Likwidacja szkody z OC sprawcy. Czym jest i jakie są najczęstsze problemy z nią związane?

Likwidacja szkód to jeden z tych tematów, który najczęściej sprawia trudności posiadaczom OC. Często czujemy się pokrzywdzeni przez firmy ubezpieczeniowe: wysokość odszkodowania jest za niska w naszym odczuciu i nie pokrywa w całości wyrządzonych strat. W takiej sytuacji interweniuje Rzecznik Finansowy. Jak donosi biuro RF sprawy związane z likwidacją szkody z OC sprawcy stanowiły aż 45% wszystkich porad telefonicznych w 2021 roku, co dało łącznie prawie 4,7 odebranych połączeń i udzielonych informacji przez specjalistów.

Co to jest likwidacja szkody komunikacyjnej?

Jeżeli zdarzyło Ci się uczestniczyć w wypadku lub stłuczce, w której zostałeś poszkodowanym, oznacza to, że będziesz uczestniczyć w procesie likwidacji szkody z OC sprawcy. Czym ono jednak jest?

Likwidacja szkód – proces polegający na ustaleniu przyczyny, oszacowania i wypłacenia odszkodowania w ramach ubezpieczenia. W trakcie analizowane są powody oraz skutki zdarzenia, szacowany jest rozmiar szkód oraz oceniana jest odpowiedzialność uczestników. W trakcie procesu wykorzystywane są materiały przygotowane przez rzeczoznawcę.

Czy Twoje ubezpieczenie wciąż obowiązuje? Sprawdź, czy możesz zapłacić mniej za polisę OC/AC:

Sprawdź wysokość składki OC/AC

Kto może oczekiwać wszczęcia postępowania?

Proces likwidacji szkód z OC sprawcy może zgłosić każda osoba poszkodowana w wypadku komunikacyjnym, która oczekuje wypłacenia odszkodowania. Są nimi zarówno osoby, które ucierpiały fizycznie, jak również i takie, które poniosły szkody związane z mieniem. Szkody dzielimy na:

• Rzeczowe – związane z uszkodzeniem samochodu lub rzeczy w nim.
• Osobowe – związane z uszkodzeniem ciała kierowcy czy pasażerów.

Ile mam czasu na zgłoszenie likwidacji szkody z OC sprawcy?

Wiele osób rezygnuje z dochodzenia swoich praw, ponieważ obawia się, że jedynie po wypadku możemy dochodzić swoich praw. To nie prawda. Czas na zgłoszenie jest uzależniony od rodzaju zdarzenia, w jakim braliśmy udział: kolizji czy wypadku.

Wypadek drogowy

Wypadkiem nazywamy sytuacje, na skutek której uczestnicy doznali obrażeń trwających dłużej niż 7 dni. W takim przypadku mamy aż 20 lat na rozpoczęcie procesu likwidacji szkody.

Kolizja

Często nazywamy ją także stłuczką i jest to niegroźne zdarzenie drogowe skutkujące szkodami rzeczowymi np. uszkodzeniem samochodu. Na zgłoszenie masz aż 3 lata od momentu bycia poinformowanym o szkodzie i jej sprawcy. Pamiętaj jednak, że termin ten nie może przekraczać 10 lat od wystąpienia samej kolizji.

Więcej informacji, większa szansa na dochodzenie swoich praw!

Jak widzisz czasu jest naprawdę dużo, szczególnie gdy sam jesteś uczestnikiem zdarzenia drogowego. Warto o tym pamiętać w przypadku niewielkich szkód rzeczowych, gdzie nie chcemy wzywać policji. Wtedy to zazwyczaj sytuacja rozwiązywana jest za pośrednictwem oświadczenia, a następnie we własnym zakresie rozpoczynamy proces likwidacji szkody z OC sprawcy.

Zastanawiasz się, jak prawidłowo napisać takie oświadczenie? Pobierz gotowy wzór ze strony Punkty, przeczytaj najważniejsze informacje i bądź przygotowany na każdą ewentualność!

Jaki wariant likwidacji szkody wybrać? Bezgotówkowy czy kosztorysowy?

Jeżeli nie czujesz się pewnie w załatwianiu spraw formalnych, nic nie szkodzi. Masz do wyboru dwa sposoby likwidacji szkody z OC sprawcy – bezgotówkowe oraz kosztorysowe. Jaką formę wybrać? To zależy od Ciebie oraz Twoich preferencji. Każda z nich ma swoje wady i zalety.

Wariant bezgotówkowej likwidacji szkody – często nazywany także warsztatowym lub serwisowym. Polega na oddaniu auta do wybranego przez nas serwisu samochodowego, który to kontaktuje się z towarzystwem ubezpieczeniowym i rozlicza we własnym zakresie. Możemy skorzystać z proponowanych przez TU, ale nie musisz.

