Ubezpieczenie domu - polisa nie tylko "pod kredyt". Gdzie kupić polisę?

Aktualizacja:
ubezpieczenie domu

Liczba ubezpieczonych domów w Polsce byłaby pewnie niższa, gdyby nie banki. Udzielając kredytów, wymuszają one wykupienie polisy z cesją. O czym musisz pamiętać, szukając najlepszej ochrony? Co musi znaleźć się w umowie, jeżeli swoją nieruchomość ubezpieczasz „dla banku"? Przeczytaj porady Akademii ubezpieczeń mfind.

Ubezpieczenie domu – od czego możesz ubezpieczyć nieruchomość?

Nieruchomości, obok samochodów należą do najczęściej chronionych dóbr w ubezpieczeniach majątkowych – a do tego najstarszych. Od ognia ubezpieczano domy już w XIX wieku. Przez lata niewiele się zmieniło. Pożar jest okolicznością najczęściej wymienianą w polisach ubezpieczeniowych, choć nie jedyną. Katalog zdarzeń losowych, po których ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie, przez lata mocno się powiększył. Standardowa polisa obejmuje najczęściej takie sytuacje jak  pożar, powódź, uderzenie pioruna, osunięcie się ziemi, przejście huraganu, wybuch, uderzenie pojazdu a nawet upadek samolotu.

Firmy ubezpieczeniowe często zobowiązują się także do pokrycia strat w wyniku włamania i dewastacji lub przepięcia. To ostatnie oznacza nagły wzrost napięcia w sieci elektrycznej, najczęściej podczas burzy. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami ubezpieczenia (OWU), aby uniknąć potem niemiłych niespodzianek. Niektóre towarzystwa w określonych przypadkach wypłacają jedynie część sumy ubezpieczenia (np. PZU za szkody powstałe w wyniku włamania lub przepięcia w przedmiotach przechowywanych w garażu i budynkach gospodarczych wypłaci maksymalnie 10% sumy ubezpieczenia).

Wartość odtworzeniowa i wartość rzeczywista – co to oznacza?

Decydując się na ubezpieczenie swojego domu musisz dowiedzieć się, według którego z wariantów wyliczana będzie wartość nieruchomości.

Wartość odtworzeniowa (nowa) oznacza, że w razie częściowego lub całkowitego zniszczenia domu, dzięki odszkodowaniu powinieneś móc przywrócić go do stanu, w jakim był na początku – czyli odbudować w takim samym kształcie, z użyciem takich samych materiałów.

Wariant ten przeznaczony jest dla budynków wybudowanych stosunkowo niedawno. Każdy ubezpieczyciel ma swoje ustalenia. Na przykład w PZU za datę graniczną przyjmuje się budynki wybudowane najwcześniej w 1970 roku, w Allianz – o 10 lat starsze. Ta granica dotyczy budynków murowanych (przez ubezpieczycieli zwanych niepalnymi). W przypadku konstrukcji drewnianych ubezpieczenie według wartości odtworzeniowej oferowane jest dla budynków nie starszych niż 25-30 lat.

Wartość rzeczywista różni się od odtworzeniowej jedną, podstawową rzeczą – uwzględnieniem amortyzacji. Ubezpieczyciel odlicza od wartości domu procent, w jakim – jego zdaniem – budynek i materiały zastosowane do jego budowy uległy zużyciu. Robi to na podstawie oględzin rzeczoznawców oraz w oparciu o wiek domu. Przypomnijmy, że chodzi o budowle mające już swoje lata – te wszystkie, których nie da się ubezpieczyć na wartość odtworzeniową.

Nie tylko mury, ale i meble

Ubezpieczając nieruchomość, warto objąć ochroną również ruchomości. W przypadku domu są to wszelkie sprzęty, które stanowią osobne wyposażenie.  Najczęściej chodzi o meble, urządzenia RTV i AGD, a nawet ubrania, kosztowności czy sprzęt turystyczny. Choć ubezpieczyciele podkreślają, że są tu pewne wyjątki. W ramach zwykłej polisy nie chcą obejmować ochroną dzieł sztuki, papierów wartościowych, rękopisów, kart – płatniczych, miejskich, czy telefonicznych, a także kamieni szlachetnych, dokumentów, które nie są osobistymi i, co ważne, wszelkich przedmiotów, które służą do zarobkowania, na przykład towarów w ilościach hurtowych, trzymanych w domu.

Do ubezpieczenia domu możesz wpisać również pozostałe wartościowe obiekty, które znajdują się na posesji, czyli inne budynki (niemieszkalne), garaż, basen, szklarnię, ogrodzenie, a nawet plac zabaw.

Czytaj także: Ubezpieczenie domu w budowie – na co zwracać uwagę przy jego wyborze?

