Amortyzacja części - kiedy ubezpieczyciel może ją stosować, a kiedy nie powinien?

Aktualizacja:
amortyzacja części

Gdy przytrafi Ci się stłuczka, możesz na własnej skórze przekonać się, jak działa likwidacja szkody z ubezpieczenia - czy to z Twojego własnego AC, czy z OC sprawcy. Jest to ten moment, kiedy najczęściej pojawiają się kwestie sporne, dotyczące m.in. amortyzacji części.

Amortyzacja to furtka dla ubezpieczyciela, dzięki której odszkodowanie jest pomniejszane o część kosztów naprawy pojazdu, która odpowiada zużyciu (amortyzacji) części. Współczynnik amortyzacji wyliczany jest zakład ubezpieczeń procentowo.

Ale czy ubezpieczyciel ma prawo bez wyjątku stosować amortyzację przy likwidacji szkody? Wszystko zależy od rodzaju ubezpieczenia i zapisów zastosowanych w umowie. W likwidacji szkód z ubezpieczenia AC można stosować amortyzację, natomiast w przypadku OC sprawcy już nie.

Amortyzacja części w przypadku szkody z OC sprawcy

Doświadczenia poszkodowanych kierowców pokazują, że stosowanie przez zakłady ubezpieczeń potrąceń amortyzacyjnych przy likwidacji szkody z ubezpieczenia OC było niemal powszechną praktyką. Zdaniem ubezpieczycieli, zastosowanie nowych części do naprawy w przypadku gdy samochód nie jest nowy, spowodowałoby bezpodstawne wzbogacenie się jego właściciela. W efekcie ubezpieczyciele zmniejszali wysokość odszkodowania o współczynnik zużycia części zamiennych użytych do naprawy.

Z końcem marca 2015 roku weszły w życie wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego w sprawie likwidacji szkód komunikacyjnych. Do nadzoru docierały informacje, że ubezpieczyciele nagminnie stosują pomniejszenia amortyzacyjne w przypadku szkód z OC sprawcy, zatem KNF postanowiła uregulować tę kwestię w wytycznych.

wytyczne KNF

Zgodnie z wytyczną ubezpieczyciel powinien w kalkulacji szkody uwzględniać ceny nowych części i materiałów. Pomniejszenie odszkodowania jest możliwe wyłącznie wtedy gdy ubezpieczyciel udowodni, że zamontowanie w aucie nowych części doprowadziłoby do wzrostu jego wartości. To oczywiście bardzo trudno wykazać, ponieważ najczęściej auta powypadkowe tracą na wartości przez sam fakt, że brały udział w kolizji – rzadko zdarzy się sytuacja, w której wartość samochodu po naprawie wzrośnie.

Kontaktując się z ubezpieczycielem, możesz także powołać się na artykuł 361 § 2 kodeksu cywilnego, który mówi o obowiązku przywrócenia uszkodzonej rzeczy do stanu poprzedniego. W przypadku uszkodzonego samochodu to na ubezpieczycielu spoczywa obowiązek pokrycia kosztów doprowadzenia go do stanu sprzed wypadku.

Jeżeli więc do przywrócenia pojazdu do stanu sprzed zaistnienia szkody niezbędne jest użycie nowych części, to poniesione na nie wydatki wchodzą w skład niezbędnych i ekonomicznie uzasadnionych kosztów naprawy pojazdu i nie powinny być amortyzowane przez ubezpieczyciela.

W sytuacji, gdy w trakcie likwidacji szkody z ubezpieczenia OC zakład ubezpieczeń zastosuje nieuzasadnione potrącenia amortyzacyjne, masz prawo złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela powołując się na wytyczną KNF.

Czytaj także: 30 dni na rozpatrzenie reklamacji – inaczej dostaniesz to, czego chcesz! Nowa ustawa o reklamacjach

Amortyzacja części w ubezpieczeniu AC

Inaczej wygląda sytuacja w przypadku ubezpieczenia AC. Jeśli w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) ubezpieczyciel umieścił zapisy dotyczące amortyzacji części, to ma do tego prawo. Stopień amortyzacji, określany procentowo, jest uzależniony od wieku i stopnia zużycia auta.

Zwykle zakłady ubezpieczeń stosują amortyzację części w przypadku samochodów starszych niż trzy lata, a im starsze auto, tym amortyzacja wyższa.  

Zanim zdecydujesz się na wykupienie ubezpieczenia AC, warto zajrzeć do OWU i szczególnie zwrócić uwagę na tabelkę amortyzacyjną. Na przykład w Avivie wygląda to następująco:

amortyzacja AVIVA

Nieco inaczej amortyzację przy ubezpieczeniu AC rozlicza PZU:

amortyzacja PZU

Odszkodowanie za części zostanie więc pomniejszone o wartości zapisane w tabeli. Pozostałe składniki odszkodowania, a zatem koszty robocizny, materiałów itp. nie zostaną pomniejszone – amortyzacja dotyczy tylko części zamiennych.

