Ochrona dla banku, ale czy dla kredytobiorcy? Ubezpieczenia pomostowe w praktyce
Ubezpieczenie pomostowe to jeden z obowiązkowych składników kredytu hipotecznego. Niewiele osób jednak wie, czym w zasadzie jest owa polisa i kogo chroni. Jakie zmiany szykują się w związku z podpisaną 16 sierpnia 2022 r. przez prezydenta nowelizacją ustawy? Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe i jakie stawki obowiązują w mBanku, PKO BP czy Alior Banku. Odpowiadamy!
Kredyt hipoteczny stanowi dla wielu osób jedyną szansą na spełnienie marzeń o własnych czterech ścianach. Niestety, umowy zawierane z bankami nie są intuicyjne dla przeciętnego Kowalskiego i zawierają szereg elementów, o których często nawet nie wiemy przed podjęciem decyzji. Ignorowanie poszczególnych składników umowy to praktyka, która może przynieść wiele negatywnych skutków dla kredytobiorcy. Zazwyczaj są to dodatkowe opłaty związane z ochroną wieloletniego zobowiązania, a jednym z nich jest ubezpieczenie pomostowe. Czym w zasadzie jest, jak się chronić przed dodatkowymi opłatami i jakie zmiany wprowadziła niedawno podpisana przez prezydenta ustawa?
Zanim pochylimy się nad tym, co to jest ubezpieczenie pomostowe, warto spojrzeć szerzej na rynek kredytów hipotecznych. Należy w pierwszej kolejności ustalić, kto tak naprawdę jest nowym właścicielem domu czy mieszkania. Wraz z podpisaniem umowy to bank staje się posiadaczem praw do lokum. Hipoteka jest rodzajem zabezpieczenia dla banku w przypadku braku możliwości spłacenia rat przez kredytobiorcę. Do czasu całkowitego spłacenia, instytucja ma ograniczone prawo rzeczowe oraz własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu. Dlaczego mówimy o tym w kontekście ubezpieczenia pomostowego? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej.
Co to jest ubezpieczenie pomostowe kredytu?
Ubezpieczenie pomostowe kredytu jest zabezpieczeniem dla banku, który udziela pożyczki. Stanowi ochronę w momencie przejściowym – od wypłacenia pieniędzy do momentu uprawomocnienia decyzji o wpisaniu hipoteki do ksiąg wieczystych. Chroni ono jedynie instytucję finansową, a nie kredytobiorcę, mimo że to na nim ciąży obowiązek opłaty.
Mówiąc prostym językiem, ubezpieczenie pomostowe minimalizuje ryzyko podejmowane przez bank (wypłacenie kredytu) przed dokonaniem formalnego umieszczenia w księgach. Co ciekawa, możliwość taką weryfikuje się wstępnie podczas udzielania kredytu. Oznacza to, że jedynie w niewielkim procencie istnieje realne ryzyko mogące być powodem do wypłacenia odszkodowania na rzecz banku.
Więcej o ubezpieczeniach kredytu hipotecznego przeczytasz w artykule: Kredyt hipoteczny, dodatkowe ubezpieczenia – co warto mieć? Nie daj się naciągnąć!
Na jaki okres wykupowana jest polisa?
Opłatę za ubezpieczenie pomostowe bank pobiera się przez okres zazwyczaj od 2 miesięcy do nawet roku. Okres ten uzależniony pozostaje od prędkości, z jaką uprawomocni się wpis do ksiąg wieczystych. Najdłużej formalności zajmują w dużych miastach: w Warszawie czy Gdańsku. Oznacza to, że właściciele mieszkań w tych miejscowościach przez dłuższy okres czasu muszą zapłacić większe raty pożyczki.
To szczególnie ważna informacja w czasach, gdy oprocentowanie wzrasta, a razem z nimi comiesięczne raty. Jeżeli więc planujesz wzięcie kredytu, nie zapomnij obliczyć stawkę, jaką dodatkowo będziesz zobligowany odprowadzać. Poniżej znajdziesz kalkulator ubezpieczenia pomostowego, a dokładniej prosty wzór na wyliczenie wysokości składki.
