Najlepsze dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne. Porównanie pakietów [RAPORT]

Polacy coraz chętniej korzystają z prywatnej opieki medycznej

W czym prywatny sektor służby zdrowia jest lepszy od publicznego?

• Kolejki do lekarzy są o wiele krótsze;
• Wizyta u specjalisty na ogół nie wymaga skierowania od lekarza pierwszego kontaktu;
• Placówki komercyjne bywają o wiele lepiej wyposażone niż polskie przychodnie i szpitale;
• Można spotkać się z opiniami, że ci sami lekarze, przyjmując w prywatnych placówkach, traktują pacjentów bardziej przyjaźnie niż w publicznych poradniach.

Analizy Polskiej Izby Ubezpieczeń potwierdzają, że dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne cieszy się coraz większą popularnością.

W 2014 roku z prywatnej opieki medycznej w ramach ubezpieczenia skorzystało 1,2 mln osób, co w porównaniu do roku poprzedniego stanowiło wzrost o 42%. Jak podaje PIU, w roku 2015 liczba ubezpieczonych wzrosła do ponad 1,4 mln osób czyli o 19% więcej niż w analogicznym okresie rok wcześniej.

Prywatna opieka medyczna kojarzona jest głównie z grupowym ubezpieczeniem, które oferuje pracodawca, jednak okazuje się, że coraz więcej osób prywatnych wykupuje indywidualne ubezpieczenia zdrowotne dla siebie i swoich bliskich. W ciągu 4 lat liczba osób objętych indywidualnym ubezpieczeniem medycznym wzrosła niemal ośmiokrotnie z 35 tys. w 2012 roku do 272 tys. w 2015 roku.

Rynek ubezpieczeń zdrowotnych z roku na rok osiąga coraz większą wartość. „Składka z polis zdrowotnych rośnie bardzo stabilnie, co pozwala stwierdzić, że istnieje rosnące zapotrzebowanie na tego typu ochronę” – podsumowuje ostatnie wyniki Dorota M. Fal, doradca zarządu PIU ds. ubezpieczeń zdrowotnych.

W lipcu 2014 r. CBOS przeprowadził badania dotyczące prywatnej opieki medycznej. Wynika z nich, że 19% respondentów zadeklarowała posiadanie abonamentu prywatnej opieki medycznej, z czego aż 2/3 w ramach indywidualnej polisy. Badanie wykazało również, że czynnikami, które sprzyjają posiadaniu prywatnej polisy zdrowotnej są m.in. średni wiek, życie w większej aglomeracji, wyższe wykształcenie oraz korzystniejsza sytuacja materialna. Największy odsetek osób, które mają takie ubezpieczenie jest w przedziale wiekowym 35-54 lata.

Zdecydowana większość respondentów (68%) na pytanie, dlaczego wybrali korzystanie z prywatnej opieki medycznej, wskazała na szybsze terminy wizyt. Ankietowani doceniają także możliwość załatwienia wszystkiego w ramach jednej wizyty (23%), większe zaangażowanie lekarzy (22%) oraz dogodniejsze godziny przyjęć (20%).

Dane: CBOS

Ubezpieczenie czy abonament? Grupowo czy indywidualnie?

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne to usługa, która występuje w kilku wariantach jeśli chodzi o podmioty ją świadczące i podmioty, które z niej korzystają. Mimo że w praktyce ubezpieczenie zdrowotne i abonament medyczny działają tak samo, to jednak z prawnego punktu widzenia są to dwie różne usługi. Abonamenty zdrowotne proponują centra medyczne takie jak LUX MED czy Enel-Med. Nie mogą sprzedawać swoich usług pod nazwą ubezpieczenia z jednego prostego względu – aby móc oferować ubezpieczenia, należy mieć licencję organu nadzoru, czyli KNF. Dlatego jeśli słyszysz o abonamencie zdrowotnym, to chodzi o ofertę centrów medycznych, natomiast jeśli mowa o ubezpieczeniu zdrowotnym, to chodzi o usługę oferowaną przez ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie zdrowotne/abonament medyczny najczęściej funkcjonują w formie grupowej. Twój pracodawca może Ci zaproponować prywatną opiekę zdrowotną jeśli ma zawartą umowę z ubezpieczycielem lub z centrum medycznym. Wtedy przystępujesz do ubezpieczenia grupowego, którym objęci są pracownicy Twojej firmy. Warunki świadczenia usług są określone w umowie Twojego pracodawcy z ubezpieczycielem lub centrum medycznym i nie masz na nie wpływu.

