Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela i o czym trzeba pamiętać?

Czym jest odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Z pozoru niewielka stłuczka nie z Twojej winy może skończyć się kasacją samochodu. Co w takiej sytuacji? Oczekujesz na odszkodowanie od ubezpieczyciela. Czekasz na kwotę, która pozwoli Ci kupić kolejne auto. Gdy w końcu otrzymujesz informację o sumie odszkodowania, okazuje się, że jest ona znacznie poniżej Twoich oczekiwań. Co w takiej sytuacji zrobić? Prosić o pomoc prawnika, a może samodzielnie składać pismo do sądu? Nie! W pierwszej kolejności napisz odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.

Oczywiście, możesz wystąpić na drogę sądową od razu, jednak nie jest ona łatwa. Wymaga wielu żmudnych formalności, a i sama sprawa często ciągnie się bardzo długo. 

Jeśli firma proponuje wypłatę odszkodowania, które nie wystarczy na naprawę pojazdu, zawsze masz prawo to zakwestionować. Każdy chce, by rozwiązanie sprawy było korzystne dla jego strony, co nie zawsze pokrywa się z interesami drugiej. W takiej sytuacji wystarczy, że przygotujesz odpowiednie pismo odwołujące się od decyzji i skierujesz je do zarządu.

Pamiętaj, że nawet odmowa wypłaty odszkodowania, nie jest decyzją ostateczną, pod warunkiem że napiszesz odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Czy warto składać odwołanie? O opinię zapytaliśmy naszą ekspertkę, dyrektor regionalną Punkty – Agnieszkę Małysz:

– Odwoływać się zawsze warto, jeśli tylko jest to w naszym interesie. Niemniej do takiego odwołania lepiej się przygotować: przeanalizować zakres swojej polisy i OWU, aby uzbroić się w argumenty oraz wnioski i nie strzelać przysłowiową kulą w płot. Jeśli nie masz takich umiejętności, warto poprosić kogoś kto się na tym zna, np. Twój doradca ubezpieczeniowy.

Oblicz składkę ubezpieczenia OC/AC

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – kiedy można to zrobić?

Odpowiedź jest prosta: zawsze. Towarzystwa ubezpieczeniowe mają obowiązek poinformować Cię o możliwości sądowego dochodzenia swoich praw, ponieważ obligują ich do tego odpowiednie przepisy. Nie oznacza to jednak, że od razu musisz wchodzić na drogę sądową. Najpierw zacznij od procesu reklamacyjnego w postaci odwołania.

Jaki jest czas na napisanie odwołania od decyzji ubezpieczyciela?

Zgodnie z art. 819 § 1 kodeksu cywilnego termin na napisanie odwołania od decyzji ubezpieczyciela w większości przypadków wynosi do 3 lat od otrzymania pisemnego stanowiska firmy ubezpieczeniowej w zgłaszanej przez Ciebie sprawie. Jest to też termin przedawnienia roszczeń. Po jego upływie nie będziesz mógł żądać naprawienia szkody.

Mimo że czasu jest sporo, nie zwlekaj z wysłaniem odwołania od decyzji ubezpieczyciela do ostatniej chwili. Im więcej czasu upłynie od zdarzenia, tym trudniej będzie zbadać sprawę. Wydłuży to także czas oczekiwania na zadośćuczynienie. Jeśli kwota Cię nie satysfakcjonuje, działaj od razu! Pisz odwołanie do towarzystwa ubezpieczeniowego!

Przeczytaj także:
>> Odszkodowania komunikacyjne. Jak uzyskać odszkodowanie z OC, AC, NNW
>> Stłuczka samochodowa: jak otrzymać odszkodowanie?

W jakich sytuacjach jest więcej czasu na odwołanie się od decyzji ubezpieczyciela?

