Захист для банку, а для позичальника? Як працює перехідне (бриджингове) страхування при іпотечному кредитуванні

Іпотечний кредит – це єдиний шанс для багатьох людей реалізувати свої мрії та мати власні чотири стіни. На жаль, договори, укладені з банками, не є інтуїтивно зрозумілими для пересічного Ковальського й містять ряд елементів, про які ми часто навіть не здогадуємося, перед прийняттям рішення. Ігнорування окремих складових договору – це практика, що може мати багато негативних наслідків для позичальника. Зазвичай, це додаткові комісії, пов’язані із захистом довгострокового зобов’язання, і одна з них – перехідне(бриджингове)страхування. Що це таке по суті, як захиститися від додаткових зборів, і які зміни вніс підписаний нещодавно президентом закон?

Щоб краще зрозуміти, що таке перехідне(бриджингове) страхування, варто ширше поглянути на іпотечний ринок. Перше, що потрібно знати, це хто насправді є новим власником будинку чи квартири. З підписанням договору, саме банк стає власником прав на квартиру. Іпотека – це вид забезпечення для банку на випадок, якщо позичальник не зможе сплачувати внески. До повного погашення, установа має обмежене майнове та право спільної власності на приміщення. Чому ми говоримо про це в контексті перехідного(бриджингового) страхування? Читайте далі, щоб дізнатися більше.

Що таке перехідне(бриджингове) страхування кредиту?

Перехідне(бриджингове) страхування кредиту є певним захистом для банку, котрий видає кредит. Він забезпечується в момент переходу – від виплати грошей до набуття чинності рішення про внесення іпотеки до земельно-іпотечного реєстру. Він захищає лише фінансову установу, а не позичальника, незважаючи на те, що це відповідальність останнього.

Якщо говорити простою мовою, то перехідне страхування мінімізує ризик, прийнятий банком(виплата кредиту), до того, як він буде офіційно зареєстрований. Цікаво, що ця можливість спочатку перевіряється при видачі кредиту. Це означає, що лише при невеликому відсотку, існує реальний ризик, що може бути причиною для виплати компенсації банку.

Детальніше про іпотечне страхування читайте в статті: Іпотека, додаткове страхування – що варто знати? Не дайте обвести себе навколо пальця?

На який строк треба придбати поліс?

Комісія банку за перехідне страхування стягується зазвичай на період від 2 місяців до року. Цей строк залежить від часу, протягом якого набере чинності запис у земельно-іпотечному реєстрі. Найдовше формальності тривають у великих містах: у Варшаві чи Гданську. Це означає, що власникам квартир у цих містах доводиться сплачувати більші суми кредиту протягом довшого періоду.

Ця інформація є істотною в період зростання процентної ставки, а разом з нею й щомісячних платежів. Тому, якщо ви плануєте брати кредит, не забудьте розрахувати ставку, яку вам доведеться додатково сплатити. Нижче ви знайдете калькулятор перехідного страхування, а точніше просту формулу для розрахунку розміру внеску.

Як розраховується ваше додаткове перехідне страхування?

Перехідне страхування зазвичай поєднується з виплатою іпотечного кредиту. Банки додають її до відсоткової ставки, що, відповідно, підвищує середню ставку від 0,5 до 2 відсоткових пунктів. Варто зазначити, що кожен банк індивідуально визначає її розмір. Для кредиту в PKO BP вона становить 0,9 в. п., клієнти mBank платитимуть 1,5 в. п. більше, а Alior Bank – аж 2,5 в. п.! У випадку великих іпотечних кредитів це передбачає збільшення внеску кредиту до кількох тисяч злотих на місяць.

Калькулятор перехідного страхування

Вам цікаво, на скільки збільшиться ваш іпотечний внесок після того, як ви додасте до нього комісії, пов’язані з обов’язковим полісом? Як можете розрахувати своє перехідне страхування? Ми поспішаємо на допомогу! Для розрахунку розміру внеску, скористайтеся простою формулою:

(сума кредиту х сума перехідного страхування) / 12 = місячна вартість перехідного страхування

Приклад:

Сума кредиту: 250 000 злотих
Розмір перехідного страхування: 1,5%

(250.000 злотих x 1,5%) / 12 = 312,5 злотих ← стільки ви доплачуєте за страхування при кредиті 250 тис злотих та перехідне страхування в розмірі 1,5%.

Страхування житла, необхідне для оформлення іпотеки, можна отримати в банку, що видає кредит, але це необов’язково. Ви можете скористатися перевагами дешевших рішень, наприклад, завдяки порівнянню страхувань Punkta.

Перевірте свій внесок страхування нерухомості!

Зміни до закону – більше ніяких додаткових комісій

На початку року Міністерство юстиції підготувало законопроект, що змінює правила сплати перехідного страхування. Як повідомляє Польське агентство преси, новації були аргументовані несправедливістю, пов’язаною з додатковими сплатами. Проєкт мав полегшити умови позичальникам, подібно як і кредитні канікули. Перехідне страхування захищає лише банки, ризик котрих і так є мінімальним.

16 серпня 2022 року президент Польщі Анджей Дуда підписав закон, що вносить зміни задля покращення роботи судів – вони прискорять внесення даних до земельно- іпотечних реєстрів та безпосередньо до перехідного страхування.

Prezydent @AndrzejDuda podpisał przygotowaną przez @MS_GOV_PL nowelizację ustawy o kredycie hipotecznym. Prace nad ustawą nadzorował wiceminister sprawiedliwości @marcinwarchol.https://t.co/O3R5pwqoxS

— Min. Sprawiedliwości (@MS_GOV_PL) August 17, 2022

Ви отримаєте відшкодування від перехідного страхування

Багато людей цікавилися, чи є шанс повернути кошти за перехідне страхування. Донедавна, це було пов’язано лише з ситуацією, коли особа, котра взяла кредит, заплатила забагато – часто внески сплачуються щоквартально, а запис тим часом набирав чинності. Тепер кожен, хто покриває кошти внеску, зможе розраховувати на повернення коштів одним із двох способів після закінчення перехідного періоду.

• Відшкодування коштів позичальнику – кошти, призначені для страхування, повертаються на ваш рахунок.
• Сплачена сума буде включена в погашення кредиту – страхова переплата буде врахована до залишку суми боргу, і вам доведеться заплатити менше.

Ви швидше отримаєте запис у земельно-іпотечному реєстрі

Із внесенням змін до закону, нотаріуси отримують нові повноваження. Їм буде надана можливість внесення записів про виділення нового житла або запису до іпотеки. Ймовірно, це скоротить час, необхідний для виконання формальностей у суді, а отже, скоротить термін дії перехідного страхування. Проте ви все ще можете подати заяву про внесення запису до земельно-іпотечного реєстру через суд. Однак це означає, що вам доведеться чекати довше. З іншого боку, нотаріуси можуть стягувати додаткові збори за внесення запису.