Ubezpieczenie sportowe na zagraniczny wyjazd. O czym pamiętać kupując polisę?

Ubezpieczenia turystyczne – podstawowe informacje

Polisy podróżne to pakiety zawierające kilka ubezpieczeń. W skład pakietu najczęściej wchodzi ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), ubezpieczenie kosztów leczenia (KL), i usługi assistance. Jeśli podczas wyjazdu zamierzasz uprawiać sport, koniecznie zwróć uwagę na zakres Twojego pakietu i sprawdź, jak ubezpieczyciel określa tę aktywność, którą będziesz wykonywać – czy nie jest to czasem sport ekstremalny lub wysokiego ryzyka. W takim przypadku powinieneś rozszerzyć zakres ubezpieczenia za dodatkową opłatą, abyś był chroniony w każdej sytuacji.

Ubezpieczenie sportowe na zagraniczny wyjazd najłatwiej kupić przez internet. Możesz skorzystać z kalkulatora składki dostępnego na stronie towarzystwa ubezpieczeń. Takie kalkulatory pozwalają samodzielnie modyfikować zakres i sumy ubezpieczenia oraz rozszerzyć pakiet o ochronę podczas uprawiania sportów wysokiego ryzyka.

Ubezpieczenie NNW

Ubezpieczenie NNW zapewni Ci odszkodowanie gdy doznasz uszczerbku na zdrowiu wskutek nieszczęśliwego wypadku. Ta definicja tylko z pozoru jest prosta – ubezpieczeni bowiem często myślą, że dane zdarzenie jest objęte ubezpieczeniem, podczas gdy w rzeczywistości ochrona go nie obejmuje. Przyjrzyjmy się podstawowym pojęciom zawartym w warunkach ubezpieczenia Warta TRAVEL PLUS:

• nieszczęśliwy wypadek

Z tej definicji wynika, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie gdy np. złamiesz rękę na stoku narciarskim, ale nie będzie odpowiadał w ramach NNW za następstwa chorób.

• uszczerbek na zdrowiu

Złamanie czy nawet skręcenie kończyny może być objęte ubezpieczeniem NNW, bo pozostawia w organizmie trwały ślad. Nie licz jednak na odszkodowanie w przypadku powierzchownego siniaka.

Wysokość odszkodowania będzie zależała od sumy ubezpieczenia oraz orzeczonego przez lekarza procentowego uszczerbku na zdrowiu powstałego w wyniku zdarzenia.

W zależności od oferty ubezpieczyciela i wariantu umowy najczęściej spotyka się następujące przeliczniki: 1,2,3 lub 4% sumy ubezpieczenia za każdy 1% stwierdzonego uszczerbku na zdrowiu (więcej niż 1% sumy ubezpieczenia dotyczy jednak głównie ofert ubezpieczeń grupowych). Przykładowo, jeśli za każdy procent uszczerbku ubezpieczyciel wypłaca świadczenie w wysokości 2%, to przy sumie ubezpieczenia 20 000 zł  za pięcioprocentowy uszczerbek otrzymasz odszkodowanie w wysokości 2 000 zł.

W warunkach ubezpieczeń NNW często znajdują się tabele z rodzajami uszczerbków na zdrowiu, które od razu mają przyporządkowany odpowiedni procent.

Ubezpieczenie kosztów leczenia

Równie ważnym, jeśli nawet nie ważniejszym składnikiem polisy dla podróżującego sportowca jest ochrona przed ponoszeniem kosztów leczenia (KL). Polisy proponowane przez biura podróży nie mają zbyt wysokich sum ubezpieczenia. To niedobrze, zważywszy że leczenie w krajach np. Europy Zachodniej może być bardzo drogie, a sama wizyta u internisty kosztować około kilkudziesięciu euro. Jeśli chcesz podczas zagranicznego urlopu uprawiać sport, szczególnie taki o wysokim stopniu ryzyka, powinieneś dopilnować, aby Twoje ubezpieczenie KL opiewało na wysoką sumę.

Zadbaj o to, by suma ubezpieczenia była odpowiednia do ryzyka, jakie ponosisz uprawiając sport za granicą. Często okazuje się, że suma 10 000 euro w ubezpieczeniu kosztów leczenia to po prostu zbyt mało, żeby pokryć wszystkie wydatki hospitalizowanego. Nie pozwól więc na powrót do domu nie tylko z kontuzją, ale i długami. Bardzo ważne jest również sprawdzenie zakresu ubezpieczenia, które powinno obejmować m.in. hospitalizację, wizytę lekarską, badania medyczne, koszty transportu czy zakupionych lekarstw. Jeśli wybierasz się w góry lub zamierzasz nurkować, koniecznie zwróć uwagę na to, czy ubezpieczyciel pokryje koszty akcji poszukiwawczej i ratowniczej.

Ubezpieczenie sportowe na zagraniczny wyjazd – pozostałe składniki pakietu

W dobrym ubezpieczeniu sportowym na zagraniczny wyjazd obok ubezpieczeń NNW i KL powinny znajdować się również usługi assistance, dzięki którym nie będziesz musiał załatwiać spraw związanych np. z leczeniem za granicą we własnym zakresie. Dzięki dostępności centrum alarmowego ubezpieczyciela nie będziesz czuł się zagubiony w momencie gdy będziesz potrzebował transportu medycznego. Wystarczy, że zadzwonisz na całodobową infolinię, a pracownicy ubezpieczyciela zorganizują Ci pomoc.

Ważnym składnikiem pakietu jest wciąż niedoceniane przez Polaków OC w życiu prywatnym. To ubezpieczenie gwarantuje, że gdy np. przypadkiem popchniesz innego narciarza na stoku, nie będziesz musiał płacić za jego leczenie z własnej kieszeni, tylko zrobi to Twój ubezpieczyciel. Na przykład Warta odpowiada za takie szkody do 20 000 zł, do 50 000 zł lub do 100 000 zł – w zależności od wariantu.

Pamiętaj też, że karta EKUZ może okazać się niewystarczająca, ponieważ uprawnia jedynie do takich świadczeń, jakie przysługują mieszkańcom kraju Twojego pobytu w ramach publicznej służby zdrowia.

Czytaj także: EKUZ – bezpłatna ochrona ubezpieczeniowa poza granicami kraju

Ubezpieczenie sportowe za granicę – które wybrać?

Warta w ramach ubezpieczenia Warta TRAVEL PLUS oferuje specjalny pakiet SPORT. Jego zaletą są wysokie sumy ubezpieczenia kosztów leczenia – od 80 000 zł do aż 400 000 zł w zależności od wariantu. Ubezpieczenie NNW jest natomiast symboliczne – suma 20 000 zł w najlepszym wariancie nie robi dobrego wrażenia. Jednak dla osoby uprawiającej sport  podczas urlopu za granicą najważniejsze jest, aby w razie wypadku mieć zagwarantowane pokrycie kosztów leczenia za granicą. Odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu można traktować jako dodatek.

Podobne ubezpieczenie ma w ofercie Generali (ubezpieczenie podróży zagranicznych). Podstawowy zakres ochrony obejmuje koszty leczenia i usługi assistance. Ubezpieczenie można rozszerzyć o następstwa nieszczęśliwych wypadków po opłaceniu dodatkowej składki. W ramach NNW polisa obejmuje powstanie trwałego uszczerbku na zdrowiu lub trwałego inwalidztwa oraz ryzyko śmierci powstałej w okresie 12 miesięcy od nieszczęśliwego wypadku.

Za trwałe uszczerbki na zdrowiu uznawane są zdarzenia wskazane w tabeli uszczerbków stanowiącej załącznik do OWU. W przypadku śmierci ubezpieczonego wypłacane jest 100% sumy ubezpieczenia.

Allianz  (ubezpieczenie Globtroter Direct) pozwala dopasować polisę turystyczną do własnych potrzeb, również pod kątem uprawiania sportów. Trzon pakietu stanowi ubezpieczenie kosztów leczenia oraz usługi assistance. Za opłatą dodatkowej składki polisę można rozszerzyć o następstwa nieszczęśliwych wypadków. Zgodnie z OWU jednemu procentowi stwierdzonego uszczerbku na zdrowiu odpowiada 1% sumy ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia w Allianz ustalana jest w euro. W Globtroter Direct nie ubezpieczysz się niestety od trwałego inwalidztwa, ponieważ zakres NNW tego nie przewiduje. Możesz za to (oczywiście za dopłatą) rozszerzyć ochronę na zdarzenia powstałe w wyniku uprawiania sportów, także tych o wysokim stopniu ryzyka.

Porównajmy ceny powyżej opisanych ubezpieczeń dla osoby w wieku 30 lat, która wybiera się na narty do Austrii na dwa tygodnie w grudniu 2015 roku:

Na co zwracać uwagę?

• Szukaj ofert, które będą w ramach jednej polisy łączyły typową ochronę turystyczną z uprawianiem sportu. Nie ma sensu kupowanie dwóch różnych polis.
• Jeśli masz zamiar uprawiać za granicą sporty wysokiego ryzyka, to Twoja polisa powinna obejmować wypadki powstałe w ich wyniku, nawet kosztem wyższej składki.
• Suma ubezpieczenia kosztów leczenia (KL) powinna być na tyle wysoka, żeby ubezpieczenie pokryło je w całości a nie tylko w części.
• Sprawdź zakres assistance, czyli pomocy, jakiej ubezpieczyciel zobowiązuje Ci się udzielić.
• Twoje ubezpieczenie powinno obejmować koszty akcji poszukiwawczej i ratowniczej – zwłaszcza jeśli wybierasz się w góry lub będziesz nurkować.
• Pamiętaj, że tego typu polisy są przeznaczone przede wszystkim dla podróżników, którzy amatorsko uprawiają sport. Może się więc okazać, że dla zawodowca taka ochrona to będzie po prostu za mało.