Wyjątkiem w kwestii terminów na zgłoszenie odwołania od decyzji ubezpieczyciela są sprawy dotyczące roszczeń z umowy OC, które co do zasady przedawniają się z upływem 3 lat, chyba że szkoda powstała na skutek przestępstwa, wtedy okres przedawnienia wynosi aż 20 lat. Przypadki te zostały określone w art. 442 kodeksu cywilnego.

§ 1. Roszczenie o naprawienie szkody wyrządzonej czynem niedozwolonym ulega przedawnieniu z upływem lat trzech od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się albo przy zachowaniu należytej staranności mógł się dowiedzieć o szkodzie i o osobie obowiązanej do jej naprawienia. Jednakże termin ten nie może być dłuższy niż dziesięć lat od dnia, w którym nastąpiło zdarzenie wywołujące szkodę.
§ 2. Jeżeli szkoda wynikła ze zbrodni lub występku, roszczenie o naprawienie szkody ulega przedawnieniu z upływem lat dwudziestu od dnia popełnienia przestępstwa bez względu na to, kiedy poszkodowany dowiedział się o szkodzie i o osobie obowiązanej do jej naprawienia.

Przydatne pojęcia, które pomogą Ci dochodzić swoich praw wobec ubezpieczyciela

Czyn niedozwolony – to każde działanie wyrządzające krzywdę drugiej osobie. Nie musi być zawinione. Np. jeśli ktoś przez nieuwagę nie wyhamuje na światłach i wjedzie w tył Twojego samochodu uszkadzając zderzak, popełni czyn niedozwolony.

Zbrodnia i występek – są to przestępstwa. Ciężkie wypadki komunikacyjne, w których poszkodowani odnieśli obrażenia skutkujące rozstrojem zdrowia trwającym dłużej niż 7 dni, kwalifikowane są najczęściej jako występki.

Własny wzór na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – czego nie może w nim zabraknąć?

Szukasz jednego uniwersalnego wzoru pisma na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela? Wbrew pozorom nie jest to tak łatwe, jak w przypadku np. wypowiedzenia OC. Każdy dokument powinien zostać przygotowany indywidualnie, ponieważ każda sprawa jest zupełnie inna.

Przede wszystkim:

• zbierz wszystkie materiały, które udało Ci się uzyskać do tej pory: cenniki, rachunki, wyceny szkód – posłużą one do napisania pisma;
• sprawdź, jak opracować własny wzór na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – o tym w dalszej części artykułu.

Jeśli zdarzyło Ci się mieć problemy z firmą ubezpieczeniową, pamiętaj, że jest wiele ofert na rynku. Punkta pomoże Ci znaleźć odpowiednie TU, które zaproponuje równie atrakcyjną, a możliwe, że nawet tańszą ofertę OC!

Sprawdź oferty dla Ciebie!

Te artykuły także mogą Cię zainteresować:
>> Odszkodowanie z OC sprawcy kolizji – Jak się o nie ubiegać?
>> Padłeś ofiarą wypadku samochodowego? Sprawdź, jak uzyskać odszkodowanie po wypadku

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – mocna pula argumentów

Na początku swojego odwołania postaraj się dobrze uzasadnić swoje racje odpowiednimi argumentami. Pamiętaj, by nie opierać się na samym przekonaniu, że wycena jest za niska lub odmowa wypłaty odszkodowania jest nieuzasadniona. Musisz mieć na to konkretne argumenty, które uzasadnią Twoje pismo. Nie spodziewaj się pozytywnego rozpatrzenia, gdy napiszesz „wycena jest za niska, domagam się dopłaty„.

Na wstępie wyjaśnij, czy Twoje odwołanie dotyczy zbyt niskiej wyceny, czy nieuwzględnionych kosztów np. auta zastępczego.

Formując odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, koniecznie powołaj się na zapisy ustawy z 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym. Fakt, że znasz podstawę prawną tego działa na Twoją korzyść.

Jakie informacje wykorzystać w odwołaniu od decyzji ubezpieczyciela – kluczowe dane, źródła, dokumenty

Aby prawidłowo napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, wskaż w swoim piśmie przede wszystkim:

• dane pokrzywdzonego – imię, nazwisko, dane adresowe,
• dane ubezpieczyciela – nazwa, adres,
• szczegóły dotyczące umowy ubezpieczenia – numer polisy, numer decyzji.

