Ochrona dla banku, ale czy dla kredytobiorcy? Ubezpieczenia pomostowe w praktyce

Kredyt hipoteczny stanowi dla wielu osób jedyną szansą na spełnienie marzeń o własnych czterech ścianach. Niestety, umowy zawierane z bankami nie są intuicyjne dla przeciętnego Kowalskiego i zawierają szereg elementów, o których często nawet nie wiemy przed podjęciem decyzji. Ignorowanie poszczególnych składników umowy to praktyka, która może przynieść wiele negatywnych skutków dla kredytobiorcy. Zazwyczaj są to dodatkowe opłaty związane z ochroną wieloletniego zobowiązania, a jednym z nich jest ubezpieczenie pomostowe. Czym w zasadzie jest, jak się chronić przed dodatkowymi opłatami i jakie zmiany wprowadziła niedawno podpisana przez prezydenta ustawa?

Zanim pochylimy się nad tym, co to jest ubezpieczenie pomostowe, warto spojrzeć szerzej na rynek kredytów hipotecznych. Należy w pierwszej kolejności ustalić, kto tak naprawdę jest nowym właścicielem domu czy mieszkania. Wraz z podpisaniem umowy to bank staje się posiadaczem praw do lokum. Hipoteka jest rodzajem zabezpieczenia dla banku w przypadku braku możliwości spłacenia rat przez kredytobiorcę. Do czasu całkowitego spłacenia, instytucja ma ograniczone prawo rzeczowe oraz własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu. Dlaczego mówimy o tym w kontekście ubezpieczenia pomostowego? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej.

Co to jest ubezpieczenie pomostowe kredytu?

Ubezpieczenie pomostowe kredytu jest zabezpieczeniem dla banku, który udziela pożyczki. Stanowi ochronę w momencie przejściowym – od wypłacenia pieniędzy do momentu uprawomocnienia decyzji o wpisaniu hipoteki do ksiąg wieczystych. Chroni ono jedynie instytucję finansową, a nie kredytobiorcę, mimo że to na nim ciąży obowiązek opłaty.

Mówiąc prostym językiem, ubezpieczenie pomostowe minimalizuje ryzyko podejmowane przez bank (wypłacenie kredytu) przed dokonaniem formalnego umieszczenia w księgach. Co ciekawa, możliwość taką weryfikuje się wstępnie podczas udzielania kredytu. Oznacza to, że jedynie w niewielkim procencie istnieje realne ryzyko mogące być powodem do wypłacenia odszkodowania na rzecz banku.

Więcej o ubezpieczeniach kredytu hipotecznego przeczytasz w artykule: Kredyt hipoteczny, dodatkowe ubezpieczenia – co warto mieć? Nie daj się naciągnąć!

Na jaki okres wykupowana jest polisa?

Opłatę za ubezpieczenie pomostowe bank pobiera się przez okres zazwyczaj od 2 miesięcy do nawet roku. Okres ten uzależniony pozostaje od prędkości, z jaką uprawomocni się wpis do ksiąg wieczystych. Najdłużej formalności zajmują w dużych miastach: w Warszawie czy Gdańsku. Oznacza to, że właściciele mieszkań w tych miejscowościach przez dłuższy okres czasu muszą zapłacić większe raty pożyczki.

To szczególnie ważna informacja w czasach, gdy oprocentowanie wzrasta, a razem z nimi comiesięczne raty. Jeżeli więc planujesz wzięcie kredytu, nie zapomnij obliczyć stawkę, jaką dodatkowo będziesz zobligowany odprowadzać. Poniżej znajdziesz kalkulator ubezpieczenia pomostowego, a dokładniej prosty wzór na wyliczenie wysokości składki.

Jak obliczane jest ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe zazwyczaj połączone jest z ratą kredytu hipotecznego. Banki doliczają je do oprocentowania, co podnosi średnio stawkę od 0,5 do 2 punktów procentowych. Warto podkreślić, że każdy bank indywidualnie ustala jego wysokość. Przy kredycie w PKO BP wynosi ona 0,9 p.p., klienci mBanku zapłacą o 1,5 p.p. więcej, a Alior Bank sięga aż 2,5 p.p! Wiąże się to z podniesieniem raty kredytu o nawet kilka tysięcy złotych miesięcznie w przypadku dużych kredytów hipotecznych.

