Przy zakupie ubezpieczenia AC jednym z czynników determinujących wysokość składki jest wartość Twojego samochodu. Jej ustalenie nie zawsze jest proste, zwłaszcza w przypadku pojazdów używanych. Czy warto zaniżyć deklarowaną wartość auta, by obniżyć koszty ubezpieczenia? Kiedy taka strategia się nie opłaci?
Czym jest wartość rynkowa pojazdu?
Aby w pełni zrozumieć proces wyceny samochodu do ubezpieczenia, musimy najpierw wyjaśnić, czym tak naprawdę jest wartość rynkowa pojazdu. To cena, za jaką dany samochód może zostać sprzedany na otwartym rynku w danym momencie. Dla każdego auta wartość rynkowa będzie inna, ponieważ składa się na nią wiele zmiennych:
- marka, model i rocznik pojazdu,
- rodzaj nadwozia i liczba drzwi,
- pojemność i moc silnika oraz rodzaj paliwa,
- przebieg i liczba poprzednich właścicieli,
- wyposażenie fabryczne i dodatkowe,
- aktualny stan techniczny i wizualny,
- historia napraw i serwisowania.
Ustalenie precyzyjnej wartości rynkowej nie jest łatwym zadaniem, dlatego firmy ubezpieczeniowe często korzystają z wyspecjalizowanych katalogów i narzędzi wyceny.
Kalkulator OC/AC – oblicz składkę
Jak przebiega wycena nowych i używanych samochodów?
Wycena nowego samochodu do celów ubezpieczeniowych jest zazwyczaj dość prosta – ubezpieczyciel opiera się na fakturze zakupu, przyjmując cenę brutto lub netto w zależności od tego, czy klient ma prawo do odliczenia VAT-u. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe precyzują te zasady w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Inaczej wygląda wycena pojazdów używanych. W tym przypadku ubezpieczyciele opierają się na specjalistycznych bazach danych i katalogach, uwzględniając nie tylko markę, model i rocznik, ale także:
- rzeczywisty przebieg pojazdu,
- liczbę poprzednich właścicieli.
- stan techniczny i wizualny (w tym ewentualne wcześniejsze naprawy),
- wyposażenie dodatkowe.
Jeśli samochód jest rzadko spotykany na rynku lub nie ma odpowiednika w katalogach, wycena może się odbyć na podstawie indywidualnych ustaleń z klientem.
Czy warto zaniżać wartość samochodu?
Wielu kierowców rozważa zaniżenie deklarowanej wartości pojazdu w nadziei na obniżenie składki ubezpieczenia AC. Jednak takie działanie może okazać się w dłuższej perspektywie nieopłacalne. Dlaczego? W przypadku szkody całkowitej lub kradzieży otrzymasz niższe odszkodowanie. Oznacza to, że nie będziesz w stanie pokryć kosztów zakupu podobnego pojazdu.
Co więcej, zaniżona wartość samochodu może prowadzić do uznania szkody za całkowitą już przy niższych kosztach naprawy. Pamiętaj, że towarzystwa ubezpieczeniowe dążą do jak najniższych wypłat, co może okazać się niekorzystne dla właściciela auta.
Z drugiej strony, zawyżenie wartości pojazdu również nie jest dobrym rozwiązaniem. Owszem, będziesz płacić wyższą składkę ubezpieczeniową, ale w przypadku szkody odszkodowanie i tak zostanie wyliczone na podstawie rzeczywistej wartości rynkowej, a nie zadeklarowanej sumy. Oznacza to, że nadpłacona część składki przepadnie.
Czytaj także: Ubezpieczenie samochodu zabytkowego – 7 rzeczy, o których musisz wiedzieć.
Wartość pojazdu a wysokość odszkodowania
Ustalona wartość samochodu ma znaczenie nie tylko dla wysokości składki AC, ale również dla wypłacanego odszkodowania w razie szkody. Należy pamiętać, że odszkodowanie nie będzie wyższe niż wartość pojazdu w dniu zdarzenia, a nie w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia. Jeśli dojdzie do szkody całkowitej, ubezpieczyciel wypłaci Ci różnicę pomiędzy wartością pojazdu a wartością wraku, który będziesz musiał sprzedać. Opcja „stałej sumy ubezpieczenia” gwarantuje, że odszkodowanie będzie obliczane na podstawie wartości auta z dnia zawarcia umowy.
Czym jest redukcyjna i odnawialna suma ubezpieczenia?
Redukcyjna suma ubezpieczenia oznacza, że każde wypłacone odszkodowanie pomniejsza maksymalną kwotę, jaką możesz otrzymać w przyszłości. Natomiast odnawialna suma ubezpieczenia oznacza, że po każdej wypłacie odszkodowania maksymalna kwota wraca do pierwotnej wysokości. Ta opcja jest korzystniejsza, ale zazwyczaj droższa. Dlatego też wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia powinien być poprzedzony dokładną analizą potrzeb i oczekiwań co do zakresu ochrony.
Jak kupić najlepsze ubezpieczenie AC?
- Dokładnie oszacuj wartość rynkową swojego samochodu, by uniknąć zaniżenia lub zawyżenia.
