Ochrona dla banku, ale czy dla kredytobiorcy? Ubezpieczenia pomostowe w praktyce

Aktualizacja:
ubezpieczenie-pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe to jeden z obowiązkowych składników kredytu hipotecznego. Niewiele osób jednak wie, czym w zasadzie jest owa polisa i kogo chroni. Jakie zmiany szykują się w związku z podpisaną 16 sierpnia 2022 r. przez prezydenta nowelizacją ustawy? Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe i jakie stawki obowiązują w mBanku, PKO BP czy Alior Banku. Odpowiadamy!

Kredyt hipoteczny stanowi dla wielu osób jedyną szansą na spełnienie marzeń o własnych czterech ścianach. Niestety, umowy zawierane z bankami nie są intuicyjne dla przeciętnego Kowalskiego i zawierają szereg elementów, o których często nawet nie wiemy przed podjęciem decyzji. Ignorowanie poszczególnych składników umowy to praktyka, która może przynieść wiele negatywnych skutków dla kredytobiorcy. Zazwyczaj są to dodatkowe opłaty związane z ochroną wieloletniego zobowiązania, a jednym z nich jest ubezpieczenie pomostowe. Czym w zasadzie jest, jak się chronić przed dodatkowymi opłatami i jakie zmiany wprowadziła niedawno podpisana przez prezydenta ustawa?

Zanim pochylimy się nad tym, co to jest ubezpieczenie pomostowe, warto spojrzeć szerzej na rynek kredytów hipotecznych. Należy w pierwszej kolejności ustalić, kto tak naprawdę jest nowym właścicielem domu czy mieszkania. Wraz z podpisaniem umowy to bank staje się posiadaczem praw do lokum. Hipoteka jest rodzajem zabezpieczenia dla banku w przypadku braku możliwości spłacenia rat przez kredytobiorcę. Do czasu całkowitego spłacenia, instytucja ma ograniczone prawo rzeczowe oraz własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu. Dlaczego mówimy o tym w kontekście ubezpieczenia pomostowego? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej.

Co to jest ubezpieczenie pomostowe kredytu?

Ubezpieczenie pomostowe kredytu jest zabezpieczeniem dla banku, który udziela pożyczki. Stanowi ochronę w momencie przejściowym – od wypłacenia pieniędzy do momentu uprawomocnienia decyzji o wpisaniu hipoteki do ksiąg wieczystych. Chroni ono jedynie instytucję finansową, a nie kredytobiorcę, mimo że to na nim ciąży obowiązek opłaty.

Mówiąc prostym językiem, ubezpieczenie pomostowe minimalizuje ryzyko podejmowane przez bank (wypłacenie kredytu) przed dokonaniem formalnego umieszczenia w księgach. Co ciekawa, możliwość taką weryfikuje się wstępnie podczas udzielania kredytu. Oznacza to, że jedynie w niewielkim procencie istnieje realne ryzyko mogące być powodem do wypłacenia odszkodowania na rzecz banku.

Więcej o ubezpieczeniach kredytu hipotecznego przeczytasz w artykule: Kredyt hipoteczny, dodatkowe ubezpieczenia – co warto mieć? Nie daj się naciągnąć!

Na jaki okres wykupowana jest polisa?

Opłatę za ubezpieczenie pomostowe bank pobiera się przez okres zazwyczaj od 2 miesięcy do nawet roku. Okres ten uzależniony pozostaje od prędkości, z jaką uprawomocni się wpis do ksiąg wieczystych. Najdłużej formalności zajmują w dużych miastach: w Warszawie czy Gdańsku. Oznacza to, że właściciele mieszkań w tych miejscowościach przez dłuższy okres czasu muszą zapłacić większe raty pożyczki.

To szczególnie ważna informacja w czasach, gdy oprocentowanie wzrasta, a razem z nimi comiesięczne raty. Jeżeli więc planujesz wzięcie kredytu, nie zapomnij obliczyć stawkę, jaką dodatkowo będziesz zobligowany odprowadzać. Poniżej znajdziesz kalkulator ubezpieczenia pomostowego, a dokładniej prosty wzór na wyliczenie wysokości składki.

