Ryzyko ubezpieczeniowe: co to jest i kiedy występuje?

Aktualizacja:
ryzyko-ubezpieczeniowe

Ryzyko ubezpieczeniowe to termin, z którym zapewne spotkałeś się nie raz. Nie ma ubezpieczenia, z którym nie wiązałoby się pojęcie ryzyka. Jeśli więc zastanawiasz się co ma na myśli ubezpieczyciel analizując wystąpienie ryzyka ubezpieczeniowego i dlaczego uzależnia od niego wysokość Twojej składki, zajrzyj do naszego kompendium!

Nasza świadomość ubezpieczeniowa ciągle rośnie. Coraz częściej decydujemy się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie, czy polisę zapewniającą ochronę domu. Każdy posiadacz samochodów musi posiadać ważne OC. Więcej niż pewne jest, że w każdym z tych przypadków spotkasz się z pojęciem ryzyka ubezpieczeniowego. Mało tego – dowiesz się, że to od niego będzie uzależniona ostateczna wysokość Twojej składki. Zastanawiasz się o co chodzi? Czym jest ryzyko ubezpieczeniowe, z czym się wiąże i kiedy występuje? Dowiesz się z poniższego artykułu.

Zobacz także: Underwriter

Ryzyko: charakterystyka ogólna

Jak wiemy, ryzyko występuje absolutnie na każdej płaszczyźnie życia. Charakteryzowane jest jako zdarzenie, które może wystąpić, ale nie musi. Nie jest ono jednorodne, nie można go więc ująć w jednej uniwersalnej definicji. Ryzyko jest zmienne i zależne od czasu. Powinno być postrzegane jako proces, a wszelkie analizy powinno uwzględniać jego zmiany. Ryzyko występujące w kontekście ubezpieczeń, nazywamy ryzykiem ubezpieczeniowym.

Zobacz także: Identyfikacja ryzyka

Kiedy masz do czynienia z ryzykiem ubezpieczeniowym?

Jedna z najogólniejszych definicji mówi, że

Ryzyko ubezpieczeniowe jest ryzykiem, przed którym zabezpiecza się ubezpieczający.

Jak to rozumieć? Wykupując ubezpieczenie zdrowotne, zabezpieczasz się na wypadek wystąpienia chorób. W tym przypadku, to właśnie one są wspomnianym ryzykiem. Decydując się na ubezpieczenie domu, gwarantujesz sobie ochronę w przypadku kradzieży, pożaru, czy innych zdarzeń losowych, które stanowią zagrożenie dla Twojego lokum. W skrócie – ryzyko ubezpieczeniowe jest to możliwość wystąpienia szkody.

Zwróćmy uwagę, że wszystkie produkty ubezpieczeniowe, które oferują nam różni ubezpieczyciele, tworzone są w oparciu właśnie o ryzyko wystąpienia pewnych zdarzeń, które są niezależne od nas samych i niezamierzone, a których skutki wywołują straty. Jest to ten rodzaj ryzyka, którego nie jesteśmy w stanie indywidualnie zredukować. Nawet jeśli zachowujesz maksimum bezpieczeństwa na drodze, możesz ulec wypadkowi. Nawet jeśli na wyposażeniu Twojego  domu jest gaśnica, nie oznacza to, że jesteś chroniony przed pożarem.

Jakie znaczenie dla Ciebie jako ubezpieczonego ma ryzyko ubezpieczeniowe?

Choć możesz być tego nieświadomy, ryzyko ubezpieczeniowe, ma dla Ciebie, jako osoby ubezpieczonej, spore znaczenie. Na podstawie ryzyka ubezpieczeniowego, określana jest wysokość składki ubezpieczeniowej. Zależność jest prosta – im większe ryzyko, tym droższa polisa. A na podstawie czego ubezpieczyciel wyciągnie wnioski odnośnie możliwości wystąpienia szkody w Twoim przypadku? Zazwyczaj sam go o tym informujesz. To właśnie analizie ryzyka służą wszystkie pytania, które usłyszysz od konsultanta ubezpieczeniowego, czy na które będziesz musiał odpowiedzieć wyliczając składkę polisy w kalkulatorze ubezpieczeń.

Ryzyko ubezpieczeniowe a wysokość składki

Twój sąsiad wykupił prywatne ubezpieczenie zdrowotne za bardzo okazyjną cenę. Nie czeka miesiącami w kolejkach do specjalisty, w każdej chwili może przeprowadzić bezpłatne badania diagnostyczne. Zdecydowany idziesz nabyć taką samą polisę. Nagle okazuje się, że wysokość Twojej składki jest o kilkadziesiąt złotych wyższa, niż składka Twojego sąsiada. Jak to możliwe? Być może chorujesz przewlekle? W przeszłości przeszedłeś wiele zabiegów operacyjnych? W takiej sytuacji, ubezpieczyciel mógł ocenić Twoje ryzyko ubezpieczeniowe jako wysokie i automatycznie podniósł cenę składki.

