Odszkodowanie w razie szkody całkowitej – jak jest obliczane?

Aktualizacja:

Chwila nieuwagi podczas prowadzenia pojazdu może mieć przykre konsekwencje. Jeśli na skutek wypadku bądź kolizji dojdzie do tak daleko idących uszkodzeń, że naprawa będzie nieopłacalna, prawdopodobnie towarzystwo ubezpieczeniowe stwierdzi szkodę całkowitą. Dla ubezpieczyciela to w takich okolicznościach korzystniejsze rozliczenie, ale czy dla Ciebie również? Sprawdź, kiedy ma miejsce szkoda całkowita AC.

Szkoda całkowita – co to jest?

Nie ma oficjalnej definicji szkody całkowitej. Pojęcie powstało w toku likwidacji szkód i jest wykorzystywane zarówno w kontekście ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, jak i polisy autocasco. 

Szkoda całkowita jest orzekana wtedy, gdy naprawa pojazdu jest nieopłacalna. W praktyce ubezpieczyciel może odmówić naprawy, twierdząc, że straty są zbyt duże, bo koszt remontu przekroczyłby wartość rynkową pojazdu. W takiej sytuacji możesz odwołać się od decyzji. 

Kiedy szkoda całkowita z AC zostanie orzeczona? 

Szkoda całkowita z AC obejmuje najczęściej wartość sięgającą 60–80% wartości auta. Odszkodowanie, które otrzyma ubezpieczony, jest równe różnicy między wartością rynkową pojazdu a wartością pozostałości po uszkodzonym samochodzie.

Sprawdź: Ubezpieczenie AC na stary samochód – czy warto, czy to jest możliwe?

Polisa AC – szkoda całkowita, wysokość odszkodowania

Odszkodowanie, które Ci się należy, zostanie wyliczone na podstawie różnicy między wartością rynkową pojazdu a wartością wraku. To tzw. metoda dyferencyjna. Tym samym nie otrzymasz wypłaty pełnej wartości pojazdu. Jeśli uznasz, że odszkodowanie jest za niskie, masz prawo złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. 

SPRAWDŹ: Dokupienie AC do OC – czy to jest możliwe?

Działanie metody dyferencyjnej najlepiej przedstawić na przykładzie. Jeśli w dniu zdarzenia pojazd był wart 100 000 złotych, a szkoda całkowita została orzeczona ze względu na to, że szacowane koszty naprawy wyniosły 80 000 złotych, czyli 80% wartości pojazdu, to kluczowa dla ustalenia wartości odszkodowania będzie wartość wraku. Jeśli zostanie ona określona na 25 000 złotych, otrzymasz wypłatę jedynie 75 000 złotych, ponieważ z założenia pozostałe 25 000 złotych masz szansę uzyskać ze sprzedaży wraku. 

Szkoda całkowita AC – co z wrakiem?

Gdy jesteś sprawcą wypadku, w którym Twój samochód został poważnie uszkodzony, jak najszybciej skontaktuj się z ubezpieczycielem, u którego wykupiłeś ubezpieczenie samochodu AC. Przysłany przez towarzystwo ubezpieczeniowe rzeczoznawca dokona oględzin i przygotuje wycenę.

Sprawdź: Wycena samochodu do ubezpieczenia. Czy zaniżanie wartości auta się opłaca?

Jeśli rzeczoznawca uzna, że koszt naprawy przekroczy 60–80% wartości rynkowej samochodu w chwili wypadku, szkoda zostanie zakwalifikowana jako całkowita. Zgodnie z prawem pozostałości po pojeździe są Twoją własnością. Możesz je sprzedać na własną rękę lub przekazać wrak swojemu ubezpieczycielowi, który może wystawić go na aukcję. Wartość części będzie wynosiła tyle, ile najwyższa oferta kupna. Wysokość odszkodowania wówczas wzrośnie. 

Możesz także przeznaczyć pojazd do kasacji i uzyskać potwierdzenie wyrejestrowania.

Czytaj także: Zaniżone odszkodowanie AC a zalany samochód

Odwołanie od szkody całkowitej AC – wzór

Nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela? Polskie prawo zapewnia Ci możliwość przejrzenia całej dokumentacji obliczania wartości odszkodowania za szkodę całkowitą z AC. Jeśli uznasz, że jest dla Ciebie niekorzystna, na mocy kodeksu cywilnego masz prawo odwołać się od niej do sądu. Co ciekawe, możesz to zrobić w ciągu trzech lat.