Jak obliczane jest ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe zazwyczaj połączone jest z ratą kredytu hipotecznego. Banki doliczają je do oprocentowania, co podnosi średnio stawkę od 0,5 do 2 punktów procentowych. Warto podkreślić, że każdy bank indywidualnie ustala jego wysokość. Przy kredycie w PKO BP wynosi ona 0,9 p.p., klienci mBanku zapłacą o 1,5 p.p. więcej, a Alior Bank sięga aż 2,5 p.p! Wiąże się to z podniesieniem raty kredytu o nawet kilka tysięcy złotych miesięcznie w przypadku dużych kredytów hipotecznych.

Kalkulator ubezpieczenia pomostowego

Zastanawiasz się, o ile zwiększy się rata Twojego kredytu hipotecznego po dodaniu do niego opłat związanych z obowiązkową polisą? Jak możesz obliczyć ubezpieczenie pomostowe? Spieszymy z pomocą! Aby wyliczyć wysokość składki, skorzystaj z prostego wzoru:

(kwota kredytu x wysokość ubezpieczenia pomostowego) / 12 = miesięczny koszt ubezpieczenia pomostowego

Przykład:

Kwota kredytu: 250.000 zł
Wysokość ubezpieczenia pomostowego: 1,5%

(250.000 zł x 1,5%) / 12 = 312,5 zł 🡨 tyle dodatkowo dopłacisz do ubezpieczenia przy kredycie na 250 tys. zł i ubezpieczeniu pomostowym o wysokości 1,5%.

Ubezpieczenie mieszkania wymagane do wzięcia kredytu hipotecznego możesz wykupić w banku, który udziela pożyczki, ale nie musisz. Możesz skorzystać z tańszych rozwiązań, dzięki np. porównywarce ubezpieczeń Punkta.

Sprawdź składkę ubezpieczenia nieruchomości!

Zmiany w ustawie – koniec z dodatkowymi opłatami

Ministerstwo Sprawiedliwości na początku roku przygotowało projekt ustawy, który zmieniałby zasady płatności za ubezpieczenie pomostowe. Jak podaje PAP, uzasadniano je niesprawiedliwością, jaka związana była z dodatkową opłatą. Projekt miał odciążyć kredytobiorców podobnie jak wakacje kredytowe. Ubezpieczenie pomostowe chroni jedynie banki, których ryzyko i tak jest minimalne.

16 sierpnia 2022 roku prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę, dzięki której zostaną wprowadzone zmiany, mające na celu usprawnienie działania sądów – przyśpieszą one wprowadzania danych do rejestrów ksiąg wieczystych oraz samego ubezpieczenia pomostowego.

Otrzymasz zwrot z ubezpieczenia pomostowego

Wiele osób zastanawiało się, czy jest szansa na zwrot ubezpieczenia pomostowego. Dla wyjaśnienia do niedawna było to związane jedynie z sytuacją, gdy osoba, która bierze pożyczkę, wpłaciła zbyt wysoką kwotę.– często składki są rozliczane kwartalnie, a wpis w międzyczasie się uprawomocniał. Teraz każdy, kto pokrywa koszty składki, będzie mógł liczyć na zwrot na jeden z dwóch sposobów po okresie przejściowym.

  • Zwrot kosztów kredytobiorcy – pieniądze, które zostały przeznaczone na ubezpieczenie, trafią z powrotem na Twoje konto.
  • Wpłacona suma zostanie wliczona na poczet spłaty kredytu – dokonana nadpłata z tytułu ubezpieczenia zostanie wliczona do spłaconej sumy, a Tobie pozostanie mniejsza kwota do uregulowania.

Szybciej uzyskasz wpis do ksiąg wieczystych

Wraz z nowelizacją ustawy, notariusze zyskują nowe uprawnienia. Dostaną oni możliwość wpisów dotyczących wyodrębnienia nowej nieruchomości lokalowej czy wpisu do hipoteki. Prawdopodobnie, w ten sposób skróci się czas potrzebny na załatwienie formalności w sądzie, a tym samym skróci się okres ubezpieczenia pomostowego. Nadal możesz jednak wnieść o wpis do ksiąg wieczystych w sądzie. Wiąże się to jednak z tym, że będziesz zobligowany do dłuższego oczekiwania. Notariusze natomiast mogą doliczać sobie dodatkowe opłaty za wykonanie wpisu.

