Odszkodowanie w razie szkody całkowitej – jak jest obliczane?

Szkoda całkowita – co to jest?

Nie ma oficjalnej definicji szkody całkowitej. Pojęcie powstało w toku likwidacji szkód i jest wykorzystywane zarówno w kontekście ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, jak i polisy autocasco. 

Szkoda całkowita jest orzekana wtedy, gdy naprawa pojazdu jest nieopłacalna. W praktyce ubezpieczyciel może odmówić naprawy, twierdząc, że straty są zbyt duże, bo koszt remontu przekroczyłby wartość rynkową pojazdu. W takiej sytuacji możesz odwołać się od decyzji. 

Kiedy szkoda całkowita z AC zostanie orzeczona? 

Szkoda całkowita z AC obejmuje najczęściej wartość sięgającą 60–80% wartości auta. Odszkodowanie, które otrzyma ubezpieczony, jest równe różnicy między wartością rynkową pojazdu a wartością pozostałości po uszkodzonym samochodzie.

Sprawdź: Ubezpieczenie AC na stary samochód – czy warto, czy to jest możliwe?

Polisa AC – szkoda całkowita, wysokość odszkodowania

Odszkodowanie, które Ci się należy, zostanie wyliczone na podstawie różnicy między wartością rynkową pojazdu a wartością wraku. To tzw. metoda dyferencyjna. Tym samym nie otrzymasz wypłaty pełnej wartości pojazdu. Jeśli uznasz, że odszkodowanie jest za niskie, masz prawo złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. 

SPRAWDŹ: Dokupienie AC do OC – czy to jest możliwe?

Działanie metody dyferencyjnej najlepiej przedstawić na przykładzie. Jeśli w dniu zdarzenia pojazd był wart 100 000 złotych, a szkoda całkowita została orzeczona ze względu na to, że szacowane koszty naprawy wyniosły 80 000 złotych, czyli 80% wartości pojazdu, to kluczowa dla ustalenia wartości odszkodowania będzie wartość wraku. Jeśli zostanie ona określona na 25 000 złotych, otrzymasz wypłatę jedynie 75 000 złotych, ponieważ z założenia pozostałe 25 000 złotych masz szansę uzyskać ze sprzedaży wraku. 

Szkoda całkowita AC – co z wrakiem?

Gdy jesteś sprawcą wypadku, w którym Twój samochód został poważnie uszkodzony, jak najszybciej skontaktuj się z ubezpieczycielem, u którego wykupiłeś ubezpieczenie samochodu AC. Przysłany przez towarzystwo ubezpieczeniowe rzeczoznawca dokona oględzin i przygotuje wycenę.

Sprawdź: Wycena samochodu do ubezpieczenia. Czy zaniżanie wartości auta się opłaca?

Jeśli rzeczoznawca uzna, że koszt naprawy przekroczy 60–80% wartości rynkowej samochodu w chwili wypadku, szkoda zostanie zakwalifikowana jako całkowita. Zgodnie z prawem pozostałości po pojeździe są Twoją własnością. Możesz je sprzedać na własną rękę lub przekazać wrak swojemu ubezpieczycielowi, który może wystawić go na aukcję. Wartość części będzie wynosiła tyle, ile najwyższa oferta kupna. Wysokość odszkodowania wówczas wzrośnie. 

Możesz także przeznaczyć pojazd do kasacji i uzyskać potwierdzenie wyrejestrowania.

Czytaj także: Zaniżone odszkodowanie AC a zalany samochód

Odwołanie od szkody całkowitej AC – wzór

Nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela? Polskie prawo zapewnia Ci możliwość przejrzenia całej dokumentacji obliczania wartości odszkodowania za szkodę całkowitą z AC. Jeśli uznasz, że jest dla Ciebie niekorzystna, na mocy kodeksu cywilnego masz prawo odwołać się od niej do sądu. Co ciekawe, możesz to zrobić w ciągu trzech lat.

SPRAWDŹ: Co daje autocasco?

Nie ma jednoznacznych wymagań pod kątem treści odwołania od szkody całkowitej AC. Przykładowy wzór znajdziesz poniżej.

Miejscowość, data

Dane właściciela pojazdu                                                                       

Dane ubezpieczyciela 

ODWOŁANIE OD DECYZJI UBEZPIECZYCIELA

Niniejszym składam odwołanie od decyzji z dnia ________ w sprawie nr __________ dotyczącej szkody powstałej w dniu ___________. 

