Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych nie jest ubezpieczeniem obowiązkowym. Wymagane jest jedynie w przypadku gdy finansowane jest kupno mieszkania kredytem hipotecznym. Banki dają wówczas klientowi możliwość wyboru – może skorzystać z ubezpieczenia mieszkania oferowanego przez jeden z zakładów ubezpieczeń działających na rynku lub skorzystać z polisy oferowanej przez bank udzielający kredytu.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych?

Koszt ubezpieczenia mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych jest uzależniony m.in. od wartości nieruchomości i jej lokalizacji. Ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie mieszkania? Pokażemy to na przykładzie mieszkania znajdującego się na warszawskich Jelonkach, którego wartość wynosi między 300 a 400 tys. zł. Porównamy dwa warianty ubezpieczenia:

• z ochroną podstawową – ubezpieczenie pod kredyt hipoteczny z cesją na bank
• z ochroną optymalną – ubezpieczenie od zdarzeń losowych.

Pod uwagę weźmiemy oferty ubezpieczeniowe, które znajdują się w porównywarce ubezpieczeń mieszkaniowych Punkta.pl.

Jak pokazują powyższe przykłady, najtańsze ubezpieczenie mieszkania można mieć już nawet za 44 zł rocznie (w przypadku ochrony podstawowej) i od 83 zł (przy ochronie optymalnej). Czy to dużo? Załóżmy, że mieszkanie które chcesz ubezpieczyć jest warte 350 000 zł. W takim przypadku jego ubezpieczenie będzie cię kosztowało:

• w wariancie podstawowym – od 0,01257 proc. jego wartości do 0,04657 proc. jego wartości
• w wariancie optymalnym – od 0,02371 proc. jego wartości do 0,07029 proc. jego wartości.

Nie są to chyba duże koszty, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że w wariancie optymalnym jesteś objęty OC w życiu prywatnym (a to ubezpieczenie – jak pisaliśmy – może być przydatne).

Ubezpieczenie mieszkania – na co zwrócić uwagę?

Mieszkanie czy dom od ognia i innych zdarzeń losowych można kupić praktycznie w każdym zakładzie ubezpieczeń. Jak pokazaliśmy w powyższych tabelach, ubezpieczenia te różnią się ceną (mimo zbliżonych zakresów ubezpieczenia). Różne zakłady ubezpieczeń różnie definiują „inne zdarzenia losowe”. W niektórych przypadkach pojęcie to obejmuje powódź, przepięcie, czy upadek drzewa. W innych nie, i jeśli chcesz ubezpieczyć swoje mieszkanie na taką okoliczność, musisz takie ubezpieczenie dokupić.

Kolejną sprawą jest definicja silnego wiatru/huraganu. Na tę sprawę warto zwrócić uwagę zwłaszcza w kontekście obserwowanych w Polsce w ostatnich latach burz, którym nierzadko towarzyszy silny, huraganowy wiatr. Silny, czyli jaki? Z definicji huraganu wynika, że jest to silny wiatr, którego średnia prędkość przewyższa 33 m/s, czyli nie mniej niż 12º w skali Beauforta. Tymczasem zakłady ubezpieczeń stosują oba te sformułowania zamiennie. Przykładowo, w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU):

• LINK4 silny wiatr definiowany jest jako wiatr o prędkości nie mniejszej niż 16,0 m/s (57,6 km/h), ustalonej przez Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej.
• UNIQA huragan to działanie wiatru o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s.

Z kolei Generali w OWU Domów, Mieszkań oraz Odpowiedzialności Cywilnej w Życiu Prywatnym nie podaje prędkości, z jaką musi wiać wiatr żeby można go było uznać za silny, a definiuje go w sposób następujący silny wiatr – wiatr, którego działanie wyrządza szkody w miejscu ubezpieczenia. Podobnie jest w przypadku Allianz, który silny wiatr definiuje jako działanie wiatru powodujące zniszczenie lub uszkodzenie przedmiotu ubezpieczenia; Allianz ponosi odpowiedzialność, jeżeli silny wiatr spowodował szkody w najbliższym sąsiedztwie miejsca ubezpieczenia; ochroną ubezpieczeniową objęte są również następstwa szkód spowodowanych przez uderzenie części budynków, drzewa i ich części lub inne przedmioty powalone lub unoszone przez silny wiatr.

Trzeba jeszcze pamiętać, że w niektórych zakładach ubezpieczeń (np. w Generali) ubezpieczenie na wypadek zniszczeń spowodowanych przez silny wiatr/huragan wymaga opłacenia dodatkowej składki.

Przed zawarciem umowy ubezpieczenia nieruchomości trzeba jeszcze sprawdzić czy zakład ubezpieczeń wypłaci ci odszkodowanie nie tylko za zniszczenia wywołane przez ogień ale też za to, co mogło zdarzyć się w twoim mieszkaniu podczas akcji ratowniczej. Zniszczenia w mieszkaniu mogą także spowodować dym czy sadza – ubezpieczenie od tych ryzyk także może wymagać opłacenia dodatkowej składki.

Warto jeszcze zwrócić uwagę na to, jak konkretny ubezpieczyciel definiuje zalanie i jakie jego opcje są uwzględnione w ochronie ubezpieczeniowej i czy – podobnie jak w przypadku np. wiatru – ochrona ubezpieczeniowa nie wymaga opłacenia dodatkowej składki.

Ostatnią sprawą, na którą warto zwrócić uwagę jest rażące niedbalstwo. Pod tym, dość groźnie brzmiącym, określeniem kryje się np. pożar wywołany przez żelazko, którego nie odłączyłeś od prądu przed wyjściem z domu czy przez niewyłączony gaz pod garnkiem zostawionym na kuchence.

Czy warto kupić ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych?

Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych nie jest ubezpieczeniem obowiązkowym. Mimo tego jednak warto je wykupić. Koszt ubezpieczenia mieszkania jest – jak napisaliśmy powyżej – niewielki, a mając ubezpieczenie nieruchomości możemy spać spokojnie wiedząc, że w przypadku wystąpienia szkody losowej możemy liczyć na odszkodowanie.