Indywidualną umowę ubezpieczenia zdrowotnego może zawrzeć każdy, kto jest gotowy na regularne opłacanie składki. Na polskim rynku działa całkiem sporo ubezpieczycieli oraz placówek medycznych, które świadczą takie usługi. O największych z nich przeczytasz w dalszej części raportu.

Najlepsze indywidualne ubezpieczenia zdrowotne – RANKING

• Pod lupę wzięliśmy oferty 5 towarzystw ubezpieczeniowych: Signal Iduna, TU Zdrowie, AXA Życie, Inter Polska oraz InterRisk i 2 centrów medycznych: LUX MED oraz z Medicover.
• Przyjrzeliśmy się tym ofertom, które są dostępne online, a przynajmniej dają możliwość obliczenia składki na stronach www ubezpieczycieli i centrów medycznych.
• Testy przeprowadziliśmy dla 4 różnych przykładowych klientów:

– 35-letniej kobiety myślącej o macierzyństwie,

– 30-letniego programisty pracującego na podstawie umowy o dzieło,

– młodego małżeństwa z 4-letnim dzieckiem,

– 55-latka, który chciałby skorzystać z zabiegów rehabilitacyjnych.

• Pod uwagę braliśmy przede wszystkim zakres pakietu, którego potrzebowali przykładowi klienci, miesięczny koszt ubezpieczenia/abonamentu oraz liczbę placówek, w których można realizować świadczenia.
• Wybieraliśmy opcje pakietów bez dopłat do poszczególnych wizyt.
• Uwzględniliśmy ceny pakietów w częstotliwości miesięcznej.

Uwagi ogólne: grupa LUX MED dla klientów indywidualnych oferuje prywatną opiekę medyczną w ramach umowy ubezpieczenia Magnolia realizowanego przez firmą ubezpieczeniową LMG Försäkrings AB (tę ofertę uwzględniliśmy w raporcie) oraz własnych pakietów abonamentowych. Z kolei grupa Medicover oferuje zakup online jedynie abonamentów medycznych, a bardziej rozbudowane produkty sprzedawane są jako ubezpieczenia, których nie można zakupić w kanale direct (przez Internet lub telefon). InterRisk oferuje dwa rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych: produkt Antidotum Plus w każdym z wariantów jest do kupienia online, bez oceny ryzyka, natomiast umowa ubezpieczenia medi-care jest zawierana drogą tradycyjną, ze względu na proces oceny ryzyka. Ceny ubezpieczeń w Signal Iduna oraz AXA Życie obliczyliśmy na stronie zdrowiedirect.pl.

1. Ubezpieczenie zdrowotne dla przyszłej mamy

Szukając odpowiedniego produktu dla 35-letniej kobiety myślącej o macierzyństwie, chcieliśmy znaleźć ofertę, w zakresie której będą realizowane wizyty u ginekologa, prowadzenie ciąży, badania USG płodu oraz możliwość porodu w prywatnej klinice. Okazało się, że niestety żadne dostępne przez internet ubezpieczenie ani abonament medyczny nie obejmuje prywatnego porodu.

Nasza przyszła mama najtańszą ofertę znalazłaby w firmie InterRisk. Za 52 złote miesięcznie pakiet Antidotum+ Standard daje możliwość korzystania z wizyt u ginekologa, przeprowadzania badań USG, a także z usług związanych z prowadzeniem ciąży. Niewiele drożej, bo 62 zł miesięcznie, 35-latka musiałaby zapłacić w Signal Iduna za polisę Pełnia Zdrowia Polmed. Problem w tym, że w ramach tej umowy można korzystać jedynie z 17 placówek medycznych w całej Polsce. U tego samego ubezpieczyciela klientka mogłaby też wybrać pakiet Pełnia Zdrowia Start+ za 99 zł ale już z możliwością uzyskania świadczeń medycznych w około 400 placówkach. W przypadku pozostałych podmiotów oferujących podobne ubezpieczenia/abonamenty, klientka musiałaby zapłacić powyżej 100 złotych.

