwóch stron umowy.
Planujesz zakup domu lub mieszkania, który chcesz sfinansować kredytem hipotecznym? A może chcesz wziąć auto w leasing? Przygotuj się przed podjęciem formalności. Warto poznać różne elementy, które mogą pojawić się podczas podpisywania dokumentów. W tym artykule odpowiemy na pytanie; czym jest cesja polisy, na co zwrócić uwagę, zawierając ją oraz do kogo należy odszkodowanie za nieruchomość, w razie nieprzewidzianych zdarzeń.
Cesja polisy – co to jest?
Cesja praw z umowy ubezpieczenia stanowi zastrzeżenie zobowiązuje towarzystwo ubezpieczeniowe do wypłacenia odszkodowania w całości lub części na rzecz określonej w polisie osoby trzeciej, czyli cesjonariusza. W praktyce, najczęściej jest to bank lub leasingodawca.
Cesja polisy – przeniesienie praw wynikających z zawartej umowy na rzecz innego podmiotu. Cesję praw z polisy na bank najczęściej spotyka się w przypadku ubezpieczania kredytowanego przedmiotu ubezpieczenia (pojazdu, mieszkania, domu). W praktyce oznacza to, że w przypadku np. kradzieży odszkodowanie w pierwszej kolejności zostanie wypłacone na rachunek cesjonariusza (banku), w celu spłaty kredytu.
Cesja ubezpieczenia powinna mieć charakter załącznika lub adnotacji na umowie ubezpieczeniowej. W celu jej ustanowienia należy powiadomić o tym towarzystwo ubezpieczeniowe w momencie zawierania polisy. Możliwe jest także ustanowienie jej już w trakcie trwania umowy. Aby to było możliwe, należy jednak zgłosić się do ubezpieczyciela z wnioskiem o ustanowienie cesji ubezpieczenia. Takie zastrzeżenie najczęściej spotykane jest w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, jak np. autocasco.
Anulowanie cesji ubezpieczenia jest możliwe. Wystarczy złożyć stosowny wniosek u ubezpieczyciela. Jego akceptacja wymaga jednak zgody cesjonariusza. Warto także pamiętać, że cesja ubezpieczenia na rzedcz banku wygasa samoistnie wraz z końcem trwania umowy ubezpieczeniowej i nie wznawia się samoczynnie przy odnowieniu polisy.
Bank określa wymagany zakres ubezpieczenia
Polisę ubezpieczeniową możesz uzyskać w ramach usługi bancassurance lub indywidualnie, podpisując umowę ubezpieczenia w towarzystwie, które sam wybierzesz.
Czytaj także: Uwaga na ubezpieczenia w bankach: pracownicy nie wiedza, co sprzedają
Bank ustala zwykle listę akceptowanych polis oraz towarzystw. Określa też wymagany zakres ubezpieczenia. Jeśli korzystasz z oferty ubezpieczeń banku, sprawdź, czy dla swojego komfortu uznasz, że przydałoby się ubezpieczyć dom od czegoś jeszcze. Taką polisę wykup samodzielnie, bez cesji polisy na bank. To będzie Twoje dodatkowe zabezpieczenie a bankowi nic do niego.
Sprawdź, ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości
Z punktu widzenia banku, najważniejsze jest ubezpieczenie konstrukcji, czyli murów nieruchomości. Dla Ciebie równie ważne może być ubezpieczenie wyposażenia mieszkania.
Umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych mogą różnić się na przykład katalogiem zdarzeń losowych. W tańszych opcjach może obejmować uderzenie pioruna czy eksplozje, a w droższych zostanie rozbudowana o powódź, grad, osuwanie się ziemi, uderzenie pojazdu itd.
Zanim podpiszesz cesję polisy, warto dokładnie przeanalizować wszystkie warunki umowy. Powinieneś wiedzieć, co dokładnie oznacza oraz jakie są jej konsekwencje dla Ciebie jako właściciela polisy. Pomoże Ci to określić, czy jest ona dla Ciebie korzysta, czy też nie. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości lub pytania, skonsultuj się z ekspertem w dziedzinie ubezpieczeń, który pomoże Ci dokonać właściwej decyzji. Nie podpisuj cesji polisy, jeśli nie masz pewności, że jest to dla Ciebie najlepsze rozwiązanie.