Wariant kosztorysowy likwidacji szkody – zwany też gotówkowym. Jak sama nazwa wskazuje polega na wypłacie odszkodowania bezpośrednio poszkodowanemu. Wtedy to ta osoba decyduje o dalszym postępowaniu: możesz naprawić auto, wymienić je na nowe lub zaczekać z wizytą w warsztacie.

Potrzebujesz więcej informacji? Sprawdź nasz artykuł ➔ Likwidacja szkód: rozliczenie bezgotówkowe czy wariant kosztorysowy – co wybrać?

Bezpośrednia likwidacja szkód – czym jest?

Bezpośrednia likwidacja szkody (BLS) to sposób wypłaty odszkodowania, który zyskuje coraz większą popularność. Pieniądze wypłacane są za pośrednictwem towarzystwa ubezpieczeniowego, w którym mamy wykupioną polisę, a nie jak w przypadku standardowej likwidacji szkody z OC sprawcy.

Więcej na temat tego modelu przeczytasz w: Bezpośrednia likwidacja szkód stała się faktem. Jakie towarzystwa oferują BLS?

Ile czasu ma ubezpieczyciel na likwidację szkody?

Niezależnie czy będziesz likwidować szkodę w PZU, AXA czy Link4 – wszystkich ubezpieczycieli obowiązują te same przepisy. TU ma 30 dni od momentu zgłoszenia na rozpatrzenie Twojego wniosku. Jeżeli sytuacja jest niejasna, wymaga dodatkowych procesów, wtedy firma ubezpieczeniowa ma obowiązek poinformowania Cię o tym pisemnie. Czas zostaje wydłużony o kolejne 14 dni, z zastrzeżeniem, że nie całość nie może przekroczyć 90 dni.

Niestety, proces likwidacji szkody z OC sprawcy przysparza wielu mieszkańcom Polski problemy. Wtedy to sięgamy po pomoc ze strony Rzecznika Finansowego.

Rzecznik Finansowy – Twój sprzymierzeniec w procesie likwidacji szkód

Jeśli chcemy, aby Rzecznik Finansowy rozpatrzył nasz problem związany z likwidacją szkody musimy złożyć wniosek. Pomimo formalności Polacy czują potrzebę weryfikacji poprawności działania Towarzystw Ubezpieczeniowych. W 2021 roku łącznie ponad 2,5 tyś. osób zgłosiło oficjalne zawiadomienie z prośbą o interwencję – to przeszło 27% wszystkich wniosków wpływających do tego sektora.

Zdarza się, że zastanawiamy się po co mieć ubezpieczenie OC. Tymczasem wbrew pozorom nie jest to wydatek, z którego nic nie mamy. Gdyby polisa nie była obowiązkowa, jako sprawcy wypadku, wszelkie koszty związane z naprawieniem szkody czy zadośćuczynieniem musielibyśmy pokryć z własnej kieszeni. Efekt? Moglibyśmy nie wypłacić się do końca życia.

Ubezpieczenie obowiązkowe doceniamy dopiero w momencie szkody, kiedy zapewnia nam ono finansowe bezpieczeństwo. Z wniosków, które w minionym roku wpłynęły do Rzecznika Finansowego, wynika jednak, że jako posiadacze OC czy AC, bardzo często mamy z nim niemały problem. Na czym on polega? Na co się skarżymy? Jakim problemom musimy stawić czoła w starciu z ubezpieczycielem?

Świadczenia z OC komunikacyjnego: na co się skarżymy?

Spośród wszystkich wniosków dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych, największy odsetek dotyczył właśnie ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Skargi dotyczyły najczęściej:

• Nierespektowanie terminów rozpatrywania spraw.
• Całkowitej odmowy uznania roszczenia o odszkodowanie lub świadczenie.
• Odmowy uznania części świadczenia.
• Utrudnień w udostępnianiu akt szkody.
• Braku wyczerpujących uzasadnień dla przyjmowanych przez ubezpieczycieli stanowisk, zarówno wtedy, gdy dotyczyły one odmowy uznania roszczenia czy ich wysokości.

Ekspert ds. ubezpieczeń oraz prezes agencji ubezpieczeniowej Asis Partner Sp. z o.o. Paweł Frąckowski zauważa, że najczęstszym problemem zgłaszanym przez klientów jest przedłużający się termin uzyskania odszkodowania:

– Najczęstrzym problemem przy likwiadcji szkód jest wydłużający się termin likwidacji szkody, a tym samym wypłaty odszkodowania. Zdarzają się też całkowite odmowy wypłaty lub znaczne zaniżanie wypłaty odszkodowań.

CZYTAJ TAKŻE: 

• Odszkodowanie z OC sprawcy kolizji – Jak się o nie ubiegać?
• Jak uzyskać większe odszkodowanie OC?
• 6 powodów, przez które ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania!