Wartość domu zmienia się

Umowę ubezpieczenia możesz zawrzeć na rok, choć agent ubezpieczeniowy zapewne będzie namawiał Cię na trzyletnią polisę, tym bardziej że wychodzi ona taniej. W czasie trwania umowy, czyli tych kilkunastu lub kilkudziesięciu miesięcy wiele może się zmienić. W przeciwieństwie do mieszkań, domy, ich wyposażenie i otoczenie ciągle się rozwijają. Zwłaszcza te, które budowane są od podstaw. Ubezpieczyciele są na to przygotowani. W każdej chwili możesz zmienić wartość nieruchomości i sumę ubezpieczenia

Pamiętaj o tym, aby suma ubezpieczenia była zawsze dostosowana do wartości nieruchomości. Wszelkie zmiany, nie tylko w wartości domu, ale także w ilości zabezpieczeń antywłamaniowych, powinieneś zgłaszać ubezpieczycielowi – na przykład przy odnawianiu polisy na kolejny okres.

Ubezpieczenie domu „pod kredyt”

Osoby, które decydują się na ubezpieczenie domu, można określić mianem przezornych. Jednak część klientów do zawarcia umowy jest po prostu zmuszona przez banki.

Jeżeli jesteś w tej drugiej grupie, musisz zawrzeć specyficzny rodzaj umowy- ubezpieczenie z cesją. W tym wypadku umowę z ubezpieczycielem podpisujesz osobiście, a co za tym idzie opłacasz składkę z własnej kieszeni, ale już ewentualne odszkodowanie może wpłynąć na konto banku. Udzielający kredytu zabezpiecza się w ten sposób przed sytuacją, w której po całkowitym zniszczeniu nieruchomości kredytobiorca przestałby spłacać raty.

Czytaj także: Jak działa cesja polisy na bank?

Bankowi najczęściej zależy wyłącznie na ubezpieczeniu murów i elementów stałych (takich, jak parapety, tynki, glazura). Więc jeśli chcesz chronić wyposażenie, powinieneś podpisać osobną umowę, najlepiej z tym samym ubezpieczycielem. Tylko z którym?

Bank najprawdopodobniej zaproponuje Ci ubezpieczenie w towarzystwie, z którym ma podpisaną umowę o współpracy. Ale jeżeli masz wątpliwości, czy jest polisa z banku naprawdę korzystna, możesz kupić ubezpieczenie domu na własną rękę. Wolność poszukiwania może ograniczyć lista firm ubezpieczeniowych honorowanych przez bank. Na liście tej zazwyczaj są wszyscy najwięksi ubezpieczyciele. Bank może Ci też wskazać, na jaką sumę powinien zostać ubezpieczony dom i od jakich zdarzeń. Wtedy musisz szukać takiej polisy, która spełni wymagania kredytodawcy.

A kto dostanie odszkodowanie, jeżeli zrobiłeś cesję praw z ubezpieczenia na bank? To zależy od szczegółowych zapisów. W przypadku szkody całkowitej bank przejmie całą kwotę odszkodowania, a przy okazji zniszczony dom (jeżeli spłaciłeś część kredytu, odpowiednia część odszkodowania należy się Tobie). Jeśli jednak dojdzie do mniejszej szkody, bank przeleje Ci pieniądze, które dostanie od firmy ubezpieczeniowej, abyś dokonał remontu czy zakupu nowej rzeczy we własnym zakresie. Często drobne sumy bezpośrednio trafiają na konto ubezpieczonego, bez ingerencji banku.

Ubezpieczenie domu – dodatki

Dodatkiem do ubezpieczenia nieruchomości jest często pakiet usług pomocniczych „home assistance”. Dzięki niemu możesz skorzystać (w ramach określonego limitu, np. dwa razy w roku) z bezpłatnego serwisu technicznego. Możesz więc zwrócić się z prośbą np. o wizytę hydraulika, wymianę zamków w drzwiach czy naprawę domowych urządzeń RTV, AGD. Agent ubezpieczeniowy, z którym negocjujesz ubezpieczenie może również zaproponować Ci  usługi infolinii prawnej, assistance medyczny czy ubezpieczenie NNW.

Ważnym elementem ubezpieczenia domu jest OC w życiu prywatnym. Może się zdarzyć, że wyrządzisz szkodę sąsiadowi, a wtedy to jemu będzie przysługiwało odszkodowanie z Twojej polisy OC. Chodzi o prozaiczne sytuacje, na przykład o szybę wybitą przez piłkę, którą zbyt odważnie kopnął Twój syn.

Nie zapominaj o przeglądach

Ogólne warunki ubezpieczenia domu (OWU) zawierają całkiem pokaźny zestaw wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania.

Jednym z najczęstszych przypadków takiej odmowy jest brak okresowych przeglądów i konserwacji. Ubezpieczyciele nie chcą, by właściciele nieruchomości zamiast obowiązkowych czynności wybierali ubezpieczenie.