Podsumowanie

  • Amortyzacja części oznacza, że odszkodowanie jest pomniejszane o część kosztów naprawy pojazdu, która odpowiada zużyciu (amortyzacji) części zamiennych.
  • W likwidacji szkód z ubezpieczenia AC można stosować amortyzację, natomiast w przypadku OC sprawcy - co do zasady - nie.
  • Pomniejszenie odszkodowania z OC jest możliwe wyłącznie wtedy gdy ubezpieczyciel udowodni, że zamontowanie w aucie nowych części doprowadziłoby do wzrostu jego wartości.
  • W przypadku ubezpieczenia AC ubezpieczyciele stosują procentowe współczynniki amortyzacji zawarte najczęściej w tabelach w OWU.
  • Wysokość współczynnika uzależniona jest od wieku samochodu - im auto starsze, tym więcej ubezpieczyciel potrąci tytułem amortyzacji części.

Oceń artykuł: 1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars

Loading...
Zasubskrybuj
Powiadom o
guest
17 Comments
Starsze
Nowsze
Inline Feedbacks
View all comments
janek
janek
6 lat temu

witam a jak powyzsze wytyczne (amortyzacja) mają sie do szkód majatkowych likwidowanych z OC sprawcy np zalanie mieszkania. Sasiad mnie zalał a Ubezpieczyciel obniżył cały kosztorys (materiał i robociznę) o 45% bo mieszkanie ma 30lat zalane tapety i boazeria 10. Za uzyskaną kwotę to co najwyżej mogę wyprać dywany.

Dominika Grabek
Dominika Grabek
6 lat temu
Reply to  janek

Wytyczne KNF dotyczą wyłącznie likwidacji szkód z ubezpieczeń komunikacyjnych, a przede wszystkim z OC, które jest obowiązkowe i regulowane ustawowo. Wszelkie inne ubezpieczenia majątkowe, w tym dobrowolne OC mieszkaniowe, działają na zasadach określonych w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Jarek
Jarek
6 lat temu

A co w przypadku gdy przy wykupie ubezpieczenia AC w PZU dopłaciłem za wariant serwisowy? (W OWU – paragraf 17 ust.3. punkt 1)
Po zakstniałej szkodzie PZU okroiła mi wartość odszkodowania o 30%.
Co zrobić?

Maciej Putrzyński
Maciej Putrzyński
6 lat temu
Reply to  Jarek

Dzień dobry

czy ubezpieczyciel w jakikolwiek sposób uzasadnił swoją decyzję odnośnie wypłaty Pana odszkodowania? Jeśli nie, to proszę go o to poprosić drogą pisemną.

Pozdrawiam

Paweł
Paweł
5 lat temu

Likwiduję szkodę z oc sprawcy. Trak się zdarzyło, że oprócz auta, ucierpiał telefon. Przedstawiłem koszty zakupu telefonu, który ma już co prawda swój wiek, potrącono mi 35% wartości. Czy jest to działanie prawidłowe ze strony firmy ubezpieczeniowej? Poniosłem koszt zakupu telefonu, nastąpiło uszkodzenie nie z mojej winy, a kwota zwrotu nie wystarczy mi na zakup nowego podobnej klasy co w dniu zakupu mojego uszkodzonego. Czyli dokładam do interesu? Jak to mam rozumieć?

Urszula Borowiecka
Urszula Borowiecka
5 lat temu
Reply to  Paweł

Zgodnie z art. 361 § 2 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel ma obowiązek przywrócenia uszkodzonej rzeczy do stanu poprzedniego. W przypadku uszkodzonego telefonu, ubezpieczyciel zobowiązany jest zwrócić taką jego wartość, która odpowiada jego cenie rynkowej w dniu zdarzenia. Powinien wyjaśnić Panu, skąd te 35%. Może Pan napisać reklamację do ubezpieczyciela, w której poprosi Pan o szczegółowe wyjaśnienia odnośnie przyznanej kwoty za telefon (ubezpieczyciel zobowiązany jest wykazać Panu skąd taka kwota).

Paweł
Paweł
5 lat temu

Czy to nie jest skrajnie niesprawiedliwe, że uszkodzony z nie mojej winy telefon, który niedawno był high-endowy, który jeszcze przez dłuższy czas mógł mi służyć (a nie miałem zamiaru sprzedawać), został wyceniony na kwotę low-endowego sprzętu? Musze więc liczyć się z wydatkiem, aby nowa słuchawka była nie gorszej jakości niż uszkodzony telefon.
Reklamacji pisać raczej nie mam zamiaru, jeżeli brakuje podstawy prawnej to znaczy że firma ubezpieczeniowa działa zgodnie z obowiązującym prawem, wbrew jednak interesowi poszkodowanych w OC. Naprawa też jest nieopłacalna, przewyższa wartość zakupu nowego. Zastanawia mnie tylko… dlaczego pomimo przedstawienia dowodu zakupu stosuje się tak krzywdzącą amortyzację? Przecież w przypadku likwidacji szkody z OC sprawcy, amortyzacja nie powinna mieć zastosowania!

