Ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) od A do Z

Co to jest OWU?

OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia to najważniejsze informacje dotyczące polisy, które akceptujemy, podpisując umowę ubezpieczenia. Zastanów się, czy kiedykolwiek zapoznałeś się z OWU? Przeczytaj ten poradnik i przekonaj się, dlaczego musisz to rozbić! Nieznajomość regulacji zawartych w tym dokumencie może sprawić, że wykupione ubezpieczenie po prostu nie spełni swojej funkcji, bo nie do końca dotyczy tego, na czym nam zależało.

W OWU znajdziemy przede wszystkim prawa i obowiązki wszystkich stron umowy. Dowiemy się, w jakich sytuacjach ubezpieczenie będzie miało rację bytu, a kiedy okaże się bezwartościowe. Co najważniejsze, ten dokument jest podstawą do uzasadnienia i wypłaty świadczenia bądź też odrzucenia roszczenia, a my podpisując umowę ubezpieczenia, podpisujemy też oświadczenie, że zapoznaliśmy się z zawartością OWU i je akceptujemy.

Sprawdź, kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania.

Kto ustala Ogólne Warunki Ubezpieczenia?

OWU to kontrakt pomiędzy towarzystwem ubezpieczeniowym a osobą ubezpieczoną. Każda ze stron ma konkretne prawa i obowiązki. W przypadku ubezpieczyciela do obowiązków należy m.in. spisanie zasad świadczenia usług, czyli właśnie OWU.

To, że dokument powstaje przy udziale osób zatrudnionych w danym towarzystwie, nie daje mu nieuczciwej przewagi. Wszystko musi odbywać się zgodnie z przepisami narzuconymi przez prawo, a te są bardzo szczegółowe i rygorystyczne, zwłaszcza w odniesieniu do OC. Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych precyzuje najważniejsze aspekty, m.in. sumy gwarancyjne, zasady wypowiedzenia umowy, czy automatyczne odnawianie polisy.

Jeśli chodzi o AC koncept wygląda podobnie. Nieobligatoryjny charakter tego ubezpieczenia przesądza jednak o tym, że ubezpieczyciele mogą dopasować OWU do polityki wewnętrznej firmy. Dzięki temu dokumenty u innych towarzystw różnią się m.in. rodzajami dostępnych pakietów czy wyłączeniami odpowiedzialności.

Co zawiera dokument OWU?

Standardowy dokument OWU zawiera kilka punktów, które powtarzają się niezależnie od rodzaju polisy, jaką kupujesz. 

Definicje pojęć ubezpieczeniowych

Paragraf ten wyjaśnia znaczenie wszystkich pojęć, jakie zostały użyte. Przykładowo, w polisie zdrowotnej znajdziemy obowiązujące definicje m.in. choroby przewlekłej czy leczenia ambulatoryjnego. W przypadku ubezpieczenia turystycznego dowiemy się, jak ubezpieczyciel definiuje sporty rekreacyjne, a jakie uznaje za sporty wysokiego ryzyka. Z kolei czytając OWU do ubezpieczenia nieruchomości znajdziemy wyjaśnienie pojęć jak stałe elementy wyposażenia czy mienie ruchome.

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Przedmiot i zakres ubezpieczenia w OWU definiuje podmiot, który ma zostać objęty ubezpieczeniem. Ten punkt wskazuje, jakie szkody zostaną pokryte przez ubezpieczenie. Przedmiotem ubezpieczenia może być np. samochód, dom, firma lub zdrowie. Zakres polisy określa, jakie zagrożenia są objęte ochroną np. kradzież samochodu, pożar, zalanie czy szkody osobowe.

Zakres terytorialny

Zasięg ochrony ubezpieczeniowej definiuje kraje, gdzie działa polisa. Może być to jedynie Polska, ale też Europa lub cały świat. Uwaga! Często można spotkać się z zapisem, że zakres terytorialny obejmuje Europę, ale z wyłączeniem niektórych państw, np. których terytorium objęte jest działaniami wojska lub zagrożeniem terrorystycznym.

Obowiązki ubezpieczonego i ubezpieczyciela

To ogólne informacje dotyczące m.in. opłacenia składki, zgłoszenia szkody czy zasad wypłaty świadczenia.

Wyłączenia odpowiedzialności

W tym punkcie znajdziemy listę sytuacji, za które ubezpieczyciel nie odpowiada. Może dojść do sytuacji, w której wystąpiło zdarzenie objęte ubezpieczeniem, ale polisa nie będzie działała, ponieważ niektóre z warunków nie zostały dotrzymane. Dlatego tak ważne jest, aby przed podjęciem decyzji co do wyboru ubezpieczenia, sprawdzić w OWU jakie okoliczności sprawią, że ubezpieczenie nie spełni swojej funkcji.

Sprawdź też, jak wybrać ubezpieczenie na narty.

Dlaczego należy zapoznać się z OWU?

OWU zawiera informacje o polisie. Załóżmy, że planujemy wycieczkę objazdową po Ukrainie, Mołdawii i Białorusi. Chcąc zagwarantować sobie względne bezpieczeństwo, decydujemy się na ubezpieczenie turystyczne. Do nieszczęśliwego wypadku dochodzi na terenie Ukrainy. Okazuje się, że choć nasze ubezpieczenie działa na terenie Europy, na pomoc ubezpieczyciela nie mamy co liczyć, ponieważ właśnie w OWU zawarta została informacja, że ochroną objęte są zdarzenia na terenie Europy z wyłączeniem Ukrainy. „Ofiarą” nieznajomości Ogólnych Warunków Ubezpieczenia możemy paść praktycznie w przypadku każdego ubezpieczenia. 

W OWU zdefiniowany jest też okres karencji. To czas bezpośrednio po zawarciu umowy ubezpieczenia, w którym ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, jeśli dojdzie do zdarzenia. Podobnie w przypadku kwestii ograniczenia bądź wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa. Załóżmy, że myśląc przyszłościowo, decydujemy się na ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania. Dwa miesiące po zawarciu umowy, okazuje się, że przyszłość, przed którą się zabezpieczyliśmy, stała się już teraźniejszością. Niestety nie możemy liczyć na wsparcie towarzystwa. Dlaczego? Ponieważ w OWU zapisano, że ochrona nie obejmuje chorób zdiagnozowanych w pierwszych trzech miesiącach trwania ochrony.

Jeśli mimo zapoznania się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczeń pojawiają się wątpliwości, a niektóre sformułowania zawarte w dokumencie są niejasne, warto skonsultować się z agentem ubezpieczeniowym lub przedstawicielem danego towarzystwa.

Przeczytaj też, jakie są najczęstsze błędy przy ubezpieczeniu.

OWU – na co jeszcze zwrócić uwagę?

Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy ubezpieczenia, dokładnie zapoznaj się z informacjami zawartymi w OWU. Zwróć szczególną uwagę na okres, na jaki zawierana jest umowa oraz możliwość jej rozwiązania. Pamiętaj, aby sprawdzić, czy w dokumencie została zapisana informacja o karencji. Dokładnie przeanalizuj wszystkie zdarzenia, które zostały ujęte w wyłączeniach odpowiedzialności – w ten sposób unikniesz niemiłych niespodzianek i nabierzesz pewności, że czytasz warunki ubezpieczenia, które odpowiadają Twoim wymaganiom.

Przeczytaj też, czego nie mówią agenci ubezpieczeniowi.