Sprawdź także:

Najczęstsze pytania:

Czym jest ubezpieczenie pomostowe?
Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe?
Czy ubezpieczenie pomostowe jest zwracane?

Podsumowanie

  1. Ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe w każdym polskim banku.
  2. Czas obowiązywania polisy uzależniony jest od szybkości, z jaką wpis do ksiąg wieczystych się uprawomocni.
  3. Najdłuższy czas oczekiwania na uzyskanie wpisu do ksiąg wieczystych jest w dużych miastach, szczególnie w Warszawie i Gdańsku.
  4. Wysokość stawki ubezpieczenia pomostowego różni się w zależności od banku.
  5. Prezydent RP podpisał ustawę, na mocy której kredytobiorcy będą mogli odzyskać pieniądze z ubezpieczenia pomostowego.


Redaktor Punkta
 
Ekspert ds. ubezpieczeń 

Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.  

guest
0 Komentarze
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Najnowsze artykuły

2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC czerwiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku – najbliższa podwyżka już w lipcu! Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. 1 lipca nastąpi wzrost płacy minimalnej, co wiąże się z kolejną podwyżką kar, które uzależnione są od naszych zarobków. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie masz ważnej polisy i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.06.12  •  Samochód
Jak zmiany przepisów w 2024 roku wpłyną na pracę taksówkarzy?

Od 17 czerwca 2024 roku, wszyscy kierowcy taksówek oraz innych firm realizujących usługi przewozowe oparte na aplikacjach mobilnych będą musieli posiadać polskie prawo jazdy. Ta nowa regulacja, wprowadzona w ramach nowelizacji ustawy Prawo o ruchu drogowym, ma na celu zwiększenie bezpieczeństwa pasażerów, ale jednocześnie wzbudza obawy wśród ekspertów i samych przewoźników.

Czytaj więcej
2024.06.12  •  Podróże
Paszport tymczasowy – Twoje awaryjne wyjście, jeśli nie masz stałego dokumentu

Co zrobić, gdy orientujesz się tuż przed wyjazdem, że Twój paszport stracił ważność? Czy w takiej sytuacji możesz liczyć na szybkie wyrobienie paszportu tymczasowego? Paszport tymczasowy to dokument, który może uratować Twoją podróż w ostatniej chwili. Choć nie zawiera danych biometrycznych i ma krótszy termin ważności, to uprawnia do przekraczania granic.

Czytaj więcej
2024.06.05  •  Samochód
Automatyczne wyrejestrowanie pojazdów w 2024 – rewolucja w Centralnej Ewidencji Pojazdów

W odpowiedzi na narastający problem nieużywanych pojazdów zarejestrowanych w Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców (CEPiK), polski rząd wprowadza rewolucyjne zmiany w przepisach dotyczących rejestracji aut. Najistotniejszą modyfikacją jest automatyczne wyrejestrowanie setek tysięcy tzw. martwych pojazdów, które od lat nie są eksploatowane, a mimo to figurują w ewidencji.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC czerwiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
Ubezpieczenie OC Anglika
2019.04.11
Ubezpieczenie anglika w Polsce w 2023 roku – ile kosztuje OC dla aut z kierownicą po prawej stronie?

Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!

Czytaj więcej
wichura
2022.02.24
Ubezpieczenie od wichur, huraganów i trąb powietrznych

Przerwy w dostawach prądu, tysiące zerwanych dachów, a nawet całkowicie zniszczonych domów. To skutki orkanów, które coraz częściej przetaczają się przez Polskę, zostawiając za sobą potężne straty. Naprawa szkód będzie mniej dotkliwa, jeśli otrzymasz odszkodowanie z ubezpieczenia nieruchomości na wypadek wichur. Ile kosztuje i jak działa ubezpieczenie na wypadek silnego wiatru, huraganu i trąby powietrznej?

Czytaj więcej