Ubezpieczenia turystyczne – które obejmują skutki koronawirusa?

W tak szczególnej sytuacji konieczne będzie nie tylko zachowanie wszelkich zasad higieny i ostrożności, ale i odpowiednie ubezpieczenie. Czy ubezpieczenia turystyczne uwzględniają ochronę i następstwa związane z pandemią koronawirusa? Sprawdzamy.

Ubezpieczenie turystyczne a koronawirus

Koronawirus 2019-nCoV to gatunek wirusa, który pod koniec 2019 roku pojawił się w chińskim mieście Wuhan (prowincja Hubei) i od tego czasu dociera w coraz więcej miejsc na świecie. Wirus przenoszony jest głównie przez ludzi, a do zarażenia dochodzi drogą kropelkową. Jego wyjątkowo dynamiczne rozprzestrzenianie się oraz rosnąca liczba zachorowań sprawiły, że Światowa Organizacja Zdrowia ogłosiła pandemię koronawirusa. CDC, czyli agencja rządu federalnego Stanów Zjednoczonych działająca w Departamencie Zdrowia i Opieki Społecznej określa pandemię jako epidemię, która rozprzestrzeniła się na kilka kontynentów, mającą wpływ na dużą liczbę ludzi. Na ten moment w zasadzie nie ma miejsca, które byłoby w pełni wolne i bezpieczne od ryzyka zarażenia się.

Co pandemia oznacza z punktu widzenia ubezpieczenia?

Pandemia a ubezpieczenie turystyczne

Pandemia może być jednym z tak zwanych wyłączeń w ubezpieczeniach turystycznych. Co to oznacza? Towarzystwo wyłącza swoją odpowiedzialność w przypadku wystąpienia pandemii lub epidemii. Dlatego wybierając ubezpieczenie podróże, szukajmy tych, które takich wyłączeń nie mają. To gwarantuje świadczenie podstawowych usług wymienionych w ubezpieczeniu turystycznym, nawet jeżeli wybieramy się za granicę podczas pandemii.

Gdzie szukać informacji na ten temat? W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zwróćmy jednak szczególną uwagę na definicje. Niektórzy ubezpieczyciele, jak Allianz czy Signal-Iduna, nie wprowadzają rozróżnienia na epidemię i pandemię w zapisach OWU. W obu przypadkach jesteśmy chronieni polisą, jeżeli ogłoszenie pandemii lub epidemii – również koronawirusa – nastąpiło po zakupie ubezpieczenia.

Obecnie w ubezpieczeniach podróżnych Warty czy ERGO pandemia wyłącza ochronę. Pozostałe towarzystwa ubezpieczeniowe oferują ochronę z pewnymi obostrzeniami, np. polisa obejmuje skutki epidemii pod warunkiem, że została ona ogłoszona po zakupie przez nas polisy.

Część towarzystw ubezpieczeniowych inaczej traktuje już samą epidemię. Występowanie epidemii w kraju, do którego się wybieramy, automatycznie powoduje wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela. Co to znaczy w praktyce? Jeśli wybierzemy się w miejsce, gdzie jest ogłoszona epidemia koronawirusa, ubezpieczyciel nie pokryje za nas kosztów leczenia – ale tylko tych związanych z zakażeniem wirusem (jeśli przykładowo doznamy kontuzji – skręcimy kostkę lub złamiemy rękę – możemy liczyć na odszkodowanie).

Ubezpieczenie turystyczne w sytuacji kwarantanny

Czym jest kwarantanna w kontekście pandemii koronawirusa? To przymusowe odosobnienie od innych, mające na celu odizolowanie zakażonych osób od zdrowych, a przez to powstrzymanie rozprzestrzeniania się wirusa. W obecnej sytuacji może dojść do tego, że osoba wybierająca się w podróż za granicę zostanie tam poddana kwarantannie. Czy ubezpieczenie turystyczne działa po zakończeniu podróży i rozpoczęciu kwarantanny?

W zapisach OWU najczęściej porusza się kwestię kwarantanny profilaktycznej, czyli tej niezwiązanej z leczeniem wirusa. W takim przypadku po zakończeniu podróży nie jest ona objęta ubezpieczeniem turystycznym.

Ubezpieczenie podróżne a epidemia – co powinno obejmować?

Im szerszy zakres ubezpieczenia turystycznego, tym lepiej. Ta zasada jest szczególnie istotna w sytuacji wysokiego ryzyka zarażenia się koronawirusem. Najważniejsze są usługi pomocowe, jak:

• organizacja i pokrycie kosztów poszukiwania i ratownictwa,
• odpowiedni transport medyczny oraz pomoc w bezpiecznym powrocie do domu.

W sytuacji zagrożenia zdrowia i życia ubezpieczenie powinno obejmować:

• organizację akcji ratunkowej,
• transport z miejsca zdarzenia do placówki medycznej,
• transport do kraju w warunkach zalecanych przez lekarza,
• pomoc w organizacji wizyty lekarskiej bądź doraźnej pomocy medycznej w przypadku zachorowania lub wypadku.

Istotne są też kwestie związane z powrotem do ojczyzny, takie jak:

• wcześniejszy powrót do kraju,
• powrót do kraju osób bliskich,
• kontynuację podróży.