W uzasadnieniu wskazuję, że wycena wartości pojazdu model __________ o numerze rejestracyjnym __________ na kwotę ________ została rażąco zaniżona o ___________ zł, co potwierdzają załączone dokumenty. 

Wskazuję, że przyznana kwota nie stanowi przywrócenia stanu sprzed powstania szkody i nie pozwoli mi na zakup pojazdu o podobnych parametrach.

W związku z powyższym wnoszę o wypłatę odszkodowania na podstawie załączonej przeze mnie opinii wydanej przez niezależnego rzeczoznawcę. 

UZASADNIENIE

(bardziej szczegółowe wyjaśnienie podstaw roszczenia)                           

Własnoręczny podpis

Załączniki:

– wycena wartości pojazdu wykonana przez niezależnego rzeczoznawcę, 

– faktura VAT. 

Polisa AC – czy to się opłaca?

Co daje autocasco? Ubezpieczenie AC to polisa, która jest finansowym zabezpieczeniem w licznych życiowych sytuacjach, takich jak kolizja z Twojej winy, stłuczka na parkingu czy wgnieciony bok samochodu, gdy sprawca zniknął bez śladu. Warto mieć AC również wtedy, gdy samochód zostanie skradziony. Polisa AC gwarantuje, że nie zostaniesz w tych przypadkach bez auta i pieniędzy.

Jakie są zalety autocasco?

Ubezpieczenie AC po prostu się opłaca. Kiedy kupisz je w pakiecie razem z OC, nie jest bardzo drogie, a pozwoli zaoszczędzić sporo pieniędzy, jeśli dojdzie do powstania szkody. Wgięte czy porysowane drzwi to koszt wielokrotnie przekraczający kwotę, którą wydasz na polisę AC. 

Koszt autocasco wcale nie musi być wysoki. Tanie AC możesz znaleźć na punkta.pl. Znajdziesz tam kalkulator OC/AC. Warto porównywać oferty, bo rynek ubezpieczeń jest szeroki, a różnice w cenach między ofertami dla tego samego klienta sięgają kilkuset złotych.

Pytania i odpowiedzi 

Co z samochodem w przypadku szkody całkowitej?

Jeśli dojdzie do szkody całkowitej AC, ubezpieczyciel nie zapłaci za naprawę pojazdu. Zamiast tego wypłaci odszkodowanie pomniejszone o wartość wraku. Najczęściej to od Ciebie zależy, czy sprzedasz go ubezpieczycielowi, czy zdecydujesz się zająć tą kwestią na własną rękę. 

Z czym się wiąże szkoda całkowita AC?

Szkoda całkowita AC prowadzi do sytuacji, w której naprawa pojazdu nie jest możliwa. Jeśli doszło do niej z winy osoby trzeciej, otrzymasz odszkodowanie z OC sprawcy. Świadczenie z AC jest wypłacane, jeśli wykupiłeś polisę autocasco. Ubezpieczyciele przy ustalaniu wysokości szkody stosują metodę dyferencyjną, tzn. od wartości pojazdu odejmują wartość wraku. 

Czy samochód po szkodzie całkowitej można zarejestrować?

Wydawać by się mogło, że szkoda całkowita AC wyklucza rejestrację samochodu. W praktyce jednak rejestracja jest niemożliwa tylko w przypadku pojazdów, które zostały zezłomowane. Samochody trwale wycofane z ruchu nie mogą być ponownie zarejestrowane, jednak nie ma takich przeciwwskazań w przypadku samochodu, co do którego została orzeczona szkoda całkowita. 

Czy przy szkodzie całkowitej należy się auto zastępcze?

Nawet jeśli doszło do szkody całkowitej AC, masz prawo do skorzystania z auta zastępczego. Nie ma znaczenia, czy chodzi o naprawę, czy zakup nowego pojazdu. Celem przyznania auta zastępczego jest zachowanie możliwości przemieszczania się tak, jak przed zdarzeniem. Chodzi przede wszystkim o zapewnienie wygody i szybkości transportu. Trzeba jednak pamiętać, że również w przypadku szkody całkowitej AC możliwy czas najmu samochodu zastępczego jest ograniczony. To co do zasady okres potrzebny – w normalnych warunkach – do zakupu nowego auta. W razie wątpliwości kwestia zasadności najmu w danym wymiarze może być weryfikowana przez sąd.