Wyższa składka ZUS od 2018 -czy jest alternatywa w ubezpieczeniu zdrowotnym?

Na wizytę u endokrynologa na NFZ trzeba poczekać kilka miesięcy, bardzo oblegani są też ortodonci, ale i do okulisty poczekamy, a często zwyczajnie nie jesteśmy w stanie: w sytuacjach nagłych pozostaje oczekiwanie w ramach ostrego dyżuru, który często znajduje się w odległej lokalizacji i gwarantuje wielogodzinną gehennę na szpitalnym korytarzu. Czy jest na to jakiś sposób? Czy warto pomyśleć o prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym? Czy prywatne ubezpieczenie jest w stanie zapewnić nam kompleksową opiekę medyczną, dzięki której będziemy mogli zrezygnować z usług na NFZ?

Ogromny wybór pakietów zdrowotnych na rynku

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują nam całą gamę najróżniejszych pakietów zdrowotnych – od tych najbardziej podstawowych do określanych najczęściej jako kompleksowe lub premium. Ceny pakietów wahają się od kilkuset do kilku tysięcy złotych rocznie. Wszystko zależy od konkretnego ubezpieczyciela oraz zakresu oferty. Im więcej usług, z których można skorzystać, tym droższy pakiet.

Jak wynika z danych Polskiej Izby Ubezpieczycieli, w I kwartale 2017 roku liczba Polaków ubezpieczonych w ramach prywatnych polis zdrowotnych zwiększyła się o niemal 30%, w porównaniu z tym samym okresem rok wcześniej. Największy wzrost odnotowano wśród osób  prywatnych – aż o 59%. W całym 2016 roku na polisy zdrowotne wydaliśmy około 55 mln złotych i trend cały czas się wzmacnia.

Czy wobec tej różnorodności jesteśmy w stanie wybrać coś co całkowicie zastąpi nam publiczną służbę zdrowia?

Okrojona oferta dla osób starszych

Niestety zakres opieki z prywatnych pakietów medycznych często nie jest tak kompleksowy, jak mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka. Przede wszystkim mało ubezpieczycieli ma ofertę dla osób starszych.

Przykładowo w Lux Medzie wśród pakietów dla dorosłych znajdziemy oferty tylko dla osób do 65 roku życia. LuxMed ma co prawda pakiety dedykowane również seniorom do 80 roku życia, ich zakres jest jednak dość okrojony. W Tu Zdrowie kalkulator przestaje podawać szacunkową cenę za pakiet przy osobach, które ukończyły 72 lata (rocznik 1946).

Dlaczego tak jest? Ubezpieczyciele postrzegają osoby starsze jako najbardziej zagrożone chorobami i nagłym pogorszeniem stanu zdrowia. Leczenie osób po 70 roku życia jest często i czasochłonne i kosztowne. Towarzystwa ubezpieczeniowe zwyczajnie uważają, że ubezpieczanie tej grupy się nie opłaca.

Dlatego ci, którzy skończyli 70 lat mogą mieć problem z wybraniem dla siebie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Nawet jednak gdy ubezpieczyciel będzie miał dla nich ofertę, zapłacą drożej niż młodsi pacjenci korzystający z pakietu o podobnym zakresie.

Ograniczenia i wyłączenia

Nawet najdroższe pakiety danej firmy najczęściej nie są do końca kompleksowe. Platinum z Medicover oferuje 15% zniżki na usługi nieobjęte pakietem. LuxMed w ramach pakietu gwarantuje nam 15% na chirurgię jednego dnia, wybrane zabiegi z zakresu urologii, laryngologii, chirurgii ogólnej, okulistyki, ginekologii i ortopedii, dostaniemy też 30% rabatu na profilaktykę stomatologiczną i stomatologiczne badania rentgenowskie, a także stomatologię zachowawczą i chirurgię stomatologiczną. Tu Zdrowie nie zapewnia natomiast leczenia szpitalnego w nagłych wypadkach zagrożenia życia czy zdrowia.

Prywatne pakiety medyczne nie sprawdzą się w przypadku poważnych chorób, skomplikowanych procedur medycznych ( przeszczepy, wieloetapowe operacje, leczenie chorób genetycznych).

Trzeba uczciwie powiedzieć, że na dzień dzisiejszy nie ma w takich wypadkach alternatywy do leczenia poza państwową służbą zdrowia.

Czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest alternatywą dla publicznej służy zdrowia?

Z powyższych powodów, niestety nie do końca. W przypadku ciężkiej choroby, potrzeby pobytu w szpitalu czy poważniejszej operacji najprawdopodobniej i tak będziemy musieli skorzystać z usług NFZ. Wykupując prywatny pakiet medyczny, dla własnego bezpieczeństwa należałoby traktować go komplemenentarnie do państwowej opieki zdrowotnej, nie rezygnować z opłacania składki ZUS –  bo w razie problemów, może nas czekać poważny finansowy kłopot. 

Nie sprawdzi się też odkładanie ewentualnej składki na „czarną godzinę”.

Orientacyjny koszt pięcioletniej terapii raka piersi to nawet 700 tys złotych! Skąd się biorą takie sumy? Jedna ampułka leku kosztuje około 3000 zł. Przy jednym podaniu trzeba użyć trzech ampułek, co oznacza koszt ponad 9000 zł. U pacjentek, którym wycięto guz, standardowa terapia to 18 podań, co daje kwotę ponad 150 tys. zł. –  jeśli leczenie kontynujemy, koszty rosną do niebotycznych rozmiarów.

Nie grozi Ci rak piersi? Na ponad 30 tys. NFZ wycenia operację u pacjenta z nowotworem jamy ustnej, gardła lub krtani. Cena obejmuje wycięcie chorych tkanek i ich rekonstrukcję oraz sześciotygodniowy pobyt pacjenta w szpitalu.

Koszty operacji i leczenia chorób kardiologicznych czy neurologicznych, mogą sięgać milionów złotych. Nikogo nie stać na pokrycie takiego kosztu z własnej kieszeni, a niestety nie wszystkie życiowe sytuacje jesteśmy w stanie przewidzieć.

Dla kogo prywatny pakiet medyczny?

Nie oznacza to oczywiście, że prywatne pakiety medyczne nie są opłacalne. Prywatna służba zdrowia to duża wygoda, łatwiejszy i szybszy dostęp do specjalistów oraz ogromne poczucie komfortu. Trzeba sobie jednak zdawać sprawę z pewnych ograniczeń takiego rozwiązania i być na nie przygotowanym w razie potrzeby.

Prywatne pakiety medyczne wpisują się w trend partycypowania w kosztach usług medycznych i należy traktować je w takich kategoriach. Warto policzyć ile wydajemy z własnej kieszeni na opiekę zdrowotną i skalkulować te koszty z ceną pakietu. Może się okazać, że płacenie abonamentu znacznie bardziej nam się opłaca. Dotyczy to szczególnie osób z małymi dziećmi, chorujących na choroby przewlekłe, kobiet w okresie rozdrodczym, prowadzących ciążę itp.

Ile zapłacę za prywatny pakiet medyczny?

To zależy od twojego wieku, tego czy kupujesz pakiet samodzielnie czy rodzinnie, miejsca zamieszkania. Cena pakietu zaczyna się już od kilkudziesięciu złotych – bardziej kompleksowe pakiety kosztują od 100 do 300 zł za osobę miesięcznie. Może się więc okazać, że płacąc za abonament który prawie w 100 % zaspokaja nasze potrzeby wydajemy mniej niż za jednorazową wizytę lekarską.

Pakiet medyczny dla Ciebie i Twojej rodziny skalkulujesz TUTAJ.