Urszula Borowiecka
Urszula Borowiecka
5 lat temu
Reply to  Paweł

Sugeruję zastanowić się nad reklamacją, ponieważ ma Pan prawo do zwrotu równowartości telefonu w dniu szkody. Skoro twierdzi Pan, że przyznana kwota została zaniżona w stosunku do tej wartości, może Pan powołać się na zasadę pełnej kompensaty szkody wyrażoną w art. 361 § 2 k.c.: ubezpieczyciel ma obowiązek przywrócenia uszkodzonej rzeczy do stanu poprzedniego (o czym pisałam wyżej)
oraz na art. 363 k.c.
§ 1. Naprawienie szkody powinno nastąpić, według wyboru poszkodowanego, bądź przez przywrócenie stanu poprzedniego, bądź przez zapłatę odpowiedniej sumy pieniężnej. Jednakże gdyby przywrócenie stanu poprzedniego było niemożliwe albo gdyby pociągało za sobą dla zobowiązanego nadmierne trudności lub koszty, roszczenie poszkodowanego ogranicza się do świadczenia w pieniądzu.
§ 2. Jeżeli naprawienie szkody ma nastąpić w pieniądzu, wysokość odszkodowania powinna być ustalona według cen z daty ustalenia odszkodowania, chyba że szczególne okoliczności wymagają przyjęcia za podstawę cen istniejących w innej chwili.

rafał
rafał
3 lat temu

A co w przypadku kiedy mam zapis w poliSie AC:

Rezygnacja z % pomniejszenia wartości części TAK

???

Rafał Kalinowski
Rafał Kalinowski
3 lat temu
Reply to  rafał

Oznacza to, że nie ma amortyzacji części, czyli w razie rozliczania szkody nie zostanie pomniejszona wartość części o zużycie. Jest to lepsza opcja.

rafał
rafał
3 lat temu

Dziękuję za odpowiedź 🙂

Łukasz
Łukasz
4 miesięcy temu

Mam zaznaczone w polisie ze brak amortyzacji części tak, a ubezpieczyciel i tak obnizyl wartosc o amortyzacje czesci tlumaczac sie tym ze w owu jest to uwzglednione i jak bym wzial opcje naprawy w warsztacie to nie pomniejszyli by. I jak to teraz ugryzc

Konsultant Punkta
Editor
Konsultant Punkta
4 miesięcy temu
Reply to  Łukasz

Dzień dobry,
Wygląda, że sprawa o której Państwo piszą wymaga dłuższej analizy i niestety nie uda nam się jej rozwiązać w komentarzu.
Polecamy bezpośredni kontakt z radcą prawnym lub z firmą pomagającą w wywalczaniu odszkodowań.

Robson
Robson
1 rok temu

Witam,jezeli mam brak amortyzacji na czesci w AC dlaczego ubezpieczyciel w kosztorysie obnizyl mi wartosc czesci o 50%,czy mial do tego prawo ? Pozdrawiam.

Konsultant Punkta
Konsultant Punkta
1 rok temu
Reply to  Robson

Dzień dobry, proszę skontaktować się z Ubezpieczycielem aby wyjaśnił skąd te potrącenie. Jeśli nie będzie się Pan zgadzał, można napisać odwołanie oraz złożyć wniosek o interwencję Rzecznika Finansowego.

izabela
izabela
1 rok temu

Po ostatnim gradobiciu w Krakowie oprucz licznych wgniotek na karoserii mialam rozbita przednia szybe. Szybe wymnienilam by moc dalej jezdzic w najblizszym serwisie , wyslalam rachunek do ubezpieczenia i policzyli sobie amortyzacje czesci. z wlasnej kieszeni musze zaplacic ponad 1000 pln. Czy to zgodne z prawem przeciez nie zwiekszylo to wartosci auta tylko doprowadzilo do stanu uzytecznosci auta. Czy moge odwolac sie od decyzji ubezpieczyciela?

Konsultant Punkta
Konsultant Punkta
1 rok temu
Reply to  izabela

Dzień dobry,

Zawsze można się odwołać od decyzji ubezpieczyciela. Zależy też jakie warunki miała Pani w ubezpieczeniu, jeżeli miała Pani w ubezpieczeniu zaznaczone, że jest amortyzacja części, to i odwołanie od decyzji nie pomoże.