Czym jest reasekuracja w ubezpieczeniach? Rodzaje umów reasekuracyjnych

Aktualizacja:
An umbrella and coins symbolize insurance, like a shield against unexpected expenses, keeping your finances safe and dry when life rains down challenges.

Reasekuracja to umowa pomiędzy towarzystwami ubezpieczeniowymi. Jej celem jest zmniejszenie ryzyka konieczności wypłacenia wysokich świadczeń z tytułu odszkodowania na rzecz ubezpieczonego, co mogłoby doprowadzić do destabilizacji finansowej firmy.

Czym jest reasekuracja?

Reasekuracja to dość popularne rozwiązanie, praktykowane zwłaszcza przez mniejsze towarzystwa ubezpieczeniowe, które chcą się rozwijać, ale wciąż nie mają wystarczającej ilości środków, aby podejmować duże ryzyko finansowe. W takiej sytuacji firma ubezpieczeniowa może podjąć decyzję o podpisaniu umowy reasekuracyjnej. Celem takiej umowy jest podział ryzyka pomiędzy towarzystwami oraz jego wymiana. 

Mówiąc o umowach reasekuracyjnych, należy przypomnieć znaczenie dwóch kluczowych pojęć: cesjonariusza oraz cedenta. Cesjonariusz, czyli reasekurator lub ubezpieczyciel występujący w roli asekuratora, to podmiot, którego zadaniem jest zagwarantowanie, że pokryje on część świadczeń i odszkodowań wypłacanych z umów ubezpieczenia zawartych przez cedenta. Cedent zaś jest podmiotem zobowiązanym do zapłaty określonej w umowie składki reasekuracyjnej. 

Reasekuracja to dobre rozwiązanie zwłaszcza dla małych towarzystw ubezpieczeniowych, ponieważ:

  • pozwala zabezpieczyć się przed pojedynczymi szkodami o dużej wartości, 
  • wzmacnia siłę finansową firmy ubezpieczeniowej,
  • zabezpiecza przed samodzielną likwidacją zwiększonej liczby małych i średnich szkód.

Jak działa reasekuracja?

Najprościej mówiąc, cedent i cesjonariusz dzielą się kosztami świadczeń, które należą się ubezpieczonemu z tytułu wystąpienia zdarzenia objętego wykupioną polisą. Po podpisaniu umowy reasekuracyjnej cedent wpłaca określone w niej składki na rzecz cesjonariusza. W przypadku, gdy zdarzy się sytuacja objęta polisą, cedent i cesjonariusz wspólnie wypłacają należne środki na rzecz ubezpieczonego.

Przeczytaj także: Reasekuracja bierna – definicja, towarzystwa reasekuracyjne

Reasekuracja – co oznacza dla ubezpieczonego?

Reasekuracja nie jest zagrożeniem dla ubezpieczonego – wręcz przeciwnie. Zawierając umowę z reasekurowanym towarzystwem ubezpieczeniowym, możemy mieć pewność, że potencjalne świadczenia (tzw. odszkodowania) zostaną wypłacone w całości bez względu na ich wysokość.

Rodzaje umów reasekuracyjnych

Wyróżniamy kilka rodzajów umów reasekuracyjnych. Różnią się one formą zobowiązań oraz stopniem podziału ryzyka w reasekuracji. Oto klasyfikacja umów ze względu na podział ryzyka: 

  1. Umowa nieproporcjonalna – to rodzaj zobowiązania, w którym odpowiedzialność asekuratora zależy od wysokości pojedynczej szkody lub łącznej wysokości szkód, a nie od wymiaru ryzyka, jakie na siebie przyjmie.
  2. Umowa proporcjonalna w tym przypadku reasekurator przejmuje pewną część ryzyka i w takiej samej części pokrywa wysokość ewentualnych świadczeń.

