Czy ubezpieczenie nieruchomości przechodzi na nowego właściciela?

Nie każdy ma takie możliwości finansowe, żeby nabyć nowe mieszkanie. Nie wszyscy chcą również zaciągać kredyt hipoteczny, bo to zobowiązanie na co najmniej kilkanaście lat. W tej sytuacji pozostaje poszukiwanie mieszkania na rynku wtórnym. Takie rozwiązanie ma wiele zalet. Największa to oczywiście niższa cena. Można jednak wymienić również większe szanse negocjacji ceny, a także dostępność niemal od ręki. Zwykle takie mieszkania istnieją już kilka lub kilkanaście lat i znajdują się w miejscach, gdzie zdążyła się rozwinąć infrastruktura. Często zdarza się również, że nabywane mieszkanie jest ubezpieczone. Czy można przejąć taką polisę?

Jak było do 2007 roku?

Aby wyjaśnić, jak wygląda kwestia przejmowania ubezpieczenia przy zakupie mieszkania, trzeba wprowadzić cenzurę czasową. Inaczej bowiem sytuacja wyglądała do 12 sierpnia 2007 roku, a inaczej po tym terminie. Na początek trzeba jednak dodać, że kwestie związane z przejmowaniem ubezpieczenia nieruchomości reguluje Kodeks cywilny (art. 823 § 1). Nie ma tutaj zatem miejsca na dowolność, trzeba stosować się do konkretnych przepisów.

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego do 2007 roku sytuacja była taka, że polisa przechodziła bez problemu na nowego właściciela mieszkania. Oczywiście w wyjątkowych sytuacjach strony umowy mogły ustalić co innego. Najczęściej jednak kupowało się mieszkanie razem z ubezpieczeniem.

Ubezpieczenie mieszkania po sprzedaży od 2007 roku

Sytuacja zmieniła się po 12 sierpnia 2007 roku. Wprowadzono dość radykalną zmianę. Wspomniany wcześniej artykuł Kodeksu cywilnego zyskał nowe brzmienie:

„W razie zbycia przedmiotu ubezpieczenia prawa z umowy ubezpieczenia mogą być przeniesione na nabywcę przedmiotu ubezpieczenia. Przeniesienie tych praw wymaga zgody ubezpieczyciela, chyba że umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia stanowią inaczej”.

To oznacza, że ubezpieczenie może przejść na nowego właściciela nieruchomości tylko wtedy, gdy wyrazi na to zgodę na piśmie ubezpieczyciel. W praktyce bywa z tym różnie, ponieważ niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe zastrzegają wprost w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, że polisa wygasa z chwilą zbycia nieruchomości (np. LINK4, Inter Polska).

Jeśli jednak dojdzie do takiego przekazania ubezpieczenia, należy pamiętać o § 2 art. 823 k.c., który brzmi:

„W razie przeniesienia praw, o których mowa w § 1, na nabywcę przedmiotu przechodzą także obowiązki, które ciążyły na zbywcy, chyba że strony za zgodą ubezpieczyciela umówiły się inaczej. Pomimo tego przejścia obowiązków zbywca odpowiada solidarnie z nabywcą za zapłatę składki przypadającej za czas do chwili przejścia przedmiotu ubezpieczenia na nabywcę”.

Odstąpienie od umowy – czy warto?

Sprzedawca mieszkania może zastanawiać się nad tym, czy jest szansa odstąpienia od ubezpieczenia nieruchomości. To tak naprawdę zależy od zapisów w Ogólnych Warunkach Umowy. Ubezpieczyciel wyznacza termin i sposób złożenia wypowiedzenia.

Trzeba jednak pamiętać również o okresie wypowiedzenia. Ten trwa zwykle 30 dni od daty złożenia oświadczenia na piśmie. W rzeczywistości jednak sprzedawca nie powinien zawracać sobie głowy kwestią wypowiedzenia. Wraz ze zbyciem nieruchomości polisa już go nie obowiązuje. Następuje wtedy rozwiązanie umowy lub jej przepisanie na nowego właściciela mieszkania za zgodą towarzystwa ubezpieczeniowego.

Zwrot za niewykorzystane ubezpieczenie – czy jest możliwy?

Ubezpieczyciel może nie zgodzić się na przekazanie ubezpieczenia nowemu właścicielowi mieszkania lub takiej możliwości może wprost nie przewidywać w OWU. Nowy właściciel nieruchomości może także nie zgodzić się na przejęcie polisy. Czy w takiej sytuacji należy się zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia?

Tak, jak najbardziej. Sprzedający mieszkanie powinien o tym pamiętać i pilnować, aby ubezpieczyciel dokonał takiego zwrotu. Na ile pieniędzy można liczyć? Zwrot zależy od długości niewykorzystanego okresu. Gdy na przykład polisa kosztowała 500 zł na rok, a rozwiązanie umowy nastąpiło po 6 miesiącach, należy się zwrot w wysokości 250 zł.

Czy warto przejąć polisę mieszkaniową?

Na koniec trzeba zatrzymać się nad jeszcze jedną kwestią i ważnym pytaniem: czy opłaca się przejąć polisę mieszkaniową po poprzednim właścicielu nieruchomości? Niestety, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od zakresu ochrony i wysokości składki ubezpieczeniowej. Szczególnie dokładnie trzeba przeanalizować, co obejmuje ubezpieczenie i od jakiego ryzyka chroni. Jeśli dojdziemy do wniosku, że dotychczasowa polisa nie spełnia naszych oczekiwań, lepiej znaleźć nowe ubezpieczenie. Dzięki porównywarce ubezpieczeń można łatwo porównać zarówno ceny polis mieszkaniowych, jak i zakres ich ochrony. To często korzystniejsze od przejmowania dotychczasowego ubezpieczenia.

Czytaj także: Nieruchomości w czasie inflacji