„Klient nie może powiedzieć: nie robię przeglądów i konserwacji instalacji, a jak się dom spali – trudno, wybuduję sobie nowy za odszkodowanie. Gdyby wszyscy mieli takie podejście płacilibyśmy za ubezpieczenie nieruchomości nie kilkaset złotych, a kilka tysięcy” – trudno nie przyznać racji tym argumentom ekspertów ubezpieczeniowych Warty. Pamiętaj jednak, że ubezpieczyciel może odmówić odszkodowania w związku z brakiem np. przeglądu kominiarskiego tylko w sytuacji, gdy to miało wpływ na powstanie szkody.

Ubezpieczenie domu - online i przez telefon

Podsumowanie

  • Najważniejszym ryzykiem, od którego ubezpiecza się domy, jest pożar. Ponadto polisa może obejmować m.in. powódź, huragan, wybuch czy przepięcie.
  • Koniecznie zwróć uwagę na to, czy Twój dom będzie ubezpieczony według wartości odtworzeniowej czy rzeczywistej. Korzystniejsza jest wartość odtworzeniowa.
  • Możesz ubezpieczyć tylko nury domu albo objąć ochroną także znajdujące się w nim wyposażenie.
  • Weź pod uwagę to, że dom zmienia swoją wartość w czasie. Odnawiając polisę na kolejny rok zaktualizuj sumę ubezpieczenia, aby odpowiadała ona wartości domu.
  • Jeśli ubezpieczasz dom „pod kredyt", musisz dokonać przelewu (cesji) praw z polisy na bank. To oznacza, że bank będzie uprawniony do otrzymania odszkodowania.
  • W przypadku drobnych szkód bank wypłaci Ci pieniądze z odszkodowania, abyś mógł dokonać napraw. Jeśli dom zostanie zniszczony, odszkodowanie zostanie przeznaczone na spłatę kredytu.
  • Ważnym dodatkiem do ubezpieczenia domu jest OC w życiu prywatnym - przydatne np. gdy Twoje dziecko wybije szybę w domu sąsiada.
  • Nie zapominaj o utrzymaniu domu w dobrym stanie technicznym i o okresowych przeglądach.


Redaktor Punkta
 
Ekspert ds. ubezpieczeń 

Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.  

guest
0 Komentarze
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Najnowsze artykuły

2024.03.26  •  Zdrowie
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na raka?

Ubezpieczenie od następstw choroby nowotworowej musi zapewniać ochronę w przypadku diagnozy tej poważnej choroby. Jednak wybór odpowiedniej polisy jest już bardziej skomplikowany, ponieważ istnieje wiele zmiennych, które należy wziąć pod uwagę. W tym artykule podpowiadamy, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na raka, które spełni Twoje potrzeby i zapewni kompleksowe wsparcie.

Czytaj więcej
2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze OC maj 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj ceny OC w poprzednich miesiącach

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku. Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie dopełnisz tego obowiązku i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.05.06  •  Samochód
Elektryczne samochody bez prawa jazdy – czy to możliwe?

Elektryczne samochody stały się w ostatnich latach bardziej popularne. Głównym powodem, mimo wyższych kosztów zakupu, są oszczędności na późniejszym tankowaniu. Nie bez wpływu są także rządowe i unijne zachęty i benefity dla właścicieli aut z napędem proekologicznym. Czy można jednak prowadzić popularne elektryki bez posiadania prawa jazdy? Przyjrzyjmy się kwestii, która w ostatnim czasie nurtuje Internautów.

Czytaj więcej
2024.04.15
Jak ustalić wartość rynkową pojazdu?

Wartość rynkowa pojazdu jest jednym z kluczowych czynników, które należy wziąć pod uwagę przy sprzedaży lub zakupie samochodu. Niezależnie od tego, czy jesteś sprzedawcą, kupującym czy pośrednikiem, zrozumienie tego, jak ją ustalić jest niezbędne, aby przeprowadzić skuteczną transakcję.

Czytaj więcej
2024.04.07
Ile kosztuje ubezpieczenie OC bez zniżek?

Obowiązkowe ubezpieczenie OC jest niezbędne, aby chronić się przed finansowym obciążeniem w przypadku spowodowania szkody. Jednak wiele osób zastanawia się, ile kosztuje ubezpieczenie OC bez zniżek. W tym artykule dowiesz się, jakie czynniki wpływają na wysokość składki oraz jak można obniżyć koszty ubezpieczenia.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze OC maj 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj ceny OC w poprzednich miesiącach

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
Ubezpieczenie OC Anglika
2019.04.11
Ubezpieczenie anglika w Polsce w 2023 roku – ile kosztuje OC dla aut z kierownicą po prawej stronie?

Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!

Czytaj więcej
2023.08.02  •  Podróże
Czy za granicą trzeba mieć przy sobie prawo jazdy?

Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.

Czytaj więcej