Żeby przyszła mama mogła spać spokojnie, czyli ubezpieczenie w ciąży

Jeśli nie chcesz polegać wyłącznie na dość kiepskiej ofercie, gwarantowanej w ramach zwykłego ubezpieczenia w NFZ, pomyśl o wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego, przeznaczonego właśnie dla ciężarnych. Ubezpieczenie w ciąży naprawdę warto mieć. Ale, co ważne, pomyśleć trzeba zawczasu!

Uwaga, karencja! Czyli nie od razu miła, nie od razu…

O prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym zwykle zaczynamy myśleć  dopiero wtedy, gdy na teście pojawią się dwie kreski i już wiemy na pewno, że częściej niż do tej pory zmuszone będziemy odwiedzać gabinety lekarskie. I to jest błąd, bo wtedy jest już za późno! Polisę musisz wykupić zanim zajdziesz w ciążę, najlepiej z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem. Firmy ubezpieczeniowe stosują bowiem tak zwane okresy karencji, czyli wyczekiwania, w czasie których nie możesz korzystać ze świadczeń. Zwykle to około 8 do 12 miesięcy. Dopiero kiedy określony w umowie okres karencji minie, będziesz mogła na koszt ubezpieczyciela zapewnić sobie fachowe prowadzenie ciąży, czyli nielimitowane wizyty u ginekologa, wszelkie niezbędne zabiegi i badania, a także poród w komfortowych warunkach na przykład w prywatnym szpitalu. Pamiętaj też, że na wysokość składki ma wpływ między innymi Twój wiek, i stan zdrowia oraz zakres usług, oferowanych w ramach danego wariantu ubezpieczenia.

Jeśli chodzi o karencję, pewnym wyjściem z sytuacji może być wykupienie usług w jednej z dużych sieci medycznych.

Czytaj także: Prowadzenie ciąży – koszty

Pakiet medyczny w centrum medycznym

Jeśli już się spóźniłaś i już jesteś w ciąży, nie jesteś bez szans na poprawę swojej sytuacji. Na rynku dostępne są pakiety medyczne obejmujące prowadzenie ciąży bez karencji. Oferują je duże sieci medyczne typu Medicover, LUX MED, ENEL-MED, LIM, Centrum Damiana itp. Takie pakiety można wykupić bezpośrednio w placówce jednej z tego typu sieci, albo za pośrednictwem towarzystwa ubezpieczeniowego, które jest partnerem sieci lub też w banku, który ma nawiązaną współpracę z ubezpieczycielami i centrami medycznymi.

Czy warto? Policzmy. Jedna wizyta u prywatnego ginekologa kosztuje przeciętnie od 80 do 150 zł. Jest to koszt konsultacji lekarza. Dodatkowo płaci się za większość dodatkowych specjalistycznych zabiegów i badań. Przemnóż na przykład 13 wizyt przez 100 zł  – to już 1 300 zł, a do tego dochodzi chociażby dodatkowo płatne badanie USG płodu – z nagraniem zdjęcia na płytę CD – kosztuje od 150 do 300 zł. Ceny pakietów medycznych obejmujących prowadzenie ciąży zaczynają się od mniej więcej 50 – 60 złotych miesięcznie. Pamiętaj przy tym, że w większości dotyczą one tylko opieki ambulatoryjnej, a szpitalnej już nie.

Czytaj także: Ubezpieczenie turystyczne dla ciężarnej

Co obejmuje polisa zdrowotna dla ciężarnych?

Jak zawsze wiele zależy tu od wysokości składki i sumy ubezpieczenia. Generalnie jednak polisy dla kobiet w ciąży gwarantują świadczenia związane z prowadzeniem tej ciąży, ale niezwiązane z hospitalizacją, czyli nielimitowane wizyty u ginekologa, różnego rodzaju badania diagnostyczne (np. USG i echo serca płodu), badania laboratoryjne, opieka nad noworodkiem w pierwszym miesiącu życia itd. Oprócz tego w grę wchodzą (ale nie zawsze!) świadczenia związane z porodem, na przykład opłata za sam poród, za opiekę położnej, wynajem jednoosobowej sali czy za pobyt w szpitalu po porodzie w pokoju o podwyższonym standardzie. Co i kiedy dokładnie Ci się należy, musisz sprawdzić w OWU, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia, żeby nie było niespodzianek. Tu jeszcze ważna uwaga, w niektórych towarzystwach zasadą jest, że wszystkie te świadczenia dostępne są jedynie w wybranych placówkach ściśle powiązanych z danym ubezpieczycielem, ewentualnie w placówkach współpracujących. Ich liczba może być mocno ograniczona, co zarazem de facto ogranicza dostępność usług (dojazdy, kolejki, terminy wizyt itp).

Czytaj także: Prywatny poróg – gdzie?

Ubezpieczenie VIP

Na rynku są też dostępne nieliczne kompleksowe i prestiżowe polisy, dla szczególnie wymagających przyszłych mam. Są bardzo drogie i bardzo kuszące. Za odpowiednią składkę gwarantują, że ubezpieczyciel opłaci m.in komfortowe warunki porodu (nawet do 20 tysięcy złotych), cesarskie cięcie (także na podstawie decyzji pacjentki), poród w domu wraz z opieką położniczą oraz pielęgniarską, czy zwrot wydatków na poród w następstwie leczenia bezpłodności. Dają też np. bezpłatne ubezpieczenie dziecka aż do 9 roku życia włącznie.

Czytaj także: Najdroższe usługi medyczne

Nie tylko zdrowotne

Na polisach zdrowotnych oferta ubezpieczeniowa dla ciężarnych się nie kończy. W grę wchodzą też polisy na życie, które gwarantują jednorazową wypłatę określonej sumy za urodzenie dziecka (żywego lub martwego). Wysokość wypłacanej kwoty, jak zawsze, zależy od wysokości składki i sumy ubezpieczenia. Wiele mam korzysta z takich polis, oferowanych grupowo w zakładach pracy. Oferta indywidualna na rynku jest zdecydowanie węższa. I tu ważna uwaga: tak jak nikt nie ubezpieczy zalanego mieszkania czy rozbitego auta, tak nie ma też chętnych do ubezpieczania kogoś tylko po to, by za chwilę wypłacać mu wysoką kwotę. Nie licz na to, że w ostatniej chwili za małą składkę wykupisz sobie gwarancję czystego zysku. By nie dochodziło do nadużyć, towarzystwa ubezpieczeniowe stosują wcześniej wspomnianą karencję, czyli określony w umowie czas, w którym firma nie ponosi odpowiedzialności za powstałe zdarzenia. Wyjątkowo może się tak zdarzyć, że Twój zakład pracy wynegocjuje dobre warunki z ubezpieczycielem akurat, gdy już będziesz w ciąży i wtedy będziesz mogła przystąpić do grupówki i skorzystać ze świadczeń bez karencji. Są to jednak sporadyczne przypadki.

Czytaj także: Ubezpieczenie grupowe – w szkole, w pracy, w banku. Czy warto przystąpić?

Ciężarówka na wakacjach, czyli ubezpieczenie turystyczne

Jeśli jesteś w ciąży i zastanawiasz się, czy możesz latać samolotem oraz czy w ogóle możesz się ubezpieczyć na czas wyjazdu, to odpowiedź brzmi: TAK, ALE… Ważne jest, jak przebiega Twoja ciąża, w którym miesiącu jesteś i dokąd jedziesz.

Po pierwsze nie ma przeciwwskazań, by latać samolotem. Większość ginekologów uważa, że taka podróż jest najbezpieczniejsza ze wszystkich, ale zapytaj lekarza o opinię, bo przeciwwskazaniem może być niedokrwistość, zakrzepowe zapalenie płuc, czy problemy z łożyskiem. Żadne z towarzystw ubezpieczeniowych nie zrekompensuje Ci wydatków, jeśli miałaś jakiekolwiek przeciwwskazania do podróży.

Po drugie, w związku ze zwiększonym ryzykiem powikłań, firmy zaliczają ubezpieczanie ciężarnych do grupy podwyższonego ryzyka i ograniczają świadczenia w ramach polisy. Większość towarzystw ubezpiecza wyjeżdżające kobiety do 32. tygodnia ciąży. Zwykle oferują jedną wizytę lekarską z transportem do szpitala i zwracają niewielką kwotę (rzędu 100 Euro) za usługi medyczne związane z problemami z ciążą. Sporo firm oferuje też ubezpieczenie przedwczesnego porodu lub zabieg usunięcia ciąży, w celu ratowania zdrowia lub życia matki, ale nie przewidują opieki finansowej w przypadku innych niespodziewanych powikłań, a więc w sytuacji wystąpienia komplikacji wymagających interwencji lekarskiej, przyszła mama nie otrzyma zwrotu kosztów. Towarzystwa nie zwracają także pieniędzy za zagraniczny poród, jeżeli odbył się on we wcześniej przewidzianym terminie. W przypadku ciąży mnogiej lub ciąży po leczeniu niepłodności, masz szanse na ubezpieczenie najwyżej do 18. tygodnia ciąży.

Po trzecie, pamiętaj, by przed podróżą bezpłatnie wyrobić sobie Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego, która pozwoli Ci na leczenie w zagranicznych szpitalach. EKUZ przyda się w krajach Unii Europejskiej.

Czytaj także: Czego nie obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne? Karencje i wyłączenia odpowiedzialności