Triki ubezpieczycieli, przez które pożegnasz wypłatę odszkodowania OC! Jak z tym walczyć?

Na rynku ubezpieczeniowym nie brakuje sztuczek i pułapek zastawianych na klientów. W ten sposób firmy unikają wypłaty odszkodowania OC, albo ustalają mocno zaniżone, niekorzystne dla kierowców kwoty. Da się jednak temu zaradzić! Zobacz, jak negocjować kwotę odszkodowania i jak przygotować się do procesu sądowego, jeśli sprawy nie da się załatwić polubownie. Dowiesz się też, co zrobić, gdy otrzymasz odmowę wypłaty odszkodowania. Przeczytaj i bądź świadomym kierowcą!

Kto odpowiada za wypłatę odszkodowania OC?

Tu nie ma żadnych wątpliwości. Sprawca zdarzenia drogowego ponosi odpowiedzialność cywilną za szkody, natomiast jego firma ubezpieczeniowa odpowiada za nie finansowo. Oznacza to, że wypłata odszkodowania OC należy do obowiązków ubezpieczyciela, którego wybrał sprawca. Najczęściej to właśnie z nim będziesz walczyć o terminowość i kwotę adekwatną do szkód, jakie poniosłeś. Choć są od tego wyjątki.

Czytaj także: Termin wypłaty odszkodowania z OC i AC

Inaczej jest natomiast, jeśli zarówno Ty, jak i sprawca macie wykupione OC w firmach należących do programu Bezpośredniej Likwidacji Szkody. Wtedy możesz śmiało wnioskować o wypłatę odszkodowania z OC sprawcy u swojego ubezpieczyciela  – a ten później rozliczy się z firmą ubezpieczeniową sprawcy. Dzięki BLS ograniczysz formalności do minimum, a co więcej otrzymasz pieniądze znacznie szybciej. Rozwiązanie ma jednak swoje wady. Niestety jeszcze nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe należą do BLS. Co więcej, nie każdą szkodę można w ten sposób zlikwidować. Wyjątkiem są m.in. szkody osobowe albo wypadki z udziałem więcej niż 2 pojazdów.

Zobacz, czy Twój ubezpieczyciel należy do BLS

Groźby ze strony ubezpieczyciela? Niestety, to się zdarza

Ubieganie się o wypłatę odszkodowania OC z pewnością nie należy do najprzyjemniejszych doświadczeń. Zwłaszcza jeśli masz do czynienia z niemiłym, a nawet złośliwym przedstawicielem firmy ubezpieczeniowej sprawcy. Dobrze przekonał się o tym pan Dariusz, właściciel rozbitego BMW, który rozmawiał z detektywem wynajętym przez ubezpieczyciela (!). Jak opisuje mężczyzna: „Powiedziano mi, żebym dobrze zastanowił się, zanim wystąpię do Towarzystwa z roszczeniem, bo mogę mieć przez to kłopoty”. Pan Dariusz odebrał całą rozmowę jako groźbę pod swoim adresem i sugestię, że detektyw podejmie działania na jego szkodę. Nie spodziewał się, że zamiast ustaleń co do okoliczności powstania szkody czeka go próba zniechęcenia do walki o należne pieniądze. Ostatecznie pan Dariusz oddał samochód do autoryzowanej stacji obsługi, cały czas licząc na pokrycie kosztów z OC sprawcy. Miał rację.

Zmień ubezpieczyciela – oblicz składkę OC/AC

To skrajny przypadek. Z reguły Towarzystwa Ubezpieczeniowe informują o odmowie w bardziej uprzejmy sposób i dołączają dokumentację uzasadniającą taką decyzję. Niemniej jednak zdarzają się sytuacje takie jak u pana Dariusza. Nie ma co ukrywać firmy ubezpieczeniowe przećwiczyły odmowę wypłaty odszkodowania OC na tysiącach klientów. Mają więc zdecydowanie większe doświadczenie w takich rozmowach niż kierowca, który zwraca się do ubezpieczyciela pierwszy albo drugi raz.

Koniecznie znajdź rzeczoznawcę!

Jednym z popularniejszych trików ubezpieczycieli jest zakwestionowanie Twojej wersji wypadku. Przedstawiciel firmy może np. zasugerować, że szkody nie powstały w opisany przed Ciebie sposób. W ten sposób zyskuje mocny argument, by wykręcić się od wypłaty odszkodowania OC. Co wtedy zrobić? Sprawa nie jest taka prosta. Najlepiej udać się do niezależnego rzeczoznawcy z dokumentami i poprosić o opinię. Uwaga: musisz się tu liczyć z tym, że ubezpieczyciel najpewniej podważy i tę opinię. Jeśli jednak sprawa trafi w końcu do sądu, będziesz mieć pod ręką istotny dowód na Twoją korzyść!

