Jak oszacować wartość nieruchomości przed zakupem ubezpieczenia?

Aktualizacja:
oszacowanie-wartosci-nieruchomosci

Jedną z czynności, jaką należy wykonać przed zakupem ubezpieczenia dla mieszkania lub domu, jest oszacowanie ich wartości. Jak ustalić wartość nieruchomości? Podpowiadamy, na co należy zwrócić szczególną uwagę, by prawidłowo określić sumę ubezpieczenia. Parametr ten jest kluczowy przy wypłacie odszkodowania z polisy.

Jedną z czynności, jaką należy wykonać przed zakupem ubezpieczenia dla mieszkania lub domu, jest oszacowanie ich wartości. Jak ustalić wartość nieruchomości? Podpowiadamy, na co należy zwrócić szczególną uwagę, by prawidłowo określić sumę ubezpieczenia. Parametr ten jest kluczowy przy wypłacie odszkodowania z polisy.

Chcesz chronić swój majątek i dlatego zdecydowałeś się na ubezpieczenie mieszkania? To rozsądna decyzja. Zakupiona polisa zagwarantuje Ci bezpieczeństwo, ale tylko wówczas, gdy nie zaniżysz wartości nieruchomości. W obawie przed takim scenariuszem chcesz zawyżyć wartość mieszkania? To także nie jest dobre rozwiązanie – podana kwota będzie miała odzwierciedlenie w wysokości składki. Poświęć chwilę i dowiedz się, jak prawidłowo oszacować wartość nieruchomości.

Czytaj także: Ubezpieczenie wyposażenia

Jakie czynniki składają się na wartość nieruchomości?

Firmy ubezpieczeniowe są dość elastyczne, gdy mowa o zakresie oferowanej ochrony. Standardowo każda polisa dostępna na rynku obejmuje tzw. mury, czyli konstrukcje ścian, stropów i podłóg mieszkania. Podstawowe pakiety gwarantują wypłatę odszkodowania również za elementy zewnętrzne, w tym m.in. rynny, balustrady czy zabudowy balkonów. Do elementów stałych, które także uwzględniane są w podstawowej wersji polisy, należą m.in. podłogi, sprzęt AGD i meble w zabudowie, armatura czy domofon.

Nie wszystkie rzeczy, które masz w domu jesteś w stanie jednoznacznie zakwalifikować do ruchomych lub stałych? Wyobraź sobie, że swoje mieszkanie lub dom przewracasz do góry nogami. Jeżeli w tej sytuacji dana rzecz spadłaby, to jest ona ruchoma. Elementy stałe z kolei pozostaną na swoim miejscu, gdyż są na stałe przytwierdzone do podłoża lub ścian (nie można ich zdemontować bez użycia narzędzi).

Jak obliczyć wartość nieruchomości? Same mury, elementy zewnętrzne czy stałe to nie wszystko – wartość nieruchomości zależy również od jej wyposażenia. Ubezpieczenie wyposażenia (mienia ruchomego) najczęściej jest oferowane przez ubezpieczycieli jako rozszerzenie (obok np. ochrony prawnej czy ubezpieczenia przedmiotów od stłuczenia). W praktyce oznacza to, że nie musisz z niego skorzystać – to Ty decydujesz, czy w razie np. pożaru ubezpieczyciel wypłaci Ci również odszkodowanie za meble, sprzęt RTV i AGD, odzież czy kosztowności przechowywane w domu.

Aby prawidłowo określić wartość nieruchomości, pod uwagę musisz wziąć wszystkie powyższe czynniki. Dopiero wówczas uzyskasz miarodajną wycenę, którą będziesz mógł wykorzystać do ustalenia sumy ubezpieczenia. Częstym błędem popełnianym przez osoby nabywające ubezpieczenie nieruchomości jest zaniżanie lub przeszacowanie jej wartości.

Kiedy ma miejsce zaniżenie lub przeszacowanie wartości nieruchomości?

Jeżeli po raz pierwszy kupujesz ubezpieczenie dla posiadanego mieszkania lub domu, możesz popełnić błąd zaniżenia lub przeszacowania wartości nieruchomości. Z kolei stałych klientów firm ubezpieczeniowych gubi rutyna – odnawiają oni polisę bez wnikliwej analizy sytuacji na rynku. Kiedy ma miejsce zaniżenie wartości nieruchomości, a kiedy przeszacowanie wartości nieruchomości?