- Negocjuj z ubezpieczycielem, jeśli nie zgadzasz się z jego wyceną.
- Zdecyduj, czy wolisz opcję ze zmienną, czy stałą sumą ubezpieczenia.
- Wybierz odpowiedni wariant udziału własnego i sposobu likwidacji szkody.
- Zwróć uwagę na rodzaj części użytych do naprawy (oryginalne czy zamienniki).
Czytaj także: Wartość rezydualna samochodu: jakie samochody tracą najwięcej na wartości
Pytania i odpowiedzi
Przydatne będą dane z systemów Eurotax, Audatex lubi InfoExpert. W bazach danych tych firm znajdziesz wartości rynkowe pojazdów. Korzystanie z nich jest darmowe.
Jeżeli chcesz ubezpieczyć auto – jego wyceną może zająć się sam ubezpieczyciel. Jeśli chcesz to zrobić sam – skorzystaj na przykład z bazy firmy Eurotax.
Nie warto zaniżać wartości auta. Takie działanie jest nielegalne i może być przyczyną Twoich strat finansowych np. w przypadku kradzieży auta. Wypłata z ubezpieczenia będzie bowiem obliczana na podstawie kwoty zadeklarowanej przez Ciebie.
Skorzystaj z przeznaczonych do tego baz danych: Eurotax, InfoExpert lub Audatex. Znajdziesz tam wartości rynkowe samochodów. Bazy te są na bieżąco aktualizowane.
Podsumowanie
- Wartość rynkowa to cena, za jaką można sprzedać samochód na otwartym rynku. Wycena nowych samochodów jest łatwiejsza, ponieważ szacowana na podstawie faktury zakupu. Do wyceny używanych aut wykorzystywane są specjalistyczne bazy danych i katalogi, uwzględniające różne parametry pojazdu.
- Zaniżanie wartości może prowadzić do niższej składki, ale w przypadku szkody otrzymasz mniejsze odszkodowanie. Zawyżanie wartości skutkuje wyższą składką, ale nie wpłynie na wysokość odszkodowania.
- Suma ubezpieczenia może być stała lub redukcyjna. Pierwsza zapewnia stałą kwotę odszkodowania, redukcyjna zmniejsza się po każdej wypłacie.
- Ważne jest, aby wartość samochodu była ustalona realistycznie, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w przypadku szkody.
Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.
Podobne artykuły
Wartość rynkowa pojazdu to nic innego, jak realna kwota, jaką trzeba zapłacić za konkretny pojazd na wolnym rynku, w ramach umowy kupna-sprzedaży, w warunkach konkurencji. Aby ustalić realną wartość rynkową pojazdu, muszą być spełnione określone warunki, jak np. strony umowy działają rozsądnie, niezależnie, a także dysponują pełną wiedzą na temat samochodu będącego przedmiotem umowy.
Kradzież samochodu to dla jego właściciela duży problem. Traci nie tylko środek komunikacji ale i dużą część majątku. Straty może powetować nieszczęśnikowi ubezpieczenie AC. Sprawdź, jak wybrać ubezpieczenie samochodu od kradzieży, aby w razie czego dostać godziwe odszkodowanie.
Ubezpieczyciele często (może nawet za często) stwierdzają szkody całkowite. Dowiedz się, dlaczego czasami nawet drobne uszkodzenie samochodu może dla firmy ubezpieczeniowej oznaczać nieopłacalność naprawy. Kiedy ubezpieczyciel może stwierdzić szkodę całkowitą i jak ustalana jest wysokość odszkodowania po jej powstaniu? Sprawdzamy!
Ubezpieczenie AC jest dobrowolne. To znaczy, że wykupujesz je wtedy, gdy Ci na nim zależy. A jeżeli zależy Ci na ochronie Twojego samochodu, powinieneś porównać kilka ofert, aby wybrać najlepsze AC w ramach funduszu, który możesz na nią przeznaczyć. Dziś podpowiadamy Ci, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie autocasco?
Deklarując wartość swojego majątku w przypadku ubezpieczeń, możesz popełnić kilka błędów, za które przyjdzie Ci słono zapłacić. Po pierwsze - dobór sumy ubezpieczenia. Ten jest kluczowy nie tylko ze względu na wysokość składki polisy. Złe oszacowanie wartości chronionych dóbr może doprowadzić do nadubezpieczenia lub niedoubezpieczenia. Niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie: co to jest i jakie są tego konsekwencje?
Niezależnie, czy ubezpieczasz auto, mieszkanie, czy siebie to właśnie od sumy ubezpieczenia będzie zależała wysokość Twojego odszkodowania. Czym jest suma ubezpieczenia, a czym jest suma gwarancyjna? Na jaką kwotę warto wybrać polisę mienia, aby potem dostać godziwe odszkodowanie?
Najchętniej czytane
Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.
Sprowadzone auto używane z Wielkiej Brytanii, zwane potocznie „anglikiem” jest nadal atrakcyjną opcją dla wielu polskich kierowców. Pojazdy można odkupić w przystępnych cenach, co przyciąga entuzjastów motoryzacji, ale też kolekcjonerów. Jednak sama procedura zakupu, rejestracji i ubezpieczenia takiego auta w Polsce to szereg wyzwań i wymagań.
Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.