Umowa cesji powinna jasno określać:
- co jest przedmiotem cesji (przedmiot kredytowania – np. dom),
- kto jest cesjonariuszem – dokładna nazwa i adres banku,
- kwotę cesji, która odpowiada wartości budynku,
- datę ustanowienia cesji,
- konieczne są też podpis i pieczęć osoby przyjmującej powiadomienie o cesji w imieniu ubezpieczyciela
Nie zamartwiaj się jednak treścią, firmy ubezpieczeniowe są przygotowane na podpisanie takiego dokumentu – mają gotowe szablony. Najpewniej tylko podasz nazwę banku i podpiszesz dokument. Warto jednak zapytać wcześniej w baku, czy mają szczególne wymagania co do cesji ubezpieczenia – jeśli tak, dopilnuj, aby ubezpieczyciel Ci je przedstawił.
Kto w razie szkody dostanie pieniądze z ubezpieczenia?
Wszystko zależy od rodzaju i rozmiaru szkody. Co do zasady każde odszkodowanie na podstawie cesji należne jest bankowi. Jednak gdy szkoda jest niewielka, a nieruchomość nadaje się do remontu, bank może wyrazić zgodę na wypłatę odszkodowania Tobie, abyś mógł dokonać odpowiednich napraw. Jeśli jednak dom np. całkowicie spłonie w pożarze, odszkodowanie powędruje do ubezpieczyciela – będzie to dokładnie tyle, ile jeszcze kredytu pozostało Ci do spłaty. Widzisz zatem, że cesja z polisy na bank chroni Cię przed pozostaniem bez domu i z kredytem do spłacenia.
Jeśli w momencie całkowitego zniszczenia mieszkania Twój kredyt jest już w większej części spłacony (np. w 80%), bank otrzyma od ubezpieczyciela tylko brakującą część kwoty (niespłacone 20% kredytu), a reszta trafi do Ciebie.
Umowa cesji na bank może zawierać szczegółowe regulacje dotyczące postępowania w razie zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi. Jeśli tak nie jest, ubezpieczyciel powiadamia instytucję finansową o zgłoszonej szkodzie, a bank decyduje, co robić dalej. Jeśli nie zalegasz ze spłatą rat kredytu, cesjonariusz może zrzec się odszkodowania, żebyś mógł naprawić zaistniałe szkody.
Niektóre banki określają maksymalną kwotę odszkodowania, którą ubezpieczyciel wypłaca bezpośrednio właścicielowi mieszkania bez informowania banku o zaistniałej szkodzie.
Planujesz podpisać umowę leasingu samochodu? Sprawdź, ile kosztuje ubezpieczenie samochodu OC/AC dla tego modelu.
Cesja ubezpieczenia ma datę ważności!
Cesja wygasa wtedy, kiedy kończy się czas ubezpieczenia. Nawet jeśli umowa ubezpieczenia wznowi się samoistnie, pamiętaj, że cesję należy ustanowić ponownie!
Jak widzisz, słyszane często opinie, że bank „zabiera” nasze odszkodowania, to nieprawda. Jeśli coś uszkodzi Twoje mieszkanie lub dom, ubezpieczyciel najpierw ustali z Tobą wysokość odszkodowania, a dopiero później poinformuje o tym bank, żeby ustalić sposób wypłaty pieniędzy.
Jeśli nie masz zaległości w spłacie kredytu, otrzymasz pieniądze z odszkodowania. Bankowi należy się tylko tyle, ile wynosi Twoje zadłużenie wobec niego. Ewentualna kwota pozostała po pokryciu zadłużenia wobec banku trafia do kredytobiorcy, czyli właściciela nieruchomości.
Pytania i odpowiedzi
Rodzaje cesji polisy wynikają ze specyfiki umowy ubezpieczeniowej. Do najczęściej wykorzystywanych należą te: na rzecz banku, wierzyciela, spadkobiercy lub innego beneficjenta. Różnią się one w zależności od osoby lub instytucji, która staje się beneficjentem odszkodowania.