  • Zaniżenie wartości mieszkania (niedoubezpieczenie) ma miejsce wówczas, gdy ustalisz sumę ubezpieczenia na zbyt niskim poziomie. Jeżeli Twoje mieszkanie jest warte 200 000 zł, a suma ubezpieczenia będzie wynosić 150 000 zł, w razie wystąpienia szkody stracisz – by kupić nową nieruchomość na rynku, będziesz musiał dołożyć z własnej kieszeni 50 000 zł.
  • Przeszacowanie wartości mieszkania (nadubezpieczenie) to z kolei sytuacja odwrotna – suma ubezpieczenia została ustalona na wyższym poziomie niż wartość mieszkania. Ma to swoje odzwierciedlenie w wysokości składki ubezpieczeniowej i wcale nie oznacza, że w razie utraty nieruchomości (choćby w wyniku pożaru) otrzymasz od ubezpieczyciela więcej. Przeciwnie – celem ubezpieczenia jest jedynie pokrycie strat, a nie przysporzenie w majątku ubezpieczonego.

Jak oszacować wartość domu lub mieszkania, aby uniknąć zaniżenia lub przeszacowania? Jedynym sposobem jest rzetelne podejście do kwestii wyceny. Ustalając wartość mieszkania, uwzględnić warto choćby informacje z raportów obrazujących roczne trendy zmian na rynku nieruchomości. Jak widać z poniższej tabelki, w co najmniej kilku miastach Polski odnotowane zostały wzrosty powyżej 10 proc. Wyliczona suma ubezpieczenia nie jest zatem stała – może zmieniać się co roku.

Czytaj także: Rynek nieruchomości w czasach inflacji a aktualna suma ubezpieczenia – sprawdź, czy dotychczasowa ochrona ubezpieczeniowa jest wystarczająca

Trend roczny zmian cen na rynku pierwotnym i wtórnym w wybranych miastach Polski

Miasto

Rynek pierwotny

Rynek wtórny

Lublin 4 proc. 4 proc.
Kielce 4 proc. 8 proc.
Łódź 9 proc. 18 proc.
Bydgoszcz 11 proc. 12 proc.
Kraków 13 proc. 9 proc.
Opole 13 proc. 12 proc.
Warszawa 14 proc. 10 proc.
Poznań 16 proc. 7 proc.
Katowice 18 proc. 8 proc.
Gdynia 28 proc. 13 proc.

Na podst. Evaluer Index 03.2019 „Analiza cen transakcyjnych i prognoz dla rynku nieruchomości mieszkaniowych w Polsce – rynek pierwotny i wtórny”

Jak wycenić wartość nieruchomości – bezcenna pomoc specjalisty

Nie jesteś pewien, czy przygotowana przez Ciebie wycena jest prawidłowa? A może nie masz czasu na szukanie informacji oraz przeglądanie rachunków za zakupione meble czy sprzęty? Wówczas przydaje się pomoc specjalisty – rzeczoznawcy majątkowego specjalizującego się w nieruchomościach. Rzeczoznawcy na co dzień wykonują operaty szacunkowe, które są wiążące m.in. dla sądów.

Zlecając rzeczoznawcy majątkowemu wycenę nieruchomości, możesz mieć pewność, że uwzględni on wszystkie niezbędne czynniki wpływające na jej cenę. Jeżeli chcesz sprawdzić wartość mieszkania i otrzymać wiarygodną kwotę, rozwiązaniem będzie skorzystanie z pomocy specjalisty.

Czytaj także: OC pośrednika w obrocie nieruchomościami

Wartość ubezpieczanego majątku a wysokość odszkodowania

Skoro już wiesz, jak możesz zaniżyć lub zawyżyć wartość nieruchomości, pozostaje kwestia sposobu liczenia wartości ubezpieczanego majątku. Tu również masz wybór – możesz zdecydować się na wartość rynkową, odtworzeniową i rzeczywistą. Zastanawiasz się, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza? Oto ich krótkie charakterystyki:

  • wartość rynkowa odpowiada cenie nieruchomości, którą uzyskałbyś, gdybyś wystawił ją na sprzedaż. Wybór tej metody jest ryzykowny z uwagi na możliwość zmiany cen na rynku – może się zdarzyć, że nieruchomość straci na wartości;
  • wartość odtworzeniowa – wycena dotyczy kosztów, jakie trzeba ponieść, by doprowadzić nieruchomość do stanu sprzed wystąpienia szkody. Metodę tę wybiera się głównie przy ubezpieczaniu sprzętów domowych;
  • wartość rzeczywista – to wartość odtworzeniowa nieruchomości pomniejszona o jej zużycie. Metodę tę stosuje się w odniesieniu do starszych obiektów, których stan techniczny odbiega od pożądanego.

