Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Aktualizacja:
odwołanie od decyzji ubezpieczyciela

Na początku najczęściej nic nie zwiastuje kłopotów: miły konsultant rejestruje szkodę przez telefon, rzeczoznawca robi oględziny. A potem dostajesz “wyrok”, czyli wycenę Twojej szkody. Łapiesz się za głowę a niecenzuralne słowa cisną Ci się na usta. Nie panikuj, napisz odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.

Znam takich, którzy po tym, jak okazało się, że ubezpieczyciel zaniżył im odszkodowanie, obdzwaniają całą rodzinę i znajomych z pytaniem: „Czy znasz może kogoś, najlepiej ważnego, kto pracuje w towarzystwie ubezpieczeń X?” Ale mało kto zna. Niestety, wciąż pokutuje w nas przeświadczenie o tym, że jedyną drogą do uzyskania sprawiedliwości są znajomości. A gdy już taki poszkodowany ustali, że żadna kuzynka męża koleżanki nie pracuje w tym towarzystwie, załamany siada i zaczyna zastanawiać się, co robić. Straszyć ubezpieczyciela czy go błagać? A może iść do sądu? Jednak pierwszą rzeczą powinno być zawsze napisanie odwołania.

Czytaj także: Odmowa odszkodowania

Kiedy możesz się odwołać?

Towarzystwa ubezpieczeniowe zawsze informują w pismach zawierających decyzje o możliwości sądowego dochodzenia roszczeń – zmusza ich do tego Ustwa o działalności ubezpieczeniowej. Czasami także, choć nie jest to regułą, piszą, że jeśli nie akceptujesz stanowiska ubezpieczyciela, możesz odwołać się do zarządu firmy.

A co w przypadku gdy ubezpieczyciel nie napisze Ci, że możesz się odwołać? Zawsze możesz to zrobić, bez względu na to, czy jest taka informacja na Twojej decyzji, czy nie.

Ile czasu masz na złożenie odwołania?

Często poszkodowani myślą, że jest jakiś krótki termin, przed upływem którego mogą złożyć odwołanie, bo potem to już będzie nieważne. Coś jak „po odejściu od kasy reklamacji nie uwzględnia się”. Nic podobnego.

Termin odwołania od decyzji ubezpieczyciela jest równoznaczny z terminem przedawnienia roszczeń. Jest to termin, w którym możesz zarówno zgłosić roszczenie, jak i polemizować z ubezpieczycielem co do wysokości odszkodowania. W większości przypadków będzie on wynosił 3 lata.

Wyjątkiem są roszczenia z ubezpieczenia OC. Tutaj mamy dwie możliwości, opisane w art. 442[1] kodeksu cywilnego:
§ 1. Roszczenie o naprawienie szkody wyrządzonej czynem niedozwolonym ulega przedawnieniu z upływem lat trzech od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i o osobie obowiązanej do jej naprawienia. Jednakże termin ten nie może być dłuższy niż dziesięć lat od dnia, w którym nastąpiło zdarzenie wywołujące szkodę.
§ 2. Jeżeli szkoda wynikła ze zbrodni lub występku, roszczenie o naprawienie szkody ulega przedawnieniu z upływem lat dwudziestu od dnia popełnienia przestępstwa bez względu na to, kiedy poszkodowany dowiedział się o szkodzie i o osobie obowiązanej do jej naprawienia.

Trudne pojęcia? Spieszę z wyjaśnieniem.

Czyn niedozwolony to każde działanie wyrządzające krzywdę drugiej osobie. Nie musi być zawinione. Np. jeśli ktoś przez nieuwagę nie wyhamuje na światłach wjedzie Ci w tył samochodu uszkadzając zderzak, popełni czyn niedozwolony.
Zbrodnia i występek są to przestępstwa. Ciężkie wypadki komunikacyjne, w których poszkodowani odnieśli obrażenia skutkujące rozstrojem zdrowia trwającym dłużej niż 7 dni, kwalifikowane są najczęściej jako występki.

Oczywiście im wcześniej złożysz odwołanie tym lepiej, bo po kilku miesiącach czy latach zbadanie całej sytuacji będzie bardzo utrudnione.

Jaką formę powinno mieć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Ubezpieczyciele coraz częściej wykorzystują internet i aplikacje mobilne do kontaktu z klientami i poszkodowanymi. Być może właśnie e-mailem dostałeś wycenę szkody i niekorzystną decyzję towarzystwa. Choć najłatwiej jest napisać mail do likwidatora i wyłożyć w nim wszystko, co Ci „leży na wątrobie” – łącznie z opinią o nim samym i firmie, w której pracuje – to jednak ja nie polecam takiego rozwiązania. Kłótnia z likwidatorem czy pracownikiem infolinii do niczego dobrego nie doprowadzi.

