Ubezpieczenie OC zawodowe - przed czym chroni i kto musi je mieć?

Czym jest ubezpieczenie OC zawodowe?

Ubezpieczenie OC z tytułu wykonywanego zawodu jest specyficznym rodzajem polisy. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje w tym przypadku odpowiedzialność cywilną związaną z wykonywanymi obowiązkami zawodowymi. W rezultacie klient poszkodowany na skutek Twojego działania może liczyć na odszkodowanie wypłacone przez ubezpieczyciela.

Posiadanie OC zawodowego jest obowiązkowe dla pewnej grupy zawodów. Należą do nich m.in.:

• lekarze,
• prawnicy (adwokaci, notariusze, radcy prawni, komornicy),
• księgowi,
• architekci,
• inżynierowie budowlani,
• pośrednicy ubezpieczeniowi,
• rzeczoznawcy nieruchomości.

Przedstawiciele innych grup zawodowych również mogą wykupić takie OC, jednak w ich przypadku jest to dobrowolne. Na tę opcję decydują się m.in. fryzjerzy, kosmetyczki czy weterynarze.

Posiadanie ubezpieczenia to Twój obowiązek

Osoby wykonujące określone zawody zobligowane są do zawarcia obowiązkowego ubezpieczenia OC na mocy ustaw lub rozporządzeń dedykowanych dla poszczególnych rodzajów działalności, np. w przypadku agenta ubezpieczeniowego jest to Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej oraz Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 23 czerwca 2005 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności agencyjnych.

Co grozi za brak OC zawodowego i kto to sprawdza?

Do przeprowadzenia kontroli wywiązania się z obowiązku ubezpieczenia uprawnione są instytucje i urzędy, inne w zależności od wykonywanego zawodu. W przypadku radców prawnych będą to Rada Okręgowej Izby Radców Prawnych oraz Ministerstwo Sprawiedliwości.

Brak polisy może skutkować:

• nałożeniem kary finansowej,
• upomnieniem lub naganą,
• ograniczeniem możliwości świadczenia usług w danym zakresie przez określony czas,
• pozbawieniem praw do wykonywania zawodu,
• ograniczeniem wolności (w bardzo określonych przypadkach).

Gdy w toku kontroli okaże się, że osoba fizyczna lub prawna nie ma ważnej polisy OC, będzie zmuszona ponieść karę określoną w aktach prawnych dotyczących danego zawodu. Przykładowo agent ubezpieczeniowy, który nie dopełni obowiązku zawarcia OC, zapłaci karę w wysokości 1 000 euro na rzecz budżetu państwa zgodnie z art. 11 ust 4 ustawy o pośrednictwie ubezpieczeniowym. Zapłata kary nie zwalnia z obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia.

Czy OC pokryje wszystkie straty?

Wyobraź sobie sytuację, gdy architekt projektując osiedle domków w każdym projekcie naniósł błędne wytyczne. Spowodowało to błędy konstrukcyjne, a w efekcie falę wniosków o odszkodowania, składanych przez właścicieli wybrakowanych domów. Minimalna wymagana suma ubezpieczenia (50 000 euro) może okazać się niewystarczająca na pokrycie wszystkich roszczeń. W takiej sytuacji może być konieczne pokrycie zobowiązań przez architekta z własnej kieszeni.

Składka jest obliczana w zależności od wysokości sumy ubezpieczenia oraz wykupionych dodatkowych umów oferowanych często przez firmy ubezpieczeniowe. Przykładowo adwokat za ubezpieczenie na minimalną sumę gwarancyjną 50 000 euro w PZU zapłaci składkę 45 zł miesięcznie.

Jeśli wykonujesz jeden z powyższych zawodów i obowiązkowe OC dotyczy Cię osobiście, powinieneś zapoznać się z ofertami kilku ubezpieczycieli, ponieważ są one zróżnicowane, a nieuwaga podczas wyboru ubezpieczyciela może (dosłownie) drogo kosztować. Tego rodzaju ubezpieczenia oferują na przykład: PZU, Warta, Allianz, Uniqa, Concordia, Compensa.

Ustawy określają minimalne sumy gwarancyjne ubezpieczenia dla każdego z zawodów. Zastanów się jednak, czy nie warto zwiększyć jej (zwiększając jednocześnie składkę). W przypadku konieczności wypłaty odszkodowania ubezpieczyciel pokrył całość Twoich zobowiązań.

Co obejmuje ubezpieczenie OC zawodowe?

Zakres odpowiedzialności przedstawicieli poszczególnych zawodów regulują akty prawne dedykowane dla poszczególnych grup.

OC rzeczoznawcy majątkowego – ustawa o gospodarce nieruchomościami:

Rzeczoznawca majątkowy podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone w związku z wykonywaniem następujących czynności: określania wartości nieruchomości, a także maszyn i urządzeń trwale związanych z nieruchomością; opracowań i ekspertyz, niestanowiących operatu szacunkowego, dotyczących: rynku nieruchomości oraz doradztwa w zakresie tego rynku; efektywności inwestowania w nieruchomości i ich rozwoju; skutków finansowych uchwalania lub zmiany planów miejscowych […].

OC adwokata – prawo o adwokaturze:

Adwokat podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przy udzielaniu porad prawnych, sporządzaniu opinii i opracowywaniu projektów i występowaniu przed sądami i urzędami.

OC agenta ubezpieczeniowego – ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym:

Obowiązkowemu ubezpieczeniu OC podlega agent ubezpieczeniowy wykonujący czynności agencyjne na rzecz więcej niż jednego zakładu ubezpieczeń w zakresie tego samego działu ubezpieczeń (zgodnie z załącznikiem do ustawy o działalności ubezpieczeniowej); jest to odpowiedzialność za szkody powstałe z tytułu wykonywania czynności agencyjnych.

Zgłoszenie szkody z OC zawodowego

Agent ubezpieczeniowy w wyniku swojego niedbalstwa lub pomyłki naraził Cię na stratę? Możesz zwrócić się do firmy ubezpieczeniowej, o wypłatę odszkodowania. W zależności od konstrukcji umowy ubezpieczyciel ponosi zazwyczaj odpowiedzialność zarówno za szkody powstałe z winy ubezpieczonego (odpowiedzialność deliktowa), jak i wynikające z niewykonania lub nieodpowiedniego wykonania konkretnego zobowiązania (odpowiedzialność kontraktowa).

Czytaj także: Ubezpieczenia obowiązkowe. Co to jest? Jakie są rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych?