Jak działa cesja polisy na bank mieszkania lub domu w kredycie?

Opublikowano: 07.07.2018
Jak działa cesja polisy na bank mieszkania lub domu w kredycie?

Jeśli bierzesz kredyt na zakup mieszkania lub domu, wykupienie ubezpieczenia będzie obowiązkowe. I konieczna jest cesja polisy na bank. To znaczy, że będziesz musiał przepisać umowę ubezpieczenia na bank, chociaż to Ty będziesz za to ubezpieczenie płacił. W ten sposób bank, czyli cesjonariusz, nabywa prawo do wypłaty odszkodowania. Ty, czyli cedent, powinieneś zwrócić uwagę na kilka rzeczy.

Cesja ubezpieczenia – co to jest?

Cesja praw z umowy ubezpieczenia stanowi zastrzeżenie zobowiązuje towarzystwo ubezpieczeniowe do wypłacenia odszkodowania w całości lub części na rzecz określonej w polisie osoby trzeciej, czyli cesjonariusza. W praktyce, najczęściej jest to bank lub leasingodawca.

Cesja ubezpieczenia powinna mieć charakter załącznika lub adnotacji na umowie ubezpieczeniowej. W celu jej ustanowienia, należy powiadomić o tym towarzystwo ubezpieczeniowe w momencie zawierania polisy. Możliwe jest także ustanowienie jej już w trakcie trwania umowy. Aby to było możliwe, należy jednak zgłosić się do ubezpieczyciela z wnioskiem o ustanowienie cesji ubezpieczenia. Takie zastrzeżenie najczęściej spotykane jest w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, jak np. autocasco.

Anulowanie cesji ubezpieczenia jest możliwe. Wystarczy złożyć stosowny wniosek u ubezpieczyciela. Jego akceptacja wymaga jednak zgody cesjonariusza. Warto także pamiętać, że cesja ubezpieczenia wygasa samoistnie wraz z końcem trwania umowy ubezpieczeniowej i nie wznawia się samoczynnie przy odnowieniu polisy.

To bank określa wymagany zakres ubezpieczenia

Polisę ubezpieczeniową możesz uzyskać w ramach usługi bancassurance lub indywidualnie, podpisując umowę ubezpieczenia w towarzystwie, które sam wybierzesz.

Czytaj także: Uwaga na ubezpieczenia w bankach: pracownicy nie wiedza, co sprzedają

Bank ustala zwykle listę akceptowanych polis oraz towarzystw. Określa też wymagany zakres ubezpieczenia. Jeśli korzystasz z oferty ubezpieczeń banku, sprawdź, czy dla swojego komfortu uznasz, że przydałoby się ubezpieczyć dom od czegoś jeszcze. Taką polisę wykup samodzielnie, bez cesji polisy na bank. To będzie Twoje dodatkowe zabezpieczenie a bankowi nic do niego.

Z punktu widzenia banku, najważniejsze jest ubezpieczenie konstrukcji, czyli murów nieruchomości. Dla Ciebie równie ważne może być ubezpieczenie wyposażenia mieszkania.

Umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych mogą różnić się na przykład katalogiem zdarzeń losowych. W tańszych opcjach, umowa może obejmować uderzenie pioruna czy eksplozje, a w droższych zostanie rozbudowana o powódź, grad, osuwanie się ziemi, uderzenie pojazdu itd.

Co powinno znaleźć się w umowie cesji?

Umowa cesji powinna jasno określać:

  • co jest przedmiotem cesji (przedmiot kredytowania – np. dom),
  • kto jest cesjonariuszem – dokładna nazwa i adres banku,
  • kwotę cesji, która odpowiada wartości budynku,
  • datę ustanowienia cesji,
  • konieczne są też podpis i pieczęć osoby przyjmującej powiadomienie o cesji w imieniu ubezpieczyciela

Nie zamartwiaj się jednak treścią tej cesji, bo firmy ubezpieczeniowe są przygotowane na podpisanie takiego dokumentu – mają gotowe szablony. Ty najpewniej tylko podasz nazwę banku i podpiszesz dokument. Ale na wszelki wypadek zapytaj w banku czy mają szczególne wymagania co do cesji ubezpieczenia – jeśli tak, dopilnuj by ubezpieczyciel Ci je przedstawił.

Kto w razie szkody dostanie pieniądze z ubezpieczenia?

Wszystko zależy od rodzaju i rozmiaru szkody. Co do zasady każde odszkodowanie na podstawie cesji należne jest bankowi, jednak gdy szkoda jest niewielka a nieruchomość nadaje się do remontu, bank może wyrazić zgodę na wypłatę odszkodowania Tobie, abyś mógł dokonać odpowiednich napraw. Jeśli jednak dom np. całkowicie spłonie w pożarze, odszkodowanie powędruje do ubezpieczyciela – będzie to dokładnie tyle, ile jeszcze kredytu pozostało Ci do spłaty. Widzisz zatem, że cesja z polisy na bank chroni Cię przed pozostaniem bez domu i z kredytem do spłacenia.

Jeśli w momencie całkowitego zniszczenia mieszkania Twój kredyt jest już w większej części spłacony (np. w 80%), bank otrzyma od ubezpieczyciela tylko brakującą część kwoty (niespłacone 20% kredytu), a reszta trafi do Ciebie.

Umowa cesji na bank bankiem może zawierać szczegółowe regulacje dotyczące postępowania w razie zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi. Jeśli tak nie jest, ubezpieczyciel powiadamia bank o zgłoszonej przez cedenta szkodzie, a bank decyduje, co robić dalej. Jeśli nie zalegasz ze spłatą rat kredytu, bank zrzeka się odszkodowania, żebyś mógł naprawić zaistniałe szkody.

Niektóre banki określają maksymalną kwotę odszkodowania, którą ubezpieczyciel wypłaca bezpośrednio właścicielowi mieszkania bez informowania banku o zaistniałej szkodzie.

Cesja ma datę ważności!

Cesja wygasa wtedy, kiedy kończy się czas ubezpieczenia. Nawet jeśli umowa ubezpieczenia wznowi się samoistnie, pamiętaj, że cesję należy ustanowić ponownie!

Jak widzisz, słyszane często opinie, że bank „zabiera” nasze odszkodowania, to nieprawda. Jeśli coś uszkodzi Twoje mieszkanie lub dom, ubezpieczyciel najpierw ustali z Tobą wysokość odszkodowania, a dopiero później poinformuje o tym bank, żeby ustalić sposób wypłaty pieniędzy. Jeśli nie masz zaległości w spłacie kredytu, otrzymasz pieniądze z odszkodowania. Bankowi należy się tylko tyle, ile wynosi Twoje zadłużenie wobec niego. Ewentualna kwota pozostała po pokryciu zadłużenia wobec banku trafia do kredytobiorcy, czyli właściciela nieruchomości.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania - online i przez telefon

Oceń artykuł: 1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars

Loading...
Zasubskrybuj
Powiadom o
guest
23 Comments
Starsze
Nowsze
Inline Feedbacks
View all comments
Dagmara Deska
Dagmara Deska
7 lat temu

A ja mam pytanie troszkę na obrzeżach poruszonego tematu, z punktu widzenia laika. Jakie potencjalne niebezpieczeństwa mogą czyhać na klienta podpisującego polisę? Chodzi mi o to, na jakie punkty umowy powinno się zwrócić szczególną uwagę, gdy podpisuje się ją po raz pierwszy? Odnoszę się tutaj do stwierdzenia autorki: „to, czy otrzymasz pieniądze z ubezpieczenia w razie powstania szkody, zależy od sposobu sformułowania umowy cesji z bankiem”.

Akademia mfind
7 lat temu
Reply to  Dagmara Deska

Odpowiedź na to pytanie znajdzie Pani w naszym tekście : https://punkta.pl/ubezpieczenie-mieszkania/polisa-majatkowa/

Warto również dowiedzieć się, jak uzyskać odszkodowanie w przypadku szkody majątkowej: https://punkta.pl/ubezpieczenie-mieszkania/szkoda-majatkowa/

Rafał
Rafał
6 lat temu

Witam,
Mam bardzo ważną dla mnie sprawę odnośnie cesji.
Otóż, złożyłem w Getin Banku wniosek o rezygnację z polisy ubezpieczeniowej mieszkania. Bank przyjął i zatwierdził. Dziś mija dokładnie 30 dni od tego dnia. Żadnych środków z niewykorzystanego okresu nie dostałem. Dzwoniąc do banku dostaję odp., że nie mają określonego czasu na oddanie i żeby jak tylko ubezpieczyciel im przeleje – niezwłocznie oddadzą. Ubezpieczyciel mówi mi, że nie jestem stroną umowy i to kwestia między nim a bankiem…co robić?

Urszula Zimnoch (mfind)
Urszula Zimnoch (mfind)
6 lat temu
Reply to  Rafał

Tak naprawdę, jedyne co mogę zaproponować w tej sytuacji, to ponowny kontakt z bankiem. Być może wkradło się jakieś opóźnienie w dziale rozliczeń, być może w dokumencie wypowiedzenia wkradł się błąd i dlatego jeszcze nie ma środków na rachunku bankowym. Kolejna sprawa czy w wypowiedzeniu była zawarta deklaracja o formie zwrotu ( przelew bankowy, przekaz pocztowy) taka deklaracja bardzo często przyspiesza cały proces.

Monika
Monika
3 lat temu

A jak dlugo bank ma czas na decyzję co do odszkodowania. Pismo z ubezpieczalni dostałam juz dawno z decyzją. A zadnej informacji z banku do tej pory nie mam. Ani zwrotu pieniędzy.

sław
sław
5 lat temu

Witam mam cesje na bank ubezpieczenia mam ogromną szkode od czterech miesięcy nie dostałam ani złotówki od firmy ubezpieczeniowej ani od banku który dysponuje już kwotą z pierwszego wyliczenia szkody czyli zaniżoną cały czas jestem szantażowana przez bank ze jeżeli nie zakceptuję tej kwoty i nie rozpisze tak transz naprawy żeby doprowawadzić budynek do stanu pierwotnego to mi bank tej kwoty nie wypłaci wiadomo że jest to jedna trzecia kwoty wyliczonej przez niezależnego rzeczoznawce i nie ma możliwości naprawy budynku skoro dwie trzecie budynku uległo zniszczeniu a kwota to jedna czwarta nie dostałam nawet kwoty bezspornej na zabezpieczenie budynku nadmieniam że zbliża się zima i ja bez dachu nic nie zrobie a dom bedzie groził katastrofie budowlanej czy moge odac dom do dyspozycji banku ze wzgledu na brak wspólpracy opieszałośc i doprowadzenie mojej nieruchomości do zniszczenia czy ktos się spotkał z taka sytuacją

Maciej Putrzyński
Maciej Putrzyński(@maciej-putrzynski)
5 lat temu
Reply to  sław

Witam

bank przyjął tę kwotę i trzyma ją, ponieważ w pierwszej kolejności przeznaczona jest na zaspokojenie roszczeń na potrzeby spłaty kredytu ( proszę sprawdzić zapisy umowy ubezpieczenia i cesji ). Proponuję jednak porozumienie się z bankiem w kwestii kosztorysu naprawy, ponieważ nawet jak Pani odwoła się do ubezpieczyciela i otrzyma wyższą kwotę, to i tak przelana zostanie na konto banku. Sugeruję skorzystanie z usług kancelarii odszkodowawczej również w celu przyspieszenia tego procesu i dopilnowania wszystkich formalności.

Pozdrawiam

agdar
agdar
5 lat temu

Dzień dobry, Spółka cywilna wzięła kredyt na rozwój. Pod zabezpieczenie kredytu wzięto inna nieruchomość spółki, na którą dokonano cesji na rzecz banku wraz z polisą. Polisa była roczna a spółka nie przedłużyła polisy, zrobiła to dopiero po 4 miesiącach od daty zakończenia poprzedniej polisy. Jakie są konsekwencje dla spółki ze strony banku.

Maciej Putrzyński
Maciej Putrzyński(@maciej-putrzynski)
5 lat temu
Reply to  agdar

Dzień dobry

wszystko zależy od warunków umowy kredytowej, ponieważ w niej opisane są ewentualne opłaty, kary itd. Niektóre banki, gdy nie otrzymają polisy zakupują ją same i obciążają kosztami kredytobiorcę.

Pozdrawiam

Leszek
Leszek
4 lat temu

Witam! Mam pytanie, a mianowicie.. Posiadam kredyt w CHF i niestety znacznie przewyższa wartość mieszkania. Prowadzę aktywny tryb życia i boję się, że jeśli mi się coś stanie, to moje dziecko zostanie bez dachu nad głową. Czy Cesja którą posiadam na ubezpieczenie, tj. 250tys.na mieszkanie i OC w życiu prywatnym,czy z tego są pokrywane ewentualnie należności czy jak to wygląda?!
Dodam, że wartość nieruchomości, to ok.200 tys. a wartość kredytu w przeliczeniu na PLN, to ok. 360tys. (po 10latach spłaty). Z góry dziękuję za odpowiedź. Pozdrawiam!

