Ubezpieczenia od A do Z: kompendium wiedzy o ubezpieczeniach

Ubezpieczenia to temat rzeka. Obowiązkowe i dobrowolne. Społeczne i gospodarcze. Majątkowe i osobowe. Komunikacyjne i turystyczne. Można by wymieniać tak jeszcze długo, ale my skupimy się na tych najważniejszych i najpopularniejszych, czyli na tych ubezpieczeniach, z którymi spotkamy się najczęściej. Powiemy sobie jakie są wady i zalety ubezpieczeń, na co zwrócić uwagę wybierając konkretną polisę, a także sprawdzimy jaką rolę odgrywają ubezpieczenia w życiu Polaków. To wiedza, którą powinien mieć każdy z nas!

Ubezpieczenia w Polsce: codziennie czy od święta?

Na początek słów kilka o popularności ubezpieczeń w Polsce. Z raportu Deloitte, do którego udało nam się dotrzeć wynika, że Polacy ubezpieczają się zdecydowanie rzadziej od innych Europejczyków.

Gorszy wynik uzyskała m.in. Słowacja, Węgry, Chorwacja i Rumunia. Jeśli jednak chcielibyśmy przybliżyć się do liderów takich jak Francja, Holandia czy Finlandia – czeka nas długa droga. Tam ubezpieczenia mają charakter powszechny. U nas, choć cieszą się wciąż rosnącą popularnością, wcale nie są na porządku dziennym.

Z czego to wynika? Z mniejszego zaufania do sektora ubezpieczeniowego, mniejszych możliwości finansowych oraz braku świadomości.

Statystyczny Polak ma ubezpieczenie auta ( jeśli je posiada), oraz dość często ubezpieczenie nieruchomości. Coraz częściej Polacy kupują jednak także inne ubezpieczenia: turystyczne, na życie czy polisy zdrowotne.

Rodzaje ubezpieczeń: klasyfikacja według PIU

Zapewne nie raz spotkałeś się przynajmniej z kilkoma rodzajami ubezpieczeń. Gwarantując sobie szybszy i sprawniejszy dostęp do lekarzy, zdecydowałeś się na ubezpieczenie zdrowotne. Wyruszając w podróż po świecie – zainwestowałeś w ubezpieczenie turystyczne. Decydując się na zakup samochodu, musiałeś wykupić obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne. Dbając o bezpieczeństwo swoich czterech ścian, nabyłeś ubezpieczenie mieszkania. W tym miejscu zatrzymajmy się na chwilę i spróbujmy odpowiedzieć sobie na pytanie: jak to jest z tymi ubezpieczeniami? A konkretniej – jakie rodzaje ubezpieczeń wyróżniamy?

Najprostszą klasyfikację ubezpieczeń przedstawia Polska Izba Ubezpieczeń (PIU). Według niej ubezpieczenia w Polsce dzielą się na dwie podstawowe grupy:

• ubezpieczenia na życie,
• ubezpieczenia majątkowe i niektóre ubezpieczenia osobowe.

Ubezpieczenie na życie: w trosce o lepszą przyszłość

Ubezpieczenie na życie zapewnia poczucie bezpieczeństwa nie tylko nam samym, ale przede wszystkim naszym bliskim. Jest ono zabezpieczeniem na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń i gwarancją pomocy naszej rodzinie w momencie, gdy nas zabraknie. Ubezpieczenie na życie to ten rodzaj polisy, gdzie podstawowym świadczeniem jest to z tytułu śmierci osoby ubezpieczonej. Bardzo często typową polisę na życie możemy rozszerzyć o umowy dodatkowe, które mogą gwarantować ochronę np. w przypadku inwalidztwa, czy trwałej niezdolności do pracy. Jeden z wariantów polisy na życie obejmuje także ubezpieczenie na dożycie, polegające na wypłacie całej kwoty świadczenia w przypadku, gdy osoba ubezpieczona dożyje wieku wskazanego w polisie. W tym przypadku ubezpieczenie takie to także rodzaj inwestowania, którego celem może być powiększenie przyszłej emerytury.

Co jednak najciekawsze, według danych na 2017 rok, na indywidualne ubezpieczenie na życie decyduje się zaledwie 26% osób pomiędzy 20. a 50. rokiem życia. W przełożeniu na całą populację jest to zaledwie 1/10 Polaków.

Ubezpieczenie na życie od METLIFE – SPRAWDŹ!

Ubezpieczenia majątkowe: bezpieczeństwo nie tylko materialne

Drugą grupą ubezpieczeń wyodrębnioną przez PIU stanowią ubezpieczenia majątkowe. Te dotyczą ochrony interesów osoby ubezpieczonej. Co to oznacza w praktyce? Chronią one przed kosztami związanymi ze zniszczeniem lub utratą majątku. Warto zaznaczyć, że ubezpieczenie majątkowe dotyczy nie tylko kwestii materialnych, ale również zdrowotnych. Można je podzielić na trzy podstawowe kategorie: chorobowe i wypadkowe, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej oraz ubezpieczenia mienia.

Ubezpieczenie nieruchomości –  sprawdź jak tanio kupisz u nas! 

Ubezpieczenie zdrowotne: coraz więcej Polaków z prywatną polisą zdrowotną

My zatrzymamy się na chwilę przy ubezpieczeniach, które cieszą się największą popularnością i mają coraz więcej zwolenników. Mowa oczywiście o ubezpieczeniu zdrowotnym. Rolą ubezpieczenia zdrowotnego jest gwarancja dostępu do służby zdrowia i pokrycie świadczenia medycznego, takiego jak wizyta u lekarza, zabieg medyczny, czy chociażby różnego rodzaju badania. Zakres ubezpieczeń medycznych można prosto zobrazować na podstawie jego ceny. Zależność jest prosta – im droższe ubezpieczenie, tym szerszy zakres przysługujących nam świadczeń.

Pokryciem naszych słów co do popularności polis zdrowotnych niech będą najnowsze dane PIU. Z raportu opublikowanego przez Polską Izbę Ubezpieczeń wynika, że liczba Polaków z dodatkowym ubezpieczeniem zdrowotnym wzrosła o 22% w skali roku i na koniec 2017 roku wynosiła 2,27 mln. Taki wzrost zainteresowania prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym wynika przede wszystkim ze słabej kondycji publicznej służby zdrowia. Z danych PIU wynika, że już teraz na dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne wydajemy ponad 40 mld zł. Co ciekawe, według raportu Deloitte, całkowite wydatki na zdrowie wciąż należą w Polsce do najniższych wśród krajów rozwiniętych. Gdybyśmy chcieli, aby polski sektor medyczny dorównał do średniej światowej, każde gospodarstwo domowe powinno wpłacać do NFZ lub na prywatne ubezpieczenie zdrowotne około 450 zł więcej niż aktualnie.

Prywatne pakiety medyczne od 41 zł/miesiąc – sprawdź teraz i nie czekaj w kolejkach! 

Ubezpieczenie turystyczne: patent na bezpieczne podróżowanie

Wśród ubezpieczeń cieszących się największą popularnością znajdziemy także ubezpieczenia turystyczne. Okazuje się, że coraz więcej Polaków odkrywa w sobie duszę globtrotera. Odpowiedzialnego globtrotera. Ubezpieczenie turystyczne daje poczucie bezpieczeństwa i gwarantuje „spokojną głowę” podczas wakacyjnych wojaży. Począwszy od ubezpieczenia bagażu, poprzez pokrycie kosztów leczenia, na wcześniejszym powrocie do kraju kończąc – to wszystko możemy sobie zapewnić decydując się na ubezpieczenie podróżne. Pamiętajmy, że o ile żadna polisa nie zagwarantuje nam bezpieczeństwa absolutnego, tak odpowiednio dobrany zakres ubezpieczenia, ochroni nas przed kosztownymi konsekwencjami różnych zdarzeń. Przeciętne ubezpieczenie turystyczne na tygodniowy wyjazd do kraju Unii to koszt rzędu 100 zł. Bez tego, zwykły pobyt w szpitalu w wyniku zatrucia, mógłby doprowadzić nasz domowy budżet do ruiny.

