Ubezpieczenie mienia dla osoby prywatnej i firmy - co warto wiedzieć?

Rynek ubezpieczeń stale rośnie. Jedni mówią, że to dlatego, że zwiększa się nasza świadomość, inni że raczej rośnie nasz strach. Jedno jest pewne: w otoczeniu, które wykazuje taką zmienność, gdzie narażeni jesteśmy na masę różnych ryzyk i zagrożeń, trudno myśleć o wszystkim i funkcjonować w wiecznym pogotowiu.

Ubezpieczenia zdejmują z nas przynajmniej częściowo obawy o to, co będzie, gdy coś pójdzie nie po naszej myśli. Warto więc rozsądnie z nich korzystać.

Ubezpieczenie mienia: osoba prywatna

Jako osoby prywatne, a więc Kowalski czy Nowak, dysponujemy mniejszym lub większym majątkiem, na który zwykle w pocie czoła pracujemy. Czasami jego zniszczenie czy utrata łączy się co najwyżej ze złością i rozczarowaniem, ale bywa też tak, że może nam dosłownie zrujnować życie. Znamy z mediów przykłady takich sytuacji i, co jasne, działają one na wyobraźnię. Nawet jeśli zabezpieczamy się na wszelkie możliwe sposoby przed zalaniem, pożarem, kradzieżą czy innym zdarzeniem losowym, to nie wszystko jesteśmy w stanie przewidzieć.

Jako osoby prywatne możemy ubezpieczyć:

• dom jednorodzinny
• mieszkanie
• budynek gospodarczy
• obiekty małej architektury
• mienie ruchome, wyposażenie
• stałe elementy, np. ogrodzenia

Przed czym chronią te ubezpieczenia? Zakres zależy oczywiście od konkretnej oferty ubezpieczeniowej, ale zwyczajowo są to zdarzenia losowe w rodzaju: pożar, wybuch, uderzenie pioruna, huragan, zalanie, uderzenie pojazdu, albo działanie osób trzecich: kradzież, włamanie, rozbój, akty wandalizmu.

Jak wybrać ubezpieczenie mienia jako osoba prywatna?

Zwyczajowo ubezpieczamy mienie dużej wartości, którego utrata lub zniszczenie byłoby dla nas najbardziej dotkliwe. Konieczny tu jest pewien kompromis, ponieważ im większa wartość ubezpieczanego przedmiotu, tym wyższa jest również składka ubezpieczeniowa.

Wiele osób ubezpiecza to, co dla nich najcenniejsze, np. dom, mieszkanie, zapomina jednak o wyposażeniu. Dobrze mieć świadomość, że standardowe ubezpieczenie nieruchomości nie chroni w pełni naszego mienia. Jeśli dojdzie np. do pożaru, w którym zostaną zniszczone nasze drogie kuchenne meble, sprzęt fotograficzny, RTV i AGD, a nasza umowa zabezpiecza właściwie tylko ściany i budynek jako taki, to nie mamy co liczyć na pokrycie kosztów tych strat przez ubezpieczyciela. Dobrze wtedy zastanowić się, czy naprawdę możemy czuć się bezpiecznie?

Jeśli posiadamy mienie sporej wartości: torebki od drogiego projektanta, biżuterię, sprzęt foto czy audio albo przechowujemy w domu ważne dokumenty, należy pamiętać że ich utrata może być nie mniej kosztowna niż zniszczenie czy uszkodzenie samego budynku.

Z tych samych powodów istotne jest, aby pamiętać o aktualizacji ubezpieczenia. Często zdarza się, że wartość nieruchomości rośnie, nasz majątek także, a suma ubezpieczeniowa, na którą zdecydowaliśmy się 10 lat temu pozostaje właściwie bez zmian. Należy pamiętać, że w takim wypadku to nie realna wartość mieszkania czy domu będzie brana pod uwagę przy zaistnieniu szkody, ale suma ubezpieczeniowa, która jest także maksymalną kwotą odpowiedzialności towarzystwa. Jeśli więc spali się nam dom wart 600 tysięcy złotych, ale ubezpieczymy go tylko na 300 tysięcy, bo tyle był wart przy zakupie, to nie mamy co liczyć na to, że towarzystwo ubezpieczeniowe zapłaci nam więcej.

