Czym jest reasekuracja w ubezpieczeniach? Rodzaje umów reasekuracyjnych

Aktualizacja:
An umbrella and coins symbolize insurance, like a shield against unexpected expenses, keeping your finances safe and dry when life rains down challenges.

Reasekuracja to umowa pomiędzy towarzystwami ubezpieczeniowymi. Jej celem jest zmniejszenie ryzyka konieczności wypłacenia wysokich świadczeń z tytułu odszkodowania na rzecz ubezpieczonego, co mogłoby doprowadzić do destabilizacji finansowej firmy.

Czym jest reasekuracja?

Reasekuracja to dość popularne rozwiązanie, praktykowane zwłaszcza przez mniejsze towarzystwa ubezpieczeniowe, które chcą się rozwijać, ale wciąż nie mają wystarczającej ilości środków, aby podejmować duże ryzyko finansowe. W takiej sytuacji firma ubezpieczeniowa może podjąć decyzję o podpisaniu umowy reasekuracyjnej. Celem takiej umowy jest podział ryzyka pomiędzy towarzystwami oraz jego wymiana. 

Mówiąc o umowach reasekuracyjnych, należy przypomnieć znaczenie dwóch kluczowych pojęć: cesjonariusza oraz cedenta. Cesjonariusz, czyli reasekurator lub ubezpieczyciel występujący w roli asekuratora, to podmiot, którego zadaniem jest zagwarantowanie, że pokryje on część świadczeń i odszkodowań wypłacanych z umów ubezpieczenia zawartych przez cedenta. Cedent zaś jest podmiotem zobowiązanym do zapłaty określonej w umowie składki reasekuracyjnej. 

Reasekuracja to dobre rozwiązanie zwłaszcza dla małych towarzystw ubezpieczeniowych, ponieważ:

  • pozwala zabezpieczyć się przed pojedynczymi szkodami o dużej wartości, 
  • wzmacnia siłę finansową firmy ubezpieczeniowej,
  • zabezpiecza przed samodzielną likwidacją zwiększonej liczby małych i średnich szkód.

Jak działa reasekuracja?

Najprościej mówiąc, cedent i cesjonariusz dzielą się kosztami świadczeń, które należą się ubezpieczonemu z tytułu wystąpienia zdarzenia objętego wykupioną polisą. Po podpisaniu umowy reasekuracyjnej cedent wpłaca określone w niej składki na rzecz cesjonariusza. W przypadku, gdy zdarzy się sytuacja objęta polisą, cedent i cesjonariusz wspólnie wypłacają należne środki na rzecz ubezpieczonego.

Przeczytaj także: Reasekuracja bierna – definicja, towarzystwa reasekuracyjne

Reasekuracja – co oznacza dla ubezpieczonego?

Reasekuracja nie jest zagrożeniem dla ubezpieczonego – wręcz przeciwnie. Zawierając umowę z reasekurowanym towarzystwem ubezpieczeniowym, możemy mieć pewność, że potencjalne świadczenia (tzw. odszkodowania) zostaną wypłacone w całości bez względu na ich wysokość.

Rodzaje umów reasekuracyjnych

Wyróżniamy kilka rodzajów umów reasekuracyjnych. Różnią się one formą zobowiązań oraz stopniem podziału ryzyka w reasekuracji. Oto klasyfikacja umów ze względu na podział ryzyka: 

  1. Umowa nieproporcjonalna – to rodzaj zobowiązania, w którym odpowiedzialność asekuratora zależy od wysokości pojedynczej szkody lub łącznej wysokości szkód, a nie od wymiaru ryzyka, jakie na siebie przyjmie.
  2. Umowa proporcjonalna w tym przypadku reasekurator przejmuje pewną część ryzyka i w takiej samej części pokrywa wysokość ewentualnych świadczeń.