Podobnie jest w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych czy mieszkaniowych. Wysokość składki zależy od ryzyka ubezpieczeniowego, a na nie wpływa wiele czynników. W przypadku polis OC, będzie to np. wiek kierowcy, miejsce jego zamieszkania, czy wcześniejsza historia ubezpieczeniowa.  Dlatego jedna osoba za OC  zapłaci mniej, a inna więcej.

Metody obliczania ryzyka

Ryzyko ubezpieczeniowe towarzystwa szacują na podstawie własnych algorytmów, opracowanych na podstawie wielu zmiennych statystycznych. Ryzyko ubezpieczeniowe może się więc zmieniać: zmniejszać i zwiększać. W przypadku ubezpieczeń na życie ryzyko zwykle wzrasta wraz z wiekiem ubezpieczonego ( choroby, śmierć), w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych szacuje się, że większe ryzyko wiąże się z ubezpieczeniem młodszego kierowcy.

Podsumowanie

  • Ryzyko ubezpieczeniowe jest możliwością wystąpienia szkody ubezpieczeniowej, która prowadzi do straty.
  • Wszelkiego rodzaju polisy ubezpieczeniowe tworzone są w oparciu o ryzyko wystąpienia pewnych zdarzeń, które są niezamierzone i niezależne od osoby ubezpieczonej, a których skutki powodują straty.
  • Zakład ubezpieczeń, analizując ryzyko ubezpieczeniowe, odnosi się do przeszłych zdarzeń i dopiero na ich podstawie określa prawdopodobieństwo wystąpienia szkody.
  • Wysokość składki ubezpieczenia uzależniona jest od wielkości i charakteru ryzyka ubezpieczeniowego.

Aleksandra Kowalska-Gaik
Ekspert ds. ubezpieczeń

Menadżer ds. produktów w Punkta. Całe życie zawodowe (ponad 23 lata) zajmuje się ubezpieczeniami. Do pracy podchodzi z pasją i chętnie dzieli się zgromadzonym przez lata doświadczeniem. Swoje doświadczenie budowała w takich firmach ubezpieczeniowych jak STU Ergo Hestia czy TU Europa, gdzie poznała różne obszary i rodzaje ubezpieczeń i zajmowała się tworzeniem nowych produktów ubezpieczeniowych.

guest
0 Komentarze
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Najnowsze artykuły

2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC czerwiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku – najbliższa podwyżka już w lipcu! Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. 1 lipca nastąpi wzrost płacy minimalnej, co wiąże się z kolejną podwyżką kar, które uzależnione są od naszych zarobków. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie masz ważnej polisy i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.06.12  •  Samochód
Jak zmiany przepisów w 2024 roku wpłyną na pracę taksówkarzy?

Od 17 czerwca 2024 roku, wszyscy kierowcy taksówek oraz innych firm realizujących usługi przewozowe oparte na aplikacjach mobilnych będą musieli posiadać polskie prawo jazdy. Ta nowa regulacja, wprowadzona w ramach nowelizacji ustawy Prawo o ruchu drogowym, ma na celu zwiększenie bezpieczeństwa pasażerów, ale jednocześnie wzbudza obawy wśród ekspertów i samych przewoźników.

Czytaj więcej
2024.06.12  •  Podróże
Paszport tymczasowy – Twoje awaryjne wyjście, jeśli nie masz stałego dokumentu

Co zrobić, gdy orientujesz się tuż przed wyjazdem, że Twój paszport stracił ważność? Czy w takiej sytuacji możesz liczyć na szybkie wyrobienie paszportu tymczasowego? Paszport tymczasowy to dokument, który może uratować Twoją podróż w ostatniej chwili. Choć nie zawiera danych biometrycznych i ma krótszy termin ważności, to uprawnia do przekraczania granic.

Czytaj więcej
2024.06.05  •  Samochód
Automatyczne wyrejestrowanie pojazdów w 2024 – rewolucja w Centralnej Ewidencji Pojazdów

W odpowiedzi na narastający problem nieużywanych pojazdów zarejestrowanych w Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców (CEPiK), polski rząd wprowadza rewolucyjne zmiany w przepisach dotyczących rejestracji aut. Najistotniejszą modyfikacją jest automatyczne wyrejestrowanie setek tysięcy tzw. martwych pojazdów, które od lat nie są eksploatowane, a mimo to figurują w ewidencji.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC czerwiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
Ubezpieczenie OC Anglika
2019.04.11
Ubezpieczenie anglika w Polsce w 2023 roku – ile kosztuje OC dla aut z kierownicą po prawej stronie?

Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!

Czytaj więcej
wichura
2022.02.24
Ubezpieczenie od wichur, huraganów i trąb powietrznych

Przerwy w dostawach prądu, tysiące zerwanych dachów, a nawet całkowicie zniszczonych domów. To skutki orkanów, które coraz częściej przetaczają się przez Polskę, zostawiając za sobą potężne straty. Naprawa szkód będzie mniej dotkliwa, jeśli otrzymasz odszkodowanie z ubezpieczenia nieruchomości na wypadek wichur. Ile kosztuje i jak działa ubezpieczenie na wypadek silnego wiatru, huraganu i trąby powietrznej?

Czytaj więcej