SPRAWDŹ: Co daje autocasco?

Nie ma jednoznacznych wymagań pod kątem treści odwołania od szkody całkowitej AC. Przykładowy wzór znajdziesz poniżej.

Miejscowość, data

Dane właściciela pojazdu                                                                       

Dane ubezpieczyciela 

ODWOŁANIE OD DECYZJI UBEZPIECZYCIELA

Niniejszym składam odwołanie od decyzji z dnia ________ w sprawie nr __________ dotyczącej szkody powstałej w dniu ___________. 

W uzasadnieniu wskazuję, że wycena wartości pojazdu model __________ o numerze rejestracyjnym __________ na kwotę ________ została rażąco zaniżona o ___________ zł, co potwierdzają załączone dokumenty. 

Wskazuję, że przyznana kwota nie stanowi przywrócenia stanu sprzed powstania szkody i nie pozwoli mi na zakup pojazdu o podobnych parametrach.

W związku z powyższym wnoszę o wypłatę odszkodowania na podstawie załączonej przeze mnie opinii wydanej przez niezależnego rzeczoznawcę. 

UZASADNIENIE

(bardziej szczegółowe wyjaśnienie podstaw roszczenia)                           

Własnoręczny podpis

Załączniki:

wycena wartości pojazdu wykonana przez niezależnego rzeczoznawcę, 

faktura VAT. 

Polisa AC – czy to się opłaca?

Co daje autocasco? Ubezpieczenie AC to polisa, która jest finansowym zabezpieczeniem w licznych życiowych sytuacjach, takich jak kolizja z Twojej winy, stłuczka na parkingu czy wgnieciony bok samochodu, gdy sprawca zniknął bez śladu. Warto mieć AC również wtedy, gdy samochód zostanie skradziony. Polisa AC gwarantuje, że nie zostaniesz w tych przypadkach bez auta i pieniędzy.

Jakie są zalety autocasco?

Ubezpieczenie AC po prostu się opłaca. Kiedy kupisz je w pakiecie razem z OC, nie jest bardzo drogie, a pozwoli zaoszczędzić sporo pieniędzy, jeśli dojdzie do powstania szkody. Wgięte czy porysowane drzwi to koszt wielokrotnie przekraczający kwotę, którą wydasz na polisę AC. 

Koszt autocasco wcale nie musi być wysoki. Tanie AC możesz znaleźć na punkta.pl. Znajdziesz tam kalkulator OC/AC. Warto porównywać oferty, bo rynek ubezpieczeń jest szeroki, a różnice w cenach między ofertami dla tego samego klienta sięgają kilkuset złotych.

Pytania i odpowiedzi 

Co z samochodem w przypadku szkody całkowitej?

Jeśli dojdzie do szkody całkowitej AC, ubezpieczyciel nie zapłaci za naprawę pojazdu. Zamiast tego wypłaci odszkodowanie pomniejszone o wartość wraku. Najczęściej to od Ciebie zależy, czy sprzedasz go ubezpieczycielowi, czy zdecydujesz się zająć tą kwestią na własną rękę. 

Z czym się wiąże szkoda całkowita AC?

Szkoda całkowita AC prowadzi do sytuacji, w której naprawa pojazdu nie jest możliwa. Jeśli doszło do niej z winy osoby trzeciej, otrzymasz odszkodowanie z OC sprawcy. Świadczenie z AC jest wypłacane, jeśli wykupiłeś polisę autocasco. Ubezpieczyciele przy ustalaniu wysokości szkody stosują metodę dyferencyjną, tzn. od wartości pojazdu odejmują wartość wraku. 

Czy samochód po szkodzie całkowitej można zarejestrować?

Wydawać by się mogło, że szkoda całkowita AC wyklucza rejestrację samochodu. W praktyce jednak rejestracja jest niemożliwa tylko w przypadku pojazdów, które zostały zezłomowane. Samochody trwale wycofane z ruchu nie mogą być ponownie zarejestrowane, jednak nie ma takich przeciwwskazań w przypadku samochodu, co do którego została orzeczona szkoda całkowita. 

Czy przy szkodzie całkowitej należy się auto zastępcze?

