Wycena samochodu do ubezpieczenia. Czy zaniżanie wartości auta się opłaca?

Czym jest wartość rynkowa pojazdu?

Aby w pełni zrozumieć proces wyceny samochodu do ubezpieczenia, musimy najpierw wyjaśnić, czym tak naprawdę jest wartość rynkowa pojazdu. To cena, za jaką dany samochód może zostać sprzedany na otwartym rynku w danym momencie. Dla każdego auta wartość rynkowa będzie inna, ponieważ składa się na nią wiele zmiennych:

• marka, model i rocznik pojazdu,
• rodzaj nadwozia i liczba drzwi,
• pojemność i moc silnika oraz rodzaj paliwa,
• przebieg i liczba poprzednich właścicieli,
• wyposażenie fabryczne i dodatkowe,
• aktualny stan techniczny i wizualny,
• historia napraw i serwisowania.

Ustalenie precyzyjnej wartości rynkowej nie jest łatwym zadaniem, dlatego firmy ubezpieczeniowe często korzystają z wyspecjalizowanych katalogów i narzędzi wyceny.

Kalkulator OC/AC – oblicz składkę

Jak przebiega wycena nowych i używanych samochodów?

Wycena nowego samochodu do celów ubezpieczeniowych jest zazwyczaj dość prosta – ubezpieczyciel opiera się na fakturze zakupu, przyjmując cenę brutto lub netto w zależności od tego, czy klient ma prawo do odliczenia VAT-u. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe precyzują te zasady w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Inaczej wygląda wycena pojazdów używanych. W tym przypadku ubezpieczyciele opierają się na specjalistycznych bazach danych i katalogach, uwzględniając nie tylko markę, model i rocznik, ale także:

• rzeczywisty przebieg pojazdu,
• liczbę poprzednich właścicieli.
• stan techniczny i wizualny (w tym ewentualne wcześniejsze naprawy),
• wyposażenie dodatkowe.

Jeśli samochód jest rzadko spotykany na rynku lub nie ma odpowiednika w katalogach, wycena może się odbyć na podstawie indywidualnych ustaleń z klientem.

Czy warto zaniżać wartość samochodu?

Wielu kierowców rozważa zaniżenie deklarowanej wartości pojazdu w nadziei na obniżenie składki ubezpieczenia AC. Jednak takie działanie może okazać się w dłuższej perspektywie nieopłacalne. Dlaczego? W przypadku szkody całkowitej lub kradzieży otrzymasz niższe odszkodowanie. Oznacza to, że nie będziesz w stanie pokryć kosztów zakupu podobnego pojazdu.

Co więcej, zaniżona wartość samochodu może prowadzić do uznania szkody za całkowitą już przy niższych kosztach naprawy. Pamiętaj, że towarzystwa ubezpieczeniowe dążą do jak najniższych wypłat, co może okazać się niekorzystne dla właściciela auta.

Z drugiej strony, zawyżenie wartości pojazdu również nie jest dobrym rozwiązaniem. Owszem, będziesz płacić wyższą składkę ubezpieczeniową, ale w przypadku szkody odszkodowanie i tak zostanie wyliczone na podstawie rzeczywistej wartości rynkowej, a nie zadeklarowanej sumy. Oznacza to, że nadpłacona część składki przepadnie.

Czytaj także: Ubezpieczenie samochodu zabytkowego – 7 rzeczy, o których musisz wiedzieć.

Wartość pojazdu a wysokość odszkodowania

Ustalona wartość samochodu ma znaczenie nie tylko dla wysokości składki AC, ale również dla wypłacanego odszkodowania w razie szkody. Należy pamiętać, że odszkodowanie nie będzie wyższe niż wartość pojazdu w dniu zdarzenia, a nie w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia. Jeśli dojdzie do szkody całkowitej, ubezpieczyciel wypłaci Ci różnicę pomiędzy wartością pojazdu a wartością wraku, który będziesz musiał sprzedać. Opcja „stałej sumy ubezpieczenia” gwarantuje, że odszkodowanie będzie obliczane na podstawie  wartości auta z dnia zawarcia umowy.

Czym jest redukcyjna i odnawialna suma ubezpieczenia?

Redukcyjna suma ubezpieczenia oznacza, że każde wypłacone odszkodowanie pomniejsza maksymalną kwotę, jaką możesz otrzymać w przyszłości. Natomiast odnawialna suma ubezpieczenia oznacza, że po każdej wypłacie odszkodowania maksymalna kwota wraca do pierwotnej wysokości. Ta opcja jest korzystniejsza, ale zazwyczaj droższa. Dlatego też wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia powinien być poprzedzony dokładną analizą potrzeb i oczekiwań co do zakresu ochrony.

Jak kupić najlepsze ubezpieczenie AC?

• Dokładnie oszacuj wartość rynkową swojego samochodu, by uniknąć zaniżenia lub zawyżenia.
• Negocjuj z ubezpieczycielem, jeśli nie zgadzasz się z jego wyceną.
• Zdecyduj, czy wolisz opcję ze zmienną, czy stałą sumą ubezpieczenia.
• Wybierz odpowiedni wariant udziału własnego i sposobu likwidacji szkody.
• Zwróć uwagę na rodzaj części użytych do naprawy (oryginalne czy zamienniki).

Czytaj także: Wartość rezydualna samochodu: jakie samochody tracą najwięcej na wartości