Odwołanie powinno mieć formę pisemną. Skieruj je do zarządu firmy ubezpieczeniowej. To oczywiście nie oznacza, że sam prezes pochyli się nad Twoją sprawą, ale trafi ona do specjalnego działu zajmującego się właśnie odwołaniami. Wbrew pozorom nie pracują tam ludzie zajmujący się wyłącznie odrzucaniem skarg i udzielaniem wykrętnych odpowiedzi na odwołania. Twoje pismo na pewno zostanie przeanalizowane, a jeśli wskażesz solidne argumenty, że to ubezpieczyciel się mylił, możesz liczyć na zmianę decyzji.

W piśmie powołaj się koniecznie na numer Twojej szkody i konkretną decyzję likwidatora (możesz załączyć jej kopię) – wtedy rozpatrzenie odwołania potrwa krócej, bo ubezpieczyciel nie będzie musiał szukać Twojej sprawy.

Najlepiej zrobisz, jeśli wyślesz odwołanie listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. To da Ci pewność, że ubezpieczyciel odebrał Twoje pismo, ponieważ dokumenty czasami „giną w akcji”.

Co powinieneś napisać w odwołaniu i co możesz dołączyć do niego?

Argumenty, jak najwięcej argumentów. Nie wystarczy napisać „wartość mojego samochodu została zaniżona i domagam się dopłaty”. Należy jeszcze to udokumentować, np. załączając oferty sprzedaży podobnych modeli aut z portali aukcyjnych czy rachunki za wyposażenie dodatkowe, które zamontowałeś w pojeździe, a którego likwidator nie uwzględnił.

Zastanawiasz się, dlaczego to Ty masz mozolnie udowadniać ubezpieczycielowi, że zaniżył odszkodowanie? Czy on sam nie powinien zweryfikować swojej wyceny? Jak zaznacza w swoim orzecznictwie Sąd Najwyższy, po otrzymaniu zawiadomienia o wypadku zakład ubezpieczeń obowiązany jest do ustalenia przesłanek swojej odpowiedzialności oraz do zbadania okoliczności dotyczących wysokości szkody. Zakład ten ma obowiązek, aktywnego, samodzielnego wyjaśnienia okoliczności wypadku i wysokości szkody. Tego obowiązku, należącego do istoty działalności ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel nie może przerzucić na inne podmioty. To oznacza, że ubezpieczyciel musi samodzielnie zlikwidować szkodę. Jeśli natomiast zastosował jakieś wyłączenia lub ograniczenia odpowiedzialności, musi Ci wytłumaczyć, dlaczego tak zrobił. Ale kiedy Ty odwołujesz się od decyzji towarzystwa, najlepiej, abyś przedstawił mu argumenty i dowody, które mogłyby go skłonić do zmiany stanowiska.

Niektórzy od razu po uzyskaniu niekorzystnej decyzji chcą wynajmować niezależnego rzeczoznawcę, aby zrobił swoją wycenę auta. To kosztuje, a wydatek na taką ekspertyzę nie zawsze jest zwracany przez ubezpieczyciela. Dlatego warto najpierw odwołać się samodzielnie, a jeśli to nie poskutkuje, możesz zainteresować się niezależną wyceną.

Powinieneś też napisać, czego konkretnie oczekujesz od ubezpieczyciela – np. uznania wyższej wartości pojazdu w dniu szkody lub zwrotu kosztów pojazdu zastępczego, których początkowo Ci odmówiono.

Przed napisaniem odwołania poszukaj w internecie wyroków sądowych, które zapadały w podobnych sprawach lub orzeczeń Sądu Najwyższego – jeśli znajdziesz, to możesz się na nie powołać.

I jeszcze jedna ważna wskazówka: kultura i opanowanie. W towarzystwie ubezpieczeniowym też pracują ludzie, a nikt w pracy nie lubi czytać niewybrednych epitetów pod swoim adresem. Pisz o faktach, a nie o osobie likwidatora czy sposobach na zarobek całej firmy.

Ile czasu ma ubezpieczyciel aby odpowiedzieć na Twoje odwołanie?

Tę sprawę reguluje nowa Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym. Zgodnie z jej postanowieniami ubezpieczyciel ma 30 dni, aby odpowiedzieć na Twoją reklamację. Jeśli nie uczyni tego w wyznaczonym terminie, uznaje się, że reklamacja jest zasadna i wymienione w niej żądania musza zostać zaspokojone. Firma ubezpieczeniowa w uzasadnionych przypadkach może dać sobie więcej czasu (do 60 dni) na odpowiedź na Twoje odwołanie, ale wtedy musi uzasadnić powód późniejszej odpowiedzi.

