Co oznacza zniesienie udziału własnego w szkodzie?

Czym jest udział własny w szkodzie?

Zanim przejdziemy do sedna sprawy, warto wyjaśnić, czym jest udział własny w szkodzie. To część wartości szkody, którą ubezpieczony musi pokryć z własnej kieszeni w przypadku wystąpienia kolizji lub innego zdarzenia. Wysokość udziału własnego może być określona kwotowo (np. 500 zł) lub procentowo (np. 10% wartości szkody). Oznacza to, że jeśli szkoda opiewa na 4000 zł, a udział własny wynosi 10%, ubezpieczyciel wypłaci 3600 zł odszkodowania, a pozostałe 400 zł musi pokryć właściciel pojazdu.

Zniesienie udziału własnego w szkodzie

Zniesienie udziału własnego w szkodzie to nic innego jak całkowite przejęcie przez ubezpieczyciela odpowiedzialności za naprawę lub wymianę uszkodzonego pojazdu. Oznacza to, że w przypadku wystąpienia kolizji lub innego zdarzenia losowego, właściciel auta nie będzie musiał partycypować w kosztach likwidacji szkody. Całość odszkodowania zostanie wypłacona przez ubezpieczyciela, bez żadnych potrąceń.

Korzyści ze zniesienia udziału własnego

Główną zaletą zniesienia udziału własnego w szkodzie jest brak konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów w przypadku wystąpienia szkody. Kierowca, który wykupił taką opcję, nie musi martwić się, że będzie musiał zapłacić część kosztów naprawy z własnej kieszeni. To szczególnie istotne, gdy auto jest wynajmowane lub leasingowane – wówczas ubezpieczony nie musi się obawiać roszczeń właściciela pojazdu.

Dodatkowo, zniesienie udziału własnego daje poczucie większego bezpieczeństwa. Kierowca wie, że w razie stłuczki lub innej szkody, całość kosztów naprawy zostanie pokryta przez ubezpieczyciela. To pozwala uniknąć nieprzewidzianych wydatków i stresu związanego z koniecznością dopłaty do odszkodowania.

Kiedy warto wykupić zniesienie udziału własnego?

Decyzja o zniesieniu udziału własnego w szkodzie powinna być poprzedzona analizą indywidualnej sytuacji kierowcy. Warto rozważyć tę opcję, gdy:

• auto jest użytkowane w ramach leasingu lub wynajmu – wówczas zniesienie udziału własnego jest często wymagane przez leasingodawcę lub wypożyczalnię;
• kierowca często jeździ w miejsca, gdzie statystyczne ryzyko kolizji jest większe;
• samochód jest parkowany w miejscach, gdzie częste mamy do czynienia z uszkodzeniami (np. na parkingach);
• kierowca obawia się, że może spowodować szkodę z własnej winy, np. przez przypadkowe uszkodzenie auta;
• chce mieć poczucie bezpieczeństwa i uniknąć dodatkowych, nieprzewidzianych wydatków.

Wpływ na składkę ubezpieczeniową

Zniesienie udziału własnego w szkodzie wiąże się zazwyczaj z wyższą składką ubezpieczenia AC. Wynika to z faktu, że ubezpieczyciel bierze na siebie pełną odpowiedzialność za naprawę lub wymianę pojazdu w razie szkody. Dlatego też klienci, którzy decydują się na tę opcję, muszą liczyć się z nieco wyższą ceną AC.

Warto jednak podkreślić, że wyższe koszty ubezpieczenia mogą się opłacić, szczególnie gdy ryzyko wystąpienia szkody jest wysokie. Brak konieczności dopłacania do odszkodowania może okazać się dużo korzystniejsze niż oszczędności na składce, niż konieczność pokrywania części kosztów naprawy z własnej kieszeni.

Sprawdź też, gdzie kupić najtańsze OC.

Kiedy zniesienie udziału własnego jest wymagane?

Istnieją sytuacje, w których zniesienie udziału własnego w szkodzie jest obowiązkowe. Dotyczy to m.in.:

• samochodów leasingowanych – leasingodawcy zwykle wymagają pełnego ubezpieczenia AC bez udziału własnego, aby zabezpieczyć swój majątek;
• aut użytkowanych w ramach wynajmu – wypożyczalnie samochodowe często oferują tę opcję jako dodatkowe ubezpieczenie, chroniące klientów przed konsekwencjami finansowymi w razie szkody;
• pojazdów użytkowanych przez kierowców o tzw. zwiększonym ryzyku – niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe obligatoryjnie nakładają udział własny na takie osoby;
• ubezpieczeń AC mini – w tym wariancie ubezpieczenia udział własny bywa wymagany przez ubezpieczycieli.

Jak obliczyć koszt zniesienia udziału własnego?

Koszt zniesienia udziału własnego w szkodzie zależy przede wszystkim od:

• segmentu samochodu – im wyższa klasa auta, tym wyższa cena ubezpieczenia z tą opcją;
• zakresu ubezpieczenia – pełne AC ze zniesieniem udziału własnego będzie droższe niż AC mini z tą opcją;
• indywidualnej oceny ryzyka przez ubezpieczyciela – im wyższe ryzyko, tym wyższa składka.

Generalnie koszt zniesienia udziału własnego to zwykle od kilkunastu do kilkudziesięciu procent wyższa składka w porównaniu do wariantu z udziałem własnym. Warto skontaktować się z doradcą ubezpieczeniowym, aby uzyskać indywidualną wycenę.

Przeczytaj też, jak zgłosić szkodę przez Internet.

Zniesienie udziału własnego a cesja ubezpieczenia

Warto pamiętać, że w przypadku samochodów leasingowanych lub kupionych na kredyt, decyzja o zniesieniu udziału własnego w szkodzie może być podyktowana nie tylko chęcią ochrony własnego budżetu. Często jest to także wymóg stawiony przez leasingodawcę lub bank udzielający finansowania.

Zgodnie z zasadami cesji ubezpieczenia, podmiot, który jest właścicielem pojazdu (np. firma leasingowa lub bank), ma prawo wymagać pełnego ubezpieczenia AC bez udziału własnego. Zapewnia to lepszą ochronę ich inwestycji w razie wystąpienia szkody.

Zobacz także: Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Zniesienie udziału własnego a minicasco

Szczególnym przypadkiem jest ubezpieczenie AC w wersji mini. W tym wariancie udział własny w szkodzie bywa często wymagany przez ubezpieczycieli. Może on wynosić np. 20% wartości naprawy, ale nie mniej niż 500 zł.

Minicasco to okrojona wersja pełnego AC, która zapewnia ochronę jedynie w przypadku szkód całkowitych powstałych w wyniku pożaru lub kradzieży. Ubezpieczyciele nakładają tu udział własny, aby zniechęcić kierowców do zgłaszania drobnych szkód i ograniczyć wypłaty odszkodowań.

Zniesienie udziału własnego a wypożyczanie samochodów

Szczególnym przypadkiem, w którym zniesienie udziału własnego w szkodzie ma zastosowanie, są wypożyczalnie samochodowe. Wiele z nich oferuje tę opcję jako dodatkowe ubezpieczenie dla klientów.

Wynajmując auto, kierowca nie jest jego właścicielem, a jedynie użytkownikiem. W razie kolizji lub innej szkody to on musi liczyć się z konsekwencjami finansowymi. Zniesienie udziału własnego chroni przed koniecznością pokrywania kosztów naprawy z własnej kieszeni.