Franszyza integralna i franszyza redukcyjna. Ile płaci ubezpieczyciel, a ile ubezpieczony?
W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, tj. AC, często spotkamy się z pojęciami takimi jak franszyza integralna i franszyza redukcyjna. Zarówno pierwsza, jak i druga odnosi się do wysokości kwoty wypłaconego odszkodowania przez ubezpieczyciela. Franszyza ubezpieczeniowa określona jest przez warunki polisy. Choć nie są to duże kwoty, ubezpieczony powinien zastanowić się, czy jest to dla niego opłacalne.
Co to jest franszyza integralna?
Franszyza integralna jest to kwota, do wysokości której ubezpieczyciel nie odpowiada za powstałą szkodę. Jeśli jednak wartość szkody przekroczy kwotę franszyzy integralnej, ubezpieczyciel wypłaca całe należne odszkodowanie. Może się wiązać się z wszystkimi rodzajami ubezpieczeń, choć najczęściej stosowana jest w ubezpieczeniach komunikacyjnych.
Ma ona na celu wyeliminowanie konieczności likwidowania przez ubezpieczyciela szkód drobnych, których koszt naprawy przekroczyłby ich rzeczywistą wartość. Działanie to ma także znaczenie prewencyjne – ma za zadanie wywarcie na ubezpieczonym szczególnej ostrożności, tak aby unikał on zdarzeń mogących doprowadzić do szkody.
Dla lepszego zrozumienia mechanizmu działania franszyzy integralnej, posłużmy się przykładem Pana Marka i sprawdźmy na jak wysokie odszkodowanie może on liczyć w przypadku poniesionej szkody.
CZYTAJ TAKŻE
Obrażenia w wypadku? Zdobądź odszkodowanie z OC sprawcy metodą trzech kroków
Poznaj 10 tricków firm ubezpieczeniowych na zaniżanie odszkodowań z OC
Pan Marek zdecydował się na zakup dobrowolnego ubezpieczenia AC. W polisie ubezpieczeniowej widnieje zapis, że „Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekroczy 500 złotych”. Chwila nieuwagi Pana Marka poskutkowała rozbitą tylną lampą. Nie martwi go jednak ta szkoda, ponieważ ma nadzieję na odszkodowanie z tytułu wykupionej polisy. Rzeczoznawca wycenił szkodę na 350 zł. Na jak wysokie odszkodowanie może liczyć Pan Marek? W tym przypadku ubezpieczyciel odmówi wypłaty jakiegokolwiek odszkodowania, ponieważ wartość szkody jest niższa niż ustalona wysokość franszyzy, czyli 500 zł.
UWAGA:
Dzięki temu, że nie wszyscy ubezpieczyciele stosują franszyzę integralną, istnieje możliwość wykupienia polisy, w ramach której odzyskamy pieniądze nawet za najmniejsza szkodę. Zwróćmy zatem szczególną uwagę na zapisy w OWU, aby uniknąć przykrego rozczarowania związanego z ewentualnym brakiem odszkodowania.
Co to jest franszyza integralna w ubezpieczeniu AC?
To dolna wartość, od której ubezpieczyciel odpowiada za szkody. Zazwyczaj jest ustalana na poziomie kilkudziesięciu – kilkuset złotych.
To oznacza, że ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekracza przyjętego w umowie minimum. To minimum może być wyrażone kwotowo lub jako procent sumy ubezpieczenia. Celem franszyzy integralnej jest uniknięcie likwidowania bardzo drobnych szkód z ubezpieczenia AC.
Przykład: franszyza integralna jest ustalona na poziomie 500 zł. Jeśli szkoda wynosi 450 zł, nie dostaniesz odszkodowania wcale. Jeśli jednak wartość szkody to 600 zł, dostaniesz 600 zł odszkodowania.
Co to jest franszyza redukcyjna w ubezpieczeniach?
Franszyza redukcyjna (inaczej udział własny) jest to kwota, którą ubezpieczyciel potrąca z każdego odszkodowania. Wypłata świadczenia z tytułu poniesionej szkody jest pomniejszana o kwotę, która została wskazana w umowie ubezpieczenia. Udział własny oznacza ustaloną z ubezpieczycielem kwotę, którą właściciel deklaruje pokryć z własnej kieszeni.
W zależności od zapisu może to być konkretna kwota, procent wysokości należnego odszkodowania, czy też wartość określona kwotowo i procentowo, np. „10%, jednak nie mniej niż 500 zł”. W takiej sytuacji, jeśli wartość szkody zostanie wyceniona na 5000 zł, udział własny ubezpieczonego wyniesie 500 zł, a zakład ubezpieczeń pokryje pozostałe 4500 zł.
UWAGA: Niektórzy ubezpieczyciele proponują klientom zastosowanie franszyzy redukcyjnej za dodatkową zniżkę w składce, lub też oferują całkowite jej zniesienie za podwyższenie składki. Franszyza a udział własny: zasada jest jedna – im niższa składka, tym wyższy udział własny w ewentualnej szkodzie.
