Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - 6 rzeczy, które musisz wiedzieć

Kredyt hipoteczny to zmora Polaka uganiającego się za marzeniem o posiadaniu własnej nieruchomości. To zazwyczaj zobowiązanie na długie lata, które warto zabezpieczyć, a jednocześnie nie dać się naciągnąć na niepotrzebną polisę.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego ma za zadanie chronić zarówno kredytobiorcę jak i bank. Jeśli nie będziesz mógł spłacać rat kredytu w wyniku okoliczności, na które nie masz wpływu i których nie da się przewidzieć, takich jak utrata pracy lub poważna choroba, ubezpieczyciel zapłaci je za Ciebie. Dzięki temu Twój bank również zyska pewność, że zobowiązanie zostanie dotrzymane. Większość rodzajów ubezpieczeń kredytu hipotecznego wymaga zresztą cesji na rzecz banku. Oznacza to, że instytucja finansowa udzielająca Ci pożyczki będzie uprawniona do otrzymania świadczenia.

Banki podsuwają kredytobiorcom umowy wiązane, honorując tym samym ideę mariażu produktów bankowych i ubezpieczeń – bancassurance. Przyjmując ofertę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, pamiętaj o kilku prostych faktach, które pozwolą Ci nie przepłacić i wybrać produkt skrojony na potrzeby Twojego zobowiązania.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest obowiązkowe

Zdani na łaskę i niełaskę banku kredytobiorcy, często traktują ubezpieczenie hipoteczne jako kolejny wymóg konieczny do podpisania umowy. I rzeczywiście często wykupienie ubezpieczenia pomostowego czy ubezpieczenia na życie jest warunkiem stawianym przez bank, ale nie oznacza to, że musisz zgodzić się na oferowany produkt. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest również obowiązkiem narzucanym przez jakąkolwiek ustawę (inaczej niż na przykład OC auta). Szukając ochrony swojego świeżo zaciąganego kredytu masz zatem dwie opcje:

• Skorzystaj z oferty banku – korzystając z tej opcji upewnij się, że nie dajesz się naciągnąć na niepotrzebne lub zbyt drogie produkty oraz staraj się negocjować warunki umowy. Od czasu gdy weszła w życie Rekomendacja U regulująca zasady działania bancassurance, kredytobiorca nie jest już ubezpieczany grupowo, w związku z tym jest stroną umowy i może negocjować indywidualne warunki polisy
• Znajdź ubezpieczenie samodzielnie – bank nie może narzucić Ci konkretnego produktu, ale może określić ramowe warunki ubezpieczenia (na przykład minimalny zakres). Tak czy inaczej masz prawo do szukania oferty na własną rękę, jeśli tak przedstawiona przez bank nie spełnia Twoich oczekiwań

Myślisz – a gdzie trzecia opcja, czyli kredyt hipoteczny bez ubezpieczenia? Poszukiwanie takiej oferty najprawdopodobniej zakończy się fiaskiem. Poza tym, dobre ubezpieczenie kredytu nie jest złe i odpowiednio dobrane, może zapewnić Ci rzeczywistą ochronę.

Nie wszystkie rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego są Ci potrzebne

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to nie tylko ochrona na wypadek utraty pracy. Rodzajów ubezpieczeń kredytu jest kilka, niektóre z nich są częściej spotykane i najczęściej wymagane przez banki (ubezpieczenie na życie kredytobiorcy), inne powoli odchodzą do lamusa (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego), jeszcze inne budzą kontrowersje (ubezpieczenie inwestycyjne). Oto najbardziej popularne „wkładki” do kredytu hipotecznego:

• ubezpieczenie na życie do kredytu
• ubezpieczenie od utraty pracy
• ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków
• ubezpieczenie na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
• ubezpieczenie pomostowe
• ubezpieczenie na życie do kredytu mieszkaniowego
• ubezpieczenie na życie spłaty kredytu mieszkaniowego
• ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych
• ubezpieczenie na wypadek utraty wartości nieruchomości
• ubezpieczenie spłaty kredytu
• ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym

Studiując warunki ubezpieczenia kredytu hipotecznego oferowanego przez bank, miej na uwadze, że chociaż na pierwszy rzut oka zabezpieczenie może wydawać się zasadne, niekoniecznie jest przeznaczone dla Ciebie. Na przykład jeśli jesteś osobą bezrobotną, emerytem lub pracujesz na umowę zlecenie, ubezpieczenie od utraty pracy nie będzie miało zastosowania i okaże się tylko zbędnym dodatkiem.  

