Ryzyko ubezpieczeniowe: co to jest i kiedy występuje?
Ryzyko ubezpieczeniowe to termin, z którym zapewne spotkałeś się nie raz. Nie ma ubezpieczenia, z którym nie wiązałoby się pojęcie ryzyka. Jeśli więc zastanawiasz się co ma na myśli ubezpieczyciel analizując wystąpienie ryzyka ubezpieczeniowego i dlaczego uzależnia od niego wysokość Twojej składki, zajrzyj do naszego kompendium!
Nasza świadomość ubezpieczeniowa ciągle rośnie. Coraz częściej decydujemy się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie, czy polisę zapewniającą ochronę domu. Każdy posiadacz samochodów musi posiadać ważne OC. Więcej niż pewne jest, że w każdym z tych przypadków spotkasz się z pojęciem ryzyka ubezpieczeniowego. Mało tego – dowiesz się, że to od niego będzie uzależniona ostateczna wysokość Twojej składki. Zastanawiasz się o co chodzi? Czym jest ryzyko ubezpieczeniowe, z czym się wiąże i kiedy występuje? Dowiesz się z poniższego artykułu.
Zobacz także: Underwriter
Ryzyko: charakterystyka ogólna
Jak wiemy, ryzyko występuje absolutnie na każdej płaszczyźnie życia. Charakteryzowane jest jako zdarzenie, które może wystąpić, ale nie musi. Nie jest ono jednorodne, nie można go więc ująć w jednej uniwersalnej definicji. Ryzyko jest zmienne i zależne od czasu. Powinno być postrzegane jako proces, a wszelkie analizy powinno uwzględniać jego zmiany. Ryzyko występujące w kontekście ubezpieczeń, nazywamy ryzykiem ubezpieczeniowym.
Zobacz także: Identyfikacja ryzyka
Kiedy masz do czynienia z ryzykiem ubezpieczeniowym?
Jedna z najogólniejszych definicji mówi, że
Ryzyko ubezpieczeniowe jest ryzykiem, przed którym zabezpiecza się ubezpieczający.
Jak to rozumieć? Wykupując ubezpieczenie zdrowotne, zabezpieczasz się na wypadek wystąpienia chorób. W tym przypadku, to właśnie one są wspomnianym ryzykiem. Decydując się na ubezpieczenie domu, gwarantujesz sobie ochronę w przypadku kradzieży, pożaru, czy innych zdarzeń losowych, które stanowią zagrożenie dla Twojego lokum. W skrócie – ryzyko ubezpieczeniowe jest to możliwość wystąpienia szkody.
Zwróćmy uwagę, że wszystkie produkty ubezpieczeniowe, które oferują nam różni ubezpieczyciele, tworzone są w oparciu właśnie o ryzyko wystąpienia pewnych zdarzeń, które są niezależne od nas samych i niezamierzone, a których skutki wywołują straty. Jest to ten rodzaj ryzyka, którego nie jesteśmy w stanie indywidualnie zredukować. Nawet jeśli zachowujesz maksimum bezpieczeństwa na drodze, możesz ulec wypadkowi. Nawet jeśli na wyposażeniu Twojego domu jest gaśnica, nie oznacza to, że jesteś chroniony przed pożarem.
Jakie znaczenie dla Ciebie jako ubezpieczonego ma ryzyko ubezpieczeniowe?
Choć możesz być tego nieświadomy, ryzyko ubezpieczeniowe, ma dla Ciebie, jako osoby ubezpieczonej, spore znaczenie. Na podstawie ryzyka ubezpieczeniowego, określana jest wysokość składki ubezpieczeniowej. Zależność jest prosta – im większe ryzyko, tym droższa polisa. A na podstawie czego ubezpieczyciel wyciągnie wnioski odnośnie możliwości wystąpienia szkody w Twoim przypadku? Zazwyczaj sam go o tym informujesz. To właśnie analizie ryzyka służą wszystkie pytania, które usłyszysz od konsultanta ubezpieczeniowego, czy na które będziesz musiał odpowiedzieć wyliczając składkę polisy w kalkulatorze ubezpieczeń.
Ryzyko ubezpieczeniowe a wysokość składki
Twój sąsiad wykupił prywatne ubezpieczenie zdrowotne za bardzo okazyjną cenę. Nie czeka miesiącami w kolejkach do specjalisty, w każdej chwili może przeprowadzić bezpłatne badania diagnostyczne. Zdecydowany idziesz nabyć taką samą polisę. Nagle okazuje się, że wysokość Twojej składki jest o kilkadziesiąt złotych wyższa, niż składka Twojego sąsiada. Jak to możliwe? Być może chorujesz przewlekle? W przeszłości przeszedłeś wiele zabiegów operacyjnych? W takiej sytuacji, ubezpieczyciel mógł ocenić Twoje ryzyko ubezpieczeniowe jako wysokie i automatycznie podniósł cenę składki.
