Ubezpieczenie grupowe – w szkole i w pracy. Wady i zalety tej polisy

Aktualizacja:
ubezpieczenie-grupowe

Masz dziecko w wieku szkolnym? Jeśli tak, to pewnie co roku we wrześniu płacisz składkę na ubezpieczenie swojej pociechy w szkole. Twoje dziecko jest objęte polisą grupową. Zmieniłeś pracę? Nowy pracodawca prawdopodobnie zaproponuje Ci grupowe ubezpieczenie. Bierzesz kredyt? Pracownik banku podsunie Ci deklarację przystąpienia do grupowego ubezpieczenia kredytobiorców. Ubezpieczenia grupowe są wszędzie.

Ubezpieczenie grupowe – co to jest?

Żeby było ubezpieczenie grupowe, musi być grupa osób. Przykładowe grupy, które można objąć ubezpieczeniem:

  • pracownicy danego przedsiębiorstwa
  • uczniowie, nauczyciele i pracownicy szkoły lub przedszkola
  • kredytobiorcy hipoteczni danego banku
  • klienci biura podróży
  • osoby, które chcą kupić polisę inwestycyjną

Gdy mamy określoną grupę, ubezpieczający zawiera z ubezpieczycielem umowę, którą później będą mogli zostać objęci członkowie grupy. Jest to tzw. umowa ubezpieczenia na cudzy rachunek. Umowa jest jedna, ubezpieczonych wielu.

Przykład: ubezpieczający to Twój pracodawca, zakład ubezpieczeń to PZU, a Ty razem z innymi pracownikami należysz do grupy. Twój pracodawca negocjuje z ubezpieczycielem warunki, na jakich pracownicy będą ubezpieczeni. Ustalają listę zdarzeń objętych odpowiedzialnością, sumy ubezpieczenia, wyłączenia odpowiedzialności i oczywiście wysokość składki od każdego pojedynczego członka grupy. Możesz przystąpić do umowy grupowej albo do niej nie przystąpić, ale nie masz wpływu na jej warunki, bo te są jednakowe dla wszystkich członków grupy.

Jak odróżnić polisę grupową od indywidualnej? W praktyce najłatwiej je rozróżnisz po rodzaju dokumentu, który podpiszesz przed ubezpieczeniem. W przypadku polisy indywidualnej składasz wniosek o zawarcie umowy, natomiast gdy decydujesz się na pracownicze ubezpieczenie na życie, wypełniasz deklarację przystąpienia do umowy.

Polisy grupowe są najczęściej stosowane tam, gdzie trzeba ubezpieczyć życie lub zdrowie. Również polisy inwestycyjne są powszechnie tworzone jako grupowe umowy ubezpieczenia na życie. Mieszkanie lub samochód ubezpieczysz raczej na zasadach umowy indywidualnej.

Ubezpieczenie grupowe ile osób potrzeba do podpisania umowy?

Zasadniczo przyjmuje się, że aby można było zawrzeć umowę na ubezpieczenie grupowe, potrzebne są minimum 3 osoby. Nieco innymi prawami rządzi się grupowe ubezpieczenie pracownicze. W tym przypadku liczba ta jest uzależniona od wielkości firmy i liczby zatrudnionych pracowników.

W przypadku zakładów zatrudniających 10 lub mniej osób wymagany jest aż 100% poziom przystąpienia. Wraz ze wzrostem liczby zatrudnionych, próg przystąpienia maleje. Największe firmy (posiadające ponad 500 pracowników) mogą liczyć na 60% poziom przystąpienia.

Czytaj także: Nowa ustawa ubezpieczeniowa

Zalety ubezpieczenia grupowego

Jest taniej. Dlaczego? Wyobraź sobie, jakie koszty musi ponieść zakład ubezpieczeń, żeby zdobyć 50 indywidualnych klientów na ubezpieczenie NNW. Musi wypłacić agentom prowizję za każdego klienta, osobno dla każdego skalkulować składkę, potem obsłużyć 50 osobnych umów. A w umowie grupowej ubezpiecza na jednolitych warunkach cały zakład pracy i raz dla całej grupy kalkuluje składkę. I nie musi szukać klientów, bo oni już są. Co to oznacza dla ubezpieczonego członka grupy? Niższą składkę!

Przykład: ubezpieczenie NNW EDU PLUS towarzystwa InterRisk dla studentów i doktorantów APS kosztuje 30 zł za rok. Suma ubezpieczenia wynosi 12.000 zł.

