Jak szkodowość wpływa na składkę OC?

Opublikowano: 09.12.2021
szkodowosc-a-cena-oc

Na cenę komunikacyjnego ubezpieczenia OC wpływa bardzo wiele czynników. Jednym z ważniejszych jest bezszkodowa jazda. Niestety, kolizja lub wypadek może się przytrafić każdemu. Jak dużo więcej trzeba będzie wtedy zapłacić za polisę OC?

Niestety, polskie drogi nie są tak bezpieczne, jak mogłoby się nam wydawać. Duża w tym wina samych kierowców. Gubi nas często zbyt wysokie mniemanie o swoich umiejętnościach. Aż 96 proc. badanych przez Polską Izbę Ubezpieczeń Polaków uważa się za dobrych lub bardzo dobrych kierowców, a 62% twierdzi, że ich umiejętności są wyższe od tych, które posiada przeciętny polski kierowca. Mało tego, 91% badanych stwierdziło, że wykonując manewry, zawsze bezbłędnie oceniają sytuację na drodze. Tymczasem statystyki policji pokazują zupełnie co innego. W samym tylko 2020 roku doszło do ponad 23,5 tys. wypadków drogowych oraz do 382 tys. kolizji. Każde takie zdarzenie wpływa na wysokość składki OC.

Cena polisy OC – od czego zależy?

Zakres ochrony ubezpieczenia OC jest zawsze taki sam u każdego ubezpieczyciela. Wynika to z faktu, że tę kwestię regulują odgórnie przepisy prawa. Jednak już w przypadku ceny zakłady ubezpieczeń mają dowolność. Dlatego wysokość składki OC jest na rynku ubezpieczeń zróżnicowana. Na cenę ubezpieczenia OC wpływa wiele czynników. Ubezpieczyciele przede wszystkim biorą pod uwagę:

  • wiek pojazdu i jego przebieg;
  • pojemność silnika;
  • marka pojazdu;
  • miejsce zamieszkania właściciela pojazdu;
  • stan cywiliny;
  • doświadczenie za kierownicą;
  • historię ubezpieczeniową, a szczególnie szkodowość.

Zatrzymajmy się nad ostatnią kwestią.

Czym jest szkodowość?

Jeśli zajrzeć do słownika branży ubezpieczeniowej, pod hasłem szkodowość pojawia się wyjaśnienie, że to stosunek wypłaconych odszkodowań do składki ubezpieczenia. Im więcej odszkodowań ubezpieczyciel wypłaca za szkody spowodowanego przez ubezpieczonego, tym większa jest szkodowość tej osoby.. W efekcie zakład ubezpieczeń jest zmuszony podnieść składkę. Szkodowość jest szacowana przez ubezpieczycieli na podstawie danych historycznych, które są przechowywane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Ich weryfikacja następuje jeszcze przed zawarciem umowy ubezpieczenia, wpływa na szacowanie ryzyka i jednocześnie jest również sprawdzeniem, czy klient podał prawdziwe informacje we wniosku o OC (najczęściej konsumenci kłamią w sprawie spowodowanych przez nich stłuczek). Na podstawie między innymi takich danych, kształtowana jest cena polisy.

Istotną informacją jest to, ile lat wstecz biorą pod uwagę zakłady ubezpieczeń, analizując historię szkodowości klientów. Trudno przecież oczekiwać, żeby mała stłuczka sprzed 10 lat ciągle wpływała na zwiększanie składki OC. Liczba branych pod uwagę lat przez ubezpieczyciela bywa różna. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe analizują historię właściciela pojazdu tylko do 4 lat wstecz (np. LINK4), inne biorą pod uwagę 10 lat (np. Wiener). 

O ile wzrośnie cena ubezpieczenia OC po kolizji lub wypadku?

Kluczową kwestią jest to, w jakim stopniu szkodowość wpływa na składkę za polisę OC. Aby to wyjaśnić, trzeba przypomnieć, jak bezszkodowa jazda obniża cenę polisy. W zależności od zakładu ubezpieczeń to może być od 5% do nawet 20% rocznie. Maksymalna zniżka może wynieść 70 proc. Na osiągnięcie takich zniżek trzeba pracować latami, , za to powrót do standardowej ceny może być bardzo szybki

Zakłady ubezpieczeń używają tzw. systemu bonus malus, który bazuje na historii szkód określonego klienta. U każdego ubezpieczyciela ten system działa nieco inaczej. Jego główna zasada jest jednak taka, że każdego klienta przypisuje się do określonej klasy szkodowości. Te osoby, które powodują więcej kolizji i wypadków, trafiają do wyższej klasy. Jedna szkoda w ich przypadku zwykle oznacza odjęcie od 10% do 20% wypracowanej zniżki. Gdy jednak kierowca ma bardzo małe doświadczenie za kierownicą i jest bardzo młody, zwyżka po szkodzie może sięgać nawet 30%.

