Autocasco – co daje i co obejmuje ubezpieczenie AC?

Co to jest autocasco? Definicja ubezpieczenia

Autocasco (AC) to nieobowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne, które chroni Twój samochód. To najprostsza definicja, która jednak mówi wiele. Dzięki autocasco możesz uzyskać odszkodowanie, kiedy to Ty spowodujesz wypadek, Twoje auto zostanie skradzione lub zniszczone np. przez powalone drzewo. AC ma różne zakresy. Dlatego przed jego wyborem należy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Sprawdzisz tam, co pokrywa polisa w sytuacji wystąpienia szkody.

Ubezpieczenie AC (autocasco) to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne. Zapewnia odszkodowanie właścicielowi samochodu m.in. w przypadku jego kradzieży, czy uszkodzenia przez osoby trzecie. Jednak nie tylko wtedy. Także, jeśli zostanie zniszczone przez żywioły lub w wypadku stłuczki z winy kierowcy ubezpieczonego auta.

Jak działa ubezpieczenie autocasco?

Ubezpieczenie AC często sprzedawane jest w pakiecie z obowiązkowym OC oraz innymi ubezpieczeniami komunikacyjnymi takimi jak NNW czy assistance. Do wyboru są różne warianty ubezpieczenia AC, więc każdy posiadacz samochodu może je dostosować do swoich potrzeb. Autocasco powinno być jak najlepsze, a nie jak najtańsze (zależność odwrotna niż w przypadku ubezpieczenia OC). Dlaczego? Ponieważ to Ty później masz dostać odszkodowanie z tej polisy. Dlatego przy wyborze AC kieruj się bardziej zakresem ubezpieczenia niż wysokością składki.

Kalkulator OC/AC – oblicz składkę

Ubezpieczenie AC kupuje zaledwie 27% Polaków. Zniechęca ich cena. Oszczędzają, a później, w razie stłuczki, często muszą pokrywać koszty z własnej kieszeni i wychodzi na to, że zrobili kiepski interes. Niezaprzeczalnym faktem jest, że składka AC to cena świętego spokoju.

Jak działa polisa autocasco? Co daje AC? Jakie szkody pokrywa? Zakres ubezpieczenia autocasco zależy od warunków, jakie oferuje konkretny zakład ubezpieczeń oraz od Twoich preferencji. Zakres ochrony, którą proponuje dany ubezpieczyciel, określony jest zawsze w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Pamiętaj, żeby dokładnie przeczytać zasady działania ubezpieczenia AC (mimo że często są długie i napisane mało przystępnym językiem). Dowiesz się dzięki temu dokładnie, co obejmuje Twoja polisa. Pamiętaj też, że warto dobrze porównać konkurencyjne oferty dostępne na rynku.

Na co zwrócić szczególną uwagę wybierając polisę autocasco?

Zakres ubezpieczenia auto casco różni się w zależności od firmy. Każde towarzystwo ustala indywidualnie zakres i zasady dobrowolnego ubezpieczenia AC, a naszą rolą jest wybór tego najlepszego. Poszukując optymalnej polisy AC, uwagę powinniśmy zwrócić na kilka kluczowych elementów:

• Zakres ubezpieczenia. Czy obejmuje: zderzenie nie tylko z innym pojazdem, ale i ze zwierzęciem, osobą, przedmiotem; działania osób trzecich polegające na uszkodzeniu pojazdu i wyposażenia w samochodzie; zniszczenia wynikające z powodzi, zatopienia, gradobicia czy uderzenia pioruna, pożaru oraz kradzieży?
• Suma ubezpieczenia. Jej wysokość musi być określona w umowie z ubezpieczycielem. Najczęściej ubezpieczyciel posłuży się tabelami zawierającymi wartości pojazdów uwzględniającymi markę, wiek itp. Jeśli masz bogatą wersją auta albo wyposażenie dodatkowe w samochodzie zwróć na to uwagę. Tabele nie zawierają takich szczegółów i wartość Twojego samochodu może być wówczas zaniżona. Sprawdź, czy wartość samochodu jest gwarantowana przez cały okres obowiązywania polisy, czy też maleje z każdym miesiącem. Nowe samochody szybko tracą na wartości, dlatego warto zainteresować się wykupieniem stałej sumy ubezpieczenia. Ale w przypadku starszych różnica na początku roku i na końcu będzie niewielka, a różnica w składce dla stałej i malejącej sumy ubezpieczenia może okazać się znacząca. Warto za to zwrócić uwagę na to, że wielu ubezpieczycieli pomniejsza sumę ubezpieczenia o wartość już wypłaconych odszkodowań. Zapytaj, czy można od tego odstąpić. Pytanie, czy będzie to opłacalne – jeśli nie będziesz mieć dwóch dużych szkód w roku, raczej nie.

Jaką część odszkodowania dostaniesz?

Wybierając ubezpieczenie, zwróć także uwagę, jaka część odszkodowania przypadnie Ci w udziale? Czy jest udział własny? Ten może być realizowany w dwóch sytuacjach: w przypadku szkody ubezpieczyciel może zdecydować, że to my z własnej kieszeni pokrywamy procentową część szkody lub też na jej pokrycie wykładamy określoną sumę pieniędzy. Drugą sytuacją jest na przykład kradzież auta – tutaj analogicznie – jeśli w OWU zawarta będzie informacja, że udział własny wynosi np. 20% w przypadku utraty samochodu, ubezpieczyciel nie wypłaci nam całości odszkodowania, a zaledwie jego 80%.

Kalkulator OC/AC – oblicz składkę

Ważne zasady przy AC

• Jak wygląda kwestia franszyzy integralnej? Czy ubezpieczyciel oznacza kwotę, do której nie odpowiada za powstałą szkodę? Jeśli w OWU znajdziemy zapis o franszyzie integralnej, będzie to oznaczało, że szkody poniżej ustalonej wartości nie podlegają ochronie ubezpieczeniowej.
• Czy i w jaki sposób ubezpieczone są szyby? Warto dopytać, jak wygląda sprawa ubezpieczenia szyb od pęknięć, odprysków czy wybicia, oraz czy te uszkodzenia są brane pod uwagę podczas wyliczania zniżki za bezszkodową jazdę. Utrata zniżek za pęknięcie szyby wskutek odprysku żwiru może być dotkliwa. Niektóre towarzystwa oferują oddzielne ubezpieczenie szyb. Likwidacja szkody z takiego ubezpieczenia nie powoduje utraty zniżek na AC.
• Wysokość odszkodowania a utrata wartości auta. Sprawdź, jaka stawka wypłacana jest w razie kompletnego zniszczenia samochodu lub jego kradzieży. Czy to kwota z dnia zakupu, czy obniżona o utratę wartości pojazdu.
• Warunki naprawy samochodu. Czy wykonywana będzie w ASO, czyli autoryzowanym serwisie pojazdu? Czy części użyte do naprawy będą oryginalnymi zalecanymi przez producenta, czy zamiennikami? Zwróć uwagę, że opcja naprawy w ASO na oryginalnych częściach dla starszych samochodów najczęściej nie jest opłacalna.
• Od jakiej wysokości strat możesz liczyć na odszkodowanie? Sprawdź to, jeśli nie chcesz na własny koszt naprawiać urwanego lusterka i porysowanych drzwi. Ubezpieczyciele zastrzegają wyłączenie swojej odpowiedzialności, gdy szkoda jest mniejsza niż np. 200 złotych brutto (jest to tzw. franszyza integralna). Im większą franszyzę integralną lub udział własny wybierzesz, tym mniej zapłacisz za AC. Jednak szkody, które nie przekraczają tej wartości, będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni.

Uważaj na wyłączenia od odpowiedzialności

Żeby uniknąć niemiłych niespodzianek, przeanalizuj też na spokojnie listę wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których polisa AC samochodu Cię nie chroni (mogą dotyczyć np. szkód powstałych w trakcie wykonywania napraw, przeglądów, konserwacji lub modernizacji pojazdu). Istotne jest zatem to, co pokrywa/obejmuje polisa autocasco, a co wyłącza z ochrony. Warto też sprawdzić, czy towarzystwo ubezpieczeniowe dopuszcza zarówno gotówkowe, jak i bezgotówkowe rozliczanie szkody.

Czytaj także: Likwidacja szkód: rozliczenie bezgotówkowe czy wariant kosztorysowy – co wybrać?

Kupno ubezpieczenia AC: na co zwrócić szczególną uwagę?

Zwróć uwagę, na jakich danych opierają się towarzystwa przy wycenie szkody. Czy biorą pod uwagę nasze deklaracje dotyczące: chociażby wartości samochodu, czy może konieczna jest opinia eksperta? Szczególną ostrożność powinny zachować osoby, które mają dodatkowe wyposażenie w samochodzie podnoszące jego wartość – w takiej sytuacji warto poinformować o nich ubezpieczyciela.