Kalkulator ubezpieczenia pomostowego

Zastanawiasz się, o ile zwiększy się rata Twojego kredytu hipotecznego po dodaniu do niego opłat związanych z obowiązkową polisą? Jak możesz obliczyć ubezpieczenie pomostowe? Spieszymy z pomocą! Aby wyliczyć wysokość składki, skorzystaj z prostego wzoru:

(kwota kredytu x wysokość ubezpieczenia pomostowego) / 12 = miesięczny koszt ubezpieczenia pomostowego

Przykład:

Kwota kredytu: 250.000 zł
Wysokość ubezpieczenia pomostowego: 1,5%

(250.000 zł x 1,5%) / 12 = 312,5 zł 🡨 tyle dodatkowo dopłacisz do ubezpieczenia przy kredycie na 250 tys. zł i ubezpieczeniu pomostowym o wysokości 1,5%.

Ubezpieczenie mieszkania wymagane do wzięcia kredytu hipotecznego możesz wykupić w banku, który udziela pożyczki, ale nie musisz. Możesz skorzystać z tańszych rozwiązań, dzięki np. porównywarce ubezpieczeń Punkta.

Sprawdź składkę ubezpieczenia nieruchomości!

Zmiany w ustawie – koniec z dodatkowymi opłatami

Ministerstwo Sprawiedliwości na początku roku przygotowało projekt ustawy, który zmieniałby zasady płatności za ubezpieczenie pomostowe. Jak podaje PAP, uzasadniano je niesprawiedliwością, jaka związana była z dodatkową opłatą. Projekt miał odciążyć kredytobiorców podobnie jak wakacje kredytowe. Ubezpieczenie pomostowe chroni jedynie banki, których ryzyko i tak jest minimalne.

16 sierpnia 2022 roku prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę, dzięki której zostaną wprowadzone zmiany, mające na celu usprawnienie działania sądów – przyśpieszą one wprowadzania danych do rejestrów ksiąg wieczystych oraz samego ubezpieczenia pomostowego.

Prezydent @AndrzejDuda podpisał przygotowaną przez @MS_GOV_PL nowelizację ustawy o kredycie hipotecznym. Prace nad ustawą nadzorował wiceminister sprawiedliwości @marcinwarchol.https://t.co/O3R5pwqoxS

— Min. Sprawiedliwości (@MS_GOV_PL) August 17, 2022

Otrzymasz zwrot z ubezpieczenia pomostowego

Wiele osób zastanawiało się, czy jest szansa na zwrot ubezpieczenia pomostowego. Dla wyjaśnienia do niedawna było to związane jedynie z sytuacją, gdy osoba, która bierze pożyczkę, wpłaciła zbyt wysoką kwotę.– często składki są rozliczane kwartalnie, a wpis w międzyczasie się uprawomocniał. Teraz każdy, kto pokrywa koszty składki, będzie mógł liczyć na zwrot na jeden z dwóch sposobów po okresie przejściowym.

• Zwrot kosztów kredytobiorcy – pieniądze, które zostały przeznaczone na ubezpieczenie, trafią z powrotem na Twoje konto.
• Wpłacona suma zostanie wliczona na poczet spłaty kredytu – dokonana nadpłata z tytułu ubezpieczenia zostanie wliczona do spłaconej sumy, a Tobie pozostanie mniejsza kwota do uregulowania.

Szybciej uzyskasz wpis do ksiąg wieczystych

Wraz z nowelizacją ustawy, notariusze zyskują nowe uprawnienia. Dostaną oni możliwość wpisów dotyczących wyodrębnienia nowej nieruchomości lokalowej czy wpisu do hipoteki. Prawdopodobnie, w ten sposób skróci się czas potrzebny na załatwienie formalności w sądzie, a tym samym skróci się okres ubezpieczenia pomostowego. Nadal możesz jednak wnieść o wpis do ksiąg wieczystych w sądzie. Wiąże się to jednak z tym, że będziesz zobligowany do dłuższego oczekiwania. Notariusze natomiast mogą doliczać sobie dodatkowe opłaty za wykonanie wpisu.