Czym jest reasekuracja w ubezpieczeniach? Rodzaje umów reasekuracyjnych

Aktualizacja:
An umbrella and coins symbolize insurance, like a shield against unexpected expenses, keeping your finances safe and dry when life rains down challenges.

Reasekuracja to umowa pomiędzy towarzystwami ubezpieczeniowymi. Jej celem jest zmniejszenie ryzyka konieczności wypłacenia wysokich świadczeń z tytułu odszkodowania na rzecz ubezpieczonego, co mogłoby doprowadzić do destabilizacji finansowej firmy.

Czym jest reasekuracja?

Reasekuracja to dość popularne rozwiązanie, praktykowane zwłaszcza przez mniejsze towarzystwa ubezpieczeniowe, które chcą się rozwijać, ale wciąż nie mają wystarczającej ilości środków, aby podejmować duże ryzyko finansowe. W takiej sytuacji firma ubezpieczeniowa może podjąć decyzję o podpisaniu umowy reasekuracyjnej. Celem takiej umowy jest podział ryzyka pomiędzy towarzystwami oraz jego wymiana. 

Mówiąc o umowach reasekuracyjnych, należy przypomnieć znaczenie dwóch kluczowych pojęć: cesjonariusza oraz cedenta. Cesjonariusz, czyli reasekurator lub ubezpieczyciel występujący w roli asekuratora, to podmiot, którego zadaniem jest zagwarantowanie, że pokryje on część świadczeń i odszkodowań wypłacanych z umów ubezpieczenia zawartych przez cedenta. Cedent zaś jest podmiotem zobowiązanym do zapłaty określonej w umowie składki reasekuracyjnej. 

Reasekuracja to dobre rozwiązanie zwłaszcza dla małych towarzystw ubezpieczeniowych, ponieważ:

  • pozwala zabezpieczyć się przed pojedynczymi szkodami o dużej wartości, 
  • wzmacnia siłę finansową firmy ubezpieczeniowej,
  • zabezpiecza przed samodzielną likwidacją zwiększonej liczby małych i średnich szkód.

Jak działa reasekuracja?

Najprościej mówiąc, cedent i cesjonariusz dzielą się kosztami świadczeń, które należą się ubezpieczonemu z tytułu wystąpienia zdarzenia objętego wykupioną polisą. Po podpisaniu umowy reasekuracyjnej cedent wpłaca określone w niej składki na rzecz cesjonariusza. W przypadku, gdy zdarzy się sytuacja objęta polisą, cedent i cesjonariusz wspólnie wypłacają należne środki na rzecz ubezpieczonego.

Przeczytaj także: Reasekuracja bierna – definicja, towarzystwa reasekuracyjne

Reasekuracja – co oznacza dla ubezpieczonego?

Reasekuracja nie jest zagrożeniem dla ubezpieczonego – wręcz przeciwnie. Zawierając umowę z reasekurowanym towarzystwem ubezpieczeniowym, możemy mieć pewność, że potencjalne świadczenia (tzw. odszkodowania) zostaną wypłacone w całości bez względu na ich wysokość.

Rodzaje umów reasekuracyjnych

Wyróżniamy kilka rodzajów umów reasekuracyjnych. Różnią się one formą zobowiązań oraz stopniem podziału ryzyka w reasekuracji. Oto klasyfikacja umów ze względu na podział ryzyka: 

  1. Umowa nieproporcjonalna – to rodzaj zobowiązania, w którym odpowiedzialność asekuratora zależy od wysokości pojedynczej szkody lub łącznej wysokości szkód, a nie od wymiaru ryzyka, jakie na siebie przyjmie.
  2. Umowa proporcjonalna w tym przypadku reasekurator przejmuje pewną część ryzyka i w takiej samej części pokrywa wysokość ewentualnych świadczeń.