2. Ubezpieczenie zdrowotne dla młodego mężczyzny

Drugi przykładowy klient to mężczyzna w wieku 30 lat, który pracuje na podstawie umowy o dzieło jako programista, w związku z czym pracodawca nie odprowadza za niego składek, a on sam nie ubezpieczył się w ramach NFZ. Nasz programista nie jest zbyt wymagający – oczekuje dostępu do internisty oraz możliwości wykonania ogólnych badań krwi i moczu. Tak niewygórowane wymagania powodują, że zestaw takich usług świadczonych w ramach prywatnej opieki medycznej znaleźć można w najbardziej podstawowych wariantach.

Miesięczny koszt podstawowego ubezpieczenia/abonamentu dla młodego programisty nie będzie zbyt wysoki i w większości przypadków nie przekroczy 100 złotych miesięcznie. Najtańszą polisę oferuje dla niego Signal Iduna w ramach dostępnego przez internet ubezpieczenia Pełnia Zdrowia Direct. Za kilkanaście złotych więcej 30-latek może ubezpieczyć się również w InterRisk w ramach tego samego pakietu standardowego. Wysokie ceny dwóch ostatnich ofert wynikają z dość szerokiego zakresu tych ubezpieczeń i dlatego wydają się nieopłacalne z punktu widzenia testowego klienta, który nie chce płacić za coś, z czego nie skorzysta.

3. Ubezpieczenie zdrowotne dla pary z czteroletnim dzieckiem

Postanowiliśmy sprawdzić też ofertę prywatnej opieki medycznej dla rodziny, w skład której wchodzi dwoje 30-latków i ich 4-letni synek. Mężczyźnie zależy na wizytach u okulisty, kobieta potrzebuje konsultacji endokrynologa, a dziecku rodzice chcą zapewnić nielimitowane wizyty u pediatry.

Nasza testowa rodzina znalazłaby najtańszy pakiet medyczny w Medicover z tą jednak uwagą, że brakuje specjalisty endokrynologa, i to w obu wariantach Opieki Rodzinnej.

Najtańsze ubezpieczenie zaspokajające wszystkie potrzeby zaoferuje rodzinie AXA Życie. Niewiele drożej podobny pakiet będzie kosztował w InterRisk.

4. Ubezpieczenie zdrowotne dla osoby w wieku przedemerytalnym

Ostatnim testowym klientem, dla którego szukaliśmy odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego, był 55-letni mężczyzna, któremu szczególnie zależało na dostępności wizyt u ortopedy, możliwości wykonywania badań cukru oraz możliwości skorzystania z zabiegów rehabilitacyjnych, najlepiej w nielimitowanej ilości.

W przypadku dwóch pierwszych wymagań naszego klienta w żadnej ofercie nie było większych problemów – konsultacje ortopedyczne i badanie poziomu glukozy są we wszystkich podstawowych pakietach. Kłopot pojawiał się przy okazji zabiegów rehabilitacyjnych – jedynie 2 z 7 testowanych podmiotów oferują nielimitowane zabiegi rehabilitacyjne. Niestety, w znacznym stopniu przekłada się to na wysokość miesięcznej składki.

Najtańsze ubezpieczenie z limitami zabiegów rehabilitacyjnych oferują AXA Życie i InterRisk. Bez limitu zabiegów nasz klient testowy może ubezpieczyć się w INTER Polska oraz w najbogatszym pakiecie Signal Iduna.

Warto zauważyć, że  INTER Polska do każdego wariantu ubezpieczenia dodaje ubezpieczenie assistance, które pokryje koszty związane z rehabilitacją do 800 złotych za jedno zdarzenie powstałe w wyniku nieszczęśliwego wypadku.

Kto oferuje najwięcej placówek medycznych w Polsce?

Oprócz cen i zakresów pakietów medycznych sprawdziliśmy również, w ilu placówkach u danego operatora można zrealizować świadczenia medyczne. W przypadku części firm ich liczba była uzależniona od wariantu.