Kalkulator OC/AC – oblicz składkę

Jakie towarzystwo ubezpieczeniowe wybrać?

Jesteś zainteresowany zakupem ubezpieczenia Autocasco i szukasz tej konkretnej oferty, która będzie najlepsza, zapewni Ci wsparcie w razie zdarzenia i kompleksowo ochroni? Zapytaliśmy ekspertkę ds. ubezpieczeń Agnieszkę Małysz, jaką firmę wybierają jej klienci:

– Klienci sięgają po polisy atrakcyjne cenowo i kompleksowe. To są najczęściej zgłaszane kryteria wyboru. Jednak nie zawsze jest tak, że każde Towarzystwo ma zakres oraz cenę odpowiadającą potrzebom i możliwościom finansowym klienta. W przypadku polis obowiązkowych tzw. ustawowo wymaganych, najważniejszym kryterium jest cena, później rozpoznawalność danego Towarzystwa. Jednakże w przypadku ryzyk dobrowolnych (autocasco, biznes, mieszkanie, życie…) tu znaczenie ma zakres ochrony, a także przeświadczenie o tym, że ewentualny proces likwidacji szkód będzie pewny, na kolejnym miejscu jest marka Towarzystwa i dopiero cena. Oczywiście są Towarzystwa, które mają największy udział w rynku, np. PZU, Warta, Ergo Hestia i można by powiedzieć, że po te TU klienci sięgają najczęściej. Profesjonalista jednak dokona analizy, czy dana polisa i ryzyko da klientowi zabezpieczenie oraz spokój, który jest mu potrzebny. Pozwoli klientowi podjąć decyzję, gdzie chce być ubezpieczony.

Porównaj oferty 16 towarzystw ubezpieczeniowych

Minicasco czy pełne AC: co wybrać?

Większość kierowców wykupuje AC, by ubezpieczyć się od kradzieży. Pamiętaj jednak, że 70% wszystkich zdarzeń to drobne szkody, np. stłuczki i obcierki na parkingu. Być może w Twoim wypadku lepsze będzie ubezpieczenie samochodu typu minicasco.

Pełne AC musisz wykupić przede wszystkim wtedy, gdy masz samochód w kredycie albo leasingu i finansująca firma nie chce słyszeć o innej opcji.

Ubezpieczenie AC nie musi być drogie!

Tak jak wspomnieliśmy, w przypadku ubezpieczenia AC nie powinniśmy kierować się jego ceną, a zakresem, czyli tym, co obejmuje polisa autocasco. Bardzo często jednak, z czystej oszczędności, rezygnujemy z dobrowolnego ubezpieczenia komunikacyjnego, żyjąc w przekonaniu, że to może zrujnować nasz domowy budżet. A to tak przecież nie działa.

Oczywiście wszystko zależy od tego, dla jakiego auta ubezpieczenia szukasz i jaką ochronę chcesz mu zapewnić. To, co warto jednak zaznaczyć – ubezpieczenie AC wcale nie musi być drogie. A jeśli nadal masz jakieś obiekcje, to odwieczne pytanie: „czy stać mnie na AC?” zamień może na „czy stać mnie na utratę tego auta?”. Co więcej, zanim zrezygnujesz z ubezpieczenia AC, wylicz, ile wynosić będzie jego składka. Może się okazać, że kupując pakiet OC i AC, za ubezpieczenie zapłacisz mniej więcej tyle samo, co w zeszłym roku za samo OC. Bardzo często po wyliczeniu składki pakietu ubezpieczeń może się okazać, że to „drogie” ubezpieczenie to tak naprawdę zaledwie 1-2 proc. wartości Twojego pojazdu.

Chcesz kupić AC, ale jego cena jest za wysoka? Podpowiadamy, co zrobić!

Wiesz już, co to jest AC. Ale na pewno interesuje Cię także, jak nie zrujnować domowego budżetu podczas zakupu autocasco? Jak już pisaliśmy – dobre AC nie jest najtańsze. Jeśli planujesz je kupić – rozważ płatność ratalną. Zastanów się także, czy potrzebujesz dużego zakresu ochrony AC. Być może w Twoim wypadku wystarczające będzie AC Mini. Podczas wyboru autocasco koniecznie skorzystaj z porównywarki, która zestawi wszystkie dostępne opcje i pomoże Ci wybrać ubezpieczenie idealne dla Ciebie. Powodzenia!