Jest wygodnie. Dodatkowe ubezpieczenie grupowe to takie ubezpieczenie „przy okazji”. Córka chodzi do szkoły, więc tam się przy okazji ubezpieczy. Pracujesz w firmie, to przy okazji weźmiesz ubezpieczenie, zwłaszcza jeśli pracodawca pokrywa część składki. Nie wymaga to wyprawy do agencji ubezpieczeniowej, nie musisz wypełniać szczegółowych formularzy. Ubezpieczający podsuwa Ci krótką deklarację przystąpienia, podpisujesz, płacisz składkę i jesteś objęty ochroną.

Nikt Cię nie spyta, ile papierosów palisz, ani czy masz wirusa HIV. Na tego rodzaju pytania musiałbyś odpowiadać, gdybyś chciał wykupić indywidualne ubezpieczenie na życie. Co więcej, ubezpieczyciel mógłby Cię skierować na badania lekarskie. A gdyby okazało się, że np. masz nadwagę, musiałbyś płacić wyższą składkę lub obniżono by Ci sumę ubezpieczenia. W ubezpieczeniach grupowych nie ma szczegółowych ankiet medycznych ani badań lekarskich.

Wady ubezpieczenia grupowego

Wydaje się, że polisa grupowa jest ubezpieczeniem idealnym. Nie musisz szukać ubezpieczyciela i wybierać oferty, wszystko załatwi za Ciebie ubezpieczający – firma, szkoła, biuro podróży. W dodatku jest często dużo taniej. Ty tylko podpisujesz deklarację i płacisz składkę. Ta wygoda jest niebezpieczna, bo sprawia, że przestajesz zastanawiać się nad tym, co Twoja polisa zawiera. Czy Ty wiesz na przykład, na jaką kwotę ubezpieczone jest w przedszkolu Twoje dziecko? A może zapłaciłeś składkę, bo powiedzieli na zebraniu, że to obowiązkowe?

Czytaj także: Ubezpieczenie szkolne – obalamy 5 mitów o ubezpieczeniu Twojego dziecka w szkole

Często posiadacze polis grupowych nie znają ani zakresu, ani sum ubezpieczenia. W dodatku tkwią w błędnym przekonaniu, że jest ono obowiązkowe. Szkoły, przedszkola czy banki nie kwapią się, by udzielać klientom informacji o warunkach polisy, a klienci nie pytają. Tymczasem jedynie w przypadku turystyki zagranicznej biuro podróży ma ustawowy obowiązek objęcia uczestników wyjazdu ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia.

Pamiętaj, że ani bank, ani szkoła, ani pracodawca nie mogą Cię zmusić do przystąpienia do grupowej umowy ubezpieczenia, którą zawarli z ubezpieczycielem. Musisz mieć zagwarantowaną swobodę wyboru ubezpieczyciela i możliwość zawarcia umowy indywidualnej.

Przewagi ubezpieczenia indywidualnego nad ubezpieczeniem grupowym

Po pierwsze: w polisie grupowej nie jesteś stroną umowy, więc Twoja pozycja prawna jest słabsza niż w umowie indywidualnej. Umowę grupową zawierają dwa profesjonalne podmioty, czyli np. bank i zakład ubezpieczeń. Ty, jako klient, nie jesteś stroną umowy, choć to Ty finansujesz składkę. Strony umowy nie muszą przekazać Ci wszystkich warunków ubezpieczenia, a jedynie te, które dotyczą Twoich praw i obowiązków, i to wyłącznie na Twoją prośbę. Gdy strony umowy postanowią ją zerwać, Ty nie będziesz miał na to żadnego wpływu. Możesz żyć w przekonaniu, że jesteś objęty ubezpieczeniem, a w rzeczywistości nie być, jeśli bank nie poinformuje Cię, że wypowiedział polisę.

Po drugie: w umowie grupowej nie są brane pod uwagę Twoje indywidualne uwarunkowania. Twoja grupowa polisa pracownicza może obejmować zdarzenia takie jak zgon teścia czy urodzenie dziecka. Jeśli jesteś starszą osobą i nie masz teściów, raczej nie skorzystasz ze świadczenia. Jednak nie możesz wyłączyć tych zdarzeń z zakresu ubezpieczenia i tym samym zmniejszyć swojej składki.

