Dobrowolne ubezpieczenie emerytalne - czy warto?

Aktualizacja:
Dobrowolne ubezpieczenie emerytalne – czy warto?

Ubezpieczenie emerytalne w ZUS, choć powszechne i obowiązkowe, nie jest jedyna formą zabezpieczenia finansowej przyszłości na starość. Co więcej możesz opłacać składki na ubezpieczenia społeczne samodzielnie, nie będąc przy tym zatrudnionym. Kogo jednak stać na takie rozwiązanie? No właśnie, niewielu Polaków otrzyma godną emeryturę z ZUSu w przyszłości. Istnieje jednak ciekawa alternatywa - ubezpieczenia prywatne.

Dzięki nim masz dużą szansę na naprawdę godziwą emeryturę i nie musisz przy tym rezygnować z ZUSu. Jeśli nie wierzysz, że wybór między ZUS a OFE ma jakiekolwiek praktyczne znaczenie, koniecznie przeczytaj ten tekst.

Trochę przepisów

Polskie prawo pozwala na tzw. dobrowolne ubezpieczenie społeczne. Co to oznacza? W dużym skrócie to, że sam sobie będziesz opłacał składki społeczne, w tym składkę emerytalną. Co ważniejsze, sam też ustalisz wysokość tej składki. Problem w tym, że z takiego rozwiązania mogą skorzystać osoby nie podlegające obowiązkowemu ubezpieczeniu społecznemu, a więc  ci wszyscy, którzy nie pracują w oparciu o umowę o pracę lub umowę zlecenie, za którą nie są płacone składki do ZUS. Innymi słowy, jeśli pracujesz na umowę o dzieło lub jesteś bezrobotny, to także masz szansę na emeryturę z ZUS (z powszechnego systemu ubezpieczeń społecznych). Jeden warunek – płacisz za to sam i tylko z własnej kiszeni. W praktyce jednak mało którego bezrobotnego będzie stać na takie rozwiązanie.

A może by tak zwiększyć swoją emeryturę?

Samodzielne opłacanie składek na przyszłą emeryturę w ZUS być może ma jakiś sens, jednak nie powinieneś spodziewać się wysokich korzyści z tego tytułu. Już dziś wielu ekspertów finansowych podkreśla, że dni ZUS-u są policzone, dlatego też nawet bardzo wysokie składki emerytalne nie zagwarantują Ci wysokich świadczeń w przyszłości. Wszystko przez nadchodzący niż demograficzny – mała liczba dzieci oraz zwiększająca się liczba emigrantów spowodują, że obecnie kulejący już system emerytalny musi prędzej czy później upaść. A nawet jeśli ZUS nie upadnie, to Twoja emerytura wypłacana w ramach emerytalnego ubezpieczenia powszechnego będzie naprawdę niska. Już dziś najniższa polska emerytura wynosi około 700-800 zł miesięcznie – za takie pieniądze nie da się godnie przeżyć starości, a mówi się, że w przyszłości emerytury będą jeszcze niższe. Czy to oznacza, że skazany jesteś na mizerną emeryturę, albo co gorsza jej całkowity brak? Niekoniecznie, szczególnie jeśli dopiero co rozpocząłeś pracę. Szansą na godne życie w przyszłości bez potrzeby podejmowania zatrudnienia w wieku powyżej 67 lat jest zgromadzenie odpowiednich funduszy już teraz. Im młodszy jesteś, tym Twoja emerytura może być większa, a pieniądze które na to teraz przeznaczysz nie obciążą Twojego obecnego budżetu. Planowanie wyższej emerytury jest naprawdę niezłym pomysłem, tylko jak to zrobić?

Nie chowaj pieniędzy w skarpetę

Odkładanie pieniędzy na czarną godzinę i na przyszłą emeryturę  do skarbonki czy w skarpetę, nie jest dobrym pomysłem. Dlaczego? Dlatego, że nie mamy z tego żadnych zysków – pieniądze po prostu nie rozmnożą się. Pomyślisz, że trzeba założyć lokatę lub konto oszczędnościowo – kredytowe w banku, co z pewnego punktu widzenia jest już rozsądniejszym wyjściem, jednak nie na tyle doskonałym, abyś mógł na starość korzystać z luksusów życia. Banki na chwilę obecną oferują naprawdę nisko oprocentowane konta i lokaty, a co za tym idzie zysku z nich długo nie zobaczysz, jeśli w ogóle. Oczywiście jeżeli dysponujesz co miesiąc kwotami powyżej 10 000 zł to takie inwestowanie być może ma sens, przy założeniu że Twoje bieżące wydatki nie są duże. Innymi słowy, aby osiągnąć widoczne zyski z lokaty czy oprocentowanych kont oszczędnościowych, musisz na nie wpłacać w regularnych odstępach czasu znaczne kwoty pieniężne przy zaznaczeniu, że nie wolno Ci ich wybierać z banku np. na bieżące potrzeby takie jak opłacenie rachunków. Większość z nas nie spełnia takich warunków, nie oznacza to jednak że musimy zapomnieć o wysokiej emeryturze.