Jak obliczane jest ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe zazwyczaj połączone jest z ratą kredytu hipotecznego. Banki doliczają je do oprocentowania, co podnosi średnio stawkę od 0,5 do 2 punktów procentowych. Warto podkreślić, że każdy bank indywidualnie ustala jego wysokość. Przy kredycie w PKO BP wynosi ona 0,9 p.p., klienci mBanku zapłacą o 1,5 p.p. więcej, a Alior Bank sięga aż 2,5 p.p! Wiąże się to z podniesieniem raty kredytu o nawet kilka tysięcy złotych miesięcznie w przypadku dużych kredytów hipotecznych.
Kalkulator ubezpieczenia pomostowego
Zastanawiasz się, o ile zwiększy się rata Twojego kredytu hipotecznego po dodaniu do niego opłat związanych z obowiązkową polisą? Jak możesz obliczyć ubezpieczenie pomostowe? Spieszymy z pomocą! Aby wyliczyć wysokość składki, skorzystaj z prostego wzoru:
(kwota kredytu x wysokość ubezpieczenia pomostowego) / 12 = miesięczny koszt ubezpieczenia pomostowego
Przykład:
Kwota kredytu: 250.000 zł
Wysokość ubezpieczenia pomostowego: 1,5%
(250.000 zł x 1,5%) / 12 = 312,5 zł 🡨 tyle dodatkowo dopłacisz do ubezpieczenia przy kredycie na 250 tys. zł i ubezpieczeniu pomostowym o wysokości 1,5%.
Ubezpieczenie mieszkania wymagane do wzięcia kredytu hipotecznego możesz wykupić w banku, który udziela pożyczki, ale nie musisz. Możesz skorzystać z tańszych rozwiązań, dzięki np. porównywarce ubezpieczeń Punkta.
Sprawdź składkę ubezpieczenia nieruchomości!
Zmiany w ustawie – koniec z dodatkowymi opłatami
Ministerstwo Sprawiedliwości na początku roku przygotowało projekt ustawy, który zmieniałby zasady płatności za ubezpieczenie pomostowe. Jak podaje PAP, uzasadniano je niesprawiedliwością, jaka związana była z dodatkową opłatą. Projekt miał odciążyć kredytobiorców podobnie jak wakacje kredytowe. Ubezpieczenie pomostowe chroni jedynie banki, których ryzyko i tak jest minimalne.
16 sierpnia 2022 roku prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę, dzięki której zostaną wprowadzone zmiany, mające na celu usprawnienie działania sądów – przyśpieszą one wprowadzania danych do rejestrów ksiąg wieczystych oraz samego ubezpieczenia pomostowego.
Prezydent @AndrzejDuda podpisał przygotowaną przez @MS_GOV_PL nowelizację ustawy o kredycie hipotecznym. Prace nad ustawą nadzorował wiceminister sprawiedliwości @marcinwarchol.https://t.co/O3R5pwqoxS
— Min. Sprawiedliwości (@MS_GOV_PL) August 17, 2022
Otrzymasz zwrot z ubezpieczenia pomostowego
Wiele osób zastanawiało się, czy jest szansa na zwrot ubezpieczenia pomostowego. Dla wyjaśnienia do niedawna było to związane jedynie z sytuacją, gdy osoba, która bierze pożyczkę, wpłaciła zbyt wysoką kwotę.– często składki są rozliczane kwartalnie, a wpis w międzyczasie się uprawomocniał. Teraz każdy, kto pokrywa koszty składki, będzie mógł liczyć na zwrot na jeden z dwóch sposobów po okresie przejściowym.
- Zwrot kosztów kredytobiorcy – pieniądze, które zostały przeznaczone na ubezpieczenie, trafią z powrotem na Twoje konto.
- Wpłacona suma zostanie wliczona na poczet spłaty kredytu – dokonana nadpłata z tytułu ubezpieczenia zostanie wliczona do spłaconej sumy, a Tobie pozostanie mniejsza kwota do uregulowania.
Szybciej uzyskasz wpis do ksiąg wieczystych
Wraz z nowelizacją ustawy, notariusze zyskują nowe uprawnienia. Dostaną oni możliwość wpisów dotyczących wyodrębnienia nowej nieruchomości lokalowej czy wpisu do hipoteki. Prawdopodobnie, w ten sposób skróci się czas potrzebny na załatwienie formalności w sądzie, a tym samym skróci się okres ubezpieczenia pomostowego. Nadal możesz jednak wnieść o wpis do ksiąg wieczystych w sądzie. Wiąże się to jednak z tym, że będziesz zobligowany do dłuższego oczekiwania. Notariusze natomiast mogą doliczać sobie dodatkowe opłaty za wykonanie wpisu.
