Ubezpieczenie domu - polisa nie tylko "pod kredyt". Gdzie kupić polisę?

Ubezpieczenie domu – od czego możesz ubezpieczyć nieruchomość?

Nieruchomości, obok samochodów należą do najczęściej chronionych dóbr w ubezpieczeniach majątkowych – a do tego najstarszych. Od ognia ubezpieczano domy już w XIX wieku. Przez lata niewiele się zmieniło. Pożar jest okolicznością najczęściej wymienianą w polisach ubezpieczeniowych, choć nie jedyną. Katalog zdarzeń losowych, po których ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie, przez lata mocno się powiększył. Standardowa polisa obejmuje najczęściej takie sytuacje jak  pożar, powódź, uderzenie pioruna, osunięcie się ziemi, przejście huraganu, wybuch, uderzenie pojazdu a nawet upadek samolotu.

Firmy ubezpieczeniowe często zobowiązują się także do pokrycia strat w wyniku włamania i dewastacji lub przepięcia. To ostatnie oznacza nagły wzrost napięcia w sieci elektrycznej, najczęściej podczas burzy. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami ubezpieczenia (OWU), aby uniknąć potem niemiłych niespodzianek. Niektóre towarzystwa w określonych przypadkach wypłacają jedynie część sumy ubezpieczenia (np. PZU za szkody powstałe w wyniku włamania lub przepięcia w przedmiotach przechowywanych w garażu i budynkach gospodarczych wypłaci maksymalnie 10% sumy ubezpieczenia).

Wartość odtworzeniowa i wartość rzeczywista – co to oznacza?

Decydując się na ubezpieczenie swojego domu musisz dowiedzieć się, według którego z wariantów wyliczana będzie wartość nieruchomości.

Wartość odtworzeniowa (nowa) oznacza, że w razie częściowego lub całkowitego zniszczenia domu, dzięki odszkodowaniu powinieneś móc przywrócić go do stanu, w jakim był na początku – czyli odbudować w takim samym kształcie, z użyciem takich samych materiałów.

Wariant ten przeznaczony jest dla budynków wybudowanych stosunkowo niedawno. Każdy ubezpieczyciel ma swoje ustalenia. Na przykład w PZU za datę graniczną przyjmuje się budynki wybudowane najwcześniej w 1970 roku, w Allianz – o 10 lat starsze. Ta granica dotyczy budynków murowanych (przez ubezpieczycieli zwanych niepalnymi). W przypadku konstrukcji drewnianych ubezpieczenie według wartości odtworzeniowej oferowane jest dla budynków nie starszych niż 25-30 lat.

Wartość rzeczywista różni się od odtworzeniowej jedną, podstawową rzeczą – uwzględnieniem amortyzacji. Ubezpieczyciel odlicza od wartości domu procent, w jakim – jego zdaniem – budynek i materiały zastosowane do jego budowy uległy zużyciu. Robi to na podstawie oględzin rzeczoznawców oraz w oparciu o wiek domu. Przypomnijmy, że chodzi o budowle mające już swoje lata – te wszystkie, których nie da się ubezpieczyć na wartość odtworzeniową.

Nie tylko mury, ale i meble

Ubezpieczając nieruchomość, warto objąć ochroną również ruchomości. W przypadku domu są to wszelkie sprzęty, które stanowią osobne wyposażenie.  Najczęściej chodzi o meble, urządzenia RTV i AGD, a nawet ubrania, kosztowności czy sprzęt turystyczny. Choć ubezpieczyciele podkreślają, że są tu pewne wyjątki. W ramach zwykłej polisy nie chcą obejmować ochroną dzieł sztuki, papierów wartościowych, rękopisów, kart – płatniczych, miejskich, czy telefonicznych, a także kamieni szlachetnych, dokumentów, które nie są osobistymi i, co ważne, wszelkich przedmiotów, które służą do zarobkowania, na przykład towarów w ilościach hurtowych, trzymanych w domu.

Do ubezpieczenia domu możesz wpisać również pozostałe wartościowe obiekty, które znajdują się na posesji, czyli inne budynki (niemieszkalne), garaż, basen, szklarnię, ogrodzenie, a nawet plac zabaw.

Czytaj także: Ubezpieczenie domu w budowie – na co zwracać uwagę przy jego wyborze?

Wartość domu zmienia się

Umowę ubezpieczenia możesz zawrzeć na rok, choć agent ubezpieczeniowy zapewne będzie namawiał Cię na trzyletnią polisę, tym bardziej że wychodzi ona taniej. W czasie trwania umowy, czyli tych kilkunastu lub kilkudziesięciu miesięcy wiele może się zmienić. W przeciwieństwie do mieszkań, domy, ich wyposażenie i otoczenie ciągle się rozwijają. Zwłaszcza te, które budowane są od podstaw. Ubezpieczyciele są na to przygotowani. W każdej chwili możesz zmienić wartość nieruchomości i sumę ubezpieczenia. 

Pamiętaj o tym, aby suma ubezpieczenia była zawsze dostosowana do wartości nieruchomości. Wszelkie zmiany, nie tylko w wartości domu, ale także w ilości zabezpieczeń antywłamaniowych, powinieneś zgłaszać ubezpieczycielowi – na przykład przy odnawianiu polisy na kolejny okres.

Ubezpieczenie domu „pod kredyt”

Osoby, które decydują się na ubezpieczenie domu, można określić mianem przezornych. Jednak część klientów do zawarcia umowy jest po prostu zmuszona przez banki.

Jeżeli jesteś w tej drugiej grupie, musisz zawrzeć specyficzny rodzaj umowy- ubezpieczenie z cesją. W tym wypadku umowę z ubezpieczycielem podpisujesz osobiście, a co za tym idzie opłacasz składkę z własnej kieszeni, ale już ewentualne odszkodowanie może wpłynąć na konto banku. Udzielający kredytu zabezpiecza się w ten sposób przed sytuacją, w której po całkowitym zniszczeniu nieruchomości kredytobiorca przestałby spłacać raty.

Czytaj także: Jak działa cesja polisy na bank?

Bankowi najczęściej zależy wyłącznie na ubezpieczeniu murów i elementów stałych (takich, jak parapety, tynki, glazura). Więc jeśli chcesz chronić wyposażenie, powinieneś podpisać osobną umowę, najlepiej z tym samym ubezpieczycielem. Tylko z którym?

Bank najprawdopodobniej zaproponuje Ci ubezpieczenie w towarzystwie, z którym ma podpisaną umowę o współpracy. Ale jeżeli masz wątpliwości, czy jest polisa z banku naprawdę korzystna, możesz kupić ubezpieczenie domu na własną rękę. Wolność poszukiwania może ograniczyć lista firm ubezpieczeniowych honorowanych przez bank. Na liście tej zazwyczaj są wszyscy najwięksi ubezpieczyciele. Bank może Ci też wskazać, na jaką sumę powinien zostać ubezpieczony dom i od jakich zdarzeń. Wtedy musisz szukać takiej polisy, która spełni wymagania kredytodawcy.

A kto dostanie odszkodowanie, jeżeli zrobiłeś cesję praw z ubezpieczenia na bank? To zależy od szczegółowych zapisów. W przypadku szkody całkowitej bank przejmie całą kwotę odszkodowania, a przy okazji zniszczony dom (jeżeli spłaciłeś część kredytu, odpowiednia część odszkodowania należy się Tobie). Jeśli jednak dojdzie do mniejszej szkody, bank przeleje Ci pieniądze, które dostanie od firmy ubezpieczeniowej, abyś dokonał remontu czy zakupu nowej rzeczy we własnym zakresie. Często drobne sumy bezpośrednio trafiają na konto ubezpieczonego, bez ingerencji banku.

Ubezpieczenie domu – dodatki

Dodatkiem do ubezpieczenia nieruchomości jest często pakiet usług pomocniczych „home assistance”. Dzięki niemu możesz skorzystać (w ramach określonego limitu, np. dwa razy w roku) z bezpłatnego serwisu technicznego. Możesz więc zwrócić się z prośbą np. o wizytę hydraulika, wymianę zamków w drzwiach czy naprawę domowych urządzeń RTV, AGD. Agent ubezpieczeniowy, z którym negocjujesz ubezpieczenie może również zaproponować Ci  usługi infolinii prawnej, assistance medyczny czy ubezpieczenie NNW.

Ważnym elementem ubezpieczenia domu jest OC w życiu prywatnym. Może się zdarzyć, że wyrządzisz szkodę sąsiadowi, a wtedy to jemu będzie przysługiwało odszkodowanie z Twojej polisy OC. Chodzi o prozaiczne sytuacje, na przykład o szybę wybitą przez piłkę, którą zbyt odważnie kopnął Twój syn.

Nie zapominaj o przeglądach

Ogólne warunki ubezpieczenia domu (OWU) zawierają całkiem pokaźny zestaw wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania.

Jednym z najczęstszych przypadków takiej odmowy jest brak okresowych przeglądów i konserwacji. Ubezpieczyciele nie chcą, by właściciele nieruchomości zamiast obowiązkowych czynności wybierali ubezpieczenie.

„Klient nie może powiedzieć: nie robię przeglądów i konserwacji instalacji, a jak się dom spali – trudno, wybuduję sobie nowy za odszkodowanie. Gdyby wszyscy mieli takie podejście płacilibyśmy za ubezpieczenie nieruchomości nie kilkaset złotych, a kilka tysięcy” – trudno nie przyznać racji tym argumentom ekspertów ubezpieczeniowych Warty. Pamiętaj jednak, że ubezpieczyciel może odmówić odszkodowania w związku z brakiem np. przeglądu kominiarskiego tylko w sytuacji, gdy to miało wpływ na powstanie szkody.