Inwestowanie z głową, czyli ubezpieczenia?

Najlepszym sposobem na dobrą emeryturę są inwestycje, ale tylko takie, które z jednej strony będą bezpieczne, a z drugiej zagwarantują duży zysk. Możesz kupować nieruchomości, które następnie wynajmiesz lub sprzedaż za atrakcyjną cenę, możesz grać na giełdzie, choć tutaj trzeba mieć sporą wiedzę, doświadczenie i łut szczęścia, możesz wreszcie postawić na polisy inwestycyjne z funduszami kapitałowymi. Taka polisa jest szczególnego rodzaju ubezpieczeniem – tak poprzez ubezpieczenie również możesz inwestować (nie myl jednak przy tym inwestowania z oszczędzaniem). Odkładając w ten sposób zgromadzone pieniądze przez odpowiednio długi czas (np. 20 czy 30 lat), w skali roku możesz osiągnąć zysk w przedziale od 10 do 15% wpłaconej kwoty. Podatek Belki zapłacisz tylko na koniec umowy – nie musisz go płacić przy przenoszeniu środków między ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi (konwersji). Koszty związane z zarządzaniem funduszami wyniosą Cię w granicach od 1 do 2% a opłata za prowadzenie polisy ubezpieczeniowej to około 5%. Takie inwestowanie może okazać się korzystniejsze niż odkładanie pieniędzy w banku, jednak pamiętaj o tym, że ponosisz ryzyko inwestycyjne – to znaczy że wartość Twojego rachunku może spaść, a Ty nie będziesz mógł wiele na to poradzić.

Czytaj także: Polisy inwestycyjne – sprawdź, co musisz o nich wiedzieć

Środki zgromadzone na polisie inwestycyjnej podlegają prawu ubezpieczeniowemu a nie bankowemu. Co to oznacza dla Ciebie? Zgromadzony kapitał wraz z rosnącymi odsetkami nie podlega egzekucji komorniczej ani sądowej, nie wchodzi w skład masy spadkowej. To są niewątpliwe plusy ubezpieczeń inwestycyjnych. Minus jest jednak bardzo poważny – w razie upadłości firmy ubezpieczeniowej, w której trzymasz pieniądze, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wypłaci Ci znacznie mniej niż gdyby upadłby bank, w którym miałbyś lokatę.

Czytaj także: Ubezpieczyciel bankrutuje – co robić? Czy pieniądze z tzw. polisolokat przepadają?

Pamiętaj też, że typowe ubezpieczenia z funduszem kapitałowym są produktami, w których ochrona ubezpieczeniowa ograniczona jest do minimum, ale dzięki temu znaczna część składki jest przeznaczana na inwestycje. Polisę inwestycyjną może zazwyczaj zawrzeć każdy, niezależnie od stanu zdrowia. W tym przypadku nie ma więc konieczności wypełniania ankiety medycznej, a procedura zawierania umowy jest bardzo prosta. Polisy ubezpieczenia emerytalnego oferowane są w zasadzie przez większość towarzystw ubezpieczeń na życie działających w Polsce.

Oceń artykuł: 1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars

Loading...
Zasubskrybuj
Powiadom o
guest
10 Comments
Starsze
Nowsze
Inline Feedbacks
View all comments
karola
karola
7 lat temu

witam.
jestem w trakcie sesji egzaminacyjnej. Na egzaminie z systemu ubezpieczeń społecznych było takie pytanie jak „Jaką funkcję pełni wniosek o dobrowolne ubezpieczenie społeczne?” czy zna Pan moze odpowiedź?? 🙂
pozdrawiam

Dominika Grabek
Dominika Grabek
7 lat temu
Reply to  karola

Trochę nie rozumiem tego pytania. Każdy wniosek jest o coś, więc służy uzyskaniu czegoś. W tym przypadku ubezpieczenia społecznego.