Sprawdź także:
Najczęstsze pytania:
Ubezpieczenie pomostowe to ochrona dla banku na czas pomiędzy wypłaceniem transzy pieniędzy a wpisem hipoteki do ksiąg wieczystych. Trwa do momentu uprawomocnienia zmian.
Tak, ubezpieczenie pomostowe w polskich bankach jest obowiązkowe. Każda osoba biorąca kredyt hipoteczny jest zobligowana do uiszczenia opłaty związanej z polisą.
Wraz z nowelizacją ustawy od połowy września 2022 r. ubezpieczenie pomostowe będzie zwracane kredytobiorcom lub wliczane na poczet spłaty kredytu. Do niedawna koszty związane z ubezpieczeniem pomostowym były niezwracane. Kredytobiorca pokrywał je, a następnie po uprawomocnieniu wpisu do ksiąg wieczystych polisa przestawała obowiązywać. Jedynie w przypadku nadpłaty kredytobiorca mógł ubiegać się o zwrot.
Podsumowanie
- Ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe w każdym polskim banku.
- Czas obowiązywania polisy uzależniony jest od szybkości, z jaką wpis do ksiąg wieczystych się uprawomocni.
- Najdłuższy czas oczekiwania na uzyskanie wpisu do ksiąg wieczystych jest w dużych miastach, szczególnie w Warszawie i Gdańsku.
- Wysokość stawki ubezpieczenia pomostowego różni się w zależności od banku.
- Prezydent RP podpisał ustawę, na mocy której kredytobiorcy będą mogli odzyskać pieniądze z ubezpieczenia pomostowego.
Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.
Podobne artykuły
Konsekwencją epidemii koronawirusa są czasowe ograniczenia w funkcjonowaniu zakładów pracy. Niepewność powoduje, że wielu kredytobiorców zastanawia się, co dalej. Dotyczy to szczególnie osób spłacających kredyty hipoteczne. Czy w obecnej sytuacji zadziała ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Jakie propozycje dla swoich klientów przygotowały banki? Sprawdzamy!
„Ja za bardzo nie wierzę w państwowe emerytury" - tą wypowiedzią sprzed kilku lat ówczesny wicepremier i minister gospodarki (!) Waldemar Pawlak zelektryzował media i tak zwaną opinię publiczną. Jak to nie wierzy? Skoro on nie wierzy, to jak ja - podatnik mam wierzyć? A w ogóle co tu ma do rzeczy wiara, przecież takie sprawy jak zabezpieczenie emerytalne powinny być dokładnie wyliczone! Nie są.
Choć samochody używane cieszą się niesłabnącą popularnością, wśród Polaków nie brakuje także właścicieli nowych aut. Tylko we wrześniu 2018 roku zarejestrowano 27 312 nowych samochodów osobowych. Część z nich została kupiona na kredyt. I tutaj pojawia się pytanie: jaki kredyt samochodowy wybrać? Czy lepszy będzie klasyczny kredyt na samochód czy może kredyt balonowy?
Aż 6500 zł zapłacił ojciec naszego Czytelnika za ubezpieczenie pożyczki, które i tak nie daje mu żadnej ochrony. W dodatku sprzedano mu polisę od niezdolności do pracy - choć ma 78 lat i jest na emeryturze. Co na to KNF?
Już co piąty Polak wykupił jakieś ubezpieczenie w banku - tak wynika z Ogólnopolskiego Badania Bancassurance przeprowadzonego na zlecenie Europ Assistance. Jednak poziom wiedzy ubezpieczeniowej pracowników banków jest daleki od ideału. Bankowcy wiedzą, że mają sprzedać polisę - i niewiele poza tym.
Najchętniej czytane
Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.
Sprowadzone auto używane z Wielkiej Brytanii, zwane potocznie „anglikiem” jest nadal atrakcyjną opcją dla wielu polskich kierowców. Pojazdy można odkupić w przystępnych cenach, co przyciąga entuzjastów motoryzacji, ale też kolekcjonerów. Jednak sama procedura zakupu, rejestracji i ubezpieczenia takiego auta w Polsce to szereg wyzwań i wymagań.
Rozmowy przez telefon to poważny problem na polskich drogach, który niejednokrotnie przyczynił się do niebezpiecznych sytuacji. Nie warto ryzykować również z tego powodu, że wykroczenie jest karane wysokim mandatem. Dowiedz się, co Ci grozi za rozmowę przez telefon w czasie jazdy.