Czas trwania likwidacji szkody – największy problem wnioskodawców

Problemy, z jakimi mierzymy się w kontekście zakresów polis zmieniają się na przestrzeni lat. W 2021 roku najczęściej skarżyliśmy się na opieszałość TU w rozpatrywaniu naszych roszczeń. Warto pamiętać, że na likwidację szkody z OC sprawcy, firma ubezpieczeniowa ma 30 dni, licząc od dnia złożenia przez poszkodowanego zawiadomienia. W wyjątkowych sytuacjach czas ten może wydłużyć się o kolejne 14 dni, z zaznaczeniem, że całość nie może przekroczyć 90 dni.

Schody zaczynają się, gdy likwidacja szkód komunikacyjnych powiązana jest z postępowaniem sądowym. Niezależnie, czy jest to postępowanie karne, czy cywilne – w takim wypadku TU nie mają obowiązku dotrzymywać powyższych terminów. Warto o tym pamiętać, ponieważ wiele ze zdarzeń drogowych kończy się właśnie przed sądem. Jedyne czego możesz oczekiwać w takiej sytuacji to pisemne poinformowanie w terminie 30 dni o tym, dlaczego likwidacja szkody nie nastąpiła zgodnie z oczekiwaniami.

Bezsporna część świadczeń, czyli droga do częściowego rozwiązania problemu

Nawet jeżeli Twoja sprawa jest skomplikowana i wymaga znacznie dłuższego dochodzenia, wciąż przysługuje Ci bezsporna część świadczeń. Jest to kwota, która przysługuje każdemu i jest niezbywalna. Jej wysokość zostaje ustalana oraz wypłacana uprawnionej osobie w ciągu 30 dni. Nie można zrezygnować z bezspornej części świadczeń, jednak nie obawiaj się! Nawet, jeśli suma nie spełnia Twoich oczekiwań, wciąż możesz dalej dochodzić swoich praw.

Bezsporna część świadczeń – niezbywalna i wyliczona przez ubezpieczyciela część odszkodowania z zakładu ubezpieczeń, na wypłatę której ma 30 dni.

Likwidacja szkód OC: z czym mamy problem?

Inne ze skarg, jakie wpływają do Rzecznika Finansowego, dotyczą także sposobu likwidacji szkody. Okazało się, że ubezpieczyciele często kwalifikowali ją jako szkodę całkowitą, podczas gdy w rzeczywistości nie było ku temu przesłanek.

To jednak nie wszystko! Spora część wnioskodawców miała zastrzeżenia dotyczące zaniżania wartości pojazdu sprzed szkody, a zawyżania wartości auta po zdarzeniu. Jednocześnie nie udzielona zostaje pomoc przy naprawie szkody za ustaloną przez towarzystwo cenę. W efekcie klient musi na własną rękę szukać warsztatu, który zlikwiduje szkodę w ustalonej przez TU sumie. A niestety często jest to zadanie niewykonalne… Optymistyczną informacją jest jednak ta, że w porównaniu z innymi skargami, te dotyczące utraty wartości handlowej pojazdu stanowią zdecydowaną mniejszość.

Co więcej, zdarzały się także problemy z uzyskaniem pełnej rekompensaty za najem auta zastępczego. Niestety, rok do roku problem ten powraca jak bumerang. Często sami poszkodowani nie znają swoich praw przez co narażają się na dodatkowe koszty. Pamiętaj, że refundacji podlegają celowe i ekonomicznie uzasadnione wydatki związane z najemem samochodu zastępczego. Jednak, gdy Twoje auto pozostaje sprawne pomimo kolizji – wtedy nie przysługuje Ci prawo do naprawy.

Klienci Rzecznika Finansowego mieli wątpliwości dotyczące stosowania części alternatywnych do naprawy pojazdu i ich cen. Jako kierowcy zgłaszaliśmy również zastrzeżenia dotyczące cen samych usług i jakości montowanych elementów.

Autocasco: czy ubezpieczyciele zaniżają wartość odszkodowania?

Okazuje się jednak, że nie tylko świadczenia wypłacane z tytułu OC są problematyczne. Wiele wniosków dotyczyło ubezpieczenia AC, a konkretniej zaniżania wysokości przyznanego odszkodowania, a także interpretacji zapisów OWU, które w efekcie skutkowały odmową wypłaty jakiegokolwiek świadczenia.

W grupie wniosków, jakie trafiły do Rzecznika Finansowego znalazły się też te dotyczące roszczeń regresowych. Najwięcej spraw dotyczy zarzutu zbiegnięcia z miejsca zdarzenia. Co więcej, sporo zastrzeżeń kierowcy zgłaszali także w kwestii działalności UFG – tutaj z kolei wnioski dotyczyły nakładania kar za brak OC. Co ciekawe, w przypadku nałożenia na kierowcę kary przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, nie jest on traktowany jako klient rynku finansowego, w związku z czym, Rzecznik Finansowy nie może podjąć w stosunku do niego żadnych działań.

Dowiedz się więcej na temat likwidacji szkód z AC: Jak zgłosić szkodę z AC? Poradnik krok po kroku