Podział umów reasekuracyjnych ze względu na formę zobowiązań:

  1. Umowa obligatoryjna – to dokument mający charakter obowiązkowy. Ubezpieczyciel jest zobowiązany do przekazania ryzyk objętych umową. Reasekurator zaś musi te ryzyka przyjąć. 
  2. Umowa fakultatywna – w przypadku tej umowy ubezpieczyciel dobrowolnie decyduje się na przekazanie ryzyka i ustala jego wymiar. Umowa fakultatywna jest zawierana wówczas, gdy ryzyko jest na tyle duże lub specyficzne, że przekracza możliwości danego ubezpieczyciela. Tego typu dokument dotyczy konkretnych umów ubezpieczenia.
  3. Umowa fakultatywno-obligatoryjna – to połączenie dwóch powyższych rodzajów umów. Ubezpieczyciel dobrowolnie wybiera, jakie ryzyka i w jakiej proporcji przekaże cesjonariuszowi, który musi je przyjąć.

Na koniec warto podsumować dotychczasowe informacje – reasekuracja to swego rodzaju ochrona dla mniejszych firm ubezpieczeniowych. Dzięki niej ubezpieczyciele mogą podejmować większe ryzyka i wypłacać wyższe świadczenia swoim klientom. Jeśli myślisz o wykupieniu polisy ubezpieczeniowej, koniecznie skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczeń, który pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę.

Pytania i odpowiedzi

Co jest celem reasekuracji?
Czy reasekuracja jest korzystna dla klientów?

Redaktor Punkta
 
Ekspert ds. ubezpieczeń 

Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.  

Wskaż miesiąc końca polisy – zagwarantujemy Ci ofertę z najniższą ceną.

Jak możemy się z Tobą skontaktować?

Telefon
E-mail

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Najnowsze artykuły

2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC lipiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku – najbliższa podwyżka już w lipcu! Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. 1 lipca nastąpi wzrost płacy minimalnej, co wiąże się z kolejną podwyżką kar, które uzależnione są od naszych zarobków. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie masz ważnej polisy i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.07.12  •  Podróże
Sprawdź, o czym pamiętać, jeśli wybierasz się w podróż samochodem po Europie!

Samochód zapewnia nam swobodę i niezależność podczas wakacyjnych wojaży. Jednak, aby podróż była w pełni udana i bezpieczna, należy poświęcić trochę czasu na odpowiednie przygotowanie. Czy wiesz, jakie kroki podjąć, aby Twoja wymarzona wyprawa samochodem po Europie przebiegła bez żadnych niespodzianek? W tym przewodniku znajdziesz wskazówki, które pomogą Ci bezpiecznie i komfortowo dotrzeć do celu.

Czytaj więcej
2024.07.10
Wybierasz się do słonecznej Italii? Sprawdź, ile zapłacisz za autostradę!

Włochy są znane na całym świecie nie tylko ze swojej bogatej historii, kultury i zapierającej dech w piersiach przyrody, ale również z doskonale rozwiniętej sieci autostrad. Ten śródziemnomorski kraj może się poszczycić ponad 7 000 kilometrami dróg szybkiego ruchu, które umożliwiają sprawne przemieszczanie się między najbardziej odległymi regionami.

Czytaj więcej
2024.07.04  •  Samochód
Winiety w Bułgarii 2024 – przewodnik dla kierowców

Planowanie podróży samochodem do Bułgarii wymaga starannego przygotowania, w tym zapoznania się z systemem opłat drogowych obowiązującym w tym kraju. Od 2019 roku Bułgaria wprowadziła całkowicie zdigitalizowany system poboru opłat za przejazd, zastępując tradycyjne naklejki elektronicznymi winietami.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC lipiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2019.04.11
Ubezpieczenie anglika w Polsce w 2023 roku – ile kosztuje OC dla aut z kierownicą po prawej stronie?

Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!

Czytaj więcej
2023.08.02  •  Podróże
Czy za granicą trzeba mieć przy sobie prawo jazdy?

Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.

Czytaj więcej