Podział umów reasekuracyjnych ze względu na formę zobowiązań:

  1. Umowa obligatoryjna – to dokument mający charakter obowiązkowy. Ubezpieczyciel jest zobowiązany do przekazania ryzyk objętych umową. Reasekurator zaś musi te ryzyka przyjąć. 
  2. Umowa fakultatywna – w przypadku tej umowy ubezpieczyciel dobrowolnie decyduje się na przekazanie ryzyka i ustala jego wymiar. Umowa fakultatywna jest zawierana wówczas, gdy ryzyko jest na tyle duże lub specyficzne, że przekracza możliwości danego ubezpieczyciela. Tego typu dokument dotyczy konkretnych umów ubezpieczenia.
  3. Umowa fakultatywno-obligatoryjna – to połączenie dwóch powyższych rodzajów umów. Ubezpieczyciel dobrowolnie wybiera, jakie ryzyka i w jakiej proporcji przekaże cesjonariuszowi, który musi je przyjąć.

Na koniec warto podsumować dotychczasowe informacje – reasekuracja to swego rodzaju ochrona dla mniejszych firm ubezpieczeniowych. Dzięki niej ubezpieczyciele mogą podejmować większe ryzyka i wypłacać wyższe świadczenia swoim klientom. Jeśli myślisz o wykupieniu polisy ubezpieczeniowej, koniecznie skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczeń, który pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę.

Pytania i odpowiedzi

Co jest celem reasekuracji?
Czy reasekuracja jest korzystna dla klientów?

Redaktor Punkta
 
Ekspert ds. ubezpieczeń 

Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.  

Najnowsze artykuły

2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30
Najtańsze OC luty 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj ceny OC w poprzednich miesiącach

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku. Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie dopełnisz tego obowiązku i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.01.07
Ubezpieczenie domu i mieszkania – na jakie koszty się przygotować?

Ubezpieczenie nieruchomości to nie tylko ochrona przed zagrożeniami czy wydarzeniami losowymi, ale przede wszystkim poczucie bezpieczeństwa. Wiele osób zastanawia się, ile kosztuje polisa i jakie czynniki wpływają na jej cenę. Przyjrzymy się temu zagadnieniu i postaramy odpowiedzieć na pytanie „ile kosztuje ubezpieczenie domu/mieszkania?”.

Czytaj więcej
2024.01.07  •  Samochód
Ubezpieczenie samochodu powyżej 150 tysięcy – ile kosztuje i czy może stanowić koszt firmowy?

Wielu przedsiębiorców decyduje się na zakup auta o wartości powyżej 150 tys. złotych. W przypadku samochodu o tak wysokiej wartości, poza ubezpieczeniem OC, warto pomyśleć również o polisie AC. Jednak ubezpieczenie samochodu powyżej 150 tys. złotych może być przedmiotem pewnych ograniczeń podatkowych. Spra.wdź o czym pamiętać

Czytaj więcej
2024.01.07  •  Samochód
Normy emisji spalin dla samochodów osobowych

Normy emisji spalin są kluczowymi regulacjami, które określają dopuszczalne poziomy emisji zanieczyszczeń dla pojazdów samochodowych. W Europie obowiązują normy Euro, które mają na celu ograniczenie negatywnego wpływu transportu drogowego na środowisko i zdrowie publiczne.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30
Najtańsze OC luty 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj ceny OC w poprzednich miesiącach

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2023.08.02  •  Samochód
Wysokie kary odstraszają przed rozmowami przez telefon w czasie jazdy

Rozmowy przez telefon to poważny problem na polskich drogach, który niejednokrotnie przyczynił się do niebezpiecznych sytuacji. Nie warto ryzykować również z tego powodu, że wykroczenie jest karane wysokim mandatem. Dowiedz się, co Ci grozi za rozmowę przez telefon w czasie jazdy.

Czytaj więcej
2023.08.02  •  Podróże
Czy za granicą trzeba mieć przy sobie prawo jazdy?

Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.

Czytaj więcej