Podwójne ubezpieczenie mieszkania: czy można mieć dwie polisy na mieszkanie?
Jedni nie ubezpieczają się wcale, inni - z myślą o zysku - ubezpieczają podwójnie. A jak to jest w przypadku nieruchomości? Czy można wielokrotnie ubezpieczyć swoje mieszkanie? Czy to się opłaca? A w końcu - czy podwójne ubezpieczenie mieszkania jest prawnie dozwolone?
Chyba każdy z nas, wybierając polisę, pomyślał choć raz: “A może kupię dwie, jedną u ubezpieczyciela X, drugą u Y. Przynajmniej skorzystam na tym, że ten paskudny sąsiad z góry znów mi zaleje łazienkę. Nie tylko ją wyremontuję, ale za pieniądze z podwójnego odszkodowania wybiorę lepsze kafelki, zamontuję hydromasaż i kupię najdroższą pralkę. A może nawet starczy na lodówkę?”. Uwaga – mamy złą wiadomość. Niestety. Nic z tego.
Ubezpieczenie mieszkania: rekompensata szkód, nie wzbogacenie
Zgodnie z prawem polisa ubezpieczeniowa obejmująca majątek ma jedynie zrekompensować szkody, a nie sprawić, że wzbogacimy się na pożarze, wybuchu gazu, włamaniu. Jasno reguluje to Kodeks Cywilny, a konkretniej Art. 8241. :
| § 1. O ile nie umówiono się inaczej, suma pieniężna wypłacona przez ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia nie może być wyższa od poniesionej szkody.
|
Podwójne odszkodowanie: czy to możliwe?
Jeśli (oczywiście przez nieuwagę) złamiemy powyższe przepisy i zwrócimy się o dwa odszkodowania, może zrobić się nieprzyjemnie. Jedno z towarzystw ubezpieczeniowych bez wątpienia zażąda zwrotu wypłaconej przez siebie sumy, powołując się na artykuł 405 Kodeksu Cywilnego:
|
Prosto i zrozumiale zinterpretował ten artykuł Sąd Najwyższy, wydając w 2008 roku wyrok w sprawie podwójnego ubezpieczenia autobusu: ”Firma ubezpieczeniowa może żądać od ubezpieczonego zwrotu wypłaconego mu odszkodowania, jeśli otrzymał on potem za tę samą szkodę pieniądze z innego tytułu“.
Ryzykujemy też, że zostaniemy oskarżeni o oszustwo, za co grozi kara pozbawienia wolności od 6 miesięcy do 8 lat.
O czym pamiętać ubezpieczając mieszkanie?
Zamiast liczyć na dodatkowe profity, zadbaj raczej, by uniknąć tzw. niedoubezpieczenia, czyli otrzymania od ubezpieczyciela zbyt niskiej kwoty, która niestety nie pokryje w całości strat materialnych. Polisa powinna odpowiadać rzeczywistej wartości naszego mieszkania i wyposażenia (pamiętajmy nie tylko o meblach i sprzęcie AGD, ale również o wszystkich wartościowych przedmiotach) oraz obejmować wszystkie potencjalne zagrożenia (nie tylko pożar, zalanie, skutki wiatru, wybuch gazu, ale również upadek drzewa lub masztu, uderzenia pojazdu lądowego). Taka polisa mieszkaniowa, będzie droższa, ale za to pewniejsza.
Podwójne ubezpieczenie mieszkania – wyjątek od reguły?
Od każdej reguły jest oczywiście wyjątek. Nie inaczej jest także w przypadku ubezpieczenia mieszkania. Wyjątek ten dotyczy jednej, ściśle określonej sytuacji – takiej, gdy wynajmujemy mieszkanie. Wtedy warto, abyśmy my, jako właściciele, ubezpieczyli lokal i wyposażenie, a lokatorzy – osobno – swój majątek.
Podsumowanie
- Zgodnie z prawem polisa ubezpieczeniowa obejmująca majątek ma jedynie zrekompensować szkody, a nie sprawić, że się wzbogacimy.
- Jeśli zwrócimy się o dwa odszkodowania, jedno z towarzystw ubezpieczeniowych bez wątpienia zażąda zwrotu wypłaconej przez siebie sumy.
- Polisa powinna odpowiadać rzeczywistej wartości naszego mieszkania i wyposażenia oraz obejmować wszystkie potencjalne zagrożenia.
- W sytuacji kiedy wynajmujemy mieszkanie, warto, abyśmy my, właściciele, ubezpieczyli lokal i wyposażenie, a lokatorzy - osobno - swój majątek.
Redaktor Punkta
Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.