Stosunkowo mało placówek medycznych, na tle innych firm, oferuje AXA Życie. Bez względu na wybrany pakiet ubezpieczenia Vitalite, możemy skorzystać z ubezpieczenia w 220 miejscach na terenie kraju. LUX MED oferuje swoje usługi w 700 placówkach na terenie Polski, a Medicover w 30 swoich centrach medycznych i 800 placówkach współpracujących.

Korzystne dla klientów podejście stosuje z kolei Inter Polska. Oprócz 740 placówek na terenie całego kraju, z którymi współpracuje ubezpieczyciel, przy zawarciu dodatkowej umowy „Pomoc Doraźna” (wysokość składki to kilkanaście złotych miesięcznie więcej) istnieje możliwość uzyskania świadczenia pieniężnego na podstawie paragonu dokumentującego wizytę w innej, niż współpracującej placówce. Maksymalne kwoty świadczeń za konkretne zdarzenia/wizyty określają warunki umowy.

Zdecydowanym liderem jeśli chodzi o ilość miejsc, w których można zrealizować świadczenie, jest TU Zdrowie. Ubezpieczony może wybrać się do każdej placówki w Polsce, nawet tej, która nie ma podpisanej umowy z ubezpieczycielem – TU Zdrowie zwraca wtedy koszty wizyty do wysokości kwoty wskazanej w warunkach ubezpieczania, na podstawie paragonu z przychodni. Wykaz poradni i szpitali, z których może skorzystać klient, jest dostępny na stronie www ubezpieczyciela.

Pamiętaj jednak, że nie każda placówka będzie świadczyła wszystkie usługi wynikające z umowy ubezpieczenia/abonamentu medycznego. Może się okazać, że nie w każdej będzie dostępny dany specjalista lub nie każde badanie będziesz mógł wykonać.

U kogo umówisz się na wizytę online, a u kogo musisz dzwonić na infolinię?

Wszyscy ubezpieczyciele i operatorzy oferujący pakiety medyczne udostępniają swoim klientom całodobowe infolinie, za pośrednictwem których można umówić wizytę.

Wśród przetestowanych podmiotów jedynie 3 oferują swoim klientom możliwość umówienia wizyty online:

• Medicover udostępnia aplikacje Medicover Online (umawianie wizyt jedynie w ramach placówek Medicoveru, bez możliwości sprawdzenia dostępności wizyty w placówkach współpracujących);
• LUX MED daje swoim klientom możliwość korzystania z portalu pacjenta (umawianie wizyt w placówkach własnych i Medycyny Rodzinnej) – również w formie aplikacji mobilnej;
• TU Zdrowie umożliwia umawianie wizyt swoim klientom za pośrednictwem Portalu Ubezpieczonego OLS System (umawianie wizyt w kilku grupach placówek jak Falck czy Scanmed. Dodatkowo, OLS System pozwala na złożenie wniosku o świadczenie on-line w przypadku skorzystania z wizyty w placówce niewspółpracującej z ubezpieczycielem)

TU Zdrowie daje również swoim klientom możliwość samodzielnego załatwienia wizyty z pominięciem infolinii, jeśli chodzi o przychodnie niewspółpracujące. W przypadku innych ubezpieczycieli i operatorów na ogół też jest taka możliwość, ale wymaga to poinformowania i uzyskania zgody od ubezpieczyciela/operatora zgodnie z warunkami umowy.

Najlepsze rozwiązanie dotyczące umawiania wizyt: TU Zdrowie

Na co warto zwracać uwagę wybierając dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne?

Jeśli już zdecydujesz się na wykup ubezpieczenia zdrowotnego lub abonamentu medycznego, warto przed zawarciem umowy sprawdzić kilka rzeczy:

• Zakres pakietu, czyli co obejmuje dana umowa. W większości przypadków zakres umowy dostępny jest w wykazie świadczeń, będącym załącznikiem do ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Aby nie przepłacać, powinieneś wybrać ofertę, która w najtańszej opcji zaspokaja Twoje potrzeby;
• Liczbę i rozmieszczenie placówek medycznych w Twojej okolicy;
• Czy wizyty lekarskie i inne świadczenia są limitowane;
• Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela (np. za zdarzenia powstałe wskutek spożycia alkoholu lub narkotyków, prób samobójczych czy leczenia przez nieuprawnione osoby);
• Okresy karencji, czyli czas po zawarciu umowy, w jakim ubezpieczyciel lub operator nie organizuje i nie finansuje danych świadczeń (często spotykane karencje związane są z prowadzeniem ciąży);
• Minimalny i maksymalny wiek przyjęcia do ubezpieczenia.