Podaj również numer szkody i opisz w skrócie decyzję, od której chcesz się odwołać. Dołącz ją również w formie kserokopii lub skanu do swojego pisma.

• Udowodnij wartość rynkową auta

Jeśli piszesz w sprawie zbyt niskiej wyceny, udowodnij, że wartość rynkowa Twojego samochodu jest wyższa. Podaj np. linki do aukcji lub komisów internetowych. Możesz też spróbować wystawić swój samochód na sprzedaż i wskazać ubezpieczycielowi, że dostałeś znacznie wyższą kwotę niż ten proponuje w ramach odszkodowania.

• Dołącz faktury

Zanim wyślesz odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, dołącz do niego np. faktury za elementy uszkodzone podczas stłuczki, a których nie ujęto w wycenie. Jeśli zaniżono koszty części zamiennych, dołącz do odwołania również cennik takich elementów z Autoryzowanej Stacji Obsługi. Każda dodatkowa informacja potwierdzająca Twoje racje może zadziałać na pozytywne rozpatrzenie sprawy.

• Skorzystaj z ekspertyzy rzeczoznawcy

Możesz skorzystać z ekspertyzy niezależnego rzeczoznawcy. Wyceni poniesione przez Ciebie straty i przygotuje cały kosztorys naprawy. Pamiętaj jednak, że taka usługa jest odpłatna, a jej koszt nie zawsze jest zwracany przez ubezpieczyciela. W takiej sytuacji należy udać się do sądu, aby dochodzić ewentualnego zwrotu za poniesione koszty. Co więcej, opinia rzeczoznawcy nie jest wiążąca dla firmy ubezpieczeniowej i na jej podstawie nie musi zmieniać swojego stanowiska. Będzie jednak stanowić istotny dokument w ewentualnym postępowaniu sądowym.

Czytaj także:

>> Wypowiedzenie OC – jak i kiedy możesz wypowiedzieć polisę OC?
>> Opinia rzeczoznawcy a odszkodowanie. Jak zawalczyć o wyższą kwotę?
>> Rzecznik Ubezpieczonych – Twój sprzymierzeniec w sporze z ubezpieczycielem

Jak skutecznie dostarczyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Pismo odwoławcze od decyzji ubezpieczyciela możesz złożyć:

• pisemnie – osobiście w siedzibie towarzystwa ubezpieczeniowego lub listownie,
• ustnie – telefonicznie albo w oddziale ubezpieczyciela,
• za pomocą poczty elektronicznej – na wskazany przez ubezpieczyciela adres e-mail.

Najbardziej rekomendowanym rozwiązaniem jest jednak wysłanie takiego pisma tradycyjnym listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. W ten sposób masz pewność, że przesyłka trafiła do zakładu ubezpieczeń.

Choć swoje odwołanie kierujesz do zarządu firmy ubezpieczeniowej, to w praktyce, jego analizą zajmie się dział reklamacji. Każda sprawa rozpatrywana jest indywidualnie. Postaraj się, aby Twoje pismo wyróżniało się merytoryką, szczegółowością, mocnymi argumentami, a także profesjonalizmem i kulturą języka. Pisz rzeczowo i unikaj emocjonalnych sformułowań.

Oblicz składkę swojego OC!

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – ile trzeba czekać na odpowiedź?

Zakład ubezpieczeń ma obowiązek odpowiedzieć na Twoją reklamację w terminie do 30 dni od jej otrzymania. Odpowiedź powinna zostać udzielona w formie listownej. Wiadomość za pośrednictwem poczty elektronicznej może zostać udzielona jedynie wtedy, gdy się na to wcześniej zgodzisz.

