Przyszłość naszych emerytur a Pracownicze Plany Kapitałowe

W ostatnich miesiącach bardzo dużo mówi się i pisze o Pracowniczych Planach Kapitałowych. To nowy program, który ma uratować Polaków na emeryturze przed życiem za bardzo niskie świadczenia wypłacane z ZUS-u. Oszczędzanie nigdy nie było mocną stroną Polaków, a jeśli już decydują się na taki krok, przeważnie trzymają pieniądze na nieoprocentowanych kontach osobistych w bankach. W ten sposób siła nabywcza takich oszczędności spada ze względu na rosnącą inflację. Pracownicze Plany Kapitałowe również pozwalają odkładać środki na prywatnych kontach, ale jednocześnie są one inwestowane.

– PPK jest ważne z kilku powodów. Przede wszystkim uczy nawyku oszczędzania, który wcale nie jest powszechny w naszym społeczeństwie. Po drugie PPK pomaga zebrać środki, które staną się uzupełnieniem świadczeń wypłacanych przez ZUS na emeryturze – zauważa ekspert ppk.info, portalu o Pracowniczych Planach Kapitałowych. 

– Warto pamiętać, że pieniądze odkładane na kontach PPK są prywatną własnością uczestników, nikt nie może ich zabrać czy przejąć, a do tego mogą być dziedziczone. Ważną cechą PPK jest również dobrowolność uczestnictwa. Zanim jednak ktoś zdecyduje się zrezygnować z takiego oszczędzania na emeryturę, powinien dobrze się nad tym zastanowić. Świadczenia z ZUS-u będą bowiem coraz niższe – podkreśla ekspert.

Dlaczego emerytura z ZUS-u nie wystarczy?

Podstawowe świadczenia emerytalne są wypłacane w Polsce z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Problem polega jednak na tym, że polskie społeczeństwo, podobnie jak inne społeczeństwa europejskie, szybko się starzeje. W rezultacie pracuje coraz mniej osób, za to coraz więcej przechodzi na emeryturę. Z danych Komisji Europejskiej jasno wynika, że to właśnie w naszym kraju stopa zastąpienia (relacja między poziomem wynagrodzenia a poziomem świadczenia emerytalnego) będzie najniższa w 2050 roku ze wszystkich członków Unii Europejskiej. Już w 2030 roku Polak przechodzący na emeryturę dostanie jedynie 41% swojej pensji. Potem będzie jeszcze gorzej.

Główny Urząd Statystyczny wyliczył, że już teraz 20% Polaków to emeryci. Na jednego seniora pracuje obecnie dwóch Polaków w wieku produkcyjnym. Z danych GUS wynika, że już w 2030 roku na jednego emeryta będzie przypadało 1,2 osoby pracującej, a w 2040 roku – nawet 0,8 pracownika. To przekłada się na ilość pieniędzy w systemie emerytalnym. Skoro środków będzie coraz mniej, świadczenia emerytalne będą coraz niższe.

Od jakiego wieku warto oszczędzać na emeryturę?

Nie powinno być dla nikogo zaskoczeniem, że na emeryturę warto odkładać jak najdłużej, czyli już od początku aktywności zawodowej. Dotyczy to także oszczędzania w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych. Tak naprawdę już studenci powinni zacząć odkładać na emeryturę, jeśli chcą zgromadzić duże oszczędności na jesień życia. Niestety, studenci, nawet pracujący, nie mogą uczestniczyć w PPK poza kilkoma wyjątkami, o czym można przeczytać więcej na stronie: https://ppk.info/baza-wiedzy/artykuly/studenckie-ppk/. 

Obok wysokości wpłat na PPK to długość oszczędzania ma kluczowe znaczenie. Łatwo to zauważyć na symulacjach. Jeśli do PPK przystąpi osoba w wieku 30 lat, zarabiając brutto 3500 zł, przy założeniu, że wpłata pracownika to 2%, a pracodawcy – 1,5%, to po osiągnięciu 60 lat zgromadzi na swoim koncie co najmniej 96 400 zł. Jeśli przy takich samych założeniach do PPK przystąpi pracownik mający 40 lat, zgromadzi tylko 52 111 zł, czyli o 44 289 zł mniej. Warto zatem wyrobić w sobie nawyk oszczędzania już w młodości i przez cały okres aktywności zawodowej go praktykować. Jeśli zgromadzimy w ramach PPK wspomniane 96 400 zł, po 60. roku życia będziemy mogli jednorazowo wypłacić 24 100 zł, a potem co miesiąc dostaniemy dodatkowe 602 zł do naszej emerytury. Oczywiście te pieniądze będą wypłacane niezależnie od świadczenia ZUS.

Jak działa PPK?

Pracownicze Plany Kapitałowe to program całkowicie dobrowolny. Jednak zostają automatycznie zapisani do niego wszyscy pracownicy w wieku od 18 do 55 lat, którzy podlegają ubezpieczeniu emerytalno-rentowemu. Aby się wypisać z PPK, należy złożyć u pracodawcy specjalną deklarację.

Należy podkreślić, że Pracownicze Plany Kapitałowe to pierwszy program, w którym w oszczędzaniu pracownik jest wspomagany nie tylko przez pracodawcę, ale również przez państwo. Podstawowa składka płacona przez pracownika wynosi 2% jego wynagrodzenia brutto, podmiot zatrudniający przekazuje co najmniej 1,5% wynagrodzenia brutto zatrudnionego, a państwo dopłaca na powitanie 250 zł, natomiast potem już co roku uczestnik otrzymuje 240 zł.

Pieniądze bez żadnych potrąceń można wypłacić dopiero po 60. roku życia, w przeciwnym przypadku uczestnik zapłaci podatek od zysków kapitałowych, część składek zostanie przekazana do ZUS-u, a wpłaty państwa trzeba będzie zwrócić. Bez tych konsekwencji można wcześniej wypłacić pieniądze tylko w przypadku choroby uczestnika lub najbliższej rodziny albo na wkład własny przy kredycie mieszkaniowym.

PPK to program, którego celem jest zwiększenie poziomu oszczędności Polaków. Dzięki tym pieniądzom będzie można uzupełnić niskie świadczenia z ZUS-u i zabezpieczyć finansowo seniorów.