To samo dotyczy wyposażenia czy innych ruchomych części naszego majątku. Jeśli się wzbogacamy, dokupujemy wartościowe przedmioty, należy się także doubezpieczyć.

Ubezpieczenie mienia: firma

Prowadzenie działalności gospodarczej, tej małej i większej to spore wyzwanie. Nawet jeśli zatrudniasz pracowników to i tak musisz myśleć o wszystkim. Ubezpieczenia mienia firmy zdejmują z Ciebie ten kłopot przynajmniej w jakiejś części. Chronią przed wypadkami losowymi i tymi związanymi z kradzieżą, włamaniem czy nieuprawnionym działaniem osób trzecich.

Jeśli prowadzisz sklep, możesz się ubezpieczyć np. przed zniszczeniem towaru. Łatwo sobie wyobrazić sytuację, w której np. awaria prądu doprowadza do rozmrożenia towaru znajdującego się w lodówkach i Twoje pieniądze płyną z nich razem z wodą, albo gdy zalanie doprowadza do uszkodzenia sieci informatycznej, na którą wydałeś całe swoje oszczędności i które paraliżuje działanie firmy na wiele dni.

Możesz także zabezpieczyć mienie w transporcie, albo dopasować zakres ochrony do specyfiki swojej branży. Coraz więcej firm ubezpieczeniowych zdaje sobie sprawę, że w dzisiejszym, szybko zmieniającym się świecie także oferty przygotowywane przez ubezpieczycieli muszą być niejako szyte na miarę. Czego innego potrzebuje w końcu firma krawiecka, a inne potrzeby ma piekarnia czy serwis komputerowy.

Jeśli masz wątpliwości, spisz je i skontaktuj się z naszym konsultantem pod numerem telefonu 22 490 90 00 lub mailowo: [email protected]

Jak wybrać ubezpieczenie mienia dla firmy?

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia mienia dla osób fizycznych, wybór zależy od wielu czynników. Kompromis pomiędzy kosztem składki ubezpieczeniowej, a poczuciem bezpieczeństwa to tylko jeden z czynników, które trzeba wziąć pod uwagę. Najistotniejsze wydaje się oszacowanie ryzyk, na jakie jesteś narażony, a to często nie jest łatwe zadanie.

Standardowo firmy ubezpieczają swój majątek dbając o środki obrotowe, budynki, części składowe nieruchomości. Zastanów się, czy Tobie jako przedsiębiorcy to wystarczy, czy da Ci tak ważne poczucie bezpieczeństwa?

Warianty ubezpieczenia mienia przeważnie zakładają trzy opcje:

• podstawowy
• rozszerzony
• all risk (od wszelkich ryzyk)

Wariant podstawowy sprawdzi się w przypadku konieczności wyboru pomiędzy naprawdę niskim kosztem ubezpiecznia, a posiadaniem ochrony ubezpieczeniowej, warianty rozszerzony i all risk to opcja dla bardziej wymagających i liczących się z wyższym kosztem ubezpieczenia.

Pamiętaj, że im większą firmę prowadzisz tym Twoje możliwości negocjacyjne są większe. Ubezpieczyciele chętnie wychodzą naprzeciw potrzebom dużych partnerów i przygotowują dla nich elastyczniejsze i bardziej dopasowane oferty. Nie bój się negocjować i mówić o swoich oczekiwaniach!

O czym pamiętać ubezpieczając mienie?

Ubezpieczenie chroni Twój majątek, ale nawet jeśli wybierasz opcję „all risk” ubezpieczyciel zastrzega ograniczenia swojej odpowiedzialności. Kiedy nie dostaniemy odszkodowania?

• jeśli szkoda została wyrządzona umyślnie, w wyniku rażącego zaniedbania, przez ubezpieczonego, albo osobę z nim związaną
• w stanie po użyciu alkoholu, narkotyków, środków psychotropowych lub innych podobnie działających środków odurzających
• na skutek nieprzestrzegania przez ubezpieczonego, powszechnie obowiązujących przepis ( np. pożarowych, BHP)
• w wyniku popełnienia przez ubezpieczonego przestępstwa

Wszystkie informacje o włączeniach odpowiedzialności i zasadach wypłaty odszkodowania znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. To spora książeczka pełna fachowych pojęć i terminów, rozumiemy więc Twój brak entuzjazmu co do lektury,  warto jednak zapoznać się z nią przed podpisaniem umowy.