Inną, równie często praktykowaną pułapką, jest zaniżanie wartości auta, by uznać szkodę za całkowitą. Jak to działa? Ubezpieczyciel stwierdza, że koszt naprawy pojazdu przekroczy jego wartość i że naprawa po prostu się nie opłaca. Wtedy firma ubezpieczeniowa wypłaca Ci wtedy pełną wartość pojazdu sprzed wypadku (pomniejszoną o wartość wraku). Niestety ubezpieczyciel zaniża wartość auta, przez co zaniżona jest również wypłata odszkodowania OC. W takich przypadkach również przyda się opinia rzeczoznawcy, który wyda niezależne oświadczenie co do wartości samochodu. Gdzie szukać rzetelnego eksperta? Znajdziesz go m.in. Stowarzyszenie Rzeczoznawców Samochodowych, czy w bazie Polskiego Związku Motorowego.

„Jeśli nie zgadzamy się ze stanowiskiem zakładu ubezpieczeń, wówczas powinniśmy żądać powołania rzeczoznawcy lub też samemu go powołać. Gdy działania te nie doprowadzą do satysfakcjonującego nas rozstrzygnięcia, a dysponujemy dokumentami dowodzącymi naszych racji, pozostaje nam droga sądowa” – radzi Małgorzata Więcko-Tułowiecka, główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych.

Czytaj także: Wycena szkody samochodu. Jak wyliczane jest odszkodowanie z OC?

Negocjacje mogą przyśpieszyć wypłatę odszkodowania OC

Ubieganie się o należne pieniądze może niestety nadszarpnąć Twój budżet. Często zanim zobaczysz, że wypłata odszkodowania OC wpłynęła na Twoje konto, sam musisz się wykosztować. Kompleksowa ekspertyza rzeczoznawcy to koszt nawet kilkuset złotych, a jeszcze więcej zapłacisz za rozprawę w sądzie. Dlatego zanim zdecydujesz się na szukanie sprawiedliwości na zewnątrz, spróbuj sprawę załatwić polubownie, zaczynając od najzwyklejszego odwołania pod adresem firmy ubezpieczeniowej.

Warto spojrzeć na sprawę z nieco innej perspektywy. Działania firmy ubezpieczeniowej wcale nie muszą wynikać ze złej woli pracowników. Prawda jest taka, że są oni wyczuleni na wszelkie próby wyłudzenia odszkodowań. Czasem podejrzewają, że stłuczkę ustawiono. Jakiekolwiek wątpliwości co do przebiegu wypadku mogą skutkować tym, że wypłata odszkodowania OC zostanie przelana dużo później… albo wcale.

Nie tylko ubezpieczyciele mają swoje triki. Problem może też leżeć po stronie sprawcy wypadku, który nie chce rujnować swojej historii ubezpieczenia OC. Bywa więc, że sprawca nagle zmienia zdanie i nie potwierdza wersji zdarzenia spisanej na miejscu. Ubezpieczyciel stwierdza wtedy, że sprawa jest niejasna i odwleka przelew środków lub całkowicie odmawia wypłaty odszkodowania OC.

Najważniejszym dowodem w takich sprawach okazuje się notatka policyjna. Jeżeli zaraz po wypadku wezwałeś radiowóz, wersja ustalona przez policję powinna być ostatecznym argumentem dla ubezpieczyciela. Dlatego jeśli tylko masz jakiekolwiek wątpliwości na miejscu zdarzenia albo sprawca nie dość jasno przyznaje się do winy, wezwij drogówkę.

Co zrobić, gdy sprawca wycofał oświadczenie?

Uważaj na umowę!

Jak wiadomo umowa ubezpieczenia dobrowolnego (np. AC) powinna zawierać całą listę zdarzeń, jakie obejmuje dana polisa. Tymczasem zdarza się, że zakres odpowiedzialności jest zapisany bardzo ogólnie. To z kolei otwiera przed ubezpieczycielem furtkę do dowolnej interpretacji zapisów, a także odmowy wypłaty odszkodowania OC.

Firmy ubezpieczeniowe musiały zaniechać kilku podejrzanych praktyk po kontrolach. Jakiś czas temu UOKiK przyjrzał się listom wysyłanym pod nieaktualny adres osoby ubezpieczonej. Co się okazało? Kilka Towarzystw uznawało takie listy za doręczone, jeśli ubezpieczony zapomniał poinformować o nowym miejscu zamieszkania. Przez tę praktykę terminy spraw upływały bez wiedzy ubezpieczonego, a potem się przedawniały. Sąd konsumencki wpisał te działania na listę postanowień niedozwolonych.

Jak się przed tym uchronić? Jeśli masz jakiekolwiek pytania, wątpliwości albo skargi, zwróć się do Rzecznika Finansowego (daw. Rzecznik Ubezpieczonych). Ze statystyk wynika, że w ponad połowie przypadków skargi dotyczą obowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych OC. Policyjny protokół z miejsca wypadku, raport niezależnego rzeczoznawcy, a ostatecznie zwrócenie się do sądu lub organizacji konsumenckich, to bardzo mocna broń w walce z firmami ubezpieczeniowymi. Te ostatnie zwracają bowiem uwagę na najdrobniejsze szczegóły, żeby zminimalizować odszkodowanie lub w ogóle pozbawić Cię do niego prawa.