Ubezpieczenia nieruchomości - najczęstsze wyłączenia. Kiedy nie dostaniesz odszkodowania?

Ubezpieczyciele stosują różne wyłączenia, żeby zabezpieczyć własne interesy. Dlatego przed podpisaniem umowy, powinieneś dokładnie sprawdzić, czego dotyczą wpisane w nią wyłączenia.

Wyłączenie to inaczej opis sytuacji, w której pomimo zaistniałej szkody, ubezpieczyciel nie wypłaci Ci odszkodowania. Wyłączenia mogą być bardzo różne i zależeć od wielu czynników, w tym przede wszystkim od samego ubezpieczyciela oraz kosztu ubezpieczenia, który jesteś w stanie ponieść.

Jakie są najczęstsze wyłączenia w ubezpieczeniach nieruchomości?

1. Celowe działania, ewidentna wina

Ubezpieczyciel z pewnością nie będzie chciał pokryć kosztów szkody, jeżeli uzna, że nastąpiła w wyniku celowego działania ubezpieczającego lub innej osoby mieszkającej w gospodarstwie domowym. To samo dzieje się, jeżeli uszkodzenia powstały w wyniku niedbalstwa domowników. Pojęcie to jest niestety dość nieścisłe. Chodzi jednak o sytuacje, w których wina jest rażąca i bezsprzeczna, na przykład niezamknięcie drzwi przed wyjazdem na urlop, zaprószenie ognia niedopałkiem papierosa czy wpuszczenie do domu pijanych znajomych, którzy dokonają zniszczeń.

Wszelkie sytuacje związane z alkoholem, narkotykami lub innymi środkami odurzającymi z ogromnym prawdopodobieństwem również będą skutkować niewypłaceniem roszczeń przez ubezpieczyciela.

Wyłączenia w takich przypadkach mają chronić towarzystwa ubezpieczeniowe przed wyłudzeniami.

Czytaj także: Wszystko, co musisz wiedzieć o ubezpieczeniach majątkowych

2. Zaniedbanie

Możesz mieć problem z wypłatą ubezpieczenia również w sytuacji, w której towarzystwo ubezpieczeniowe wykaże, że szkoda powstała przez Twoje zaniedbanie, na przykład brak odpowiedniej konserwacji domu. Ubezpieczający nieruchomość ma obowiązek dbania na bieżąco o dobry stan nieruchomości: potrzebne naprawy, konserwacje, odgarnianie śniegu itp. Za szkody, które wynikły z niewywiązania się z tego obowiązku, ubezpieczyciel najczęściej nie ponosi odpowiedzialności.

Czytaj także: Polisa majątkowa – co można ubezpieczyć? Ile to kosztuje?

3. Czynniki atmosferyczne

Wyłączenie dotyczące złych warunków atmosferycznych jest często stosowane przez ubezpieczycieli. Podniesienie poziomu wód gruntowych na skutek deszczu, niszczycielskie działanie mrozu czy pleśni – to czynniki, które ubezpieczyciel może wyłączyć z umowy. Zwróć na to koniecznie uwagę, zwłaszcza gdy dom stoi w miejscu, w którym może być na tego typu zniszczenia narażony.

4. Rodzaj mienia

Ubezpieczenie może obejmować tylko część mienia. Ubezpieczyciel może z niego wykluczyć na przykład działa sztuki, antyki, papiery wartościowe, karty kredytowe, biżuterię, rękopisy, programy komputerowe – tutaj zakres zależy tylko od towarzystwa ubezpieczeniowego i może być bardzo różny. Jeśli chcesz zabezpieczyć takie przedmioty, musisz negocjować indywidualnie i wybrać dodatkowe polisy, które dadzą Ci lepszą ochronę.

Czytaj także: OC pośrednika w obrocie nieruchomościami

5. Niska wartość szkody, karencja

Ubezpieczyciel często określa, od jakiej wartości szkody będą uwzględniane. Jeżeli wartość zniszczeń nie przekroczy ustalonej kwoty minimalnej – nie dostaniesz żadnego odszkodowania. Pieniądze należą Ci się w takiej sytuacji dopiero, gdy szkoda zostanie wyceniona na kwotę równą lub wyższą ustalonej w umowie wartości minimalnej.

Pieniędzy nie dostaniesz również, gdy szkoda powstanie w czasie trwania zastrzeżonej w umowie karencji. Towarzystwa ubezpieczeniowe często chronią się obowiązkowym okresem, od którego umowa wchodzi w życie na wypadek nagłego zagrożenia kataklizmami i wynikającym z nich zalewem osób chętnych do ubezpieczenia.

Czytaj także: Co zrobić, gdy okradną Ci mieszkanie? 4 najważniejsze kroki

6. Inne

Podpisując umowę z ubezpieczycielem, możesz spotkać również cały szereg innych wyłączeń: od wojny, ataków terrorystycznych, trzęsienia ziemi, osunięcia w wyniku prac górniczych i wielu innych. Dlatego powinieneś bardzo dokładnie przeczytać całą listę i sprawdzić, czy ubezpieczyciel nie zawarł tam czegoś, na co nie będziesz mógł się zgodzić.

Bardzo często liczba wyłączeń zależy od rodzaju podpisywanej umowy. Im więcej będziesz w stanie zapłacić za ubezpieczenie nieruchomości, tym krótsza liczba wyłączeń. Różni ubezpieczyciele stosują różne wyłączenia, dlatego przed decyzją o związaniu się z określonym towarzystwem ubezpieczeniowym, porównaj oferty i sprawdź, która z nich będzie dla Ciebie najbardziej korzystna.

Pamiętaj również, że niektóre oszczędności są tylko pozorne. Czasem warto zapłacić więcej, ale tym samym zapewnić sobie kompletną ochronę przed różnymi nieprzewidzianymi wypadkami. Jeśli chcesz wiedzieć więcej, zanim podpiszesz umowę ubezpieczenia mieszkania lub domu, zadzwoń na infolinię Punkta: 22 490 90 00 lub napisz do nas maila: [email protected]

Czytaj także: Jak oszacować wartość nieruchomości przed zakupem ubezpieczenia?