Nawet jeśli doszło do szkody całkowitej AC, masz prawo do skorzystania z auta zastępczego. Nie ma znaczenia, czy chodzi o naprawę, czy zakup nowego pojazdu. Celem przyznania auta zastępczego jest zachowanie możliwości przemieszczania się tak, jak przed zdarzeniem. Chodzi przede wszystkim o zapewnienie wygody i szybkości transportu. Trzeba jednak pamiętać, że również w przypadku szkody całkowitej AC możliwy czas najmu samochodu zastępczego jest ograniczony. To co do zasady okres potrzebny – w normalnych warunkach – do zakupu nowego auta. W razie wątpliwości kwestia zasadności najmu w danym wymiarze może być weryfikowana przez sąd. 

Podsumowanie

  • Szkoda całkowita AC może zostać orzeczona, jeśli naprawa pojazdu jest nieopłacalna. 
  • W praktyce jest stwierdzana zazwyczaj w sytuacji, gdy koszt naprawy wynosi 60–80% wartości pojazdu. 
  • Wysokość odszkodowania jest obliczana jako różnica między wartością pojazdu sprzed powstania szkody a wartością wraku. 
  • Wrak możesz sprzedać na własną rękę albo ubezpieczycielowi. 


Redaktor Punkta
 
Ekspert ds. ubezpieczeń 

Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.  

guest
0 Komentarze
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Najnowsze artykuły

2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC czerwiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku – najbliższa podwyżka już w lipcu! Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. 1 lipca nastąpi wzrost płacy minimalnej, co wiąże się z kolejną podwyżką kar, które uzależnione są od naszych zarobków. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie masz ważnej polisy i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.06.12  •  Samochód
Jak zmiany przepisów w 2024 roku wpłyną na pracę taksówkarzy?

Od 17 czerwca 2024 roku, wszyscy kierowcy taksówek oraz innych firm realizujących usługi przewozowe oparte na aplikacjach mobilnych będą musieli posiadać polskie prawo jazdy. Ta nowa regulacja, wprowadzona w ramach nowelizacji ustawy Prawo o ruchu drogowym, ma na celu zwiększenie bezpieczeństwa pasażerów, ale jednocześnie wzbudza obawy wśród ekspertów i samych przewoźników.

Czytaj więcej
2024.06.12  •  Podróże
Paszport tymczasowy – Twoje awaryjne wyjście, jeśli nie masz stałego dokumentu

Co zrobić, gdy orientujesz się tuż przed wyjazdem, że Twój paszport stracił ważność? Czy w takiej sytuacji możesz liczyć na szybkie wyrobienie paszportu tymczasowego? Paszport tymczasowy to dokument, który może uratować Twoją podróż w ostatniej chwili. Choć nie zawiera danych biometrycznych i ma krótszy termin ważności, to uprawnia do przekraczania granic.

Czytaj więcej
2024.06.05  •  Samochód
Automatyczne wyrejestrowanie pojazdów w 2024 – rewolucja w Centralnej Ewidencji Pojazdów

W odpowiedzi na narastający problem nieużywanych pojazdów zarejestrowanych w Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców (CEPiK), polski rząd wprowadza rewolucyjne zmiany w przepisach dotyczących rejestracji aut. Najistotniejszą modyfikacją jest automatyczne wyrejestrowanie setek tysięcy tzw. martwych pojazdów, które od lat nie są eksploatowane, a mimo to figurują w ewidencji.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC czerwiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
Ubezpieczenie OC Anglika
2019.04.11
Ubezpieczenie anglika w Polsce w 2023 roku – ile kosztuje OC dla aut z kierownicą po prawej stronie?

Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!

Czytaj więcej
wichura
2022.02.24
Ubezpieczenie od wichur, huraganów i trąb powietrznych

Przerwy w dostawach prądu, tysiące zerwanych dachów, a nawet całkowicie zniszczonych domów. To skutki orkanów, które coraz częściej przetaczają się przez Polskę, zostawiając za sobą potężne straty. Naprawa szkód będzie mniej dotkliwa, jeśli otrzymasz odszkodowanie z ubezpieczenia nieruchomości na wypadek wichur. Ile kosztuje i jak działa ubezpieczenie na wypadek silnego wiatru, huraganu i trąby powietrznej?

Czytaj więcej