Wycena szkody samochodu – co warto wiedzieć?

Stłuczka lub kolizja – jakie powinny być Twoje pierwsze kroki?

Kolizja drogowa to sytuacja stresująca. Gdy po wypadku udało Ci się już spisać oświadczenie ze sprawcą / z poszkodowanym lub w Waszej sprawie rozstrzygnęła policja, możesz rozpocząć działania zmierzające do likwidacji szkody, czyli naprawy samochodu. Od razu po kolizji zgłoś szkodę do ubezpieczyciela. Od tego momentu towarzystwo ubezpieczeniowe ma 30 dni na wypłatę odszkodowania.

Po ok. 7 dniach od zgłoszenia sprawy odwiedzi Cię rzeczoznawca samochodowy, który 

obejrzy Twój samochód i oszacuje wartość szkody. Na podstawie jego opinii ubezpieczyciel opracuje kosztorys naprawy, który następnie dostarczy Ci do wglądu. Jeśli zniszczenia są niewielkie i wycena szkody samochodu przez rzeczoznawcę nie jest konieczna, wystarczy, że prześlesz ubezpieczycielowi zdjęcia uszkodzonych części pojazdu. Jeśli skorzystasz z Bezpośredniej Likwidacji Szkód, wypłatą odszkodowania oraz naprawą auta zajmie się Twój ubezpieczyciel, a nie towarzystwo ubezpieczeniowe sprawcy kolizji. Dzięki temu wygodnemu rozwiązaniu załatwisz wszystkie sprawy z firmą, w której masz wykupione OC, zaoszczędzisz i zminimalizujesz konieczne formalności.

Jak ustalić wysokość odszkodowania z OC?

Warunkiem wypłaty odszkodowania z OC jest przyjęcie odpowiedzialności odszkodowawczej przez ubezpieczyciela. Dopiero potem następuje wycena szkody do ubezpieczenia. Jeżeli Twoje auto nadaje się do naprawy, ubezpieczyciel zakwalifikuje szkodę jako częściową i indywidualnie ustali kwotę potrzebną na naprawę. Suma odszkodowania powinna więc odpowiadać rzeczywistej wartości poniesionej szkody.

Kiedy pojazd uległ całkowitemu zniszczeniu, a uszkodzenia przekraczają jego wartość rynkową sprzed kolizji, mamy do czynienia ze szkodą całkowitą – ubezpieczyciel ustala wtedy kwotę odszkodowania na podstawie wartości wraku oraz wartości pojazdu sprzed wypadku (nie jest ona równoznaczna z ceną, za jaką kupiłeś samochód!). Wyliczona różnica między nimi będzie kwotą Twojego odszkodowania. 

Co dalej się dzieje z wrakiem w przypadku szkody całkowitej? To już Twoja decyzja. Możesz go sprzedać i – jeśli zajdzie taka potrzeba – ubezpieczyciel powinien pomóc w znalezieniu nabywcy. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe same zajmują się sprzedażą wraków. Możesz również skorzystać z sieci kontaktów, jaką dysponują warsztaty samochodowe i blacharskie. Jeśli nie uda Ci się sprzedać wraku za ustaloną przez ubezpieczyciela cenę, możesz ubiegać się o dopłatę brakującej różnicy. 

Porównaj ceny ubezpieczenia OC/AC

Kalkulator OC/AC

Wycena naprawy samochodu – na czym polega?

Towarzystwo ubezpieczeniowe dokonuje wyceny naprawy pojazdu najczęściej na podstawie specjalistycznych, na bieżąco aktualizowanych katalogów. Można tam znaleźć informacje o minimalnych i maksymalnych cenach części zamiennych oraz koszty roboczogodzin w zależności od regionu – wiadomo, że są to czynniki zmienne, dlatego ubezpieczyciele powinni korzystać z najbardziej aktualnych publikacji. 

Pierwszy kosztorys, który otrzymasz, najczęściej opiera się na najniższych możliwych kwotach, a w wyliczeniu niejednokrotnie zostają uwzględnione zamienniki oryginalnych części, które bywają o kilkadziesiąt procent tańsze. Jednak naprawa z wykorzystaniem części gorszej jakości nie zawsze będzie dla Ciebie korzystna i nie musisz zgadzać się na takie rozwiązanie. Przemawia za tym postanowienie Sądu Najwyższego (sygn akt III CZP 85/11), z którego wynika, że ubezpieczyciel nie może odmówić Ci zwrotu kosztów naprawy na oryginalnych częściach, jeśli:

1. samochód jest jeszcze objęty gwarancją producenta i w okresie gwarancji był serwisowany na podstawie oryginalnych części, bezpośrednio pochodzących od producenta;
2. przemawia za tym szczególny interes poszkodowanego, np. auto nie znajduje się już na gwarancji producenta, ale poszkodowany serwisował go na podstawie oryginalnych części, a kontynuacja takiej historii może wpłynąć na jego wartość handlową.

Sprawdź, co jeszcze warto wiedzieć o oryginalnych częściach i zamiennikach przy szkodzie z OC.

Gotówka czy naprawa?

Ubezpieczyciel może wpłacić Ci pieniądze na konto lub rozliczyć się z Tobą bezgotówkowo. Ta druga opcja oznacza, że musisz wybrać warsztat samochodowy, a towarzystwo ubezpieczeniowe zapłaci za naprawę. Aby zredukować formalności do minimum, wybierz warsztat, który współpracuje z ubezpieczycielem.

Jeżeli kosztorys naprawy sporządzony przez ubezpieczyciela odbiega od wyceny warsztatu, towarzystwo ubezpieczeniowe przeprowadza dodatkową weryfikację. Akceptacja kosztorysu oznacza, że warsztat może rozpocząć działania.

Zaniżone odszkodowanie z OC – co robić?

Ubezpieczyciele często zaniżają wysokość odszkodowań. Stosują w tym celu kilka trików:

• obliczają wysokość odszkodowania na podstawie ceny zamienników, a nie oryginalnych części;
• potrącają za amortyzację części;
• zaniżają stawki godzinowe warsztatu;
• zaniżają wartość samochodu i zawyżają wartość wraku przy szkodzie całkowitej;
• nie uwzględniają kosztów auta zastępczego, do którego masz prawo, gdy tracisz codzienny środek transportu, którym dojeżdżasz do pracy lub załatwiasz sprawy służbowe.

Jeśli uważasz, że wycena szkody samochodu jest nieprawidłowa, możesz złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. W piśmie wskaż, z czym się nie zgadzasz, i poproś, aby ubezpieczyciel udowodnił Ci zasadność swojego stanowiska. Powołaj się też na opinię niezależnego rzeczoznawcy. Jeżeli Twoja reklamacja zostanie odrzucona, zwróć się do Rzecznika Finansowego, który zainterweniuje w Twojej sprawie u ubezpieczyciela.

Nigdy nie zgadzaj się bez walki na zaniżoną kwotę odszkodowania. Zawsze negocjuj, nawet jeśli będzie to wymagało czasu – Twoje szanse na powodzenie są ogromne!