Jak ubiegać się o wypłatę odszkodowania?

Jedną z głównych przyczyn występowania do ubezpieczycieli o wypłatę odszkodowania jest pożar. Jak uzyskać środki po utracie mieszkania w płomieniach? W poniższej tabelce prezentujemy, jak powinieneś postępować.

Procedura uzyskania odszkodowania po pożarze mieszkania lub domu w 5 krokach

  1. Aby zminimalizować szkody, wezwij odpowiednie służby (straż pożarną, policję)
  1. Poinformuj ubezpieczyciela o zdarzeniu – w zależności od zapisów OWU możesz mieć na to np. 3 dni; jednocześnie we własnym zakresie udokumentuj poniesione straty.
  1. Uzyskaj od służb notatkę na temat przyczyn pożaru i zgłoś szkodę.
  1. Przedstaw firmie ubezpieczeniowej listę zniszczonych rzeczy.
  1. Poczekaj na przybycie rzeczoznawcy – na ten czas zabezpiecz miejsce zdarzenia.

Pamiętaj, że każdy z ubezpieczycieli może (i najczęściej to robi) ustalić własną procedurę zgłaszania szkody i dochodzenia odszkodowania. Informacje na ten temat znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, z którymi powinieneś zapoznać się jeszcze przed sfinalizowaniem zakupu polisy.

Czytaj także: Ubezpieczenie domu – polisa nie tylko „pod kredyt”.Gdzie kupić polisę?

Podsumowanie

  1. Wartość nieruchomości zależy od wielu czynników, w tym murów, elementów stałych i wyposażenia.
  2. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartość nieruchomości.
  3. Przy zakupie ubezpieczenia mieszkania lub domu wybiera się jedną z wartości: rynkową, odtworzeniową lub rzeczywistą.
  4. Wartość nieruchomości należy ustalać przed każdym podpisaniem umowy z firmą ubezpieczeniową, a pomóc w tym może rzeczoznawca majątkowy.
  5. Informacje o tym, jak należy ubiegać się o wypłatę odszkodowania (opis procedury) znajduje się w OWU.


Redaktor Punkta
 
Ekspert ds. ubezpieczeń 

Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.  

guest
0 Komentarze
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze

Najnowsze artykuły

2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30
Najtańsze OC luty 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj ceny OC w poprzednich miesiącach

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku. Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie dopełnisz tego obowiązku i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.01.07
Ubezpieczenie domu i mieszkania – na jakie koszty się przygotować?

Ubezpieczenie nieruchomości to nie tylko ochrona przed zagrożeniami czy wydarzeniami losowymi, ale przede wszystkim poczucie bezpieczeństwa. Wiele osób zastanawia się, ile kosztuje polisa i jakie czynniki wpływają na jej cenę. Przyjrzymy się temu zagadnieniu i postaramy odpowiedzieć na pytanie „ile kosztuje ubezpieczenie domu/mieszkania?”.

Czytaj więcej
2024.01.07  •  Samochód
Ubezpieczenie samochodu powyżej 150 tysięcy – ile kosztuje i czy może stanowić koszt firmowy?

Wielu przedsiębiorców decyduje się na zakup auta o wartości powyżej 150 tys. złotych. W przypadku samochodu o tak wysokiej wartości, poza ubezpieczeniem OC, warto pomyśleć również o polisie AC. Jednak ubezpieczenie samochodu powyżej 150 tys. złotych może być przedmiotem pewnych ograniczeń podatkowych. Spra.wdź o czym pamiętać

Czytaj więcej
2024.01.07  •  Samochód
Normy emisji spalin dla samochodów osobowych

Normy emisji spalin są kluczowymi regulacjami, które określają dopuszczalne poziomy emisji zanieczyszczeń dla pojazdów samochodowych. W Europie obowiązują normy Euro, które mają na celu ograniczenie negatywnego wpływu transportu drogowego na środowisko i zdrowie publiczne.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30
Najtańsze OC luty 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj ceny OC w poprzednich miesiącach

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2023.08.02  •  Samochód
Wysokie kary odstraszają przed rozmowami przez telefon w czasie jazdy

Rozmowy przez telefon to poważny problem na polskich drogach, który niejednokrotnie przyczynił się do niebezpiecznych sytuacji. Nie warto ryzykować również z tego powodu, że wykroczenie jest karane wysokim mandatem. Dowiedz się, co Ci grozi za rozmowę przez telefon w czasie jazdy.

Czytaj więcej
2023.08.02  •  Podróże
Czy za granicą trzeba mieć przy sobie prawo jazdy?

Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.

Czytaj więcej