Prywatny pakiet medyczny nie zastąpi w pełni NFZ

Mimo że zakresy niektórych ofert prywatnej opieki medycznej związanej z leczeniem ambulatoryjnym są naprawdę rozbudowane, to powinieneś pamiętać, że nie zastąpią one w pełni usług świadczonych publicznie w ramach NFZ. Przede wszystkim oferty nie na ogół nie obejmują usług związanych z leczeniem szpitalnym czyli np. operacji czy zabiegów. Niektórzy ubezpieczyciele oferują jednak warianty szpitalne jako osobne umowy ubezpieczenia lub jako dodatkowa opcja do świadczeń ambulatoryjnych. Z kolei ze względu na wysokie koszty usług stomatologicznych i ortodontycznych, większość prywatnych firm wyłącza je z podstawowych, a nawet rozszerzonych pakietów. Usługi te, jeśli w ogóle będą objęte umową, to na ogół mają charakter profilaktyczny i zachowawczy, a nie czysto zabiegowy.

Pozostaje jeszcze rzecz najważniejsza – ratownictwo medyczne a konkretnie możliwość skorzystania z usług pogotowia ratunkowego w ramach prywatnej opieki medycznej. Spośród 7 testowanych firm jedynie Medicover oferuje przyjazd pogotowia ratunkowego do klienta i to w uzasadnionych przypadkach. W razie nagłego wypadku jesteś więc niestety zazwyczaj skazany na publiczną służbę zdrowia.

Jak możesz rozliczać się z ubezpieczycielem lub centrum medycznym?

Większość klientów szukających prywatnej opieki medycznej, chce aby rozliczenie wizyt i zabiegów odbywało się metodą bezgotówkową. Oznacza to, że klient nie płaci za pojedyncze wizyty, a rozliczenia dokonują między sobą ubezpieczyciel/operator i placówka medyczna. Taką opcję oferują wszystkie testowane przez nas podmioty w zakresie placówek, z którymi współpracują.

TU Zdrowie oraz Inter Polska oferują też możliwość gotówkowego rozliczenia z ubezpieczonym w sytuacjach, gdy korzysta on z placówki niewspółpracującej z ubezpieczycielem. Klient udaje się na wizytę, płaci za nią z własnej kieszeni, a następnie zgłasza ubezpieczycielowi roszczenie o świadczenie pieniężne, które ten wypłaca na podstawie rachunku wystawionego przez przychodnię. Limit kwotowy, do którego ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za dane zdarzenie, jest opisany w OWU lub załączniku do warunków umowy. Taką możliwość oferuje również LUX MED, ale jedynie w ramach dodatkowego ubezpieczenia pomocy doraźnej.

W ramach umowy prywatnej opieki medycznej można się spotkać również z metodą współpłacenia. Takie rozwiązanie jako alternatywę dla wariantu bezgotówkowego oferuje Medicover. Klient może wybrać, czy chce abonament, który nie będzie wymagał od niego dodatkowych kosztów, czy zdecyduje się na tańszą opcję współpłacenia. W przypadku niektórych usług wymienionych w katalogu świadczeń, przewiduje się możliwość współpłacenia, gdzie koszt ze strony klienta wynosi 15 złotych. Kwota ta jest stała dla wszystkich zdarzeń, które współpłatność przewidują. Czym to skutkuje? Jeśli klient zdecyduje się na drugi wariant, to składka za abonament ulegnie pomniejszeniu, a różnica może wynosić nawet kilkadziesiąt złotych w skali miesiąca. Jest to z pewnością dobre rozwiązanie dla tych, którzy sporadycznie korzystają z konsultacji lekarskich i mogą sobie pozwolić na dopłaty do wizyt.