Ochrona przed codziennymi szkodami – ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

W praktyce OC może przybierać różne formy. Jedną z nich jest tzw. ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Warto się nim zainteresować, bowiem w niektórych przypadkach taka polisa może uratować nam skórę (a w zasadzie zasobność naszego portfela).

Czym jest ubezpieczenie OC życiu prywatnym?

Ubezpieczenia OC to ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Co obejmuje OC w życiu prywatnym? Jak wskazuje sama nazwa, będziemy mieli z nim do czynienia w sytuacjach, gdy staliśmy się sprawcą zdarzenia wywołującego szkodę innej osobie. Szkoda taka może przy tym obejmować mienie, ale i zdrowie konkretnego człowieka. W praktyce głównie dotyczy to zalanego mieszkania sąsiada, uszkodzenia jego ogrodzenia, zniszczenia towarów w sklepie, wybicia szyby przez dziecko (w takiej sytuacji odpowiadają oczywiście rodzice malucha) czy nawet nieumyślne spowodowanego uszczerbku na zdrowiu wskutek potrącenia pieszego podczas jazdy na rowerze – to wszystko mieści się w pojęciu odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym. Przykłady same się mnożą, jednak w każdej tego typu sytuacji poszkodowany może żądać od nas zadośćuczynienia albo odszkodowania – w zależności czy szkoda dotyczyła jego osoby, czy mienia. Z zadośćuczynieniem będziemy mieli do czynienia wtedy, gdy ktoś zażąda od nas zapłaty za wyrządzoną mu krzywdę. Z odszkodowaniem zaś, gdy zniszczymy takiej osobie mienie.

Czytaj także: Zadośćuczynienie z OC sprawcy. Jak walczyć o duże pieniądze po wypadku?

Zgodnie z art. 363 § 1 kodeksu cywilnego naprawienie szkody powinno nastąpić, według wyboru poszkodowanego, bądź przez przywrócenie stanu poprzedniego, bądź przez zapłatę odpowiedniej sumy pieniężnej. Najczęściej poszkodowani żądają od sprawców pieniędzy. Ubezpieczenie OC jest wtedy deską ratunkową, dzięki której uda uniknąć się nam nie tyle odpowiedzialności za czyn wywołujący szkodę, ile wysokich wydatków. 

O co pytać przy zakupie ubezpieczenia na życie?

Ubezpieczenie OC na życie jest produktem nieobowiązkowym, co daje towarzystwom pełną swobodę w kształtowaniu ofert. Z punktu widzenia klienta oznacza to konieczność dopasowania warunków umowy do indywidualnych potrzeb. W tym kontekście warto zwrócić uwagę przede wszystkim na poniższe aspekty.

• Suma ubezpieczenia – jest to maksymalna kwota odszkodowania, jaką można otrzymać w przypadku zaistnienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową. Konkretna kwota zależy dodatkowo od jego rodzaju.
• Sytuacje, w których obowiązuje polisa – spokojną głowę zapewnia tylko ubezpieczenie OC na życie z szerokim wachlarzem szkód uwzględnionych w umowie.
• Czas rozpoczęcia ochrony – jest to szczególnie istotne, jeśli zależy Ci na szybkim działaniu zakupionego ubezpieczenia na życie. Od kiedy obowiązuje taka polisa? Jeśli w umowie jest zawarta informacja o karencji, to ochrona rozpoczyna się po jej zakończeniu. Brak takiej informacji oznacza, że OC działa od razu.
• Wyłączenia odpowiedzialności – precyzują sytuacje, w których towarzystwo nie odpowiada za powstałą szkodę i może odmówić wypłaty odszkodowania. Najczęściej dotyczy to zdarzeń, do których doszło przez rażące niedbalstwo klienta lub pod wpływem alkoholu.
• Cena – im wyższa, tym szersza ochrona ubezpieczeniowa. Nawet za niewielką kwotę można znaleźć polisę OC chroniącą w zadowalającym zakresie. W tym celu warto skorzystać z porównywarki ubezpieczeń, aby zestawić ze sobą konkurencyjne oferty i wybrać najlepszą z nich.

Gdzie mogę wykupić OC w życiu prywatnym?

W zasadzie każda firma ubezpieczeniowa w Polsce oferuje ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. To od Ciebie w dużej mierze będzie zależało, jaką formę przybierze zawierana umowa. Pamiętaj, aby dokładnie przeanalizować warunki podpisywanej umowy oraz jej zakres. Zadbaj zatem o to, aby ubezpieczenie OC osoby fizycznej uwzględniało jak najwięcej sytuacji, które mogą przydarzyć się w Twoim domu i jego okolicy, za które wolałbyś nie płacić. Niech to zrobi ubezpieczyciel.

Ważną kwestią jest także ustalenie wszelkich okoliczności wyłączających jego odpowiedzialność – może się okazać, że firma nie zechce wypłacić odszkodowania. Na przykład wtedy, gdy ustali, że zalanie mieszkania sąsiadowi nie wynika z Twojej winy. Gdyby zalanie było przez ciebie zawinione, poszkodowany dostałby odszkodowanie z Twojej polisy. Jeśli to zdarzenie było dziełem przypadku, może on nic nie dostać.

Czytaj także: Zalanie mieszkania? Nie zawsze dostaniesz odszkodowanie od sąsiada

Obecnie część firm ubezpieczeniowych przyjmuje odpowiedzialność za szkody związane z zalaniem w ramach OC w życiu prywatnym na zasadzie ryzyka, a zatem wypłaca odszkodowania także wtedy, gdy do szkody dochodzi bez winy właściciela ubezpieczonego mieszkania. Nie jest to jednak standardem. Warto zatem, abyś już na wstępie, przy podpisywaniu umowy o ubezpieczenie OC osobiste, zadbał o swój własny interes i wyjaśnił z agentem wszelkie wątpliwości prawne. 

Czytaj także: Kto zapłaci za zalanie Twojego mieszkania

Czy ubezpieczenie OC w życiu prywatnym może być zawarte w pakiecie z innym rodzajem ubezpieczenia?

Ubezpieczenie OC w codziennym życiu jest porządnym zabezpieczeniem finansowym na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Czy polisa musi być zawierana jako odrębna umowa? Otóż nie, firmy ubezpieczeniowe oferują w tej chwili specjalne pakiety, dzięki którym ubezpieczając nieruchomość lub kupując polisę turystyczną, możesz również dobrać sobie OC w życiu prywatnym. Taka polisa OC będzie dopasowana do podstawowej ochrony ubezpieczeniowej. Przykład: jeśli ubezpieczasz mieszkanie, OC obejmie wspomniane wyżej szkody związane z zalaniem i sytuacje, w których np. Twoje dziecko rozbije szybę w czyimś oknie. W przypadku polisy turystycznej będziesz chroniony np. gdy dojdzie do kolizji na stoku, wskutek której drugi narciarz dozna obrażeń. Oczywiście wiąże się to zazwyczaj z podniesieniem ceny OC osoby fizycznej. Jednak składki w takich przypadkach są z reguły dużo korzystniejsze, niż gdy chcesz zawierać polisę oddzielnie.

Porównaj ceny ubezpieczeń nieruchomości

Co obejmują najpopularniejsze oferty?

Oferta rynkowa ubezpieczeń OC na życie jest niemal tak bogata, jak ich komunikacyjnego odpowiednika. Poniżej przedstawiamy Ci kilka pakietów, których zakup może okazać się wyjątkowo korzystny. Sprawdź, czy znajdziesz wśród nich polisę dla siebie.

Czytaj także: Ranking ubezpieczeń mieszkań i domów 2018

Skąd wynikają różnice w cenie?

Stawki ubezpieczeń mogą się znacznie różnić. Wpływ na cenę ubezpieczenia ma wiele czynników. Opłaty mogą bardzo różnić się w zależności od towarzystwa. Kolejną kwestią jest to, że każda umowa jest sporządzana pod klienta, czyli de facto pod Ciebie. Zgodnie z zasadą swobody umów, strony same mogą kształtować warunki powstającego zobowiązania – sam zatem powinieneś zadecydować, w jakim zakresie chcesz być ubezpieczony, a co ważniejsze na jaką kwotę.

Pamiętaj, że niska składka nie oznacza, że wybrałeś najkorzystniejszą ofertę – w praktyce suma gwarancyjna wypłacona przez ubezpieczyciela w przypadku powstania szkody może być niewystarczająca dla pokrycia roszczeń poszkodowanego. Ubezpieczenie OC na życie w takiej sytuacji nie uratuje Twojego portfela. Jakie jest na to rozwiązanie? Zdrowa kalkulacja i umiejętność przewidywania – w każdym przypadku odpowiedź będzie zatem inna.

Sprawdź wycenę dla swojego domu!

Parę słów o procedurze odszkodowawczej

A jak wygląda procedura odszkodowawcza? Podobnie jak w przypadku OC kierowców. Będąc sprawcą szkody, udostępniamy swoje dane i numer polisy poszkodowanemu, który zgłosi całe zdarzenie naszemu ubezpieczycielowi. Ten z reguły zajmie się sprawą od początku do końca, tak abyś nie musiał martwić się formalnościami. Jest to niewątpliwe kolejny plus omawianego ubezpieczenia – wygoda i brak nerwów w załatwianiu tego typu spraw.

Ubezpiecz się zatem od następstw swojego działania i śpij spokojnie, jeśli przypadkiem zdarzy Ci się spowodować nawet niewielką szkodę.

Jaka jest cena OC w życiu prywatnym?

No właśnie, ile kosztuje oc w życiu prywatnym? Na to pytanie nie ma jednej odpowiedzi. Na końcową cenę składa się bowiem wiele elementów składowych. Możemy jednak przyjąć, że ubezpieczenie OC osoby to w zależności od ubezpieczyciela, koszt około 100-150 zł rocznie. Zależy to jednak od szeregu czynników np. wysokość sumy ubezpieczenia. W wariancie podstawowym wynosi ona z reguły około 100 tys. zł. Przed zakupem polisy dokładnie upewnij się, jakie są Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU OC w życiu prywatnym).

Czy opłaca się kupić ubezpieczenie OC na życie?

Życie pisze różne scenariusze i choć możesz próbować przygotować się na każdą ewentualność, to i tak pewnie czymś Cię zaskoczy. Posiadanie polisy OC w życiu prywatnym pozwoli uniknąć nieprzyjemnych konsekwencji finansowych takich zdarzeń. Konieczne jest jednak poświęcenie czasu na znalezienie ubezpieczenia, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Pamiętaj o tym, że na OC nie warto oszczędzać, bo źle dobrany pakiet nie spełni swojej funkcji i nie zapewni odszkodowania o oczekiwanej wysokości.

Czytaj także: Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych