Franszyza redukcyjna - co to jest i kiedy ją stosujemy?

Franszyza redukcyjna i integralna to pojęcia, z którymi spotkamy się zawsze czytając Ogólne Warunki Ubezpieczeń. Mówiąc o franszyzie w ubezpieczeniu warto wiedzieć, że często nie jest nazywana wprost, zaś o jej wprowadzeniu świadczy zapis: „Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekroczy X złotych”.

Franszyza czy franczyza?

Wyrazy te brzmią bardzo podobnie, nie należy jednak ich mylić, gdyż dotyczą całkiem odmiennych zagadnień. Pojęcie „franszyza” związane jest z branżą ubezpieczeniową. Kryją się pod nim regulacje związane z udziałem własnym klienta w odszkodowaniu.  Z kolei „franczyza” to jeden ze sposobów prowadzenia działalności gospodarczej. U jego podstaw leży licencja, którą franczyzodawca udziela franczyzobiorcy. Co ważne, w polskiej terminologii nie istnieje taki twór jak „franczyza w ubezpieczeniach”. 

Rodzaje franszyz ubezpieczeniowych 

To zrozumiałe, że ubezpieczyciel chce się zabezpieczyć przed ewentualnymi nadużyciami przy likwidacji szkody. Zazwyczaj, na mocy zapisów polisy, dotyczących franszyzy, wyłączona zostaje odpowiedzialność firmy w przypadku powstania szkody o niskiej wartości. Najbardziej popularne są franszyzy: redukcyjna i integralna, ale spotkać się można także z odmianami: czasową czy kilometrową. Dziś przyjrzyjmy się z bliska tej pierwszej. 

Co to jest franszyza redukcyjna?

Najprościej rzecz ujmując, to określony w przepisach wkład własny konsumenta w odszkodowaniu. W ten sposób ustala się wysokość szkody, którą ubezpieczony będzie zobowiązany pokryć z własnej kieszeni. Franszyzę redukcyjną inaczej nazywa się bezwzględną lub bezwarunkową. Początkowo pomiędzy franszyzą redukcyjną a udziałem własnym istniały różnice w sposobie ich określania. Aktualnie, z punktu widzenia praktyki, pojęcia te są tożsame i stosowane wymiennie. 

Jeśli dojdzie do sytuacji, uprawniającej do wypłaty odszkodowania, firma ubezpieczeniowa przekaże ubezpieczonemu odpowiednio pomniejszoną kwotę. Gdyby jednak okazało się, że wysokość wyliczonego odszkodowania jest niższa niż stawka franszyzy redukcyjnej, ubezpieczony nie dostanie żadnych pieniędzy. 

Wyższa wartość franszyzy, oznacza zmniejszenie wysokości składki ubezpieczeniowej. Pamiętać jednak należy, że omawiana oszczędność jest pozorna. W przypadku powstania szkody będzie oznaczała niższe odszkodowanie lub jego brak.  

Czytaj także: Ubezpieczenie AC – 8 pułapek, które grożą marnym odszkodowaniem

Jak ustala się wysokość franszyzy redukcyjnej?

W większości przypadków, klient podpisujący umowę ubezpieczenia nie ma wpływu na wartość franszyzy. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by kwestia ta stała się przedmiotem negocjacji.  

Wysokość franszyzy redukcyjnej możemy określić na trzy sposoby. Pierwszym  jest wskazanie konkretnej kwoty np. 500 zł. Jeśli dojdzie do powstania szkody o wartości 5000 zł, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w wysokości 4500 zł. 

Możemy również skorzystać z wyliczeń procentowych. Ujęcie wielkości wkładu własnego w ten sposób, będzie wymagało przeprowadzenia szczegółowych obliczeń. Franszyza redukcyjna w wysokości 10 procent, w przypadku szkody o wartości 3000 zł będzie równa 300 zł. Odszkodowanie będzie więc wynosiło 2700 zł. 

Coraz częściej stosowane jest rozwiązanie mieszane, polegające na podaniu poziomu procentowego, którego wartość nie może być niższa niż wskazane kwota. W takim przypadku franszyza redukcyjna może wynosić 10 procent z zastrzeżeniem, że nie będzie to mniej niż 500 zł. Jeżeli szkoda zostanie wyceniona na 6000 zł, wkład ubezpieczonego wyniesie 600 zł, czyli ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w wysokości 5400 zł.

Czytaj także: Jak kupić najlepsze AC? 9 rzeczy, na które musisz zwrócić uwagę