Czytaj także: 30 dni na rozpatrzenie reklamacji – inaczej dostaniesz to, czego chcesz! Nowa ustawa o reklamacjach

A co jeśli odwołanie nie przyniesie rezultatu?

Jeśli ubezpieczyciel podtrzyma swoje stanowisko, a jego argumenty Cię nie przekonają, też nie musisz od razu iść do sądu powszechnego. Możesz złożyć skargę do Rzecznika Finansowego (do niedawna był to Rzecznik Ubezpieczonych) lub spróbować załatwić sprawę w sądzie polubownym.

Czytaj także: Poznaj 10 tricków firm ubezpieczeniowych na zaniżanie odszkodowań z OC

Podsumowanie

  • Zawsze możesz odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Najczęściej będziesz miał na to 3 lata od zdarzenia.
  • Odwołanie powinno mieć formę pisemną. Skieruj je do zarządu towarzystwa i wyślij poleconym za potwierdzeniem odbioru.
  • W piśmie przedstaw argumenty, dlaczego uważasz, że należy Ci się wyższe odszkodowanie. Załącz dowody na poparcie swoich twierdzeń (wydruki z portali aukcyjnych, wycenę niezależnego rzeczoznawcy).
  • Koniecznie powołaj się w piśmie na numer swojej szkody i konkretną decyzję likwidatora.
  • Ubezpieczyciele przyjęli, że będą starać się rozpatrywać odwołania w ciągu 30 dni.


Redaktor Punkta
 
Ekspert ds. ubezpieczeń 

Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.  

guest
290 Komentarze
Starsze
Nowsze
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Najnowsze artykuły

2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC czerwiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku – najbliższa podwyżka już w lipcu! Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. 1 lipca nastąpi wzrost płacy minimalnej, co wiąże się z kolejną podwyżką kar, które uzależnione są od naszych zarobków. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie masz ważnej polisy i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.06.12  •  Samochód
Jak zmiany przepisów w 2024 roku wpłyną na pracę taksówkarzy?

Od 17 czerwca 2024 roku, wszyscy kierowcy taksówek oraz innych firm realizujących usługi przewozowe oparte na aplikacjach mobilnych będą musieli posiadać polskie prawo jazdy. Ta nowa regulacja, wprowadzona w ramach nowelizacji ustawy Prawo o ruchu drogowym, ma na celu zwiększenie bezpieczeństwa pasażerów, ale jednocześnie wzbudza obawy wśród ekspertów i samych przewoźników.

Czytaj więcej
2024.06.12  •  Podróże
Paszport tymczasowy – Twoje awaryjne wyjście, jeśli nie masz stałego dokumentu

Co zrobić, gdy orientujesz się tuż przed wyjazdem, że Twój paszport stracił ważność? Czy w takiej sytuacji możesz liczyć na szybkie wyrobienie paszportu tymczasowego? Paszport tymczasowy to dokument, który może uratować Twoją podróż w ostatniej chwili. Choć nie zawiera danych biometrycznych i ma krótszy termin ważności, to uprawnia do przekraczania granic.

Czytaj więcej
2024.06.05  •  Samochód
Automatyczne wyrejestrowanie pojazdów w 2024 – rewolucja w Centralnej Ewidencji Pojazdów

W odpowiedzi na narastający problem nieużywanych pojazdów zarejestrowanych w Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców (CEPiK), polski rząd wprowadza rewolucyjne zmiany w przepisach dotyczących rejestracji aut. Najistotniejszą modyfikacją jest automatyczne wyrejestrowanie setek tysięcy tzw. martwych pojazdów, które od lat nie są eksploatowane, a mimo to figurują w ewidencji.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC czerwiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
Ubezpieczenie OC Anglika
2019.04.11
Ubezpieczenie anglika w Polsce w 2023 roku – ile kosztuje OC dla aut z kierownicą po prawej stronie?

Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!

Czytaj więcej
wichura
2022.02.24
Ubezpieczenie od wichur, huraganów i trąb powietrznych

Przerwy w dostawach prądu, tysiące zerwanych dachów, a nawet całkowicie zniszczonych domów. To skutki orkanów, które coraz częściej przetaczają się przez Polskę, zostawiając za sobą potężne straty. Naprawa szkód będzie mniej dotkliwa, jeśli otrzymasz odszkodowanie z ubezpieczenia nieruchomości na wypadek wichur. Ile kosztuje i jak działa ubezpieczenie na wypadek silnego wiatru, huraganu i trąby powietrznej?

Czytaj więcej