Czego nie obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne? Karencje i wyłączenia odpowiedzialności

Aktualizacja:
Czego nie obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne? Karencje i wyłączenia odpowiedzialności

Wiele osób, które mają ubezpieczenie zdrowotne NFZ, nie chcąc miesiącami czekać na wizytę u specjalisty, decyduje się ponosić dodatkowe koszty prywatnej opieki medycznej. Czy wykupienie dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego zapewnia oczekiwaną ochronę w najtrudniejszym okresie? W tym artykule dowiesz się, jakie wyłączenia i karencje stosują najczęściej ubezpieczyciele oferujący prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

baner w treści – stały - 1

Czym jest prywatne ubezpieczenie zdrowotne i ile za nie zapłacimy?

Prywatne ubezpieczenie medyczne jest płatnym dopełnieniem ubezpieczenia zdrowotnego z ramienia Narodowego Funduszu Zdrowia, którym objęte są wszystkie osoby legalnie zatrudnione w Polsce. Każda osoba, która wykupi prywatną opiekę medyczną, w zamian za opłacanie określonych składek zapewnia sobie szybszy niż w NFZ dostęp do lekarzy specjalistów oraz licznych badań diagnostycznych i laboratoryjnych. Ceny uzależnione są od towarzystwa, w którym zdecydujemy się zawrzeć umowę, wariantu opieki, Twojego wieku i stanu zdrowia. Pamiętaj, że posiadając prywatny pakiet medyczny nie możesz zrezygnować z NFZ, na który co miesiąc odciągane jest 9% Twojej pensji. Czy ponosząc zatem podwójny koszt opieki medycznej możesz spać spokojnie? Czy prywatna opieka medyczna zapewni Ci szybką pomoc zawsze, kiedy będziesz tego potrzebować?

Czytaj także: Polacy nie ufają NFZ. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne coraz popularniejsze

Czy prywatna opieka medyczna ma taki sam zakres jak ubezpieczenie gwarantowane przez NFZ?

Indywidualne ubezpieczenie medyczne nigdy nie zastąpi Narodowego Funduszu Zdrowia, a usługi, które proponuje, mają o wiele węższy zakres. Ubezpieczyciele i prywatni dostawcy usług medycznych selekcjonują swoich przyszłych klientów i nie wszystkim skłonni są zapewniać dodatkową opiekę nawet za wygórowaną składkę. Dodatkowo towarzystwa wprowadzają tak zwaną karencję, czyli okres, przez który z ubezpieczenia skorzystać nie można, mimo że opłacana jest składka.

Jakie są najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności w prywatnych ubezpieczeniach zdrowotnych?

Ubezpieczyciel nie odpowiada najczęściej za zdarzenia powstałe w następstwie lub w związku z:

  • popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia przestępstwa przez Ubezpieczonego

  • popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia samobójstwa lub samookaleczenia się przez Ubezpieczonego

  • działaniem energii jądrowej, wszelkich odpadów radioaktywnych, bądź materiałów wybuchowych

  • działaniami wojennymi, stanem wojennym, rozruchami i zamieszkami, sabotażem, a także aktami terroru i strajkami

  • prowadzeniem pojazdu, jeżeli Ubezpieczony nie posiadał odpowiednich uprawnień do prowadzenia danego pojazdu

  • wad wrodzonych i schorzeń będących ich skutkiem, uszkodzeń okołoporodowych (efektów deformacji fizycznych) lub mających charakter dziedziczny,

  • zmianą płci

  • pozostawaniem Ubezpieczonego pod wpływem alkoholu, narkotyków albo środków odurzających

  • epidemiami oficjalnie ogłoszonymi

  • leczeniem następstw uczestnictwa Ubezpieczonego w badaniach i eksperymentach medycznych

  • leczeniem i diagnostyką niepłodności

  • zatruciem alkoholem, substancjami odurzającymi i lekami stosowanymi niezgodnie z zaleceniami lekarskimi.

Ponadto, aby zostać objętym prywatną opieką medyczną ubezpieczyciel  musi pozytywnie rozpatrzeć złożony wcześniej przez Ciebie wniosek.

Co w przypadku, kiedy w trakcie ubezpieczenia zdiagnozowana zostanie u Ciebie choroba wymagająca długotrwałego leczenia, bądź długotrwałej hospitalizacji?