Podział umów reasekuracyjnych ze względu na formę zobowiązań:

  1. Umowa obligatoryjna – to dokument mający charakter obowiązkowy. Ubezpieczyciel jest zobowiązany do przekazania ryzyk objętych umową. Reasekurator zaś musi te ryzyka przyjąć. 
  2. Umowa fakultatywna – w przypadku tej umowy ubezpieczyciel dobrowolnie decyduje się na przekazanie ryzyka i ustala jego wymiar. Umowa fakultatywna jest zawierana wówczas, gdy ryzyko jest na tyle duże lub specyficzne, że przekracza możliwości danego ubezpieczyciela. Tego typu dokument dotyczy konkretnych umów ubezpieczenia.
  3. Umowa fakultatywno-obligatoryjna – to połączenie dwóch powyższych rodzajów umów. Ubezpieczyciel dobrowolnie wybiera, jakie ryzyka i w jakiej proporcji przekaże cesjonariuszowi, który musi je przyjąć.

Na koniec warto podsumować dotychczasowe informacje – reasekuracja to swego rodzaju ochrona dla mniejszych firm ubezpieczeniowych. Dzięki niej ubezpieczyciele mogą podejmować większe ryzyka i wypłacać wyższe świadczenia swoim klientom. Jeśli myślisz o wykupieniu polisy ubezpieczeniowej, koniecznie skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczeń, który pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę.

Pytania i odpowiedzi

Co jest celem reasekuracji?
Czy reasekuracja jest korzystna dla klientów?

Redaktor Punkta
 
Ekspert ds. ubezpieczeń 

Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.  

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Podobne artykuły

Cesjonariusz w umowie cesji
2018.07.19
Cesjonariusz w umowie cesji

Mianem cesjonariusza określamy osobę fizyczną lub prawną, która przyjęła prawa do świadczenia ubezpieczeniowego od innego podmiotu.

Czytaj więcej
koasekuracja
2018.09.28
Koasekuracja

Koasekuracja, inaczej zwana współubezpieczeniem, to szczególna forma umowy ubezpieczenia. Polega ona na dokonaniu podziału ryzyka jednej polisy pomiędzy co najmniej dwóch różnych ubezpieczycieli.

Czytaj więcej
rezerwy techniczo - ubezpieczeniowe
2023.12.27
Rezerwy techniczno – ubezpieczeniowe

Rezerwy techniczno – ubezpieczeniowe to pojęcie z obszaru zarządzania podmiotem ubezpieczającym. Rezerwy to nic innego jak kapitał , który ubezpieczyciel musi zabezpieczyć na poczet przyszłych zobowiązań ubezpieczeniowych, choć czas ich wystąpienia i dokładna wysokość nie są mu znane.

Czytaj więcej
identyfikacja ryzyka
2018.09.21
Co to jest identyfikacja ryzyka?

Ryzyko to inaczej prawdopodobieństwo uzyskania rezultatów różniących się od pierwotnie zakładanych.

Czytaj więcej
Aktuariusz w towarzystwie ubezpieczeniowym
2018.06.18
Aktuariusz

Aktuariusz to fachowiec w zakresie obliczania wartości bieżącej projektów finansowych oraz ich ryzyka. Zwłaszcza tych, które są obliczone długoterminowo i obarczone wysokim ryzykiem. Poza branżą ubezpieczeniową, zawód aktuariusza związany jest także z reasekuracją oraz wyceną rezerw na świadczenia pracownicze.

Czytaj więcej
cedent
2018.07.15
Cedent

Cedent to w terminologii ubezpieczeniowej osoba fizyczna, która jest jedną ze stron biorących udział w cesji ubezpieczenia. Przelewa ona swoje prawa na inny podmiot, najczęściej kredytodawcę.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

2024.10.07  •  Samochód
Najtańsze OC październik 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2023.10.27
Wszystko, co musisz wiedzieć o ubezpieczeniu anglika w Polsce

Sprowadzone auto używane z Wielkiej Brytanii, zwane potocznie „anglikiem” jest nadal atrakcyjną opcją dla wielu polskich kierowców. Pojazdy można odkupić w przystępnych cenach, co przyciąga entuzjastów motoryzacji, ale też kolekcjonerów. Jednak sama procedura zakupu, rejestracji i ubezpieczenia takiego auta w Polsce to szereg wyzwań i wymagań.

Czytaj więcej
2024.09.02  •  Podróże
Czy za granicą trzeba mieć przy sobie prawo jazdy?

Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.

Czytaj więcej