W zależności od rodzaju ubezpieczenia i warunków umowy, cesja polisy może wpłynąć na wysokość składki ubezpieczeniowej. Wynika to z historii ubezpieczeniowej osoby, która ma być ubezpieczona oraz konkretnych warunków polisy, której dotyczy cesja. Dlatego zawsze warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy przed dokonaniem cesji polisy i skonsultować się z przedstawicielem ubezpieczyciela.
Tak, cesja polisy może wpłynąć na wypłatę odszkodowania w przypadku szkody. Jeśli bank stał się cesjonariuszem polisy ubezpieczeniowej, to on staje się beneficjentem wypłaty, a nie Ty jako ubezpieczony. Jednakże, w przypadku wypłaty odszkodowania, bank jest zobowiązany do wypłaty kwoty należnej Tobie jako poszkodowanemu.
Największym ryzykiem jest zagrożenie braku odszkodowania w razie zdarzenia – cesja może wpłynąć na to, jakie szkody będzie obejmowała polisa. Dodatkowo wysokość składki może ulec zmianie na wyższą, polisa może także wygasnąć w razie nieprzestrzegania zasad cesji.
Podsumowanie
- Cesja polega na przeniesieniu prawa do odszkodowania na rzecz innego podmiotu.
- Bank określa wymagany zakres ubezpieczenia oraz przypadki, w których może być wypłacone odszkodowanie do właściciela nieruchomości/pojazdu.
- Istnieje możliwość uzyskania odszkodowania z tytułu szkody.
- Cesja ubezpieczenia na bank jest podpisywana na określony czas i nie przedłuża się automatycznie.
Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.
Podobne artykuły
Cedent to w terminologii ubezpieczeniowej osoba fizyczna, która jest jedną ze stron biorących udział w cesji ubezpieczenia. Przelewa ona swoje prawa na inny podmiot, najczęściej kredytodawcę.
Z danych BIK wynika, że w ubiegłym roku co drugi dorosły Polak korzystał z kredytu. Ponad 15 milionów rodaków zadłużyło się w bankach. Część z nich zrobiła to, aby kupić nowe auto. Jeśli kupujesz pojazd “do spółki z bankiem”, sprawdź, jakie powinno być ubezpieczenie samochodu na kredyt.
Jakiego kredytu poszukujesz? Jak najtańszego! Gdy widzisz ofertę kredytu hipotecznego bez prowizji za udzielenie, z bezpłatną wyceną nieruchomości, z atrakcyjną marżą, myślisz: „Ale tanio, tylko brać!”. Diabeł jak zwykle tkwi w szczegółach, a bardzo ważnym szczegółem jest ubezpieczenie. Z nieodpowiednim ubezpieczeniem tani kredyt może okazać się bardzo drogi. Jak ustrzec się pułapek kredytowo-ubezpieczeniowych?
Polisa na życie, ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie mieszkania - bank, w którym staramy się o kredyt hipoteczny ma prawo zaoferować nam dodatkowe polisy ubezpieczeniowe. Czy musimy z nich korzystać? Na pewno nie ze wszystkich. Warto więc wiedzieć, co dają nam poszczególne ubezpieczenia, w jaki sposób chronią nasze interesy i jak działają. Które dodatkowe ubezpieczenia warto mieć, a które to tylko marketing?
Na rynku trwa boom na nieruchomości. Wiele z nich będzie finansowanych kredytem hipotecznym. Co to jest kredyt hipoteczny? Jak jest zabezpieczony i oprocentowany? Jakie koszty się z nim wiążą? Co koniecznie trzeba wiedzieć? Sprawdziliśmy!
Najchętniej czytane
Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.
Sprowadzone auto używane z Wielkiej Brytanii, zwane potocznie „anglikiem” jest nadal atrakcyjną opcją dla wielu polskich kierowców. Pojazdy można odkupić w przystępnych cenach, co przyciąga entuzjastów motoryzacji, ale też kolekcjonerów. Jednak sama procedura zakupu, rejestracji i ubezpieczenia takiego auta w Polsce to szereg wyzwań i wymagań.
Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.