Towarzystwa Ubezpieczeniowe oferujące polisy zdrowotne, standardowo podpisują ze swoimi klientami umowy na 12 miesięcy. W rocznicę polisy ubezpieczyciel na podstawie przebytych przez Ciebie chorób oraz wizyt u specjalistów zaproponuje Ci nową, aktualną stawkę, którą możesz zaakceptować bądź nie. Jeśli w ciągu trwania polisy sporadycznie odwiedzałeś gabinet lekarski, możesz spodziewać się rabatu z kolejnym rokiem ubezpieczenia, jeśli zaś dość często – możesz być pewny, że składka za ubezpieczenie prywatne wzrośnie nawet o 100%.

Po przeanalizowaniu Twojej dokumentacji ubezpieczyciel może także w ogóle odmówić Ci ubezpieczenia – jeśli stwierdzi, że jesteś dla niego zbyt ryzykownym klientem ze względu na stan zdrowia. W związku z tym, że prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest ubezpieczeniem dobrowolnym, towarzystwo ma do tego pełne prawo. Co wówczas? Dalsze leczenie zmuszony będziesz kontynuować z ramienia NFZ, bądź prywatnie, co wiąże się z ogromnymi kosztami, które nie są wliczone w dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne.

Jakich usług dotyczą karencje w pakietach medycznych?

Karencje ubezpieczeniowe dotyczą najczęściej tych usług, które są w pakiecie najdroższe np. stomatologii czy rehabilitacji, albo takich sytuacji życiowych, które wymagają częstszych wizyt u lekarza (np. ciąża).

Pod względem karencji, dodatkowe prywatne ubezpieczenia zdrowotne w Polsce nie odbiegają od oferty w pozostałych państwach UE. Przyjrzyjmy się, z jakimi karencjami mamy do czynienia w przykładowych ubezpieczeniach zdrowotnych:

  1. InterRisk

Towarzystwo InterRisk w jednym ze swoich produktów medi-care wprowadziło następujące karencje:

  • 60-dniowa karencja na rehabilitację

  • 120-dniowa karencja na operacje chirurgii jednego dnia

  • stomatologia dostępna po wizycie sanacyjnej

Co, to oznacza? Posiadając ubezpieczenie lekarskie, pomimo regularnego opłacania składek, będziesz mógł skorzystać z rehabilitacji po 2 miesiącach, a z zabiegów chirurgii jednego dnia po 4 miesiącach. Usługi stomatologiczne dostępne natomiast będą po wykonaniu tak zwanej wizyty sanacyjnej, na której stomatolog określa dokładnie stan Twojego uzębienia. Wszystkie ubytki wymagające leczenia odpłatnie muszą zostać wyleczone, aby stomatologia mogła być dostępna w ramach posiadanego przez Ciebie pakietu.

  1. Signal Iduna

Signal Iduna wprowadziło w swoim pakiecie medycznym Pełnia Zdrowia karencję na:

  • zabiegi szpitalne – 4 miesiące

  • prowadzenie ciąży i poród – 12 miesięcy

  • stomatologia dostępna jest z udziałem własnym 30%

  1. Inter Polska

Towarzystwo Inter Polska wprowadziło w swoim ubezpieczeniu Vision dwa rodzaje karencji: karencję ogólną na wszystkie usługi, która trwa 3 miesiące, oraz karencję szczegółową na stomatologię, która trwa 8 miesięcy. Karencję ogólną można zlikwidować uiszczając przy zawarciu umowy jednorazową opłatę, karencji szczegółowej nie da się wykupić i stomatologia proponowana przez Inter Polska dostępna jest dopiero po okresie 8 miesięcy.

Czy istnieją inne obostrzenia ze strony ubezpieczycieli?

Niektóre towarzystwa oraz prywatni dostawcy usług medycznych w abonamentach medycznych, poza karencjami i sanacjami wprowadzają również limity wizyt na poszczególne usługi. Bardzo często kupując prywatne ubezpieczenie lekarskie, limitowane są takie usługi jak wizyty domowe czy drogie badania jak tomografia komputerowa i rezonans magnetyczny.

Dlaczego ubezpieczyciele wprowadzają karencje, limity wizyt i sanacje na swoje usługi?

Wprowadzenie przez towarzystwa pewnych obostrzeń ma zabezpieczyć ubezpieczyciela przed nieuczciwymi klientami. W związku z tym, że prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest ubezpieczeniem dobrowolnym, istnieje możliwość wypowiedzenia go przez ubezpieczonego w każdej chwili. Łatwo, więc wyobrazić sobie sytuację, kiedy klient wykupuje ubezpieczenie tylko po to, aby skorzystać z drogich usług stomatologicznych, czy też innych kosztownych badań a następnie bez żadnych większych kosztów wypowiada je anulując tym samym ubezpieczenie na zdrowie.