Podobnie jest w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych czy mieszkaniowych. Wysokość składki zależy od ryzyka ubezpieczeniowego, a na nie wpływa wiele czynników. W przypadku polis OC, będzie to np. wiek kierowcy, miejsce jego zamieszkania, czy wcześniejsza historia ubezpieczeniowa. Dlatego jedna osoba za OC zapłaci mniej, a inna więcej.
Metody obliczania ryzyka
Ryzyko ubezpieczeniowe towarzystwa szacują na podstawie własnych algorytmów, opracowanych na podstawie wielu zmiennych statystycznych. Ryzyko ubezpieczeniowe może się więc zmieniać: zmniejszać i zwiększać. W przypadku ubezpieczeń na życie ryzyko zwykle wzrasta wraz z wiekiem ubezpieczonego ( choroby, śmierć), w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych szacuje się, że większe ryzyko wiąże się z ubezpieczeniem młodszego kierowcy.
Podsumowanie
- Ryzyko ubezpieczeniowe jest możliwością wystąpienia szkody ubezpieczeniowej, która prowadzi do straty.
- Wszelkiego rodzaju polisy ubezpieczeniowe tworzone są w oparciu o ryzyko wystąpienia pewnych zdarzeń, które są niezamierzone i niezależne od osoby ubezpieczonej, a których skutki powodują straty.
- Zakład ubezpieczeń, analizując ryzyko ubezpieczeniowe, odnosi się do przeszłych zdarzeń i dopiero na ich podstawie określa prawdopodobieństwo wystąpienia szkody.
- Wysokość składki ubezpieczenia uzależniona jest od wielkości i charakteru ryzyka ubezpieczeniowego.
Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.
Podobne artykuły
Nie bez powodu w internecie krąży opinia, że Rosja to nie kraj, tylko stan umysłu. Rosja jest nieprzewidywalna. Tymczasem w 2013 roku ten kraj był piątym partnerem Polski pod względem wielkości eksportu. Więcej towarów wysyłaliśmy tylko do Niemiec, Wielkiej Brytanii, Czech i Francji. Dlaczego polskie firmy tak dużo eksportują do Rosji?
Pracodawcy coraz chętniej proponują nam pracownicze abonamenty medyczne. Po prywatne ubezpieczenie zdrowotne sięgamy też indywidualnie, gdy nie chcemy być skazani wyłącznie na NFZ.
FLEXA to zakres podstawowy ubezpieczenia nieruchomości, obejmujący jedynie szkody powstałe w wyniku niżej wymienionych zdarzeń losowych.
Kto z nas nie słyszał o oryginalnych zachciankach wielkich światowych gwiazd muzyki, telewizji czy filmu? Specjalny chleb, kwiaty, ubrania, perfumy, a nawet odpowiedni kolor ścian w garderobie to tylko nieliczne przykłady zachcianek celebrytów. Wydaje się, że im bardziej rozpoznawalna gwiazda, tym większe są jej wymagania, nawet jeśli dla zwykłego człowieka to po prostu zwykła fanaberia.
Na cenę ubezpieczenia wpływa bardzo wiele czynników, takich jak marka pojazdu, pojemność silnika, wiek kierowcy, miejsce, w którym użytkuje się pojazd. Dodatkowo rynek ubezpieczeń jest w nieustającym ruchu, co powoduje, że ceny często się zmieniają. Jak sprawdzić cenę i wybrać dobrą ofertę?
Organizacja Insurance Europe opublikowała raport o ubezpieczeniach komunikacyjnych. Okazuje się, że polskie ceny ubezpieczeń OC są jednymi z najniższych w Europie. Z czego to wynika i czy możemy spodziewać się podwyżek?
Najchętniej czytane
Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.
Sprowadzone auto używane z Wielkiej Brytanii, zwane potocznie „anglikiem” jest nadal atrakcyjną opcją dla wielu polskich kierowców. Pojazdy można odkupić w przystępnych cenach, co przyciąga entuzjastów motoryzacji, ale też kolekcjonerów. Jednak sama procedura zakupu, rejestracji i ubezpieczenia takiego auta w Polsce to szereg wyzwań i wymagań.
Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.