Franszyza redukcyjna przykład: Wróćmy jednak do Pana Marka, który tym razem doprowadził do kolizji, w wyniku której uszkodzeniu uległ przedni zderzak. Koszt roszczenia został wyceniony na 1500 zł. Wysokość franszyzy redukcyjnej została określona w polisie na 500 zł – podobnie jak franszyza integralna. Wobec tego kwota odszkodowania wypłaconego Panu Markowi w przypadku zastosowania franszyzy integralnej wyniesie dokładnie 1500 zł, zaś przy zastosowaniu franszyzy redukcyjnej zostanie potrącona jej wysokość, w związku z czym ubezpieczony otrzyma 1000 zł odszkodowania.
Nie zawsze możemy wykupić ubezpieczenie z udziałem własnym. Nie będzie to możliwe np. w przypadku samochodu kupionego na kredyt. W takiej sytuacji bank może zażądać od właściciela pojazdu zawarcia umowy ubezpieczenia bez jakiegokolwiek udziału własnego.
Udział własny spotykany jest w ubezpieczeniach komunikacyjnych, turystycznych czy mieszkaniowych.
UWAGA: Dokonując wyboru ubezpieczenia powinniśmy sprawdzić, do jakiej kwoty ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za powstałe szkody. Pamiętajmy, że franszyza często nie jest nazywana wprost, zaś o jej wprowadzeniu świadczy zapis: „Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekroczy X złotych”.
Podsumowanie
- Franszyza integralna i franszyza redukcyjna występuje w przypadku dobrowolnych ubezpieczeń, tj. AC u większości towarzystw ubezpieczeniowych, np. PZU, Link4, AXA, Allianz czy Warta.
- Franszyza redukcyjna w OC, podobnie jak franszyza integralna - nie występuje.
- W przypadku franszyzy redukcyjnej mamy możliwość dostosowania wysokości składki do tego, jaką część ewentualnej szkody zdecydujemy się pokryć z własnej kieszeni. Zasada jest prosta - im wyższy będzie udział własny w potencjalnej szkodzie, tym tańsza będzie polisa.
- Franczyza ubezpieczenia często nie jest nazywana wprost, zaś o jej wprowadzeniu świadczy zapis: „Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekroczy X złotych”.
Redaktor Punkta
Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.
Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.
Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.
Powiązane artykuły
Ubezpieczenie AC jest dobrowolne. To znaczy, że wykupujesz je wtedy, gdy Ci na nim zależy. A jeżeli zależy Ci na ochronie Twojego samochodu, powinieneś porównać kilka ofert, aby wybrać najlepsze AC w ramach funduszu, który możesz na nią przeznaczyć. Dziś podpowiadamy Ci, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie autocasco?
Mówi się „nie pieniądze i nie towar”. W branży ubezpieczeniowej znane jest też porzekadło, że ubezpieczenie może być albo dobre, albo tanie. Ile prawdy jest w „ludowych mądrościach”? Czy da się kupić przyzwoite AC za niewielkie pieniądze? Aby to sprawdzić, postanowiliśmy porównać oferty najtańszego autocasco w trzech towarzystwach ubezpieczeniowych. Przeczytaj naszą analizę i sprawdź, czy tanio może oznaczać dobrze.
Kradzież samochodu to dla jego właściciela duży problem. Traci nie tylko środek komunikacji ale i dużą część majątku. Straty może powetować nieszczęśnikowi ubezpieczenie AC. Sprawdź, jak wybrać ubezpieczenie samochodu od kradzieży, aby w razie czego dostać godziwe odszkodowanie.
Nie trzeba nikogo przekonywać, że warto być ubezpieczonym. Pamiętaj jednak, że nie każda polisa AC warta jest wykupienia. Wybierając produkt, należy się posługiwać rozsądną kalkulacją. Nie kupuj kota w worku! W artykule bierzemy pod lupę autocasco i doradzamy Ci, jakie ubezpieczenie AC wybrać.
Przy zakupie ubezpieczenia AC jednym z czynników determinujących wysokość składki jest wartość Twojego samochodu. Jej ustalenie nie zawsze jest proste, zwłaszcza w przypadku pojazdów używanych. Czy warto zaniżyć deklarowaną wartość auta, by obniżyć koszty ubezpieczenia? Kiedy taka strategia się nie opłaci?
Kwota 400-500 zł za rok za opłacenie składki na ubezpieczenie domku letniskowego to naprawdę niewiele, biorąc pod uwagę, że w zamian otrzymujesz zabezpieczenie na wypadek pożaru czy powodzi. Po urlopie na działce możesz wrócić do domu nie martwiąc się o skutki zdewastowania Twojego „letniaka” przez wandali lub zniszczenia go przez wichurę.
Najchętniej czytane
Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.
Sprowadzone auto używane z Wielkiej Brytanii, zwane potocznie „anglikiem” jest nadal atrakcyjną opcją dla wielu polskich kierowców. Pojazdy można odkupić w przystępnych cenach, co przyciąga entuzjastów motoryzacji, ale też kolekcjonerów. Jednak sama procedura zakupu, rejestracji i ubezpieczenia takiego auta w Polsce to szereg wyzwań i wymagań.
Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.