Ubezpieczenia hipoteczne – zapoznaj się z umową

Temat nadgryziony już w poprzednim akapicie – jeśli przeoczysz fakt, że ubezpieczenie od utraty pracy nie obejmuje osób pracujących na umowę zlecenie, sam będziesz musiał sobie radzić ze spłatą kredytu, a opłacona składa okaże się pieniędzmi wyrzuconymi w błoto. Takich ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela jest o wiele więcej i nie masz innego wyjścia. Musisz dokładnie się z nimi zapoznać przed podpisaniem umowy. Przede wszystkim zwróć uwagę na:  

• warunki ubezpieczenia (na przykład ile rat kredytu spłaci za Ciebie ubezpieczyciel w przypadku utraty pracy lub czasowej niezdolności do pracy)
• wyłączenia odpowiedzialności (na przykład ubezpieczenie nie zadziała, jeśli do wypadku,  którego konsekwencją była śmierć lub uszczerbek na zdrowiu oznaczający niezdolność do pracy, doszło kiedy kredytobiorca był pod wpływem alkoholu)
• formalności, jakich trzeba dopełnić, żeby otrzymać odszkodowanie/świadczenie

Polisa na życie kredytobiorcy nie dla schorowanych

To kolejne wyłączenie odpowiedzialności przekreślające szansę na otrzymanie świadczenia. Osoba, które przed zawarciem ubezpieczenia przechodziła poważne choroby, takie jak choroby nowotworowe lub choroby układu krążenia, jest rencistą lub osobą niepełnosprawną, powinna dokładnie zapoznać się z warunkami wypłaty świadczenia z ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego.

CZYTAJ TAKŻE

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Niestety, jeśli do wypadku ubezpieczeniowego doszło w związku z chorobą zdiagnozowaną przed zawarciem umowy na ubezpieczenie kredytobiorcy, najczęściej świadczenie nie zostanie wypłacone. Nie ma się co cieszyć z braku oceny zdrowia przy ubezpieczeniu kredytu hipotecznego – stan zdrowia przed kupnem polisy nie ma znaczenia, bo skutki przebytych wcześniej chorób i tak zostają wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczyciela, a w razie zdarzenia (zachorowania, śmierci, wypadku), może on uzyskać wgląd do dokumentacji medycznej ubezpieczonego kredytobiorcy.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Atrakcyjność kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od wysokości oprocentowania, marży, prowizji i aktualnych promocji. Ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego może być sposobem dla banku na „nadrobienie” takiej promocji, więc jeśli przy zaciąganiu kredytu hipotecznego korzystasz z oferty wiązanej, zwróć uwagę ile dokładnie będzie Cię kosztowała ochrona ubezpieczeniowa i czy rzeczywiście trafiłeś na korzystne warunki.

Warto przeprowadzić symulację przebiegu ubezpieczenia przez cały okres spłacania kredytu, żeby sprawdzić na jaką inwestycję się decydujesz i jaki jest ostateczny koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Banki kuszą niskimi składkami w skali miesiąca, które w skali pełnego czasu kredytowania urastają do grubych tysięcy złotych.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego od śmierci

Polisa tego typu stanowi hybrydę usługi bankowej oraz ubezpieczeniowej. Banki, jako kredytodawcy, od kilku już lat chętnie oferują swoim klientom dodatkowe ubezpieczenia, stanowiące formę zabezpieczenia spłaty kredytu. Co ważne, w przypadku kredytów hipotecznych wiele banków wręcz wymaga wykupienia polisy na życie. Niestety, wzięcie pożyczki na zakup nieruchomości wraz z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego od śmierci oznacza wyższe koszty.

Jednak czy takie rozwiązanie się opłaca? Należy pamiętać, że ubezpieczenie kredytu od śmierci stanowi zabezpieczenie finansowe naszych bliskich. Najczęściej kredyty hipoteczne zaciągane są przez małżonków i w razie śmierci jednego z nich, to takie ubezpieczenie może zapewnić spokój naszej rodzinie. W ten sposób, współmałżonek może zostać odciążony finansowo ze spłaty zobowiązań kredytowych wobec banku.

Nie daj się „nabić w polisę”. Uważaj na ubezpieczenia inwestycyjne z kredytem hipotecznym

O tym, że inwestowanie nie zawsze popłaca, przekonali się ci, którzy dali się skusić na wieloletnie polisy inwestycyjne w zamian za obniżoną marżę kredytową. Za rozwiązanie polisy przed zakończeniem jej obowiązywania ubezpieczyciele przewidzieli ogromne kary finansowe, „nabici w polisę” znaleźli się więc w sytuacji bez wyjścia ze spłatą kredytu na głowie i ryzykowną inwestycją na dokładkę.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego może okazać się ryzykowne, jeśli nie do końca zdajesz sobie sprawę w co inwestujesz. Dotyczy to nie tylko ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, ale każdej decyzji podjętej bez dokładnego zapoznania się z warunkami umowy.