Czy jest, zatem sens wykupować ubezpieczenie zdrowotne, jeśli nie masz dostępu do wszystkich usług?

Na to pytanie musisz odpowiedzieć sobie sam. Zanim jednak podejmiesz decyzję dokładnie zapoznaj się OWU i dowiedź się, czego nie obejmuje Twoje ubezpieczenie oraz jakie karencje wprowadził ubezpieczyciel na poszczególne usługi.

Zobacz także:

Podsumowanie

  • Prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest płatnym dopełnieniem ubezpieczenia z ramienia Narodowego Funduszu Zdrowia.
  • Prywatna opieka medyczna nigdy nie zastąpi NFZ, a usługi, które proponuje, mają o wiele węższy zakres.
  • Ubezpieczyciele na podstawie ankiety medycznej oceniają ryzyko i proponują ubezpieczonemu konkretną stawkę za ochronę.
  • Zdarza się też, że ubezpieczyciel odmawia wnioskodawcy ubezpieczenia w przypadkach, kiedy ten np. jest przewlekle chory.
  • Towarzystwa stosują również karencję ubezpieczeniową, czyli okres, przez który pomimo opłacania składki pewne usługi z zakupionego pakietu medycznego będą dla Ciebie niedostępne.
  • Karencje ubezpieczeniowe dotyczą najczęściej tych usług, które są w pakiecie najdroższe np. stomatologii.
  • Firmy ubezpieczeniowe zdrowotne oferujące swoje usługi to m.in. Signal Iduna, Enel Med i Pol Med.

baner w treści – stały - 2
Martyna Osmańska
Ekspert ds. ubezpieczeń

Główny Specjalista ds. Ubezpieczeń. Sprawnie łączy wiedzę o ubezpieczeniach z wiedzą o finansach, a także sprzedaży i marketingu. Od ponad 6 lat dzieli się tą wiedzą z klientami, w imieniu grupy Punkta. Powiedzielibyśmy, że kocha ubezpieczenia, ale to nieprawda – kocha zwierzaki, po równo foki i alpaki. Na ubezpieczeniach po prostu się dobrze zna.

Wskaż miesiąc końca polisy – zagwarantujemy Ci ofertę z najniższą ceną.

Jak możemy się z Tobą skontaktować?

Telefon
E-mail
guest
46 Komentarze
Starsze
Nowsze
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Najnowsze artykuły

2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC lipiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku – najbliższa podwyżka już w lipcu! Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. 1 lipca nastąpi wzrost płacy minimalnej, co wiąże się z kolejną podwyżką kar, które uzależnione są od naszych zarobków. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie masz ważnej polisy i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.07.12  •  Podróże
Sprawdź, o czym pamiętać, jeśli wybierasz się w podróż samochodem po Europie!

Samochód zapewnia nam swobodę i niezależność podczas wakacyjnych wojaży. Jednak, aby podróż była w pełni udana i bezpieczna, należy poświęcić trochę czasu na odpowiednie przygotowanie. Czy wiesz, jakie kroki podjąć, aby Twoja wymarzona wyprawa samochodem po Europie przebiegła bez żadnych niespodzianek? W tym przewodniku znajdziesz wskazówki, które pomogą Ci bezpiecznie i komfortowo dotrzeć do celu.

Czytaj więcej
2024.07.10
Wybierasz się do słonecznej Italii? Sprawdź, ile zapłacisz za autostradę!

Włochy są znane na całym świecie nie tylko ze swojej bogatej historii, kultury i zapierającej dech w piersiach przyrody, ale również z doskonale rozwiniętej sieci autostrad. Ten śródziemnomorski kraj może się poszczycić ponad 7 000 kilometrami dróg szybkiego ruchu, które umożliwiają sprawne przemieszczanie się między najbardziej odległymi regionami.

Czytaj więcej
2024.07.04  •  Samochód
Winiety w Bułgarii 2024 – przewodnik dla kierowców

Planowanie podróży samochodem do Bułgarii wymaga starannego przygotowania, w tym zapoznania się z systemem opłat drogowych obowiązującym w tym kraju. Od 2019 roku Bułgaria wprowadziła całkowicie zdigitalizowany system poboru opłat za przejazd, zastępując tradycyjne naklejki elektronicznymi winietami.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC lipiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2019.04.11
Ubezpieczenie anglika w Polsce w 2023 roku – ile kosztuje OC dla aut z kierownicą po prawej stronie?

Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!

Czytaj więcej
2023.08.02  •  Podróże
Czy za granicą trzeba mieć przy sobie prawo jazdy?

Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.

Czytaj więcej