Leszek
Leszek
4 lat temu
Reply to  Leszek

Nie odpisałem, że OC w życiu prywatnym jest na 200tys.

Maciej Putrzyński
Maciej Putrzyński(@maciej-putrzynski)
4 lat temu
Reply to  Leszek

Dzień dobry

prosiłbym o kontakt pod adresem mailowym : pomoc.pl, doradzimy i postaramy się pomóc 🙂

Pozdrawiam

Agnieszka
Agnieszka
4 lat temu

Witam, mam pytanie dot. cesji.
Właścicielem nieruchomości jest X, na polisie ubezpieczającym i ubezpieczonym jest Y (współmałżonek X). Na kogo powinna zostać sporządzona umowa cesji – na X właściciela nieruchomości czy na Y ubezpieczającego?

Maciej Putrzyński
Maciej Putrzyński(@maciej-putrzynski)
4 lat temu
Reply to  Agnieszka

Dzień dobry

jeśli Y jest na polisie, to na Y. Do polisy można również dopisać X, wtedy wszystko byłoby wzorowo.

Pozdrawiam

Nina
Nina
4 lat temu

Witam,
Co w momencie gdy przyszła pora na podpisanie nowego ubezpieczenia i przez zamieszanie nie została w nim przepisana cesja z ubezpieczenia poprzedniego ?

Michał
Michał
4 lat temu

Zastanawiam się czy cesją jest już sama informacja na polisie i wskazanie cesjonariusza, czy też dopiero zawarcie umowy przelewu wierzytelności sankcjonuje cesję?

Mariusz
Mariusz
4 lat temu

Jeśli bank wymaga ode mnie ubezpieczenia na kwotę kredytu tj. 100 tys. za kupiłem taką polisę z cesja na bank, wykupilem dla siebie polisę na 280 tys z dodatkowymi zabezpieczeniami co w wypadku szkody ubezpieczyciele dzielą się odpowiedzialnością?

Urszula Borowiecka
Urszula Borowiecka(@uborowiecka)
4 lat temu
Reply to  Mariusz

W ubezpieczeniach majątkowych świadczenia nie kumulują się, co oznacza, że nie otrzyma Pan odszkodowania z dwóch polis za to samo zdarzenie. Jeżeli zdarzyłoby się, że jeden ubezpieczyciel nie pokryje całej szkody, można się zwrócić o dopłatę do drugiego.

jona
jona
4 lat temu

Witam, czy mogę wykupić dwa ubezpieczanie na mieszkanie. Jedno na minimalna kwotę wymaga przez bank + cesja, a drugą na rzeczywistą wartość bez cesji, a w przypadku szkody skorzystać tylko z tej polisy która jest bez cesji – tak bay bank nic nie dostał tylko ja?

Grzegorz Bujański (mfind)
Grzegorz Bujański (mfind)
4 lat temu
Reply to  jona

Witam. Bank tak czy inaczej będzie żądał spłaty kredytu. Nawet jeśli mieszkanie nie nadaje się do remontu. Lepiej nie pomijać banku w tej sytuacji. Bank co do zasady bierze odszkodowanie tylko w sytuacji, gdy mieszkanie/dom nie nadaje się do remontu. I Jest to tak na prawdę kwota, jaka pozostała do spłaty. Nie jest to tak, że kredytu pozostanie 50 000 zł, odszkodowanie wynosi 300 000 zł i cała kwota wędruje do banku. Bank weźmie 50 000 zł, a pozostałem 250 000 zł zleci wypłacić Państwu na konto.

Ula
Ula
4 lat temu

„Jeśli jednak dom np. całkowicie spłonie w pożarze, odszkodowanie powędruje do ubezpieczyciela „??

Monika
Monika
3 lat temu

Ile trwa okres oczekiwania na decyzję z banku ? Decyzje z ubezpieczalni otrzymalam juz miesiąc temu … do tej pory nie mam i informacji z banku . Pozdrawiam

Luk
Luk
3 lat temu
Reply to  Monika

Ja wysłałem na @ mBank polisę na mieszkanie na które brałem kredythipoteczny. Po prawie 4 miesiącach napisali mi maila,że uznają te polisę ale uwaga… Dopiero kiedy ją rozpatrzyli czyli 4 miesiące po terminie jak im to na maila wysłałem. Dopisali,że jest to spowodowane dużą ilością pism od klientów. Co w takiej sytuacji zrobić. Kpina!