UWAGA!!!  Przed podpisaniem dokładnie przeczytaj treść deklaracji przystąpienia do ubezpieczenia grupowego. Będą tam krótkie oświadczenia o Twoim stanie zdrowia: że nie cierpisz na choroby przewlekłe, nie jesteś pod opieką lekarza specjalisty. Poproś też ubezpieczającego (pracodawcę, szkołę, bank), aby dał Ci wyciąg z warunków ubezpieczenia. Szczególną uwagę zwróć na wyłączenia odpowiedzialności.

Czytaj także: Indywidualna kontynuacja grupowego ubezpieczenia na życie

Podsumowanie

  • Grupowa umowa jest zawierana pomiędzy ubezpieczającym a zakładem ubezpieczeń na rachunek grupy ubezpieczonych. Polisa jest jedna, ubezpieczonych wielu.
  • Aby zostać objętym ubezpieczeniem wypełniasz deklarację przystąpienia do grupowej umowy.
  • Składka w polisie grupowej jest niższa niż w indywidualnej. Nie ma badań lekarskich i szczegółowych ankiet medycznych.
  • W polisie grupowej ubezpieczony nie jest stroną umowy. Grupowa umowa nie uwzględnia indywidualnych potrzeb klienta.
  • Przed złożeniem deklaracji poproś o warunki ubezpieczenia. Zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności.


Redaktor Punkta
 
Ekspert ds. ubezpieczeń 

Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.  

Wskaż miesiąc końca polisy – zagwarantujemy Ci ofertę z najniższą ceną.

Jak możemy się z Tobą skontaktować?

Telefon
E-mail
guest
8 Komentarze
Starsze
Nowsze
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Najnowsze artykuły

2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC lipiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku – najbliższa podwyżka już w lipcu! Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. 1 lipca nastąpi wzrost płacy minimalnej, co wiąże się z kolejną podwyżką kar, które uzależnione są od naszych zarobków. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie masz ważnej polisy i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.07.12  •  Podróże
Sprawdź, o czym pamiętać, jeśli wybierasz się w podróż samochodem po Europie!

Samochód zapewnia nam swobodę i niezależność podczas wakacyjnych wojaży. Jednak, aby podróż była w pełni udana i bezpieczna, należy poświęcić trochę czasu na odpowiednie przygotowanie. Czy wiesz, jakie kroki podjąć, aby Twoja wymarzona wyprawa samochodem po Europie przebiegła bez żadnych niespodzianek? W tym przewodniku znajdziesz wskazówki, które pomogą Ci bezpiecznie i komfortowo dotrzeć do celu.

Czytaj więcej
2024.07.10
Wybierasz się do słonecznej Italii? Sprawdź, ile zapłacisz za autostradę!

Włochy są znane na całym świecie nie tylko ze swojej bogatej historii, kultury i zapierającej dech w piersiach przyrody, ale również z doskonale rozwiniętej sieci autostrad. Ten śródziemnomorski kraj może się poszczycić ponad 7 000 kilometrami dróg szybkiego ruchu, które umożliwiają sprawne przemieszczanie się między najbardziej odległymi regionami.

Czytaj więcej
2024.07.04  •  Samochód
Winiety w Bułgarii 2024 – przewodnik dla kierowców

Planowanie podróży samochodem do Bułgarii wymaga starannego przygotowania, w tym zapoznania się z systemem opłat drogowych obowiązującym w tym kraju. Od 2019 roku Bułgaria wprowadziła całkowicie zdigitalizowany system poboru opłat za przejazd, zastępując tradycyjne naklejki elektronicznymi winietami.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30  •  Samochód
Najtańsze ubezpieczenie OC lipiec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj oferty ubezpieczycieli

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2019.04.11
Ubezpieczenie anglika w Polsce w 2023 roku – ile kosztuje OC dla aut z kierownicą po prawej stronie?

Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!

Czytaj więcej
2023.08.02  •  Podróże
Czy za granicą trzeba mieć przy sobie prawo jazdy?

Na terytorium Polski nie musisz mieć przy sobie fizycznego dokumentu prawa jazdy. Obowiązek taki został zniesiony pod koniec 2020 roku. Czy takie same zasady obowiązują po przekroczeniu granicy? Dowiedz się, jakie konsekwencje wywołuje brak prawa jazdy przy kontroli za granicą.

Czytaj więcej