Szymon
Szymon
6 lat temu
Reply to  karola

podpisany wniosek daje ochrone tymczasowa do 90 dni, ubezpieczyciel moze kandydata przyajc do ubezpieczenia i wtedy przesyla mu polise

Godzio
Godzio
7 lat temu

Nie jestem prawnikiem ale wyjaśnię. Taki mianowicie, że jeżeli jako dobrowolny płatnik (który raz już złożył wniosek i założono mu konto) nie złoży Pani deklaracji z określeniem przychodu na dany miesiąc i nie wpłaci składki powinna Pani złożyć wniosek o wyrejestrowanie, po czym jeżeli w następnym miesiącu zechce wpłacić składkę powinna pani złożyć nowy wniosek o objęcie dobrowolnym ubezpieczeniem. Jeżeli w ciągu roku ma Pani dochody nieregularne, to będzie Pani składała wnioski, jak mawiają Rosjanie „raz raz jeszczio raz jesczio mnoga mnoga raz”. W ZUSie poinformowano mnie, że niezłożenie kolejnych wniosków nie skutkuje niedoliczaniem kolejnych składek do wirtualnego indywidualnego konta ubezpieczenia społecznego ani innymi konsekwencjami natury prawnej. Jeżeli nie wprowadzono mnie w błąd co do zaliczania wpłat najprostszym wyjaśnieniem jest to, że wniosek ten jest w powinien być zbędny a jako wniosek powinna być traktowana każdorazowo deklaracja wpłaty. Ale wtedy wielmożny ZUS mógłby się czuć niedowartościowany, a jego pracownicy niedociążeni odpowiednią liczbą pism (pewnie zatrudniają samych pracoholików i masochistów).

Godzio
Godzio
7 lat temu

poprawka – „wniosek ten powinien być zbędny”

ddd
ddd
6 lat temu

może napiszcie ile ubezpieczyciel kradnie przez pierwsze 6 lat. w moim przypadku po kilkunastu latach płacenia składki, (łączna kwota ok 60tyś) okazało się że jakbym chcial zerwać polise to dostałbym ok 30tyś, bo przez pierwsze 6 lata zabierali praktycznie wszystko w ramach opłaty za prowadzenie polisy. teraz nie dosc ze nic nie zyskałem za tyle lat płacenia, to jeszcze straciłem połowe pieniędzy !!!

Dominika Grabek
Dominika Grabek
6 lat temu
Reply to  ddd

Czy chodzi o ubezpieczenie na życie z elementem inwestycyjnym? Jeśli tak, to opisywaliśmy tego rodzaju przypadki wielokrotnie, w tonie ostrzegawczym np.:
https://punkta.pl/abc-zakupu/polisy-inwestycyjne/
https://punkta.pl/raporty-i-analizy/polisy-inwestycyjne-odzyskac-pieniadze/

Zdzisław
Zdzisław
6 lat temu

W nie ostrzegajcie, tylko zawiadamiajcie odpowiednie organy państwowe by takie złodziejskie, bankowe twory jak polisy w zarodku wyeliminować i karać. Ludzie starsi nie są dostatecznie świadomi i wierząc urzędnikowi bankowemu krętaczowi, dają się oszukiwać. Gdzie jest rola państwa.

poiu
poiu
5 lat temu

lepiej inwestować w fundusze, żeby po 10 latach odkryć że się nic nie ma, a fundusz jest bankrutem

Warsz.
Warsz.
1 rok temu

Tu sobie pozwolę się nie zgodzić. Emerytura państwowa jest historycznie najpewniejsza i jedna z najbardziej zyskownych. Zobaczcie na obecnych emerytów – dostają często ponad 1000 złotych miesięcznie, a jaka byłaby wartość ich składek, a zatem emerytura gdyby odkładali za PRLu? Cena butelki soczku? Była ogromna inflacja – która firma na rynku z dobrowolną prywatną emeryturą, zagwarantuje mi, że w przypadku powtórki, moje składki będą tyle warte co ich emerytura? Poza tym wystarczy zobaczyć jaką emeryturę mają Duńczycy (o tym odkładając prywatnie większość Polaków może pomarzyć), a u nich wystarczy przepracować rok, i 3 lata mieszkać w kraju wspólnoty(Duńczycy w ogóle nie muszą pracować, wystarczy, że mieszkali w swoim kraju) – świadczenia gwarantowane przez Państwo są najpewniejsze.

To też nie jest prawdą, że Państwo nie będzie miało pieniędzy na emerytury, gdy Polacy wyjadą, albo będzie mniej się nas rodziło – to kwestie liberałów – tych od podatku Belki i innych obciążeń. W Hiszpanii gdzie mają olbrzymie problemy z bezrobociem – samego dochodu podstawowego wypłaca się ponad 2000 złotych miesięcznie, a Hiszpanów kosztuje to mniej niż nas ma kosztować budowa lotn. w szczerym polu.