Początkujący kierowca a szkodowość

Duża szkodowość wiąże się zatem z utratą zniżek na polisę OC. Co jednak w przypadku początkującego kierowcy, który nie zdążył jeszcze wypracować żadnych zniżek?. Czy po kolizji lub wypadku zapłaci więcej przy zawieraniu kolejnego ubezpieczenia OC? A może dotychczasowa szkodowość nie będzie brana pod uwagę? Niestety, jest niemal pewne, że ubezpieczyciel podniesie składkę takiemu właścicielowi samochodu. Do tego każdy zakład ubezpieczeń ma swój własny system naliczania zniżek. Niekiedy pierwsze pojawiają się już po roku bezszkodowej jazdy. Gdy jednak w historii ubezpieczeniowej pojawi się adnotacja o kolizji lub wypadku, nie ma co liczyć na taką zniżkę.

Czy punkty karne wpływają na szkodowość?

Wielu kierowców zastanawia się, czy nałożone na nich punkty karne wraz z mandatami za wykroczenia drogowe mają jakiś wpływ na szkodowość i w rezultacie na wysokość składki za polisę OC. Na razie takiego powiązania punktów karnych ze składkami za OC nie ma. Nie oznacza to jednak, że ta sytuacja się nie zmieni. W procedowanym obecnie w Sejmie projekcie ustawy Prawo o ruchu drogowym oraz niektórych innych ustaw pojawiły się przepisy, które łączą punkty karne z wysokością stawki za OC. Oczywiście zwyżki składki mają zależeć od wagi poszczególnych wykroczeń. Na razie to jednak projekt i nie wiadomo, jaki ostatecznie kształt przyjmą przepisy. 

Czy można się uchronić przed podwyżką ceny za polisę OC wynikającą ze szkodowości?

Warto zapytać, czy istnieje w ogóle możliwość, żeby po kolizji nie stracić zniżek. Okazuje się, że tak. Niektóre zakłady ubezpieczeń proponują bowiem dodatkową ochronę zniżek (np. PZU).  To szczególnie dobre rozwiązanie dla tych osób, które mają już wypracowane maksymalne zniżki. Dopłacając kilka złotych do podstawowej polisy OC, można wykupić odpowiednią ochronę i nie martwić się o większe koszty polisy po kolizji.

Czy można znaleźć tanie OC, mając wysoką szkodowość?

Gdy nasza historia ubezpieczeniowa nie jest najlepsza ze względu na wysoką szkodowość, warto zmienić ubezpieczyciela. Poszukiwania nowego najlepiej rozpocząć z wyprzedzeniem, żeby zachować ciągłość polisy OC. Pamiętajmy, że poprzednie ubezpieczenie można wypowiedzieć najpóźniej dzień przed zakończeniem okresu trwania ostatniej polisy. Najwygodniej oczywiście skorzystać z naszej porównywarki OC. Wystarczy wpisać tylko kilka danych swoich oraz pojazdu a także podać informacje o spowodowanych szkodach, aby otrzymać kilkadziesiąt ofert OC. Z tej grupy  łatwo wybierzemy najtańszą polisę. 

Jak odzyskać zniżki na OC i jak długo to trwa?

Kierowca, który straci zniżki w przypadku polisy OC, może je odzyskać. Czas odzyskiwania zniżek OC zależy od liczby szkód, jakie wyrządziliśmy oraz od ich skali. Często jednak wystarczą 3 lata, żeby wypracować ponownie maksymalną obniżkę ceny OC. Zawsze warto również sprawdzić oferty innych ubezpieczycieli, które mogą okazać się korzystniejsze.

Szkodowość jest ważnym czynnikiem, który wpływa na wysokość składki OC. Im więcej kolizji powoduje ubezpieczony, z tym większą zwyżką ceny ubezpieczenia musi się liczyć. Na szczęście można ograniczyć wydatki na OC, wykupując ubezpieczenie od utraty zniżek lub szukając tańszej oferty OC na rynku.  


Oceń artykuł: 1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars

Loading...
Zasubskrybuj
Powiadom o
guest
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments