Najtańsze AC – czy tanie autocasco może być dobre? [ANALIZA]

Czytaj także: Wiemy już, kto oferuje najtańsze OC [RAPORT]

Założenia

Aby dokładnie porównać oferty, musiałem poczynić pewne założenia dotyczące kierowcy, pojazdu oraz tego, jakie warianty ubezpieczenia AC będę chciał ze sobą zestawiać. W pierwszej kolejności wybrałem trzy zakłady ubezpieczeń. Wybór był ograniczony – chodziło bowiem tylko o porównanie ubezpieczenia AC, które nie miało być elementem pakietu, np. z OC czy NNW. Okazuje się bowiem, że niektóre towarzystwa jak Proama czy Liberty Ubezpieczenia* nie prowadzą sprzedaży ubezpieczenia autocasco jako samodzielnego produktu, a tylko w ramach pakietów. Wybór padł zatem na PZU, Generali oraz Gothaer, gdyż w tych towarzystwach autocasco jest oferowane jako odrębny produkt.

Po drugie, musiałem stworzyć typ kierowcy, dla którego porównałem oferty i sprawdziłem wysokość składek. W ten oto sposób powstał pan Tomasz, 34-letni mieszkaniec Warszawy, który prawo jazdy posiada od 15 lat i z tytułu bezszkodowej jazdy wypracował sobie zniżki zarówno na OC jak i AC na poziomie 60%. Co ważne, do tej pory Pan Tomasz nie posiadał żadnego ubezpieczenia (w szczególności OC i AC) w zakładach, które porównałem*. Samochód, który chciał ubezpieczyć jest dość powszechnym modelem poruszającym się po polskich drogach – Volkswagen Passat B6 kombi. Pojazd wyprodukowano w 2008 roku, jest napędzany olejem napędowym (diesel) a pojemność jego silnika to 1.9 litra. Przebieg samochodu w momencie kupna wynosił 228 000 km. Auto w standardowym wyposażeniu posiada dwa zabezpieczenia antykradzieżowe: autoalarm i immobilizer. Pan Tomasz zapłacił za swojego Volkswagena 29 900 zł. Planuje pokonywać nim rocznie około 8 000 km a parkować będzie pod blokiem – na ulicy jednej z centralnych dzielnic Warszawy.

* zbieżność osób i zdarzeń oczywiście przypadkowa

AC w PZU – czy największy może zaoferować najwięcej i najtaniej?

W PZU kupując polisę przez internet lub telefon nie ubezpieczysz auta starszego niż 10-letnie, natomiast wybierając opcję zakupu u agenta ubezpieczeniowego, polisę można zawrzeć dla 13-letnich samochodów. W przypadku starszych aut konieczna jest zgoda towarzystwa wydawana indywidualnie. Jak dowiedziałem się na infolinii, zdarzają się przypadki, że autocasco mają wykupione pojazdy nawet z rocznika 1998.  Ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) stanowią, że zakład ubezpieczeń ponosi odpowiedzialność za szkody polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu, jego części lub wyposażenia.

Oczywiście w OWU występuje również szereg sytuacji, w których PZU nie ponosi odpowiedzialności. I tak zakład ubezpieczeń nie wypłaci odszkodowania za szkody, których wartość nie przekroczyła 500 zł (jest to tzw. franszyza integralna), odmówi wypłaty gdy pojazd zostanie skradziony w wyniku rażącego niedbalstwa ubezpieczonego (np. gdy opuścisz samochód i zostawisz kluczyk w stacyjce) czy nie zwróci kosztów naprawy wynikających z awarii czy eksploatacji samochodu.

Czytaj także: Franszyza integralna i udział własny – za drobne szkody nie dostaniesz odszkodowania

Wysokość sumy ubezpieczenia równa się wartości rynkowej pojazdu. W PZU wygląda to tak, że suma ubezpieczenia będzie taka jak wartość na dowodzie zakupu pojazdu – w przypadku pana Tomasz będzie to więc 29 900 zł. Co ważne, w przypadku podstawowego wariantu ubezpieczenia suma ubezpieczenia jest każdorazowo pomniejszana o wypłacone odszkodowania. Jeśli więc powstanie szkoda o wartości 1 000 zł, a udział własny jest na poziomie 0% to suma ubezpieczenia po tym zdarzeniu będzie wynosiła 28 900 zł.

Standardowo umowa ubezpieczenia AC nie przewiduje udziału własnego w szkodzie, a składkę można jednak obniżyć dzięki zwiększeniu go z 0% do 10% lub 20%. Oprócz zdarzeń związanych z uszkodzeniem pojazdu, PZU proponuje też pokrycie kosztów dodatkowych, takich jak opłata za parking maksymalnie 3 dni po dokonaniu oględzin czy holowanie. Jednak w ramach dodatkowych kosztów klientowi zostanie zwrócone nie więcej niż 10% sumy ubezpieczenia.

Autocasco może być zawarte w dwóch wariantach – serwisowym i optymalnym (czyli de facto kosztorysowym). Wybór ma bardzo duże znaczenie w przypadku powstania szkody częściowej, czyli takiej, po której naprawieniu pojazd będzie dalej sprawny. Pierwsza opcja przeznaczona jest dla pojazdów, które mają nie więcej niż 3 lata – wtedy jest to wariant standardowy i nie trzeba płacić dodatkowej składki. Model optymalny (kosztorysowy) jest przeznaczony dla samochodów, które mają powyżej 3 lat. W przypadku 6-letniego Volkswagena pana Tomasza wybór wariantu serwisowego wiązać się więc będzie z koniecznością zapłaty wyższej składki. Wariant serwisowy jest korzystnym rozwiązaniem nie tylko ze względu na to, że ubezpieczony nie bierze udziału w naprawie pojazdu. Taka opcja zapewnia też wymianę części wymagających naprawy na oryginalne części serwisowe, czyli takie, które są rekomendowane przez producenta pojazdu i dystrybuowane w autoryzowanych przez niego punktach sprzedaży. Dzięki temu kierowca ma pewność, że części zostaną wymienione na oryginalne, a nie na zamienniki.

Inaczej sytuacja wygląda w wariancie optymalnym. Tutaj odszkodowanie może być oczywiście wypłacone na podstawie wyceny oryginalnych części serwisowych, ale wtedy będzie ono pomniejszone o wskaźnik amortyzacji (czyli zużycia danej części) w zależności od wieku pojazdu. Zgodnie z tabelą zawartą w OWU, wycena na podstawie części oryginalnych serwisowych dla 6 letniego volkswagena będzie pomniejszona aż o 55%! Jednak zakład ubezpieczeń zastrzega sobie, że wyceny (już bez pomniejszenia jak w przypadku części serwisowych) może dokonać również na podstawie części oryginalnych lub części porównywalnej jakości.

Części oryginalne różnią się od oryginalnych serwisowych tym, że są dostępne w ofercie dostawców niezależnych od producenta pojazdu, ale są zgodne ze specyfikacjami tego producenta. Części porównywalnej jakości to nic innego jak zwykłe zamienniki, których producent zaświadcza, że są tej samej jakości co części produkowane przed producenta pojazdu. Warto pamiętać, że w przypadku opcji kosztorysu będzie on w dużej mierze oparty na cenach ujętych w systemach Audatex lub Eurotax, w których znajduje się baza danych dotycząca samochodów i kosztów części. Jeśli w tych systemach dostępne są części różnego rodzaju (np. oryginalne serwisowe i zamienniki) to PZU ustala odszkodowanie na podstawie najniższej ceny części – na ogół zatem odszkodowanie będzie kalkulowane na podstawie cen zamienników. Dopiero jeśli będą one niedostępne, wtedy szkoda wyceniana będzie na podstawie części oryginalnych.

Czytaj także: Naprawa samochodu po szkodzie – części oryginalne i zamienniki

Odszkodowanie z autocasco można dostać również w przypadku kradzieży czy szkody całkowitej. Wysokość odszkodowania za kradzież pojazdu ustala się w kwocie odpowiadającej wartości pojazdu w dniu kradzieży. Z kolei w przypadku szkody całkowitej (czyli takiej, której koszty naprawy przekraczają 70% wartości pojazdu) odszkodowanie liczone jest jako wartość pojazdu sprzed wypadku pomniejszona o wartość wraku (pozostałości).

PZU w ramach umowy AC pokrywa również naprawę szkód powstałych za granicą. Za tzw. naprawy prowizoryczne, pozwalające na bezpieczne kontynuowanie jazdy zakład ubezpieczeń może wypłacić odszkodowanie, jednak nie więcej niż równowartość 1200 euro.

Jak zatem będzie kształtować się składka w zależności od wariantu napraw i wysokości udziału własnego dla pana Tomasza i jego samochodu? Najtańsza wersja AC, z udziałem własnym na poziomie 20% oraz likwidacją szkody w wariancie optymalnym (kosztorysowym) opłacona rocznie będzie kosztować 1 176 zł. Opcja z naprawą serwisową i brakiem udziału własnego spowoduje podniesienie składki aż o ponad 400 zł i wyniesie 1 617 złotych. Podane wysokości składek dotyczą jednorazowej wpłaty na cały rok. Pamiętaj, że rozkładając płatność na raty (PZU umożliwia opłatę w 1 lub 2 składkach) zapłacisz nawet kilkaset złotych więcej.

1 176 zł za najtańszy wariant AC to zdecydowanie wysoka kwota. Biorąc pod uwagę fakt, że przy zastosowaniu udziału własnego i pomniejszeniu wypłaty odszkodowania o tabelę amortyzacji może się okazać, że wypłacona kwota będzie naprawdę niewielka i większość  niestety będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni. Z pewnością na plus jest określanie sumy ubezpieczenia pojazdu – na ogół jest to wartość, za którą pojazd został nabyty. Pozytywnie można ocenić również zakres terytorialny ubezpieczenia rozszerzony poza  kraje europejskie – polisa AC jest ważna też w Maroku, Algierii, Tunezji i Izraelu. Standardowo ubezpieczeniem AC w PZU nie są objęte szkody kradzieżowe powstałe na terytorium Rosji, Białorusi, Ukrainy i Mołdawii.

AC w Generali – bardzo skomplikowane warunki

Pierwsze, co rzuca się w oczy i ma zachęcić klienta w ofercie AC Generali, to brak franszyzy integralnej. Oznacza to, że nie ma dolnej granicy kwotowej, do której towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności, więc możesz z AC składać wszystkie szkody, również najdrobniejsze. Rozwiązanie zdecydowanie atrakcyjne, jednak dalej pojawiają się schody. O ile przedmiot ubezpieczenia jest taki sam jak w przypadku PZU, to samochód ubezpieczony w Generali nie może być starszy niż 13 lat. Ponadto, wyposażenie samochodu jest chronione tylko do kwoty 1 000 zł. Zwiększenie tej sumy wiąże się z opłatą dodatkowej składki.

Uszczuplony jest też zakres terytorialny obowiązywania polisy – objętą nią są kraje europejskie ale z wyłączeniem szkód kradzieżowych na terenie Rosji, Ukrainy, Mołdawii oraz Białorusi. Wyłączenia odpowiedzialności są praktycznie takie same jak w przypadku PZU.

Inaczej jest również wyliczana suma ubezpieczenia – tutaj to towarzystwo ocenia rynkową wartość pojazdu i nawet jeśli samochód został kupiony za 29 900 zł jest bardzo prawdopodobne, że suma ubezpieczenia będzie kilkaset złotych niższa.

Zmniejszyć składkę można zwiększając udział własny w szkodzie. Standardowe 0% można podnieść do 5, 10 lub 20% czyli wybór jest trochę większy niż w przypadku PZU.

Koszty dodatkowe, które są objęte ochroną ubezpieczeniową to m.in. holowanie i usunięcie pojazdu z miejsca zdarzenia. Wartość odszkodowania nie może być większa niż 10% sumy ubezpieczenia, ale nie może również przekroczyć 4 000 zł.

Z pewnością największym mankamentem AC Generali jest zarówno opis jak i sposób likwidacji szkody. W przypadku opcji serwisowej odszkodowanie będzie pomniejszone o wartość procentową zgodną z tabelą amortyzacji w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Dopiero opłata dodatkowej składki spowoduje, że takie pomniejszenie nie będzie stosowane. W przypadku samochodu pana Tomasza to pomniejszenie wyniosłoby 35%. Jeszcze gorzej wygląda sytuacja w przypadku wariantu kosztorysowego. Tutaj odszkodowanie zostanie pomniejszone nie tylko o amortyzację, ale jeszcze dodatkowo o tzw. współczynnik korygujący. Współczynnik korygujący jest jeszcze czymś innym niż amortyzacja i ma za zadanie dostosować ceny oryginalne do zamienników . Klient otrzymuje więc informację, że wycena jest na bazie części oryginalnych ale gdy nie doczyta o współczynniku korygującym, może być bardzo zawiedziony otrzymując odszkodowanie.

Likwidacja szkody całkowitej oraz kradzieży są na bardzo zbliżonych zasadach jak w przypadku PZU. Co ciekawe, Generali rozróżnia szkodę całkowitą czyli taką, której koszty naprawy przekraczają 70% wartości pojazdu oraz całkowite zniszczenie pojazdu, w którym wartość pozostałości pojazdu wynosi 0 zł. Celowość takiego zapisu jest niezrozumiała, a już na pewno może wprowadzić klienta w konsternację.

Koszty naprawy prowizorycznej szkód powstałych za granicą również objęte są ochroną ubezpieczeniową jednak Generali nie wypłaci odszkodowania większego niż równowartość 1 000 euro.

Rozwiązaniem zdecydowanie na korzyść klienta oprócz zrezygnowania z franszyzy integralnej jest również możliwość płacenia składki w 1, 2 lub 4 latach. Chociaż z drugiej strony rozłożenie płatności na kwartalną może podnieść składkę o naprawdę sporą sumę.

Ile będzie zatem kosztować ubezpieczenie dla pana Tomasza? W najtańszej wersji z 20% udziałem własnym i kosztorysową metodą likwidacji szkody koszt polisy wyniesie aż 1 330 zł. Wariant bez udziału własnego i naprawą szkody w warsztacie to wydatek aż o 700 zł większy – 2 030 złotych! Ponadto suma ubezpieczenia wyniesie nie tak jak w przypadku PZU 29 900 zł ale 29 079 czyli ponad 800 zł mniej.

Podstawowy, najbardziej skromy wariant AC w Generali jest zatem bardzo drogi. Udział własny i kosztorys powodują, że wypłacone odszkodowania mogą być naprawdę niewielkie, więc polisa AC nie jest warta swojej ceny. Ponadto zapisy dotyczące likwidacji szkody częściowej są bardzo mało czytelne, wręcz niezrozumiałe. Na osłodę pozostaje brak franszyzy integralnej, jednak taki ukłon w stronę klienta niestety nie rekompensuje wysokiej ceny i niejasnych zasad likwidacji szkód, szczególnie dla klienta, który wybrał opcję z wysokim udziałem własnym.

AC w Gothaer – tańsze i bardziej przejrzyste

Ostatnim towarzystwem, którego ofercie AC się przyjrzałem, jest firma Gothaer. Tutaj ubezpieczeniem może zostać objęty samochód nie starszy niż 15-letni. Zakres terytorialny polisy to wszystkie kraje Europy oraz europejskie części Rosji i Turcji. Wyłączenia odpowiedzialności są bardzo podobne jak w przypadku dwóch poprzednich zakładów ubezpieczeń. Gothaer nie rezygnuje jednak z franszyzy integralnej i jej wysokość podobnie jak w PZU wynosi 500 zł.

Ubezpieczenie można zawrzeć również w dwóch wariantach  – serwisowym i kosztorysowym. Tak jak w ubezpieczeniu proponowanym przez PZU, tak i w autocasco firmy Gothaer pierwszy wariant jest stosowany dla samochodów do 3 lat, a za dodatkową składką można nim objąć starsze samochody. W przypadku opcji kosztorysowej wycena robiona jest na podstawie części oryginalnych serwisowych i zostaje pomniejszona o współczynnik amortyzacji. Dla 6 letniego samochodu to pomniejszenie wyniosłoby 25%.

Suma ubezpieczenia ustalana jest na podstawie rynkowej wartości pojazdu i w tym przypadku będzie to nawet kilka tysięcy mniej niż cena, za którą pojazd został kupiony. Dla Volkswagena Passata pana Tomasza suma ubezpieczenia została określona na kwotę 26 790 złotych, czyli ponad 2 000 zł mniej niż cena kupna.

Zasady i wypłaty odszkodowania za kradzież i szkodę całkowitą są bardzo zbliżone zarówno do PZU jak i Generali.

Z kolei inaczej niż w dwóch poprzednich firmach jest naliczany udział własny. W przypadku tego autocasco, jest to wartość wyrażona w złotych. I tak kwota, o którą zmniejszy się składka będzie zależała od tego czy udział własny zostanie ustalony na poziomie 500, 1 000, 1 500 czy 2 000 zł. Rozwiązaniem rzadko spotykanym, a również pozwalającym na obniżenie składki jest możliwość wyłączenia szkód kradzieżowych, niestosowana w żadnym z poprzednio omówionych towarzystw ubezpieczeniowych.

Za koszty dodatkowe Gothaer uznaje m.in. transport pojazdu, parkowanie do 3 dni po oględzinach oraz wykonanie dodatkowego badania technicznego  pojazdu. Tutaj również odszkodowanie nie może przekroczyć 10% sumy ubezpieczenia lub 2 000 zł. Zwrot kosztów napraw prowizorycznych, podobnie jak w AC Generali, może wynieść maksymalnie równowartość 1 000 euro.

Autocasco w firmie Gothaer jest zdecydowanie najtańszym rozwiązaniem z trzech porównywanych towarzystw. W wariancie kosztorysowym z udziałem własnym na poziomie 1000 zł jego składka wyniosłaby 862 zł. Wariant ten obejmuje ryzyko kradzieży. Gdyby Pan Tomasz zdecydowałby się na opcję bez kradzieży, składka wyniosłaby 733 zł. W przypadku wyboru opcji serwisowej i braku udziału własnego, ale z ochroną przed kradzieżą, składka wyniosłaby 1389 zł.

Oprócz ceny, zdecydowanym plusem tej oferty jest jej przejrzystość – ogólne warunki ubezpieczenia napisane są w zrozumiały sposób. 862 zł za podstawową ochronę wydaję się rozsądną kwotą. Jednak wynika ona z pewnych wad ubezpieczenia. Minusem jest to, że Gothaer proponuje najniższą sumę ubezpieczenia oraz udział własny wyrażony w złotych. W tym wypadku udział własny w wysokości 1 000 zł powoduje, że wszystkie szkody będące poniżej tej kwoty ubezpieczony będzie musiał pokryć z własnej kieszeni.

A może zamiast AC ubezpieczenie minicasco?

Polisa minicasco w przeciwieństwie do AC nie chroni przed skutkami kolizji z innym pojazdem. Ubezpieczenie będzie zatem gwarantowało odszkodowanie przede wszystkim w przypadku kradzieży auta, pożaru lub uszkodzenia zaparkowanego samochodu przez osoby trzecie.

Spośród porównywanych zakładów ubezpieczeń jedynie PZU posiada w swojej ofercie ubezpieczenie minicasco. Zdecydowana większość zapisów ogólnych warunków ubezpieczenia jest podobna do AC, z tym że zakres minicasco jest znacznie węższy. Znaczącą różnicą jest to, że udział własny jest od razu ustalony na poziomie 20% a jego zmniejszenie spowoduje wzrost składki. Franszyza integralna jest również na poziomie 500 zł.

Skoro minicasco jest ubezpieczeniem z okrojonym zakresem, to jak wyglądałaby składka pana Tomasza? Wariant z udziałem własnym w wysokości 20% to koszt rzędu 829 zł. Zrezygnowanie z udziału własnego spowoduje wzrost składki aż do 1 243 zł. Jak się okazuje, za mniejszy zakres ochrony niż w przypadku AC w firmie Gothaer, w PZU pan Tomasz musiałby zapłacić prawie tyle samo. Koszt polisy minicasco bez udziału własnego jest z kolei niewiele niższy niż opcja serwisowa w Gothaer. W związku z tym, zdecydowanie lepiej jest wykupić skromny pakiet AC niż stosunkowo drogie ubezpieczenie minicasco.

Najtańsze AC się nie sprawdzi

Podsumowując – czy zatem najtańsze AC może być dobre? Sądzę, że nie. Najtańsza oferta towarzystwa ubezpieczeniowego Gothaer nie jest pozbawiona wad – główną są wysokie udziały własne. Z kolei najskromniejsza polisa w PZU za 1 200 złotych przy 60% zniżkach kierowcy jest po prostu droga. Najgorzej spośród porównywanych zakładów ubezpieczeń wypadło Generali, przede wszystkim ze względu na wysokie ceny składek oraz bardzo niejasne warunki likwidacji szkody.

Jak się okazuje, również ubezpieczenie typu minicasco nie pozwoli zbyt dużo zaoszczędzić. Po pierwsze, nie jest to oferta kompleksowa. Po drugie zakres ochrony jest nieproporcjonalny do wysokości składki.

Co zatem zrobić żeby czuć się bezpieczniej i jednocześnie nie być zmuszonym do ponoszenia wysokich kosztów w postaci dodatkowych składek? Panu Tomaszowi  oraz innym kierowcom, którzy chcą wykupić polisę AC, ale za rozsądną cenę i nie ze wszystkimi dodatkowymi opcjami, polecałbym jedną z dwóch opcji – rezygnację z udziału własnego lub wybór wariantu serwisowego w procesie likwidacji szkody.

W przypadku gdy polisa obejmuje likwidację kosztorysową i wysoki udział własny, staje się ona niewarta swojej ceny, gdyż odszkodowanie za szkodę częściową może okazać się sporym rozczarowaniem. Przede wszystkim dlatego że tak okrojone odszkodowanie nie będzie w stanie zrekompensować utraty zniżek wynikającej ze skorzystania z polisy AC.

Jednak  dopłacając kilkadziesiąt złotych możesz poczuć się pewniej – jeśli zrezygnujesz z udziału własnego, to w przypadku szkody częściowej odszkodowanie zostanie pomniejszone tylko o kwotę wynikającą z tabeli amortyzacji.

Możesz też wybrać drugą opcję polegającą na serwisowej metodzie likwidacji szkód i pozostaniu przy stosunkowo wysokim udziale własnym. Dzięki temu będziesz miał pewność, że uszkodzone części zostaną wymienione na oryginalne. Rozwiązanie to jest korzystniejsze – wypłacone odszkodowanie zostanie pomniejszone o wysokość udziału własnego, a nie o wysokie wskaźniki amortyzacji. Mimo że zapłacisz więcej, to ochrona ubezpieczeniowa będzie bardziej kompleksowa.

Oczywiście pamiętaj o tym, że udział własny dotyczy całości odszkodowania, natomiast amortyzacja dotyczy jedynie części zamiennych. Znaczną część kosztów naprawy stanowi tzw. robocizna, prace blacharsko-lakiernicze, od których nie potrąca się amortyzacji.

Czytaj także: Ubezpieczenie AC – 8 pułapek, które grożą marnym odszkodowaniem

Kalkulacja: AB Port

* W związku z przeniesieniem działalności Liberty Seguros Compania de Seguros y Reaseguros S.A. Oddział w Polsce do AXA Ubezpieczenia TUiR S.A. wszystkie umowy ubezpieczenia, polisy oraz cały portfel produktowy Liberty Ubezpieczenia zostały przeniesione do AXA Ubezpieczenia. Marka Liberty Ubezpieczenia oficjalnie zostaje wycofana z polskiego rynku z dniem 1 kwietnia 2017 r.