Istotnym elementem polisy jest także możliwość kontynuacji leczenia w Polsce.

Nie zapominajmy też o kwocie, na jaką zawieramy ubezpieczenie. W przypadku koronawirusa najważniejsze są koszty leczenia wraz z assistance, które powinny opiewać na przynajmniej 100 tys. euro.

Ubezpieczenie podróżne – jakie wybrać?

Wybierając ubezpieczenie turystyczne na czas podróży do krajów, w których występuje koronawirus, koniecznie sprawdźmy warunki przedstawione przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Na tę chwilę wsparcie i objęcie kosztów leczenia w związku z zakażeniem wirusem zapewnia w oferowanych polisach kilku ubezpieczycieli:

• WARTA,
• AXA,
• WIENER.

Jeśli na terenie kraju, do którego podróżujemy, została oficjalnie ogłoszona epidemia już w trakcie naszego pobytu, możemy liczyć na aktywną ochronę kolejnych ubezpieczycieli:

• PZU,
• SIGNAL-IDUNA,
• GENERALI.

Inne towarzystwa ubezpieczeniowe warunkują udzielenie pomocy różnymi innymi obostrzeniami, np. pomoc udzielana jest, jeśli doszło do zarażenia, jednak nie na terenie Chin.

Wybierając ubezpieczenie podróżne, koniecznie sięgajmy po te uwzględniające ryzyko zarażenia wirusem 2019-nCoV. Obecnie zagrożenie zarażeniem jest naprawdę duże, a każda podróż jeszcze mocniej je podnosi.

Jak znaleźć ubezpieczenie podróżne, które uwzględnia ryzyko zarażenia koronawirusem?

Najprościej będzie skorzystać z porównywarki ofert. Dokonując jednak wyboru, kierujmy się nie tylko ceną, ale przede wszystkim warunkami ubezpieczenia. Jeśli polisa nie gwarantuje ochrony w przypadku podróży do państw objętych epidemią, w sytuacji zakażenia koronawirusem nie otrzymamy żadnego wsparcia! Ubezpieczenie turystyczne kupimy szybko i wygodnie online. Na stronie lub w ofertach konkretnych towarzystw powinny znaleźć się stosowne informacje na temat warunków ubezpieczenia uwzględniającego możliwość zarażenia koronawirusem. Jeśli nie dotrzemy do takiej informacji, zawsze możemy skorzystać z pomocy konsultantów. Podczas rozmowy telefonicznej taki doradca pomoże nam dokonać właściwego wyboru.

Co z ubezpieczeniem od kosztów rezygnacji z podróży?

Ubezpieczenie od kosztów rezygnacji z podróży chroni nas przed ewentualną stratą finansową związaną z wyjazdem. Może to dotyczyć sytuacji przed wyjazdem, a także w jego trakcie. W skrócie: jeśli nasz lot lub wyjazd zostaną odwołane (przez nas albo z innych przyczyn), otrzymamy zwrot kosztów z tego tytułu. Warunek jest jeden: przyczyna odwołania podróży musi znajdować się w zapisach Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Co w takim razie, gdy nasza podróż jest odwołana z powodu pandemii koronawirusa?

W tym przypadku istnieją dwa rodzaje umów, które w odmienny sposób podchodzą do kwestii stanu epidemii i pandemii.

1. Opcja All risk. Ubezpieczony otrzymuje pełną ochronę, każda z przyczyn odwołania podróży możliwa do udokumentowania jest podstawą do zwrotu kosztów.
2. Opcja standardowa. Towarzystwo ubezpieczeniowe odpowiada jedynie za ryzyka, które nie są traktowane jako wyłączenie odpowiedzialności w OWU.

Niestety, w drugiej opcji najczęściej stan epidemii i pandemii stanowią podstawę do wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Z uwagi na obecną sytuację towarzystwa ubezpieczeniowe zmieniają jednak swoje zapisy. Takie TU jak Warta czy AXA zapewniają ubezpieczenie od kosztów rezygnacji z podróży, jeżeli stan epidemii w danym kraju został ogłoszony już po zakupie polisy.

Zalecenia MSZ a podróż za granicę

W obecnej sytuacji Ministerstwo Spraw Zagranicznych prężnie działa na rzecz ograniczenia rozprzestrzeniania się koronawirusa. W związku z tym na bieżąco są wydawane kolejne zalecenia, między innymi odradzające podróże do Chin, Iranu czy Afganistanu, a także większości państw zachodniej Europy. Najbardziej drastycznym rozporządzeniem jest zakazanie podróży do północnych Włoch.

Jakie to ma znaczenie przy wyborze ubezpieczenia turystycznego? Komunikaty MSZ są wiążące dla znaczącej części towarzystw ubezpieczeniowych. Jeśli kraj, do którego chcemy się wybrać, jest na liście zagrożonych koronawirusem lub MSZ zakazało podróży do niego, ochrona ubezpieczeniowa może nie działać. Towarzystwa takie jak AXA czy ERGO biorą pod uwagę wszystkie komunikaty Ministerstwa Spraw Zagranicznych. W takim razie my również powinniśmy bacznie obserwować wszelkie ostrzeżenia pojawiające się w prasie i mediach.