O czym musisz wiedzieć ubezpieczając kredyt hipoteczny

Po co mi ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego ma za zadanie chronić zarówno kredytobiorcę jak i bank. Jeśli nie będziesz mógł spłacać rat w wyniku okoliczności, na które nie masz wpływu i których nie da się przewidzieć, np. utrata pracy lub poważna choroba, ubezpieczyciel zapłaci je za Ciebie. Dzięki temu Twój bank zyska pewność, że zobowiązanie zostanie dotrzymane. Większość rodzajów ubezpieczeń kredytu hipotecznego wymaga cesji na rzecz banku. Oznacza to, że instytucja finansowa udzielająca Ci pożyczki będzie uprawniona do otrzymania świadczenia.

Banki podsuwają kredytobiorcom umowy wiązane, honorując tym samym ideę mariażu produktów bankowych i ubezpieczeń – bancassurance. Przyjmując ofertę na ubezpieczenie kredytu, pamiętaj o kilku ważnych faktach.

Dowiedz się także, czym jest kredyt hipoteczny.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest obowiązkowe

Często wykupienie ubezpieczenia pomostowego czy ubezpieczenia na życie jest warunkiem stawianym przez bank, ale nie oznacza to, że musisz zgodzić się na oferowany produkt. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest również obowiązkiem narzucanym przez ustawę (inaczej niż OC auta). Szukając ochrony swojego świeżo zaciąganego kredytu, masz dwie opcje.

• Skorzystaj z oferty banku, ale pamiętaj, że możesz negocjować warunki umowy. Od czasu gdy weszła w życie Rekomendacja U regulująca zasady działania bancassurance, kredytobiorca nie jest już ubezpieczany grupowo, w związku z tym jest stroną umowy i może negocjować indywidualne warunki polisy.
• Znajdź ubezpieczenie samodzielnie, ponieważ bank nie może narzucić Ci konkretnego produktu, ale może określić ramowe warunki ubezpieczenia (np. minimalny zakres). Masz prawo do szukania oferty na własną rękę, jeśli przedstawiona przez bank nie spełnia Twoich oczekiwań

Nie wszystkie rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego są Ci potrzebne

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to nie tylko ochrona na wypadek utraty pracy. Rodzajów polis jest kilka, ale pamiętaj, że nie wszystkie będą Ci potrzebne:

• ubezpieczenie na życie do kredytu,
• ubezpieczenie od utraty pracy,
• ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków,
• ubezpieczenie na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa,
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
• ubezpieczenie pomostowe,
• ubezpieczenie na życie do kredytu mieszkaniowego,
• ubezpieczenie na życie spłaty kredytu mieszkaniowego,
• ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie na wypadek utraty wartości nieruchomości,
• ubezpieczenie spłaty kredytu,
• ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym

Studiując warunki ubezpieczenia kredytu hipotecznego oferowanego przez bank, miej na uwadze, że chociaż zabezpieczenie może wydawać się zasadne, niekoniecznie jest przeznaczone dla Ciebie. Na przykład, jeśli jesteś osobą bezrobotną, emerytem lub pracujesz na umowę zlecenie, ubezpieczenie od utraty pracy nie będzie miało zastosowania i okaże się tylko zbędnym dodatkiem.  

Czytaj także: Ubezpieczenie kredytu hipotecznego a koronawirus

Zapoznaj się z umową ubezpieczenia kredytu!

Przede wszystkim zwróć uwagę na:  

• warunki ubezpieczenia, np. ile rat kredytu spłaci za Ciebie ubezpieczyciel w przypadku utraty pracy lub czasowej niezdolności do pracy,
• wyłączenia odpowiedzialności, np. czy ubezpieczenie zadziała, jeśli do wypadku,  którego konsekwencją była śmierć lub uszczerbek na zdrowiu oznaczający niezdolność do pracy, doszło kiedy kredytobiorca był pod wpływem alkoholu,
• formalności, które trzeba dopełnić, żeby otrzymać odszkodowanie/świadczenie.

Pamiętaj! Osoby, które przed zawarciem ubezpieczenia przechodziły poważne choroby, np. choroby nowotworowe lub układu krążenia, renciści i niepełnosprawni muszą dokładnie zapoznać się z warunkami wypłaty świadczenia z ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego.

Niestety, jeśli do wypadku ubezpieczeniowego doszło w związku z chorobą zdiagnozowaną przed zawarciem umowy, świadczenie może nie zostać wypłacone. 

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Atrakcyjność kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od wysokości oprocentowania, marży, prowizji i aktualnych promocji. Ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego przez bank może być sposobem dla tej instytucji na nadrobienie zaoferowanych promocji, więc jeśli przy zaciąganiu kredytu hipotecznego korzystasz z oferty wiązanej, zwróć uwagę, ile dokładnie będzie Cię kosztowała ochrona ubezpieczeniowa i czy rzeczywiście są to korzystne warunki.

Warto przeprowadzić symulację przebiegu ubezpieczenia przez cały okres spłacania kredytu, żeby sprawdzić, na jaką inwestycję się decydujesz i jaki jest ostateczny koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Banki kuszą niskimi składkami w skali miesiąca, które w skali pełnego czasu kredytowania urastają do znacznie większych kwot.

Sprawdź też, na czym polega odwrócona hipoteka.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego od śmierci

Polisa tego typu stanowi hybrydę usługi bankowej oraz ubezpieczeniowej. Banki, jako kredytodawcy, chętnie oferują swoim klientom dodatkowe ubezpieczenia, stanowiące formę zabezpieczenia spłaty kredytu. Co ważne, w przypadku kredytów hipotecznych wiele instytucji wręcz wymaga wykupienia polisy na życie. Niestety, wzięcie pożyczki na zakup nieruchomości wraz z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego od śmierci oznacza wyższe koszty.

Czy takie rozwiązanie się opłaca? Należy pamiętać, że ubezpieczenie kredytu od śmierci stanowi zabezpieczenie finansowe bliskich. Najczęściej zobowiązania zaciągane są przez małżonków i w razie śmierci jednego z nich, takie ubezpieczenie zapewnia spokój rodzinie. Współmałżonek jest odciążony finansowo ze spłaty zobowiązań kredytowych wobec banku.

Uważaj na ubezpieczenia inwestycyjne z kredytem hipotecznym

O tym, że inwestowanie nie zawsze popłaca, przekonali się ci, którzy dali się skusić na wieloletnie polisy inwestycyjne w zamian za obniżoną marżę kredytową. Za rozwiązanie polisy przed zakończeniem jej obowiązywania ubezpieczyciele przewidzieli kary finansowe.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego może okazać się ryzykowne, jeśli nie do końca zdajesz sobie sprawę, w co inwestujesz. Dotyczy to nie tylko polis na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, ale każdej decyzji podjętej bez dokładnego zapoznania się z warunkami umowy.

Sprawdź też opcje ubezpieczenia mieszkania, korzystając z naszej porównywarki ubezpieczeń nieruchomości!