Wyjeżdżasz? Kup teraz ubezpieczenie turystyczne i nie ryzykuj! 

Ubezpieczenie domu i mieszkania: spokojna głowa w czterech ścianach

Kolejnym rodzajem ubezpieczeń są ubezpieczenia mienia. Z tymi najczęściej spotkamy się pod postacią ubezpieczenia domu, mieszkania, czy chociażby ubezpieczenia AC. Jaką rolę odgrywa ubezpieczenie mienia? Ma ono chronić nas przed finansowymi konsekwencjami zdarzeń ujętych w umowie, np. włamanie, rabunek, pożar, zalanie czy stłuczka drogowa. Jak się okazuje, Polacy są coraz bardziej świadomi zagrożeń dla ich majątku. Efektem tego jest ponad 10 mln mieszkań i domów chronionych ubezpieczeniem majątkowym.

Ubezpieczenie OC i AC: obowiązek kontra dowolność

Kolejnego ubezpieczenia nie trzeba chyba nikomu przedstawiać. Mowa o obowiązkowym ubezpieczeniu właścicieli pojazdów mechanicznych, czyli ubezpieczeniu OC. Polisa odpowiedzialności cywilnej ma za zadanie pełnić dwie podstawowe funkcje: chronić majątek sprawcy szkody przed niespodziewanymi wydatkami oraz zagwarantować zapłatę należnej rekompensaty. Jeśli mowa już o ubezpieczeniu komunikacyjnym, warto także wspomnieć o dobrowolnym ubezpieczeniu Autocasco, czyli ubezpieczenie pojazdów od zdarzeń losowych. Celem ubezpieczenia AC jest ochrona pojazdu wraz z jego wyposażeniem w zakresie utraty, zniszczenia, uszkodzenia lub kradzieży. Tutaj statystyki prezentują się mniej optymistycznie… Statystycznie, na polskich drogach co godzinę dochodzi do 47 kolizji. Jednak na ponad 24 mln ubezpieczonych samochodów, zaledwie około 6 mln ma wykupione ubezpieczenie autocasco.

Ubezpieczenia: na co zwrócić uwagę?

O ubezpieczeniach można by pisać jeszcze długo. Wymienione kategorie to zaledwie kropla w morzu. Do zalet dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego nie trzeba nikogo przekonywać. Wybór ubezpieczenia na życie niech będzie indywidualną i odpowiedzialną decyzją każdego z nas. Niezależnie jednak od rodzaju ubezpieczenia, na które się zdecydujemy, bez zmian pozostają pewne kwestie, na które warto zwrócić uwagę. Pierwszą z nich jest OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia. To w tym dokumencie zawarty jest okres ubezpieczenia, dane dotyczące składki, zakres ochrony i najważniejsze – wyłączenia odpowiedzialności. To punkt, na który zawsze wyjątkowo uczulamy. Wyłączenia odpowiedzialności to sytuacje, za które ubezpieczyciel nie odpowiada, a co za tym idzie, w przypadku zaistnienia zdarzenia, nie wypłaci odszkodowania. Dlatego tak ważne jest, aby przed podjęciem decyzji co do ubezpieczenia, sprawdzić w OWU jakie okoliczności sprawią, że ubezpieczenie nie spełni swojej roli.

Czytaj również: 

Kary za brak OC – uważaj bo zapłacisz! 

800 tys. długu po rajskich wakacjach –  jak może Cię zrujnować brak ubezpieczenia na podróż!