Ubezpieczenia samochodowe. Podstawowe informacje o OC, AC i innych ubezpieczeniach komunikacyjnych

W samochodzie spędzasz dużo czasu, i to w ruchu ulicznym, czyli w okolicznościach, które niosą poważne zagrożenia, zarówno dla Twojego auta jak i dla Ciebie i pasażerów w środku. Możesz też sam stanowić zagrożenie dla innych kierowców i pieszych. W takiej sytuacji chcesz, aby Twój samochód był bezpieczny. A jeśli taki ma być, powinien być ubezpieczony. Firmy ubezpieczeniowe proponują szeroki wachlarz produktów – są to ubezpieczenia samochodowe, czyli komunikacyjne.

Na skróty: OC   AC   minicasco   NNW   assistance   ubezpieczenie szyb   ubezpieczenie opon   ubezpieczenie bagażu   ubezpieczenie kluczyków   Zielona Karta   ochrona prawna

Ubezpieczenia samochodowe: ubezpieczenie OC

W przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej decyzję co do konieczności wykupienia polisa podejmuje za Ciebie ustawodawca. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK nakazuje każdemu posiadaczowi pojazdu zawarcie umowy ubezpieczenia OC. Dzięki OC jeśli spowodujesz szkodę, ubezpieczyciel za Ciebie pokryje zobowiązania finansowe konieczne do jej naprawienia.

Wysokość składki ubezpieczeniowej, jaką będziesz musiał zapłacić, zależy od wielu czynników. Są to:

• Specyfikacja techniczna samochodu: rocznik, model, przebieg czy pojemność silnika
• Miejsce rejestracji lub użytkowania pojazdu: samochód jeżdżący w dużym mieście będzie generował wyższą składkę za ubezpieczenie niż ten użytkowany w małej miejscowości – ze względu na większe ryzyko.
• Właściciele i kierowcy. Twoja osoba też ma niebanalny wpływ na cenę OC. Wiek, doświadczenie za kierownicą czy bezszkodowa jazda kierowców, którzy mają prowadzić auto, są analizowane przez zakład ubezpieczeń.

Do tej pory było tak, że ubezpieczenie OC kupowałeś “dla nieprzyjaciela”, czyli dla obcej osoby, która może przez Ciebie ucierpieć na drodze. Dlatego szukałeś jak najtańszego OC. Ale kij ma dwa końce, bo Ty sam mogłeś stać się ofiarą kolizji, a wtedy byłeś skazany na ubezpieczenie sprawcy, które najczęściej też było najtańsze. To się powoli zmienia, bo ubezpieczyciele oferują bezpośrednią likwidację szkód z OC (system BLS). Teraz, gdy będziesz poszkodowanym, możesz zgłosić szkodę do swojego towarzystwa, w którym masz OC. W ten sposób firmy ubezpieczeniowe zaczną konkurować między sobą jakością obsługi klienta, a nie tylko ceną OC.

Czytaj także: Bezpośrednia likwidacja szkód stała się faktem. Ośmiu ubezpieczycieli oferuje BLS

Ubezpieczenia samochodowe: ubezpieczenie autocasco (AC)

Autocasco to ubezpieczenie dobrowolne. Oznacza to, że jego zakres nie jest opisany w żadnej ustawie, tylko w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Te w każdej firmie ubezpieczeniowej są trochę inne. Podobnie jak inne ubezpieczenia dobrowolne, AC może być podstawowe lub zawierać wiele opcji dodatkowych, dla pełniejszej ochrony. Ubezpieczenie AC najczęściej zapewnia wypłatę odszkodowania w przypadku:

• uszkodzenia pojazdu wskutek zdarzenia drogowego
• uszkodzenia pojazdu wskutek działania żywiołów takich jak pożar, powódź, gradobicie, wichura
• kradzieży pojazdu
• kradzieży elementów pojazdu takich jak koła lub wycieraczki

Jeżeli zapoznasz się z ofertami towarzystw ubezpieczeniowych, zapewne zauważysz ogromne różnice zarówno w ofercie jak i w wysokości składki. Przy wyborze kieruj się przede wszystkim swoimi potrzebami, a dopiero w drugiej kolejności wysokością składki. Trudno czytać warunki ubezpieczenia AC wszystkich firm po kolei, dlatego najłatwiej i najszybciej wybierzesz odpowiednie AC korzystając z porównywarki ubezpieczeń lub przy pomocy dobrego multiagenta, który ma oferty wielu ubezpieczycieli. Zwróć uwagę na następujące sprawy:

• Sposób wyceny szkody: jeżeli interesuje cię opcja ubezpieczenia, w której wstawiasz samochód do warsztatu, odbierasz naprawiony, a ubezpieczyciel przelewa pieniądze bezpośrednio na konto warsztatu,  to zwróć uwagę aby to był wariant serwisowy (warsztat). Możesz tez wybrać wariant kosztorysowy (wycenę), a wtedy Ty dostaniesz odszkodowanie i sam będziesz musiał zapłacić mechanikom.
• Rodzaj części zamiennych: odszkodowanie może być określane na podstawie cen części oryginalnych lub tańszych zamienników. Nie bez znaczenia są też stawki za roboczogodzinę pracy mechaników.
• Suma ubezpieczenia: jest to kwota jaką możesz maksymalnie uzyskać w przypadku szkody. Zwróć uwagę przy wybieraniu AC, czy zmienia się ona w trakcie trwania umowy (maleje wraz ze spadkiem wartości auta). Możesz dopłacić za utrzymanie jej na stałym poziomie, czyli za stałą sumę ubezpieczenia.
• Udział własny w szkodzie: ustal przed zawarciem umowy, czy każde Twoje odszkodowanie nie zostanie pomniejszone np. o 10% lub o 500 zł. Najczęściej możesz sam określić wysokość udziału własnego, czyli ile jesteś w stanie każdorazowo dopłacić do naprawy auta w razie szkody, żeby w zamian za to mieć niższą składkę na AC.  Możesz zrezygnować z tej opcji, co oczywiście zwiększy cenę ubezpieczenia.

Przeczytaj także nasz artykuł, w którym podpowiadamy, jak kupić najlepsze autocasco: Jak kupic dobre AC? 9 rzeczy, na które musisz zwrócić uwagę

Ubezpieczenia samochodowe: minicasco

Ubezpieczenia typu minicasco należą do tej samej grupy co AC. Można powiedzieć, że jest to okrojone autocasco. W przypadku minicasco zakres świadczeń jest znacznie skromniejszy niż w standardowym AC i obejmuje tylko najpoważniejsze kategorie zdarzeń. Odpowiednio niższa jest również składka.

Zazwyczaj w tej ekonomicznej wersji TU wypłaci odszkodowanie w przypadku:

• kradzieży pojazdu
• całkowitego zniszczenia wskutek pożaru
• szkody całkowitej (przekraczającej 70% wartości auta) – ta opcja występuje nie we wszystkich towarzystwach

Ubezpieczenie typu minicasco oferują na polskim rynku jedynie 4 firmy: PZU, AXA Direct (ubezpieczenie od pożaru i kradzieży), Link4 (smartcasco) oraz MTU i You Can Drive – marki Ergo Hestii. PZU nie obejmuje ochroną szkody całkowitej powstałej w wyniku zderzenia z innym pojazdem.

W tym artykule dowiesz się więcej o szczegółach wszystkich ofert minicasco: Minicasco – czym różni się od AC? Czy to się opłaca?

Ubezpieczenia samochodowe: NNW

Ten skrót oznacza ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i występuje zazwyczaj w dwóch opcjach: dla kierowcy pojazdu lub dla kierowcy i jego pasażerów. NNW jest najczęściej opcją dodatkową do OC, AC lub pakietów ubezpieczeniowych. Zapewnia świadczenia z tytułu rozstroju zdrowia, uszkodzenia ciała lub śmierci wskutek zdarzeń powstałych podczas:

• ruchu samochodu
• wsiadania lub wysiadania z samochodu
• załadunku lub rozładunku samochodu
• zatrzymania samochodu i postoju

Jeśli jesteś zainteresowany ubezpieczeniem NNW, sprawdź koniecznie przed wykupieniem polisy, czy obejmuje ona wszystkie powyższe kategorie zdarzeń.

Wysokość świadczenia z polisy NNW zależy od procentowo określonego uszczerbku na zdrowiu oraz sumy ubezpieczenia. Od sumy ubezpieczenia, jaką wybierzesz, zależy także wysokość składki.

Czytaj także: Ubezpieczenie ochrony prawnej, co warto wiedzieć o tej polisie?

Ubezpieczenia samochodowe: assistance

Assistance jest często dodatkiem do ubezpieczenia OC lub AC i wiąże się bezpośrednio z polepszeniem Twojego komfortu w przypadku zdarzenia drogowego lub drobnej awarii. Assistance to pomoc w zakresie technicznym, medycznym,  informacyjnym i prawnym udzielania ubezpieczonym w sytuacji awaryjnej. Towarzystwa ubezpieczeniowe prześcigają się w ofertach pakietów assistance dzieląc je na pakiety: mini, standardowe i prestiżowe, w zależności od ilości i jakości oferowanych usług. Przykładowy zakres ubezpieczenia assistance w wersji mini:

• pomoc informacyjna (o postępowaniu w razie kolizji, procedurach zgłaszania szkody, o najbliżyszych punktach usługowych takich jak stacje paliw, warsztaty, hotele)
• naprawa pojazdu na miejscu zdarzenia
• holowanie pojazdu ubezpieczonego
• holowanie pojazdu drugiego uczestnika kolizji

Ubezpieczenia assistance w wersji mini zazwyczaj działają tylko w przypadku kolizji. W razie awarii będziesz musiał radzić sobie sam. Warto wiedzieć, na co możesz liczyć w przypadku jakiegoś nieszczęścia, które spotyka Cię na drodze. Jeżeli poszerzysz sobie zakres pakietu np. o pomoc w razie awarii, to oczywiście nie dostaniesz tego za darmo – zapłacisz wyższą składkę.

Ubezpieczenia samochodowe: ubezpieczenie szyb

Jakie warunki możemy zastać na polskich drogach, każdy kierowca wie. Są elementy w Twoim samochodzie, które ze względu na swoje właściwości są bardziej narażone na uszkodzenia niż inne. W przypadku  przedniej szyby wystarczy przypadkowy kamyk wyrzucony spod kół przejeżdżającej ciężarówki, żeby pojawił się ‘pająk” ograniczający widoczność i nie pozwalający na dalszą jazdę

W przypadku wykupienia ubezpieczenia szyb ubezpieczyciel zapewnia wymianę szyby w profesjonalnym zakładzie, a często także parking strzeżony dla samochodu oczekującego na taką wymianę. Ubezpieczenie to jest często wykupywane, aby zwrot kosztów za szybę nie obciążał ubezpieczenia AC. Gdybyś zgłosił uszkodzenie szyby z polisy autocasco, mogłoby to oznaczać utratę zniżek za bezszkodową jazdę. Jeżeli tylko tym się kierujesz, to zwróć uwagę, że ubezpieczenie szyb zazwyczaj gwarantuje Ci zachowanie zniżek na AC, ale wyłącznie w ramach tego samego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Czytaj także: Porównywarki ubezpieczeniowe w USA. Jak robią to Amerykanie?

Ubezpieczenia samochodowe: ubezpieczenie opon

Każdy kierowca zdaje sobie sprawę, jak łatwo złapać gumę. Kawałek szkła, metalu lub większa dziura może nam przysporzyć sporych kłopotów. Od takich zdarzeń tez możesz się ubezpieczyć. Jeśli wykupisz ubezpieczenie opon, ubezpieczyciel zapewni Ci wymianę przebitej opony na miejscu lub transport samochodu do specjalistycznego zakładu, jeżeli awaria jest bardziej skomplikowana. Dodatkowo możesz uzyskać informację telefoniczną o najbliższych zakładach wulkanizacyjnych i ich cenniku. Pamiętaj, że brak koła zapasowego w samochodzie może dyskwalifikować Cię jako świadczeniobiorcę, więc nie zostawiaj go w garażu.

Ubezpieczenie opon, podobnie jak ubezpieczenie szyb przyda się osobom, które dużo jeżdżą i w związku z uszkodzeniem opony nie chcą tracić zniżek na AC.

Ubezpieczenia samochodowe: ubezpieczenie bagażu

Ubezpieczeniem możesz objąć nie tylko samochód i osoby w nim podróżujące. Dodatkiem do standardowej polisy AC może być także ubezpieczenie przewożonego bagażu. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci Ci odszkodowanie nie tylko za walizki wypełnione „cennymi” koszulami. Wypłatę otrzymasz także za laptopy, rowery czy sprzęt turystyczny przewożony Twoim samochodem. Ubezpieczeniem objęty jest zarówno bagaż przewożony wewnątrz jak i w bagażniku zewnętrznym. Ubezpieczenie bagażu w ramach autocasco oferują m. in. PZU i Ergo Hestia. Jeśli jesteś zainteresowany ubezpieczeniem bagażu, zwróć uwagę na sumę ubezpieczenia. Może się bowiem okazać, że Twój bagaż jest objęty ochroną tylko do kwoty np. 1000 zł.

Ubezpieczenia samochodowe: ubezpieczenie kluczyków

Jest to opcja dodatkowa do ubezpieczenia OC i AC, której nazwa w zasadzie mówi sama za siebie. Ochroną ubezpieczeniową w Link4 są objęte kluczyki, tablice rejestracyjne oraz dowód rejestracyjny. Ubezpieczyciel pokrywa koszty nabycia (odtworzenia) skradzionego lub zagubionego przedmiotu.

UWAGA! W Link 4 kluczyki oraz tablice rejestracyjne ubezpieczone są jedynie na wypadek kradzieży. Dowód rejestracyjny ubezpieczony jest od kradzieży i od zagubienia.

Ubezpieczenia samochodowe: Zielona Karta

Twoje obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) działa zarówno w Polsce jak i we wszystkich krajach Unii Europejskiej. Co jednak jeżeli wybierasz się do państwa spoza Unii, np. na Ukrainę czy do Czarnogóry? Nie będziesz mógł wjechać na teren tych państw bez Zielonej Karty. Jest to ubezpieczenie, które ma zakres ubezpieczenia OC, lecz obowiązuje w  takich krajach jak:

•         Albania
•         Białoruś
•         Bośnia i Hercegowina
•         Iran
•         Izrael
•         Macedonia
•         Maroko
•         Mołdawia
•         Rosja
•         Czarnogóra
•         Tunezja
•         Turcja
•         Ukraina

Często Zieloną Kartę możesz dostać bezpłatnie u tego ubezpieczyciela, z którym masz umowę OC – tak jest np. w PZU, Warcie Allianz czy Proama. Zwróć uwagę przy podpisywaniu wniosku o Zieloną Kartę, czy na pewno polisa obejmuje zdarzenia na terenie kraju, do którego się wybierasz. Zieloną Kartę możesz otrzymać na dowolny okres nie krótszy niż 15 dni i nie dłuższy niż rok, co daje Ci możliwość dostosowania okresu jej obowiązywania do czasu podróży.

Ubezpieczenia samochodowe: ubezpieczenie ochrony prawnej

Myślisz, że jeśli masz OC i AC, to już zapewniłeś sobie pełna ochronę ubezpieczeniową? Gdy dojdzie do wypadku z Twoim udziałem, określenie odpowiedzialności nie zawsze musi być łatwe i oczywiste – krótko mówiąc sprawa może trafić do sądu. Mogą się pojawić roszczenia osób poszkodowanych lub innych instytucji w stosunku do Ciebie. Powodem sporu sądowego może być też uszkodzenie Twojego pojazdu w wyniku wjechania w dziurę w drodze – kiedy zarządca drogi odmawia wypłaty odszkodowania, masz prawo dążyć do odszkodowania w postępowaniu cywilnym. Dodatkowo poniesiesz koszty opłat sądowych lub dojazdu na rozprawę. W takiej sytuacji potrzebna będzie Ci fachowa pomoc prawna.

Towarzystwa ubezpieczeniowe udostępniają Ci możliwość wykupienia polisy gwarantującej pokrycie całości lub części kosztów związanych z obsługa prawną. Najczęściej takie ubezpieczenie obejmuje pokrycie następujących kosztów:

• wynagrodzenia adwokata lub radcy prawnego (w tym porady i konsultacje)
• opłat sądowych
• chrony prawnej w postępowaniu cywilnym i karnym
• kosztów dojazdu na rozprawę sądową

Ubezpieczyciele często zastrzegają sobie, że ochroną ubezpieczeniową nie są objęte koszty ochrony prawnej ponoszone przez ubezpieczonego w sporze z towarzystwem, w którym polisa jest wykupiona.

Polecamy nasz artykuł, w którym przedstawiamy więcej szczegółów na temat ubezpieczenia ochrony prawnej: Ubezpieczenie ochrony prawnej

Mało jest rzeczy, z którymi człowiek wiąże się emocjonalnie tak bardzo jak z własnym samochodem. Większość osób, nawet starszych, potrafi wymienić wszystkie samochody w swoim życiu we właściwej kolejności, ze szczególnym uwzględnieniem tego najważniejszego – pierwszego. Auto (dla niektórych motocykl) to taki współczesny koń – środek transportu z duszą, któremu nadaje się imię i z którym trudno się rozstać, pomimo zamiany na lepszy model. Zadbaj o to, aby Twój samochód był bezpieczny, a Ty żebyś mógł czuć się w nim komfortowo.