Gdy w tym czasie nie otrzymasz żadnej odpowiedzi ze strony firmy ubezpieczeniowej, co do zasady jest to równoznaczne z akceptacją Twoich roszczeń. Wymienione w niej żądania muszą zostać zaspokojone.

Jeśli jednak sprawa podjęta w odwołaniu od decyzji ubezpieczyciela okaże się skomplikowana, firma musi Cię powiadomić o tym fakcie. Uprzedza jednocześnie, że na podjęcie ostatecznej decyzji potrzebuje łącznie 60 dni.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela a uszczerbek na zdrowiu

Zaniżony uszczerbek na zdrowiu to jeden z częstszych powodów, dla których składane jest odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. W niektórych przypadkach spotkać Cię może nawet odmowa wypłaty odszkodowania. Takie sytuacje należą jednak do rzadkości.

Czy warto odwoływać się w takiej sytuacji? O komentarz poprosiliśmy naszego eksperta Pawła Frąckowskiego, prezesa zarządu Asis Partner Sp. z o.o. i koordynatora produktów FitLinia:

– W każdym przypadku, kiedy nie zgadzamy się z decycją o wyokości odszkodowania, możemy odwołać się od decyzji w spawie odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu. W przypadku PZU, podobnie jak i w innych TU, odwołanie powinno opierać się na konkretnym wzorze.

Zaniżone odszkodowanie od ubezpieczyciela a uszczerbek bezsporny

Stosunkowo często zdarza się, że uszczerbek na zdrowiu zostaje umniejszany, a towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca jedynie kwotę bezsporną. Obejmuje ona tzw. „uszczerbek bezsporny”, czyli najniższy, jaki może zostać uznany na podstawie przedstawionych przez Ciebie dokumentów. Są nimi w tym przypadku badania oraz orzeczenie przygotowane przez lekarza.

Przepisy nie mówią tutaj jasno, jaką kwotę odszkodowania ubezpieczyciel powinien wypłacić za dany uszczerbek na zdrowiu. Ta kwestia pozostaje uznaniowa.

Uszczerbek na zdrowiu – informacje niezbędne w odwołaniu od decyzji ubezpieczyciela

Jak przygotować odwołanie w sytuacji, gdy uszczerbek na zdrowiu został umniejszony? Paweł Frąckowski wskazuje dokładnie, co powinno się w nim znaleźć:

– Powinno zawierzeć się w nim informacja, kto się do odwołuje i do jakiego TU. Najważniejszym elementem pisma jest uzasadnienie, które w tym przypadku będzie wnioskiem o ponowne przeprowadzenie badań przez komisję lekarską. W odwołaniu wystarczy informacja, że ustalony przez ubezpieczyciela uszczerbek na zdrowiu prawdopodobnie jest zbyt niski i ponownie zawnioskować o jego przeliczenie podczas komisji lekarskiej. Takie zgłoszenie gwarantuje ponowną analizę. Należy pamiętać, że komisja może oświadczyć niższy procent uszczerbku, niż wynika to z tabeli uszczrbków PZU, a decyzja lekarska jest w większości przypadków ostateczna.

Jeśli jednak stwierdzisz, że suma za uszczerbek na zdrowiu została przez ubezpieczyciela zaniżona, możesz złożyć w tym przypadku także odwołanie.

Należy w nim wskazać:

• dodatkową dokumentację medyczną oraz dotyczącą rehabilitacji,
• przebyty proces leczenia i rehabilitacji,
• wniosek o wykonanie dodatkowego badania przez lekarza biegłego,
• jak uszczerbek na zdrowiu negatywnie wpłynął na Twoje dotychczasowe życie (np. konieczność rezygnacji z pracy, korzystanie na co dzień z pomocy osób trzecich),
• rokowania odnośnie poprawy stanu zdrowia.

Nie rezygnuj ze złożenia odwołania od decyzji ubezpieczyciela. Pamiętaj, że powinno ono uwzględniać poniesiony przez Ciebie rozmiar cierpień.

Oblicz składkę ubezpieczenia OC/AC

Odmowna odpowiedź ubezpieczyciela

Nawet jeśli wszystko zrobiłeś podręcznikowo, zakład ubezpieczeń nie musi zgadzać się na Twoje żądania. W piśmie odmownym firma musi jednak wskazać prawne i faktyczne uzasadnienie swojej decyzji.

Ale to nie powód do składania broni! Wciąż masz jeszcze możliwości walki o wyższe odszkodowanie. W tym celu zwróć się do Rzecznika Finansowego (RF) z wnioskiem o interwencję (bezpłatnie) lub pozasądowe rozwiązanie sporu (jednorazowa opłata 50 zł).

W pierwszej sytuacji RF zbierze argumenty przemawiające na korzyść wnioskującego i wystąpi w Twoim imieniu do ubezpieczyciela – w ten sposób rozpocznie się postępowanie skargowe. Wszelka korespondencja w sprawie będzie przekazywana do Ciebie. Z kolei w drugiej sytuacji RF występuje w roli mediatora. Zapozna firmę ubezpieczeniową z Twoimi roszczeniami i przedstawi obu stronom propozycję rozwiązania sporu.

Pamiętaj, że do RF możesz zgłosić się tylko w sytuacji, gdy wyczerpiesz drogę postępowania reklamacyjnego. W przeciwnym wypadku Rzecznik odmówi podjęcia działań. Oznacza to, że w pierwszej kolejności należy złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, a nie zgłaszać się od razu do RF po otrzymaniu pierwszej propozycji.

Jeśli działania RF również nie przyniosą żadnych rezultatów, dokumenty zebrane w toku postępowania będą pomocne podczas rozprawy w sądzie powszechnym. To właśnie sąd zadecyduje ostatecznie, kto ma rację.

Najczęstsze powody odmowy wypłaty odszkodowania podawane przez ubezpieczycieli

Zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczyciele dość często odmawiają wypłaty odszkodowania lub zaniżają jego wartość. Warto wiedzieć o nich zawczasu, aby odpowiednio przygotować się przed złożeniem dokumentów. Zapytaliśmy naszego eksperta Punkta, a jednocześnie prezesa zarządu agencji ubezpieczeniowej Asis Partner Sp. Z o.o. Pawła Frąckowskiego, o zdarzenia, z którymi najczęściej się spotykał:

–Najczęstszymi powodami odmowy wypłaty odszkodowania z ubezpieczeń komunikacyjnych z polisy OC są sytuacje, gdy:

• z opisanego przebiegu zdarzeń nie mogło dojść do kolizji, czyli zgłoszone uszkodzenia nie są adekwatne do zaistniałej szkody,
• w wyniku kolizji uszkodzeniu uległ tylko jeden pojazd w sytuacji, kiedy kierowca próbował uniknąć kolizji z drugim, wypadając z drogi i uderzając w przeszkodę.

W lepszej sytuacji są kierowcy, którzy oczekują wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia Autocasco. Tutaj jasno są określone warunki, za które wsparcie finansowe przysługuje lub nie. Jeśli poszkodowany zaniecha środków ostrożności lub np. prowadzi pod wpływem alkoholu, ubezpieczyciel ma prawo do odmowy.

–Trochę inaczej wygląda sytuacja w przypadku odmowy wypłaty z polisy AC, gdzie OWU reguluje TU. Takimi przykładami są: prowadzenie auta pod wpływem alkoholu, świadome lub celowe uszkodzenie auta, ucieczka z miejsca zdarzenia, brak aktualnych badań technicznych lub uprawnień do kierowania pojazdem, a w przypadku kradzieży pozostawienie kluczyków w aucie lub ogólnodostępnym – tłumaczy Paweł Frąckowski.

Zobacz także:
>> Skuteczna i rozsądna likwidacja szkód, czyli odszkodowanie z AC krok po kroku
>> 30 dni na rozpatrzenie reklamacji – inaczej dostaniesz to, czego chcesz! Nowa ustawa o reklamacjach